有過(guò)信用卡辦理或是貸款申請(qǐng)的人，對(duì)個(gè)人征信應(yīng)該都留有不少印象，征信信息良好，貸款審批快速易辦理，反之，你就會(huì)直接被拒。鑒于平時(shí)人們對(duì)個(gè)人征信的了解知之甚小，銀行信審人員小林告訴你銀行內(nèi)部個(gè)人征信是如何進(jìn)行審理的。
一、征信真?zhèn)?/strong>
通常我們拿到一份信用報(bào)告，首先要做的第一件事，就是查驗(yàn)真?zhèn)?，不少人因?yàn)樽约赫餍庞形埸c(diǎn)，于是找所謂的機(jī)構(gòu)“包裝征信”，這種行為我們是會(huì)嚴(yán)厲杜絕的。
怎么分辨真假征信呢？很簡(jiǎn)單，第一，央行的信用報(bào)告版式清晰，有自己的固定格式；第二，通常信用報(bào)告上會(huì)標(biāo)注好打印日期，如果離申貸時(shí)間較長(zhǎng)，那么包裝嫌疑就較大，這種情況下，我們通常會(huì)和客戶一起去征信中心二次打印一份最新的信報(bào)。
二、居住情況
通常來(lái)說(shuō)，在這一欄里，我們可以獲知客戶的居住情況，現(xiàn)住哪里，擁有幾套房產(chǎn)等。一來(lái)，我們會(huì)拿他與客戶口述的情況進(jìn)行核驗(yàn)真假；二來(lái)，通常有自住房產(chǎn)的人，可以得到更高的打分。
三、貸款情況
在這一欄里，我們通常會(huì)就借款人的以往借貸情況進(jìn)行詳細(xì)分析：
第一，貸款總額是多少？還款余額還剩多少？是否臨進(jìn)大額貸款還款日，如有大額還款到期，我們會(huì)著重對(duì)待，以妨有人以貸還貸，杜絕此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生；
第二，還款情況如何？是否有逾期現(xiàn)象？單筆貸款出現(xiàn)3次以上逾期，打分就會(huì)很低，貸款額度越高，對(duì)這一條就會(huì)卡得越嚴(yán)。
第三，我們還會(huì)考慮個(gè)人負(fù)債情況，如果貸款筆數(shù)過(guò)多，借款人每個(gè)月還款額較大，而個(gè)人月收入情況有限，我們會(huì)認(rèn)為該借款人負(fù)債情況嚴(yán)重，發(fā)放貸款后的還貸風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，而不予批貸。
四、信用卡情況
和貸款情況一樣，信用卡情況也是我們考量個(gè)人征信的重要一方面。這里我們會(huì)著重考慮以下幾個(gè)問(wèn)題：
第一，個(gè)人擁有信用卡張數(shù)和信用卡額度，假設(shè)借款人收入不高，但個(gè)人持有信用卡張數(shù)非常多，或是近期集中辦理了多張信用卡，我們會(huì)考慮是否存在套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；
第二，以往的信用卡使用情況，是否有過(guò)逾期還款記錄。通常信用卡逾期和貸款逾期會(huì)一起計(jì)算，而我們的底線則是逾期不能連續(xù)超過(guò)3次或累計(jì)超過(guò)6次。
五、擔(dān)保情況
除去個(gè)人貸款，借款人以往的擔(dān)保情況也會(huì)被著重考查。假設(shè)以往擔(dān)保貸款中，貸款人還款記錄不佳，你也會(huì)受到影響；而即便對(duì)方按時(shí)還款，如果還款未清，你的貸款額度也會(huì)隨之被減額。鑒于擔(dān)保人的連帶責(zé)任，我還是建議大家謹(jǐn)慎充當(dāng)貸款擔(dān)保人。
六、查詢情況
個(gè)人信用報(bào)告中查詢情況一欄里分個(gè)人查詢和機(jī)構(gòu)查詢，如果機(jī)構(gòu)近期查詢近數(shù)特別多，我們就會(huì)著重關(guān)注，加強(qiáng)審理，在我們看來(lái)，機(jī)構(gòu)頻繁查詢個(gè)人征信，說(shuō)明你近期有大量的資金缺口，這類(lèi)借款人放貸風(fēng)險(xiǎn)高，審核過(guò)程也會(huì)比普遍人更繁瑣。
作為長(zhǎng)期在一線作戰(zhàn)的工作人員，小林真誠(chéng)建議大家愛(ài)惜保護(hù)好自己的個(gè)人征信，一旦沾上污點(diǎn)，會(huì)給貸款帶來(lái)極大的困難，而尤其在申請(qǐng)住房貸款當(dāng)中，可能一次逾期，你的公積金貸款審批就會(huì)被拒，所以，千萬(wàn)不要因小失大，因?yàn)樵囧e(cuò)的成本太高了！
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