一張信用卡的身上背負著多少費

     薄薄一張信用卡，因為其使用方便，還可以在你缺錢的時候“給”你錢花，越來越得到人們的喜愛，不少人甚至還想盡方法盡量得到了一個大額度。不過，這張薄薄的卡片在帶給人們各種消費體驗之外，也帶來了不少麻煩，比如說信用卡的收費。一張信用卡的收費項目到底有多少？記者查看了一家銀行的收費目錄，免費和收費項目加起來達到了82條。

     高端卡年費可能過萬 

     紹興的吳先生在學(xué)校時曾辦過一張銀行卡，大學(xué)畢業(yè)之后，就再沒有用到過這張卡。結(jié)果4年過去了，吳先生在辦理房貸的時候卻發(fā)現(xiàn)自己成了黑戶，原因是當(dāng)初辦的那張卡是準(zhǔn)信用卡，而他欠了銀行好幾年的年費。 
  
     幾乎所有的信用卡都需要交年費，費用從100元到數(shù)萬元不等。記者查看了多家銀行的收費目錄，普卡的年費一般為100元，金卡為200元左右，白金卡可能就要達到1000元，部分高端卡甚至過萬。某商業(yè)銀行的一張黑金卡主卡年費18000元，附屬卡年費9000元。光光從這兩個數(shù)字來看，就足夠嚇人。

     一般說來，出于營銷的目的，很多銀行在新發(fā)卡的時候，首年都會免年費。當(dāng)然到了第二年的時候，持卡人就沒有那么好運了。持卡人一定要達到銀行規(guī)定的刷卡次數(shù)或者刷卡金額才能免去年費。目前，多數(shù)銀行要求持卡人在次年刷卡消費的次數(shù)達到5次以上才能享受免年費，不過很多銀行的信用卡并不認可網(wǎng)絡(luò)購物的刷卡消費次數(shù)。

     此外，銀行還會發(fā)行一種準(zhǔn)貸記卡，就像吳先生的那張卡一樣，能夠透支的額度極小，部分卡只有1元的透支額度，必須先存款才能刷卡消費，在一定程度上，甚至都很難被稱為信用卡。對于這種卡，也是收年費的，而且費用要比借記卡的高，可以達到20元以上。不少人都會在開卡后因為額度低而放棄使用該卡，但是卻不注銷，到最后欠下了大量的年費，給個人信用造成了污點。

     分期付款實際費率很高

     在很多人在為大額支付抓耳撓腮的時候，銀行非常“溫馨”地推出了分期付款的模式，甚至在持卡人進行一筆大額的消費之后，銀行還會主動電話聯(lián)系你，詢問是否需要辦理分期付款的手續(xù)，而且還會贈送多倍積分。

     自然，銀行不會無事獻殷勤，歸根結(jié)底還是因為那筆不小的分期手續(xù)費。目前，各家銀行的分期費率都不同，多數(shù)為0.6%/期，如果以12期來計算的話，一年的費率就是7.2%。如果以1000元計算的話，全年就要收取72元的分期費用，每月收取6元，而且很多銀行會把這筆錢在第一期全部扣走，不管你之后是否提前還款，都不能取回這筆錢。

     實際上，由于客戶每月都在歸還銀行本金，等到第12期的時候，實際上才欠銀行83元錢，如果按照0.6%/期來計算的話，實際上只需要交5毛錢的費用，但銀行還是以1000元來計算，仍舊收6元，相差整整12倍。

     不過，比起每月最低還款高額的利息來說，分期還款的費率相對還是低一些，所以不少人都會選擇這種消費方式。

     還不起的信用卡

     利息堪比高利貸 

     很多人在消費的時候金額過大，無法一次還清也沒有辦理分期付款的話，往往會選擇最低還款額度的方式還款，可以不損害個人信用記錄，但是會帶來超高的利息。

     一般說來，最低還款額=（上期賬單最低還款額未還款部分+本期賬單透支余額）×10%。如果上期未還部分和本期透支總共為4000元的話，就要支付400元的最低還款額，不過銀行會從賬單日開始，每天收取萬分之五的利息，折合年化利率就是18%，面對如此高的一個數(shù)值，很多人都感嘆可以和高利貸一較上下了。此外，信用卡提現(xiàn)的費用也不容小視，不僅要收取一筆手續(xù)費，而且也會以每天萬分之五的利息計息。

     當(dāng)然，如果你在還款日連最低額度都沒有還上的話，那還需要支付滯納金，以最低還款額未還部分的5%計算，這筆錢和利息并不沖突，分開收取。

     每到節(jié)假日，銀行也為持卡人設(shè)想周到，通常會臨時提高信用額度，在一段時間后恢復(fù)到原額度。比如說原來1萬元的額度，現(xiàn)在提高到15000元了，那么當(dāng)恢復(fù)額度之后，如果還超出原額度的話，也要收取5%的超限費。不過現(xiàn)在多家銀行都暫不收取這個費用，但如果有一天突然收費了，也不用奇怪。

     說不盡的全額罰息

     市民小于2006年辦了張信用卡，欠了1000多元錢，結(jié)果在還款的時候只還了1000元，還欠一兩百元沒還，2008年之后就沒有再使用該卡，結(jié)果最近收到銀行的一份付款函，要求支付5000元利息。前后相差20多倍。

     這一兩百塊錢為何在短短5年不到的時間就翻了20多倍呢？原來銀行采用的是全額罰息的計算方法，就是說不是按照沒有歸還的一兩百塊錢計算，而是以1000多元的本金來計算，如此一來，利息翻來滾去，算出個5000多元也就不足為奇了。

    欠債還錢，本是天經(jīng)地義。但欠多少錢就該還多少錢，已經(jīng)還了的錢卻還要收利息，這實在是讓人受不了。事實上，目前除了少數(shù)幾家銀行使用差額罰息（即按照未還款額進行罰息）外，大多數(shù)銀行依舊還是使用全額罰息，哪怕你欠10萬元，還了99999元，還是要以10萬元計算利息。這種計算方式，多少有點霸王條款的意思。

     不過前不久，中國銀行業(yè)協(xié)會正式公布修訂后的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》，并將從今年7月1日起正式實施?！豆s》要求銀行建立信用卡容差容時機制，為持卡人提供至少3天的還款寬限期服務(wù)，且信用卡欠款10元以下不再全額罰息。

     盡管新的《公約》給予了持卡人一定的空間，但并沒有廢除全額罰息的條款，某種程度上，只能治標(biāo)而不能治本。

     取自己的錢也要收費

     不小心把錢存進信用卡了，要取出來，結(jié)果發(fā)現(xiàn)要收一筆費用，銀行將這筆費用叫做“溢繳款”。

     市民王先生將20000元存進了自己的信用卡，當(dāng)發(fā)現(xiàn)存錯之后，就趕緊取了數(shù)來，結(jié)果發(fā)現(xiàn)被扣了400元的手續(xù)費，對于這筆費用，王先生表示相當(dāng)不理解。記者發(fā)現(xiàn)，目前，多數(shù)銀行以一定的百分比進行收取溢繳款，部分銀行的費率達到了金額的2%，最低20元。

     花自己的錢也要給銀行交費？這是很多市民對溢繳款的不滿之處。除了工行等銀行外，絕大多數(shù)的銀行還在繼續(xù)收取這筆費用。不過部分銀行只是針對ATM機上的取款收費，而對柜臺上辦理取款則不收費。建議持卡人盡量不要往信用卡中存款，如果不小心存入的話，可以通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、柜臺取款等方式將卡中的錢取出，不過各家銀行的規(guī)定不同，工作時限也不同，最好事先咨詢仔細。

     交不起的掛失費

     信用卡一旦遺失，為了防止盜刷等時間，很多人第一時間想到的就是馬上掛失，但事后發(fā)現(xiàn)這筆掛失費有點付不起。郭小姐不久之前遺失了一張信用卡，在電話掛失的過程中，客服小姐提醒郭小姐要收取50元的掛失費。郭小姐當(dāng)時就不樂意了，但迫于無奈，只能選擇掛失。

     目前，各家銀行都會對信用卡掛失收費，而且費用不菲。記者發(fā)現(xiàn)，多家銀行儲蓄卡的掛失費多為10元到15元，但是信用卡的掛失費卻遠遠高于這個數(shù)字，收費 50元以上非常多見。

     同樣是卡片，為什么信用卡要比借記卡的收費高呢？銀行給出的說法是信用卡從掛失到補辦需要人工費、卡片費、郵寄費等等，發(fā)卡成本較高。信用卡掛失后，全部風(fēng)險由銀行承擔(dān)，可能面臨巨大的損失。

     但實際上，如果持卡人在掛失之前發(fā)生盜刷等事件，銀行基本不會給予賠償，而如果掛失之后，銀行就應(yīng)該及時凍結(jié)該賬戶。從風(fēng)險上來說，都是持卡人在承擔(dān)責(zé)任，銀行實在是沒有理由收取更高的費用。

     此外，雖然目前多家銀行對信用卡補卡不收費，但是如果持卡人丟了卡之后不想再辦了呢？銀行又憑什么將后期的補卡費一并收?。窟@一“越線”的舉動也值得商討。更何況諸如興業(yè)銀行等依舊在收取補卡費用。

     查賬單也要交錢

     對著自己的賬單，對某一筆費用不太清楚，想讓銀行調(diào)出當(dāng)時的交易單據(jù)做個確認，結(jié)果發(fā)現(xiàn)要收50元，甚至還超過了這筆金額本身。

     市民張先生曾在一家酒店為前來游玩的幾位朋友開了一間房，并用信用卡支付，現(xiàn)場扣除了1500元，酒店方面告訴他說等結(jié)賬之后，會返還余額。幾天之后，張先生果然收到了一筆退款，但是費用略略超出了房費。

     張先生致電銀行，希望調(diào)出那個單子來查一下，結(jié)果卻被告知要交50元的調(diào)單費，張先生一算，50元已經(jīng)超過了自己覺得不對的費用，只好作罷。

     記者發(fā)現(xiàn)，目前多數(shù)銀行都在收取這筆費用。如某銀行就規(guī)定，持卡人索取交易單據(jù)時，國內(nèi)正本50元/本，副本10元/本，國外交易5美元/份或者5歐元/份。此外，如果持卡人想索取2個月前的賬單，還需要交納5元/份/月的補制賬單費。

     收費目錄達到三四十種

     查看了某國有銀行的信用卡收費目錄，其中收費項目36項（包括不同信用卡的年費），免費項目46條。在這些收費目錄中，還包括外貨兌換手續(xù)費、開具（信用卡額度）證明手續(xù)費、短信服務(wù)費、增值服務(wù)費等多種費用。好在這些費用人們都可以想到，不過還是有一些收費是聞所未聞的。

     在一些商業(yè)銀行的收費目錄中，記者看到了多種沒有想到的費用，比如說機場貴賓服務(wù)費200元/次，DIY卡的工本費，部分卡片還有積分服務(wù)費等等。試想如果要養(yǎng)活一張信用卡，實屬不易。