有一個重要的分?jǐn)?shù)近日出現(xiàn)在人們的視野里：芝麻信用分?jǐn)?shù)。1月28號，芝麻信用開始公測，以芝麻信用欄目出現(xiàn)在一些支付寶錢包用戶的“財富”一欄。 個人征信在中國正式起步。
支付寶錢包更新8.5版本后，公測用戶打開財富欄直接看到芝麻信用分。這個分?jǐn)?shù)最低350分，最高950分。其中350~550為較差，550~600是中等，600~650良好，650~700為優(yōu)秀，700~950是極好。
超先聲屬于公測用戶，芝麻信用分是“725”。在公測期間，支付寶錢包還設(shè)置了社交互動，可以點擊“信用pk”的小游戲，與朋友比一比誰的信用分高，征得對方授權(quán)同意的話，用戶可以直接查看對方的芝麻信用分。
在超先聲嘗試查看的朋友中，有兩人超過了730分，剩下的大多集中在“650~700”優(yōu)秀一欄，估計這次芝麻信用公測面向信用度較好、活躍度較高的用戶。
芝麻信用的評分體系是什么？
芝麻信用解釋，這一評分有五個維度。分別是個人用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)和人脈關(guān)系。
芝麻信用可以干什么？
目前在芝麻信用的“信用生活”欄里，有五大功能，出行、住宿、金融、購物和社交。不過公測期間只開通了出行和住宿，可以利用芝麻信用免押金租車，以及預(yù)定阿里巴巴旗下去啊旅行的酒店等。
芝麻信用的評分參考了美國的信用評分機(jī)制FICO(其評分從300~850)，比央行個人征信系統(tǒng)僅有信貸記錄豐富，覆蓋的人群更草根，包含很多從未有過借貸記錄和信用卡記錄的人。
跟FICO評分類似，芝麻信用并不會公布具體的評分細(xì)則，只公布大致的評分維度，讓用戶有提高信用評分的方向，卻并不能通過具體的一兩項行為來增加信用評分，以杜絕一些惡意作弊行為。
芝麻信用作為螞蟻金服旗下公司，擁有阿里巴巴的電商交易數(shù)據(jù)以及支付寶的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，包括余額寶、招財寶、煤電水氣等生活繳費和信用卡還款等支付寶業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，同時，芝麻信用還擁有公安網(wǎng)提供的公共數(shù)據(jù)。
三大數(shù)據(jù)來源，五個維度，構(gòu)成了用戶基本的信用評分。在不掌握評分細(xì)則急促上，怎樣才能有效提高芝麻信用評分？
超先聲分析，首先，阿里巴巴電商系天貓?zhí)詫毦蹌澦愕荣徫锏睦塾嬵~度、購物品類、退換貨記錄、甚至阿里旺旺的聊天記錄都是芝麻信用的重要的評分標(biāo)準(zhǔn)。事實上，超先聲發(fā)現(xiàn)，評分很高的用戶基本上都是阿里電商的重度用戶。
其次，使用支付寶信用卡還款功能，并及時還款可以有效提高芝麻信用分?jǐn)?shù)。芝麻信用目前并沒有對接央行的個人征信系統(tǒng)，信用歷史主要是過往信用賬戶還款記錄和信用賬戶歷史。既然沒有個人借貸記錄，信用卡還款記錄就顯得尤為重要。信用卡還款功能是支付寶首創(chuàng)，其記錄已經(jīng)有三四年。在第一維度中信用卡還款記錄估計占據(jù)很大因素。超先聲的高評分，跟開通支付寶信用卡還款以及及時的還款習(xí)慣有很大關(guān)系。超先聲跟一位有著類似購物記錄的朋友相比，評分高出幾十分，這位朋友唯獨沒開通信用卡還款功能。
目前，微信支付也開通了信用卡還款功能，因為還款信息不可能為兩家共享，兩家的競爭將更加激烈。在一家持續(xù)還款將增加信用評分，相應(yīng)會降低在另外一家的信用評分。
第三，使用余額寶、招財寶和支付寶生活服務(wù)，投入的金額越大，使用的業(yè)務(wù)越多，頻次越頻繁，評分更高。
超過超先聲評分的用戶中，購物、業(yè)務(wù)使用上都類似，但在余額寶和招財寶上的投入金額超過了超先聲。如果一個用戶一直在使用余額寶理財，而且一直不停累積金額，這個用戶的芝麻信用評分肯定會更高。
第四，個人信息豐富程度和人脈關(guān)系。
支付寶用戶的個人認(rèn)證程度，有大筆資金頻繁往來的賬戶的信用評分，都跟最終得分有關(guān)。支付寶提供了用戶各種信息認(rèn)證的入口，支付寶之前還曾經(jīng)根據(jù)用戶信息豐富度提供成長點，一定程度之后可達(dá)到金賬戶，超先聲認(rèn)為，原支付寶的金賬戶都會擁有不錯的信用評分。
支付寶用戶之間的人脈關(guān)系是建立在轉(zhuǎn)賬、代付等金錢基礎(chǔ)上，直到最近支付寶才開通了不依附轉(zhuǎn)賬往來的對話功能，所以支付寶賬戶之間的互動是強(qiáng)信用關(guān)系，一個賬戶的信用評級必然影響另外一個賬戶的信用評級。
微信之間的好友人脈關(guān)系就不具備這樣的強(qiáng)金錢聯(lián)系，一個信用良好的中產(chǎn)階級用戶可能跟一個信用破產(chǎn)的用戶對話，因為微信擁有搖一搖和附近的人功能，人與人之間的關(guān)聯(lián)除了朋友外，有隨機(jī)性和地理位置好友。如果將這兩者信用關(guān)聯(lián)顯然不符合實際，很難想象支付寶用戶會給完全不認(rèn)識的賬戶打錢。
芝麻評分的推出，宣告了虛擬信用卡已經(jīng)誕生。
無押金租車和預(yù)定酒店，其實就是信用卡的預(yù)授權(quán)功能，支付寶之前推出的“花唄”，就是信用卡賒賬消費的基本功能。預(yù)授權(quán)和賒賬以及免息期，組成了虛擬信用卡的主要要素已經(jīng)到位。
未來，招聘錄用、獎學(xué)金發(fā)放甚至是交友，芝麻信用都會有巨大的作用。
更重要的，是尚未開通的金融領(lǐng)域。
芝麻信用將對接互聯(lián)網(wǎng)民間浙商銀行或者承認(rèn)芝麻信用評分的國有、股份制銀行等，芝麻信用分?jǐn)?shù)代表的將是一筆幾十萬乃至幾百萬的貸款，個人信用評分還將催生區(qū)別貸款利率，芝麻信用評分越高，得到的貸款額度越高，期限越長，利率越低。這推動金融業(yè)進(jìn)一步改革，將對銀行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。
芝麻信用評分接口將會提供給很多機(jī)構(gòu)，這將是一項公共服務(wù)，每筆查詢即便收很低的費用，1.8億活躍用戶、3億基礎(chǔ)用戶也是一筆巨大的收入，何況芝麻信用推出后會反作用與支付寶，促使用戶數(shù)持續(xù)增加。
芝麻信用已經(jīng)先行先試，估計騰訊信用評分也將在近期推出。從數(shù)據(jù)豐富度以及跟信用關(guān)聯(lián)度，嘗試時間上，芝麻信用暫時完勝其他個人征信機(jī)構(gòu)。
幾大民間征信機(jī)構(gòu)評分體系不同，前文已經(jīng)提到，芝麻信用的高評分未必能帶來騰訊信用高評分，甚至因為信息獨享的原因，造成另一評分較低。現(xiàn)在看來，各家征信的“孤島效應(yīng)”將持續(xù)存在，一時之間各家信息流通互換渠道無法建立。
或許未來會有一家類似FICO的公司，將各家個人征信機(jī)構(gòu)的評分收集并加權(quán)，給出一個最完備、受到廣泛認(rèn)可的評分。
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