中秋、國慶“雙假”即將開始，無論是旅游還是購物，長假期間向來是刷卡消費(fèi)的黃金時節(jié)。于是，在各大商場爭相推出促銷優(yōu)惠時，眾銀行也鉚足了勁推出諸多活動。對于消費(fèi)者來說，你的信用卡中是否已經(jīng)堆積了數(shù)額龐大的欠款？一些資金周轉(zhuǎn)困難的持卡人往往會想到分期還款。不過對于分期還款，你可能并非完全了解。
誤區(qū)一：想“分”多少“分”多少
“我想為11000元的信用卡賬單做分期，怎么只批準(zhǔn)了9000元呢？”招商銀行信用卡持卡人小高上個月的消費(fèi)顯然超標(biāo)了，于是，他希望借助分期還款的方式緩解壓力。沒想到，卡中心并沒有全額批準(zhǔn)他的申請。
在向卡中心確認(rèn)后小高才知道，原來招行規(guī)定，賬單分期的金額不得超過本期新增消費(fèi)的90%，同時還必須低于固定額度的80%。這樣一來，他的分期金額只有部分得到了批準(zhǔn)。
目前，提供賬單分期服務(wù)的信用卡中心主要有招行、浦發(fā)、興業(yè)、平安、光大、上海銀行等，其中，浦發(fā)銀行、平安銀行規(guī)定，持卡人申請分期還款，必須先對賬單中的最低還款額予以歸還，臨時額度也可一并申請分期。由于最低還款額一般占到賬單金額的10%，所以持卡人實際可以進(jìn)行分期的金額也就在賬單金額的90%左右了。
光大銀行規(guī)定，當(dāng)持卡人處于臨時額度提升期時，是不能申請賬單分期的，只有在臨時額度期結(jié)束后，才可以申請分期。如果持卡人的臨時額度未被使用，可以致電客服中心提前取消，之后便可申請分期還款了。
與之類似的是，上海銀行規(guī)定，持卡人只能對固定額度部分申請分期還款，只要當(dāng)期賬單中能夠顯示消費(fèi)明細(xì)的款項，都可以做分期處理。
興業(yè)信用卡工作人員則對使用臨時額度后申請分期還款提出了潛在風(fēng)險，“如果在持卡人分期還款期間，臨時額度正好到期，那么有可能產(chǎn)生超限費(fèi)。”此外，興業(yè)信用卡賬單分期的最高限額不能超過已出賬單金額的90%。
誤區(qū)二：分期還款成本低
“信用卡分期還款不用利息？”
直到現(xiàn)在，仍有持卡人受到“免息”宣傳的誘惑，可實際上，分期業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)并不低。
信用卡分期手續(xù)費(fèi)的收取主要有兩種，一種為首期一次性收取，另一種為每期分期收取。由于在分期還款的過程中，持卡人所占用的銀行資金逐漸減少，但手續(xù)費(fèi)卻并沒有因此降低，所以持卡人實際承擔(dān)的分期成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于簡單相加后的費(fèi)率。
我們來舉個例子。假如持卡人A女士刷卡購買了一臺高端液晶電視，花費(fèi)18000元，之后申請了12期分期還款。根據(jù)銀行規(guī)定，每期需要按照消費(fèi)總金額的0.6%來繳納分期付款的手續(xù)費(fèi)。那么，在還款計劃中，她每期需要支付本金1500元和手續(xù)費(fèi)108元(18000×0.6%)。這樣，每期共需要支付1608元。
在第一個月，她所占用的銀行資金為18000元，可是隨著還款的進(jìn)程，她所占用的銀行資金會逐期遞減。第二個月她所占用的銀行資金降到為16500元，第三個月為15000元，以此類推，還款的最后一個月，她實際只占用了銀行1500元。然而，銀行所收取的手續(xù)費(fèi)并沒有因為本金的減少而遞減，每一期仍然按照18000元的全額本金收費(fèi)。
所以，在進(jìn)行分期付款計劃實際利率的計算時，我們應(yīng)當(dāng)引入“平均貸款余額”這樣一個概念來進(jìn)行計算，而不是簡單地把消費(fèi)總額認(rèn)為是平均貸款余額。像我們上面所舉的這個例子，平均貸款余額=(18000+16500+15000+……+3000+1500)÷12=9750元，這個金額才是分期付款計劃中，持卡人在還款期間平均占用的銀行資金。這就相當(dāng)于一年中，我們從年初到年末一直向銀行貸款9750元不變。
按照實際支付的手續(xù)費(fèi)總額108×12=1296元和平均貸款余額9750元，我們可以得到在這項信用卡分期付款計劃中，實際貸款的利率為1296÷9750×100%=13.29%，而不是0.6%×12=7.2%。
由此可見，分期還款的實際成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于表面數(shù)字。而且，分期還款計劃中一般規(guī)定，持卡人即使提前償還欠款，手續(xù)費(fèi)仍需要按原計劃扣除。例如你原本申請將一筆消費(fèi)分6期償還，后來提前在3期內(nèi)全部還清，但手續(xù)費(fèi)用仍需要按6期繳付。也就是說，提前還款并不能降低分期成本。
誤區(qū)三：透支取現(xiàn)不能分期還款
“透支取現(xiàn)也可以分期償還？”的確，你沒有看錯。平安、華夏信用卡中心都已經(jīng)開始為持卡人提供透支取現(xiàn)轉(zhuǎn)分期還款服務(wù)了，只要持卡人在規(guī)定時間內(nèi)申請，沒準(zhǔn)還能降低取現(xiàn)成本呢。
平安信用卡中心工作人員稱，在每月出賬后，持卡人可以致電卡中心申請賬單分期還款，如果款項中包括透支取現(xiàn)的部分，同樣可以一并分期。申請賬單分期還款的時間需為賬單出具后至最后還款日前2天。
例如，持卡人A先生9月18日透支取現(xiàn)1000元，9月20日為賬單日，賬單上顯示他的本期欠款包括消費(fèi)1000元、透支取現(xiàn)1000元，以及透支取現(xiàn)的利息1元(從18日算起，每天萬分之五，20日不算)，共計2001元。那么，他可以從賬單日開始至最后還款日前2天申請賬單分期。
假設(shè)這位A先生22日申請賬單分期，24日獲批生效，那么從24日開始，他透支取現(xiàn)的利息就停止計收了，他只需要按照分期后的每期欠款(包括手續(xù)費(fèi))還款即可。
可能你會問，A先生的分期申請批準(zhǔn)前，即20日至23日共3天的取現(xiàn)利息會如何處理呢？對此，銀行工作人員介紹，這3天的利息會顯示在下期賬單中，不會產(chǎn)生循環(huán)利息。
比較透支取現(xiàn)后分期還款與一次性還款哪個更加劃算，最重要的是算準(zhǔn)時間。
透支取現(xiàn)會從取現(xiàn)當(dāng)天起計收每天萬分之五的利息，直到還款人還清欠款(包括取現(xiàn)金額和利息)，還款當(dāng)天不計收利息。例如，1日取現(xiàn)1000元，那么10日想要還清欠款，至少需要?dú)w還1004.5元(1日至9日共9天，手續(xù)費(fèi)不算在內(nèi))。
而平安信用卡透支取現(xiàn)分期的成本分為兩部分，一是從透支取現(xiàn)當(dāng)天起至分期申請批準(zhǔn)日的利息，這部分同樣按每天萬分之五的取現(xiàn)金額計收，二是分期還款的手續(xù)費(fèi)。平安信用卡提供2至12期分期服務(wù)，2期、3期手續(xù)費(fèi)為每期0.7%，4期至6期手續(xù)費(fèi)為每期0.68%，7期至9期手續(xù)費(fèi)為每期0.66%，10期至12期手續(xù)費(fèi)為每期0.64%。
一般來說，持卡人若需要較長時間方能還清透支取現(xiàn)金額的，選擇分期還款比較劃算，而且應(yīng)該盡早申請。而如果持卡人只是短期周轉(zhuǎn)不利，還款不會拖延很久，就不必要選擇分期還款了。建議有需要的持卡人先估計一下自己的還款能力再做打算。
華夏銀行的“易達(dá)金卡”同樣提供持卡人取現(xiàn)交易轉(zhuǎn)分期服務(wù)。實際上，“易達(dá)金卡”就是一張專門提供持卡人現(xiàn)金服務(wù)的信用卡，其并不具備消費(fèi)功能，無法在POS終端上進(jìn)行消費(fèi)，但額度可以全部用于提現(xiàn)。
不過，與平安信用卡不同，“易達(dá)金卡”的取現(xiàn)分期服務(wù)需要持卡人在賬單出具前提出申請，而且單筆金額需要超過500元。持卡人提出取現(xiàn)交易轉(zhuǎn)分期的申請一般當(dāng)日即可生效，生效后，取現(xiàn)利息就不再計收了。
據(jù)華夏銀行工作人員介紹，易達(dá)金卡取現(xiàn)分期手續(xù)費(fèi)按月收取，每月為交易金額的0.75%，可分期期數(shù)為3期、6期、9期、12期、15期、18期、21期和24期。提前還款手續(xù)費(fèi)為剩余分期付款手續(xù)費(fèi)加上提前還款手續(xù)費(fèi)20元。
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