1月初，央行頒發(fā)政策，允許8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作。近日，螞蟻金服集團(tuán)旗下的芝麻信用近期率先推出了個(gè)人信用評(píng)分。有別于央行征信系統(tǒng)，芝麻信用的使用更加趣味化、人性化，這也是我國(guó)征信行業(yè)的一個(gè)全新里程。
據(jù)了解，昨日（1月28日），芝麻信用開(kāi)始在部分用戶中進(jìn)行公測(cè)，首推芝麻信用分，用一個(gè)分?jǐn)?shù)直觀地呈現(xiàn)個(gè)人用戶信用水平。芝麻信用方面人士透露，“目前我們選取了少部分活躍用戶進(jìn)行公測(cè)，后續(xù)會(huì)對(duì)更多用戶開(kāi)放。此次芝麻信用小范圍公測(cè)是準(zhǔn)備工作的一部分，未來(lái)還會(huì)陸續(xù)推出信用報(bào)告等一系列產(chǎn)品。”
多位業(yè)內(nèi)人士分析指出，企業(yè)推個(gè)人信用業(yè)務(wù)的難度在于數(shù)據(jù)指標(biāo)體系的構(gòu)建以及數(shù)據(jù)的大規(guī)模收集。此外，還需注意用戶信息和數(shù)據(jù)安全等問(wèn)題。同時(shí)，個(gè)人征信市場(chǎng)將迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)，民營(yíng)征信公司將與央行征信中心形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。
可覆蓋到草根人群
目前，芝麻信用采取了和支付寶錢包合作的方式，公測(cè)用戶登錄支付寶錢包8.5版本后，打開(kāi)“財(cái)富”欄便可看到芝麻信用分選項(xiàng)。經(jīng)授權(quán)開(kāi)通，便可正式開(kāi)啟芝麻信用。在形式上，芝麻信用采用了國(guó)際上通行的信用分來(lái)直觀表現(xiàn)用戶信用水平的高低，最低350分，最高950分。分?jǐn)?shù)越高代表信用程度越好，違約可能性越低。
據(jù)了解，芝麻信用所覆蓋的網(wǎng)民群體，很多是傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)未能覆蓋到的草根人群，如未有過(guò)借貸、未申請(qǐng)過(guò)信用卡的人，包括學(xué)生群體、藍(lán)領(lǐng)工人、個(gè)體戶、自由職業(yè)者等。
“芝麻信用通過(guò)他們方方面面的行為軌跡數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和數(shù)據(jù)分析模型評(píng)估出其信用等級(jí)，可以讓征信覆蓋到盡量多的人群，是對(duì)已有征信系統(tǒng)很好的補(bǔ)充，具有一定普惠性質(zhì)。同時(shí)，信用是整個(gè)社會(huì)的基礎(chǔ)設(shè)施，芝麻信用會(huì)被應(yīng)用到生活的方方面面，而不僅僅局限于金融領(lǐng)域。”芝麻信用相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人指出。
中國(guó)電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師陳莉表示，芝麻信用已與租車、婚慶等多個(gè)領(lǐng)域談定合作，只要合作一定，芝麻信用推出的個(gè)人信用評(píng)分將會(huì)在未來(lái)多個(gè)領(lǐng)域起到一定的（輔助決策）作用。
易觀國(guó)際分析師李子川則表示，在信用評(píng)估領(lǐng)域中國(guó)落后很多，征信機(jī)構(gòu)之前一直處于比較尷尬的境地，芝麻信用的推出是民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)一個(gè)很好的嘗試。
個(gè)人征信市場(chǎng)或迎爆發(fā)
另外，芝麻信用還設(shè)置了類似“信用PK”的小游戲。點(diǎn)擊“信用猜猜”后，可以和朋友去比一比誰(shuí)的芝麻信用分更高。那么，這是否涉及到個(gè)人隱私泄露的問(wèn)題呢？
對(duì)此，上述芝麻信用相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人解釋道，不管是機(jī)構(gòu)還是他人，要查看（用戶個(gè)人）的芝麻分，都必須獲得其本人的授權(quán)。此外，芝麻分是通過(guò)對(duì)海量信用信息的綜合評(píng)估和處理后，得出的一個(gè)信用分?jǐn)?shù)。以這樣一個(gè)分?jǐn)?shù)作為個(gè)人信用高低的呈現(xiàn)形式，恰恰可以更好地保護(hù)個(gè)人的具體信用信息和隱私。
陳莉分析指出，與大部分征信機(jī)構(gòu)相似，芝麻信用作為國(guó)內(nèi)首推個(gè)人信用評(píng)分的機(jī)構(gòu)，面臨的首要問(wèn)題也是用戶信息和數(shù)據(jù)的安全。此外，在數(shù)據(jù)篩選中如何找到重要信息，也是目前（需要解決）的關(guān)鍵問(wèn)題。
李子川也表示，從大的層面看，（開(kāi)展個(gè)人征信的）難度在于信用法律制度的完善與實(shí)施；從企業(yè)層面來(lái)看，難度在于數(shù)據(jù)指標(biāo)體系的構(gòu)建，以及數(shù)據(jù)大規(guī)模收集、整理、保存、提取利用的技術(shù)機(jī)制與手段等。
對(duì)于個(gè)人征信市場(chǎng)的前景，某券商人士分析指出，（個(gè)人征信）牌照發(fā)放后將導(dǎo)致個(gè)人征信市場(chǎng)迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)。目前個(gè)人征信市場(chǎng)僅為數(shù)億元級(jí)別，雖然已有數(shù)家公司運(yùn)營(yíng)并積累了一部分?jǐn)?shù)據(jù)，但受到牌照限制，行業(yè)內(nèi)普遍未對(duì)該市場(chǎng)投入過(guò)多資源。目前各征信公司已經(jīng)著手加大資源投入。由于信用管理需求一直未被滿足，在供需方向一致的情況下，市場(chǎng)空間將快速打開(kāi)。
不過(guò)，李子川表示，個(gè)人征信市場(chǎng)會(huì)迎來(lái)爆發(fā)，但需要用幾年時(shí)間來(lái)培育。
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