“由于您近12個(gè)月未使用我行信用卡交易，為維護(hù)您的賬戶安全，9月底前將下調(diào)您的信用額度至1000元。若您10月底前新刷卡3次(含)以上，我行將于11月15日前自動(dòng)恢復(fù)您此次降額前原有額度，您可發(fā)送‘額度#卡號(hào)后4位’至客服電話查詢可用額度?！弊蛉丈衔纾彻煞葜沏y行信用卡客戶劉先生的手機(jī)上出現(xiàn)了這樣一條信息。
令劉先生不解的是，自己從申請(qǐng)這張卡以來(lái)從來(lái)沒(méi)用使用過(guò)，怎么會(huì)存在賬戶安全問(wèn)題？此前信用額度為1萬(wàn)元，現(xiàn)在銀行突然通知將額度降至1000元，降低額度為何如此之大？近期刷卡消費(fèi)3筆以上，信用卡額度可以恢復(fù)至從前的額度，這不是“綁架”消費(fèi)嗎？
針對(duì)劉先生的諸多質(zhì)疑，聯(lián)系了多家國(guó)有、股份制銀行信用卡中心。得到的結(jié)論是，部分股份制銀行則表示，長(zhǎng)期不用的信用卡會(huì)被降低額度。
現(xiàn)象
銀行出招“逼”用戶刷卡消費(fèi)
昨日，電話聯(lián)系了劉先生持卡銀行的信用卡客服中心。工作人員表示，從去年開(kāi)始銀行就有規(guī)定，長(zhǎng)期不用的信用卡，會(huì)被降低額度。在采訪的過(guò)程中記者了解到，國(guó)有銀行表示只要用戶信用良好，不會(huì)降低信用卡額度；而部分股份制銀行則表示，長(zhǎng)期不用的信用卡會(huì)被降低額度。
一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士透露，通常情況下，銀行降低用戶的信用卡使用額度是因?yàn)樾庞每ㄇ房钣馄谖催€，或賬戶出現(xiàn)異常。而因長(zhǎng)期不使用而被降低額度，主要是銀行考慮到利潤(rùn)問(wèn)題。持卡人不刷卡消費(fèi)，銀行沒(méi)有利潤(rùn)，所以長(zhǎng)期不使用的信用卡將被降低額度，提醒持卡人適時(shí)消費(fèi)。目的就是為了防止“睡眠”信用卡浪費(fèi)信用額度，損害銀行利益。
據(jù)了解，信用卡未使用的授信額度要以50%系數(shù)被納入加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，進(jìn)而銀行所上繳的準(zhǔn)備金將增加。例如一張10萬(wàn)元額度的信用卡，如果客戶長(zhǎng)期不用，成了“睡眠卡”，這張卡的額度中有5萬(wàn)元將被用來(lái)作為計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金分母，計(jì)提準(zhǔn)備金。目前信貸額度緊張，逼得銀行出招防止“睡眠”信用卡浪費(fèi)信用額度。
用戶
擔(dān)心額度調(diào)低有礙今后授信
有相同遭遇的還不止劉先生，搜尋“信用卡遭到降額”的微博，發(fā)現(xiàn)不少持卡人吐槽曾遭遇過(guò)信用卡長(zhǎng)期未使用而被降低額度的事情。令人意想不到的是，某銀行持卡人徐先生竟遇到因用卡“單一”而被調(diào)低信用額度的事情。
徐先生表示，在咨詢銀行工作人員時(shí)被告知因信用卡只用于網(wǎng)上支付，用卡單一，所以被調(diào)低額度。這是為了保護(hù)持卡人的賬戶安全。不過(guò)，令徐先生擔(dān)憂的不是調(diào)低了的信用卡額度，而是無(wú)緣無(wú)故被調(diào)低額度之后是否會(huì)影響到今后銀行的授信。“從來(lái)沒(méi)有逾期還款，信用記錄也是良好的。突然被調(diào)低信用額度，是否會(huì)影響到今后的授信？通常情況下，提升額度應(yīng)該對(duì)個(gè)人信用沒(méi)有不良影響，可信用額度被調(diào)低，如果我再次申請(qǐng)新卡，信用審核專員會(huì)關(guān)注持卡人信用額度，一般被調(diào)低了額度會(huì)被認(rèn)為持卡人有問(wèn)題，會(huì)給持卡人帶來(lái)負(fù)面影響?！边@是徐先生最糾結(jié)的問(wèn)題。
銀行
有權(quán)評(píng)估持卡人信用程度
那么，銀行與持卡人之間究竟有著怎樣的合約，在何種情況之下，信用卡的額度可能被調(diào)整？
了解到，某股份制銀行對(duì)于信用卡額度調(diào)整方面有著相應(yīng)的規(guī)定。內(nèi)容為：“甲方有權(quán)評(píng)估乙方的信用程度及授信額度的使用情況，依據(jù)乙方的資信狀況核給或調(diào)整其賬戶信用額度，故賬戶信用額度應(yīng)被視為甲方可無(wú)條件撤銷(xiāo)的信貸承諾。依據(jù)乙方的資信狀況及賬戶信用額度使用情況，甲方有權(quán)對(duì)其核發(fā)或調(diào)整為相應(yīng)等級(jí)的信用卡?！庇浾唠S機(jī)采訪多位信用卡用戶，認(rèn)為銀行合約顯失公平。
提示
適度降低額度保證賬號(hào)安全
銀行工作人員提醒信用卡持卡人，如果信用卡長(zhǎng)期不使用，而其又有較高額度時(shí)，對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)有一定的風(fēng)險(xiǎn)，一旦信用卡被盜或丟失，會(huì)給不法分子有可乘之機(jī)。長(zhǎng)期不使用的信用卡，某種程度也表明持卡人并不急需用這筆錢(qián)，所以適當(dāng)調(diào)低信用卡額度也是保證持卡人賬戶安全的辦法。
而一旦持卡人臨時(shí)有較大額度的需要時(shí)，可以提前與銀行取得聯(lián)系，提供有關(guān)的個(gè)人資產(chǎn)證明就可以申請(qǐng)臨時(shí)調(diào)高信用卡使用額度。
消協(xié)
銀行應(yīng)提前通知消費(fèi)者
長(zhǎng)春市消協(xié)副秘書(shū)長(zhǎng)鐘萍認(rèn)為，銀行在信用卡使用說(shuō)明方面應(yīng)當(dāng)有明確的告知?！半m然銀行的合約當(dāng)中有著一些約定，但這些約定往往不能夠引起消費(fèi)者的注意，并且一些隨時(shí)變更的信息也并沒(méi)有及時(shí)通知消費(fèi)者?！辩娖颊J(rèn)為，銀行有必要在顯眼位置或通過(guò)各種方式將銀行與持卡人之間的合約明確地告知給消費(fèi)者。這是銀行的義務(wù)，同時(shí)消費(fèi)者也具有知情權(quán)。
鐘萍表示，銀行不論是提高持卡人信用卡的額度還是調(diào)低額度，都應(yīng)當(dāng)提前通知消費(fèi)者。而不是將額度調(diào)低之后，再以逼迫消費(fèi)的方式讓消費(fèi)者被迫消費(fèi)，從而重新提高信用卡的額度。長(zhǎng)此以往，銀行會(huì)引起消費(fèi)者的反感，所以這種解決問(wèn)題的方式并不是明智之舉。
