有一個(gè)重要的分?jǐn)?shù)近日出現(xiàn)在人們的視野里：芝麻信用分?jǐn)?shù)。1月28號(hào)，芝麻信用開始公測(cè)，以芝麻信用欄目出現(xiàn)在一些支付寶錢包用戶的“財(cái)富”一欄。 個(gè)人征信在中國正式起步。
支付寶錢包更新8.5版本后，公測(cè)用戶打開財(cái)富欄直接看到芝麻信用分。這個(gè)分?jǐn)?shù)最低350分，最高950分。其中350~550為較差，550~600是中等，600~650良好，650~700為優(yōu)秀，700~950是極好。
超先聲屬于公測(cè)用戶，芝麻信用分是“725”。在公測(cè)期間，支付寶錢包還設(shè)置了社交互動(dòng)，可以點(diǎn)擊“信用pk”的小游戲，與朋友比一比誰的信用分高，征得對(duì)方授權(quán)同意的話，用戶可以直接查看對(duì)方的芝麻信用分。
在超先聲嘗試查看的朋友中，有兩人超過了730分，剩下的大多集中在“650~700”優(yōu)秀一欄，估計(jì)這次芝麻信用公測(cè)面向信用度較好、活躍度較高的用戶。
芝麻信用的評(píng)分體系是什么？
芝麻信用解釋，這一評(píng)分有五個(gè)維度。分別是個(gè)人用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)和人脈關(guān)系。
芝麻信用可以干什么？
目前在芝麻信用的“信用生活”欄里，有五大功能，出行、住宿、金融、購物和社交。不過公測(cè)期間只開通了出行和住宿，可以利用芝麻信用免押金租車，以及預(yù)定阿里巴巴旗下去啊旅行的酒店等。
芝麻信用的評(píng)分參考了美國的信用評(píng)分機(jī)制FICO(其評(píng)分從300~850)，比央行個(gè)人征信系統(tǒng)僅有信貸記錄豐富，覆蓋的人群更草根，包含很多從未有過借貸記錄和信用卡記錄的人。
跟FICO評(píng)分類似，芝麻信用并不會(huì)公布具體的評(píng)分細(xì)則，只公布大致的評(píng)分維度，讓用戶有提高信用評(píng)分的方向，卻并不能通過具體的一兩項(xiàng)行為來增加信用評(píng)分，以杜絕一些惡意作弊行為。
芝麻信用作為螞蟻金服旗下公司，擁有阿里巴巴的電商交易數(shù)據(jù)以及支付寶的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，包括余額寶、招財(cái)寶、煤電水氣等生活繳費(fèi)和信用卡還款等支付寶業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，同時(shí)，芝麻信用還擁有公安網(wǎng)提供的公共數(shù)據(jù)。
三大數(shù)據(jù)來源，五個(gè)維度，構(gòu)成了用戶基本的信用評(píng)分。在不掌握評(píng)分細(xì)則急促上，怎樣才能有效提高芝麻信用評(píng)分？
超先聲分析，首先，阿里巴巴電商系天貓?zhí)詫毦蹌澦愕荣徫锏睦塾?jì)額度、購物品類、退換貨記錄、甚至阿里旺旺的聊天記錄都是芝麻信用的重要的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)。事實(shí)上，超先聲發(fā)現(xiàn)，評(píng)分很高的用戶基本上都是阿里電商的重度用戶。
其次，使用支付寶信用卡還款功能，并及時(shí)還款可以有效提高芝麻信用分?jǐn)?shù)。芝麻信用目前并沒有對(duì)接央行的個(gè)人征信系統(tǒng)，信用歷史主要是過往信用賬戶還款記錄和信用賬戶歷史。既然沒有個(gè)人借貸記錄，信用卡還款記錄就顯得尤為重要。信用卡還款功能是支付寶首創(chuàng)，其記錄已經(jīng)有三四年。在第一維度中信用卡還款記錄估計(jì)占據(jù)很大因素。超先聲的高評(píng)分，跟開通支付寶信用卡還款以及及時(shí)的還款習(xí)慣有很大關(guān)系。超先聲跟一位有著類似購物記錄的朋友相比，評(píng)分高出幾十分，這位朋友唯獨(dú)沒開通信用卡還款功能。
目前，微信支付也開通了信用卡還款功能，因?yàn)檫€款信息不可能為兩家共享，兩家的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。在一家持續(xù)還款將增加信用評(píng)分，相應(yīng)會(huì)降低在另外一家的信用評(píng)分。
第三，使用余額寶、招財(cái)寶和支付寶生活服務(wù)，投入的金額越大，使用的業(yè)務(wù)越多，頻次越頻繁，評(píng)分更高。
超過超先聲評(píng)分的用戶中，購物、業(yè)務(wù)使用上都類似，但在余額寶和招財(cái)寶上的投入金額超過了超先聲。如果一個(gè)用戶一直在使用余額寶理財(cái)，而且一直不停累積金額，這個(gè)用戶的芝麻信用評(píng)分肯定會(huì)更高。
第四，個(gè)人信息豐富程度和人脈關(guān)系。
支付寶用戶的個(gè)人認(rèn)證程度，有大筆資金頻繁往來的賬戶的信用評(píng)分，都跟最終得分有關(guān)。支付寶提供了用戶各種信息認(rèn)證的入口，支付寶之前還曾經(jīng)根據(jù)用戶信息豐富度提供成長點(diǎn)，一定程度之后可達(dá)到金賬戶，超先聲認(rèn)為，原支付寶的金賬戶都會(huì)擁有不錯(cuò)的信用評(píng)分。
支付寶用戶之間的人脈關(guān)系是建立在轉(zhuǎn)賬、代付等金錢基礎(chǔ)上，直到最近支付寶才開通了不依附轉(zhuǎn)賬往來的對(duì)話功能，所以支付寶賬戶之間的互動(dòng)是強(qiáng)信用關(guān)系，一個(gè)賬戶的信用評(píng)級(jí)必然影響另外一個(gè)賬戶的信用評(píng)級(jí)。
微信之間的好友人脈關(guān)系就不具備這樣的強(qiáng)金錢聯(lián)系，一個(gè)信用良好的中產(chǎn)階級(jí)用戶可能跟一個(gè)信用破產(chǎn)的用戶對(duì)話，因?yàn)槲⑿艙碛袚u一搖和附近的人功能，人與人之間的關(guān)聯(lián)除了朋友外，有隨機(jī)性和地理位置好友。如果將這兩者信用關(guān)聯(lián)顯然不符合實(shí)際，很難想象支付寶用戶會(huì)給完全不認(rèn)識(shí)的賬戶打錢。
芝麻評(píng)分的推出，宣告了虛擬信用卡已經(jīng)誕生。
無押金租車和預(yù)定酒店，其實(shí)就是信用卡的預(yù)授權(quán)功能，支付寶之前推出的“花唄”，就是信用卡賒賬消費(fèi)的基本功能。預(yù)授權(quán)和賒賬以及免息期，組成了虛擬信用卡的主要要素已經(jīng)到位。
未來，招聘錄用、獎(jiǎng)學(xué)金發(fā)放甚至是交友，芝麻信用都會(huì)有巨大的作用。
更重要的，是尚未開通的金融領(lǐng)域。
芝麻信用將對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)民間浙商銀行或者承認(rèn)芝麻信用評(píng)分的國有、股份制銀行等，芝麻信用分?jǐn)?shù)代表的將是一筆幾十萬乃至幾百萬的貸款，個(gè)人信用評(píng)分還將催生區(qū)別貸款利率，芝麻信用評(píng)分越高，得到的貸款額度越高，期限越長，利率越低。這推動(dòng)金融業(yè)進(jìn)一步改革，將對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。
芝麻信用評(píng)分接口將會(huì)提供給很多機(jī)構(gòu)，這將是一項(xiàng)公共服務(wù)，每筆查詢即便收很低的費(fèi)用，1.8億活躍用戶、3億基礎(chǔ)用戶也是一筆巨大的收入，何況芝麻信用推出后會(huì)反作用與支付寶，促使用戶數(shù)持續(xù)增加。
芝麻信用已經(jīng)先行先試，估計(jì)騰訊信用評(píng)分也將在近期推出。從數(shù)據(jù)豐富度以及跟信用關(guān)聯(lián)度，嘗試時(shí)間上，芝麻信用暫時(shí)完勝其他個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。
幾大民間征信機(jī)構(gòu)評(píng)分體系不同，前文已經(jīng)提到，芝麻信用的高評(píng)分未必能帶來騰訊信用高評(píng)分，甚至因?yàn)樾畔ⅹ?dú)享的原因，造成另一評(píng)分較低?，F(xiàn)在看來，各家征信的“孤島效應(yīng)”將持續(xù)存在，一時(shí)之間各家信息流通互換渠道無法建立。
或許未來會(huì)有一家類似FICO的公司，將各家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的評(píng)分收集并加權(quán)，給出一個(gè)最完備、受到廣泛認(rèn)可的評(píng)分。
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