上周，小伙伴們一定被朋友圈里曬芝麻信用分刷屏了，目前的公測階段，芝麻信用采取了和支付寶錢包合作的方式，公測用戶登錄支付寶錢包8.5版本后，打開“財富”欄可以看到芝麻信用分的選項。需要經(jīng)過用戶授權(quán)開通，芝麻信用才會正式開啟。
互聯(lián)網(wǎng)的突入，將很快打開征信報告的應(yīng)用空間。
然而，在很長一段時間里，個人征信報告上有什么內(nèi)容，對于大多數(shù)沒有申請過信用報告的市民而言，仍然是“蒙查查”，不少人甚至對央行的個人征信報告存在諸多誤讀。在征信報告將要大面積應(yīng)用于日常生活的今天，打理好你的個人征信，將會給你免去很多不必要的麻煩。
本期，卡寶寶網(wǎng)為你介紹最重要的“經(jīng)濟身份證”———央行征信報告。同時，帶你探秘個人征信產(chǎn)品都有哪些，如何使用，在幫助不免誤入黑名單地雷的同時，教您如何刷新個人信用分數(shù)。
央行征信報告：不是黑名單
盡管包括阿里、騰訊在內(nèi)的市場主體都開始進入個人征信體系，但現(xiàn)階段而言，對于大家貸款等獲得金融資源，最為重要的依然是央行的個人征信報告———該報告是目前所有金融機構(gòu)對用戶進行信用考核的主要標準，因此盡管騰訊、阿里的個人征信報告目前成為關(guān)注焦點，但對于大家來說，央行登記在冊的個人信用報告，才是“經(jīng)濟身份證”。
事實上，在很長一段時間里，信用報告上有什么內(nèi)容，對于大多數(shù)沒有申請過信用報告的市民而言，仍然是個謎。不少人甚至對央行的個人征信報告存在諸多誤讀。那么這種如此重要的“經(jīng)濟身份證”上有哪些內(nèi)容呢？很多人都有個誤會，在得知無法辦理信用卡時都被告知進入了央行征信系統(tǒng)“黑名單”。是否真的存在央行黑名單？
從央行人士處獲悉，實際上，并不存在所謂央行黑名單一說，央行的征信報告甚至不會像騰訊、芝麻信用那樣直接給出等級和分數(shù)。從查閱到的個人征信報告看，信用報告包括基本信息、信用交易信息以及查詢記錄等。對于個人申請貸款起到實質(zhì)性作用的則是信用交易信息，包括了反映信用卡、貸款兩類業(yè)務(wù)和為他人貸款擔保的總體情況和明細情況。如個人最近5年內(nèi)的貸款、貸記卡逾期記錄以及準貸記卡透支超過60天的記錄等都被呈現(xiàn)出來?！八^黑名單，是各家銀行根據(jù)報告作出的判斷。”央行相關(guān)人士表示，個人信用報告只是個人信貸交易信息的記錄單，是對客觀事實的記錄。而所謂大家平時理解中的“黑名單”實際上是金融機構(gòu)在查詢報告后得出的信用判斷，并非信用報告直接寫的“黑名單”。
那么個人如何查詢信用報告呢？目前有兩種途徑，一是可通過央行各網(wǎng)點現(xiàn)場查詢。此外，自2013年3月至2014年5月，征信中心分5批次先后面向江蘇、廣西、廣東等在內(nèi)的18省(市、自治區(qū))，開展了通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報告服務(wù)試點工作，所以廣東的市民也可通過網(wǎng)上進行查詢。
值得注意的是，與現(xiàn)場查詢不同，個人通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報告必須進行嚴格的身份驗證，只有通過身份驗證的個人才能注冊成為查詢用戶。而目前，提供兩種身份驗證方式：數(shù)字證書驗證方式和私密性問題驗證方式。
13種情況會有信用“污點”
用報告說起來簡單，但是實際使用上存在誤區(qū)。其實只要和銀行發(fā)生關(guān)系的一切“透支”行為，都有可能產(chǎn)生不良信用記錄。一家國有銀行審貸部負責人表示，由于信用卡基數(shù)大，所以出現(xiàn)問題比較多，容易引起重視，而助學貸款、房貸等各種貸款逾期等都會產(chǎn)生信用不良記錄。
一位國有銀行個貸部負責人表示，不少市民由于不夠重視，最后因為信用報告上的污點而影響貸款申請。那么該如何使用信用報告呢？該人士表示，一共有13種情況在銀行眼里將留下不良記錄，影響貸款：
1、信用卡連續(xù)三次、累計六次逾期還款。
2、房貸月供累計2至3個月逾期或不還款。
3、車貸月供累計2至3個月逾期或不還款。
4、貸款利率上調(diào)，仍按原金額支付“月供”，產(chǎn)生欠息逾期。
5、水、電、燃氣費不按時交款。
6、個人信用卡出現(xiàn)套現(xiàn)的行為。
7、助學貸款拖欠不還款。
8、“睡眠信用卡”不激活還是會產(chǎn)生年費，若不繳納就會產(chǎn)生負面的信用記錄。
9、信用卡透支消費、按揭貸款沒有及時按期還款。
10、為第三方提供擔保時，第三方?jīng)]有按時償還貸款。
11、個人信用報告還會記錄法院部分經(jīng)濟類判決。因此，欠賬等經(jīng)濟糾紛也會影響信用記錄。
12、手機扣費與銀行卡扣費掛鉤，在手機停用后沒有辦理相關(guān)手續(xù)，因欠月租費而形成逾期，也會造成不良記錄；
13、被別人冒用身份證或身份證復(fù)印件產(chǎn)生信用卡欠費記錄。
據(jù)悉，上述13類情況會導(dǎo)致借款人個人征信的不良記錄，情況嚴重的將進入銀行“黑名單”。另外，如果借款人出現(xiàn)貸款還款逾期或信用卡還款逾期，銀行還要分析這種逾期是否屬偶然，如果是偶爾逾期，且時間不長，銀行還是會給予優(yōu)惠，但遇到一些情況，如按照該銀行，若逾期次數(shù)超過3次，就會影響貸款了。
[鏈接]如何避免進入銀行“黑名單”
那么除了規(guī)避上述13種情況，各位親如何提防進入銀行黑名單呢？對此，專家給出以下兩點建議：
1、經(jīng)常查信用報告，有備無患
上述銀行人士指出，大多數(shù)市民除非與銀行發(fā)生業(yè)務(wù)，否則不會去查詢信用報告，不過他建議，一年至少一次，甚至可以及時發(fā)現(xiàn)一些問題?！吧矸菔遣皇潜蝗吮I用了，盜用你的身份去辦了張卡或者辦了房貸這些不是沒可能?！彼赋觯绻诓榈漠斨邪l(fā)現(xiàn)信用報告有問題，跟你想象的情況不一樣，那么征信中心和商業(yè)銀行也有一套完整的、完善的流程叫異議處理，你能夠及早更正，避免在你需要的時候才發(fā)現(xiàn)有錯誤，產(chǎn)生信用污點。
2、逾期卡不能立馬注銷
上述銀行人士指出，銀行在判斷一個人的信用狀況時，通?？疾斓氖沁@個人最近的信貸交易情況。如果個人信用報告偶爾出現(xiàn)了逾期還款，但此后都按時、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展，不會對審批造成影響。不過，他特別提醒，若手頭的信用卡出現(xiàn)了逾期，千萬不要采取注銷信用卡的方式來解決，應(yīng)該采取正常使用、正常還款的方式，因為一旦信用卡逾期以后被注銷，有可能會被銀行認定為“惡意透支”，直接進入黑名單，這將直接導(dǎo)致市民在至少5年內(nèi)無法與銀行發(fā)生信貸關(guān)系，也無法申請信用卡。
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