最近，網(wǎng)上一直流傳著這樣一個(gè)說法：銀行在處理客戶800元以內(nèi)的罰息免除申請時(shí)，客服人員有“免單”的權(quán)限，并稱這已經(jīng)是銀行信用卡業(yè)內(nèi)沒有公開的行規(guī)。
就這一說法向某股份制商業(yè)銀行信用卡總部工作人員張先生求證后得知，每家銀行對信用卡逾期還款的罰息確實(shí)有“逾期容忍”這一說法，但并沒有具體的數(shù)額規(guī)定。“另外，800元這個(gè)數(shù)字對于罰息來說，其實(shí)已經(jīng)很大了。在我們?nèi)粘５牧P息處理中也很少遇到這樣的數(shù)值，因此，我們認(rèn)為這800元以內(nèi)罰息客服可免這一說法并沒有依據(jù)?！睆埾壬f。
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打一個(gè)電話
持卡人免掉了100多元罰息
這是一則來自微博的信息。
持卡人苗先生發(fā)微博稱，自己上期信用卡賬單為5654.82元，因與信用卡關(guān)聯(lián)還款的借記卡賬戶中只有3300多元，便于最遲還款日當(dāng)天往信用卡中存入2300元。此后一兩天，苗先生遲遲未收到扣款成功的短信通知，于是查看借記卡賬戶，發(fā)現(xiàn)卡上的3300多元還沒劃走，于是再次向信用卡賬戶轉(zhuǎn)入3500元。月底，苗先生收到銀行寄來的對賬單，發(fā)現(xiàn)竟產(chǎn)生了110.95元利息，詢問銀行才知道，原來利息是從消費(fèi)日開始計(jì)算，且是全額罰息，每天萬分之五。
因?yàn)橐徊恍⌒耐磉€了兩三天，就被銀行罰了100多元利息，苗先生心有不甘，于是嘗試著向信用卡客服人員反映了這一情況，希望減免罰息。出乎他意料的是，對方經(jīng)過調(diào)查核實(shí)，認(rèn)定其是無意逾期還款，竟真的取消了這筆罰息，這讓他大喜過望。
其實(shí)，苗先生并非唯一的“幸運(yùn)兒”。記者身邊不少同事朋友，包括記者本人都曾經(jīng)有過逾期還款，和客服聯(lián)系，最后免除罰息的經(jīng)歷，金額在十幾元到一百多元不等。
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信用卡確實(shí)有“逾期容忍率”
但要求非主觀惡意及信用良好
不過，現(xiàn)在也有不少銀行從人性化角度出發(fā)，同時(shí)也是為了提高本行信用卡在市場的競爭力，對這一規(guī)則進(jìn)行微調(diào)，部分銀行已經(jīng)取消了“全額罰息”，而采取“未還部分”計(jì)息的規(guī)定，這當(dāng)中就有工商銀行。工行早在2009年就規(guī)定：只對信用卡未清償部分計(jì)收從銀行記賬日起至還款日止的透支額的利息。
另外，還有部分銀行則采取“容差還款”，比如說建行和招行。“容差還款”指的是對于信用卡逾期還款額度在10元以下的零頭，銀行就視作該客戶已經(jīng)全額還款。至于未還部分，銀行將計(jì)入下一期還款額，不計(jì)罰息。
此外，還有一些銀行對超過還款期一至兩天還款的客戶，也視為在規(guī)定時(shí)限內(nèi)還款。
“其實(shí)，如果按照一張標(biāo)準(zhǔn)信用卡來說，逾期全額罰息屬于國內(nèi)銀行通用規(guī)定，銀行并沒有違法操作，但若從客戶體驗(yàn)和市場維護(hù)的角度出發(fā)，對輕微逾期的客戶給予免息待遇，我們希望通過這種做法贏得市場和人心。”張先生說。
不過，也不是所有的客戶逾期未還款都被罰了利息，都能得到銀行的“容忍”。當(dāng)中也要看客戶個(gè)人具體情況。
“比如說，我們曾經(jīng)有一位客戶卡刷了十多萬，最后還款時(shí)忘記還100多元的零頭，結(jié)果被全額罰息，金額在2000元以上。最后，客戶打客服熱線，客服人員查看其之前的交易還款記錄良好，并通過人工判斷其并非惡意逾期，最后還是將罰息退還給了本人?！睆埾壬f。
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到期未全額還款
就不能享受免息期
如果刷卡刷了1萬元，最后還款時(shí)還了9999元，那么最后計(jì)算利息是按照未還的1元錢，還是總額的1萬元？從目前大部分銀行的規(guī)定來看，如果持卡人沒有在到期還款日前償還全部應(yīng)付款項(xiàng)，就不能享受免息期的待遇，即必須全額計(jì)息，還要收取一定數(shù)額的滯納金。
這一規(guī)定是央行1999年3月1日施行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》所明確的。
該辦法規(guī)定，貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易享受免息還款期待遇。銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長為60天。持卡人在到期還款日前償還所使用的全部銀行款項(xiàng)即可享受免息還款期待遇，無須支付非現(xiàn)金交易的利息。
持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時(shí)，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)當(dāng)支付未償還部分自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計(jì)算的透支利息。
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一年最多向銀行
申請兩次“逾期免息”
客戶應(yīng)該主動(dòng)選擇合理還款方式
不過，記者咨詢了招行、中信、建行等多家銀行信用卡客服熱線，詢問一年之中最多可以申請多少次“逾期免單”。大部分銀行給出的答案模棱兩可，說是視情況而定。只有招行表示，一年最多申請兩次，多了不行，因?yàn)殂y行對于客戶的逾期還款免單，是基于客戶一時(shí)疏忽大意，屬于“小概率事件”，如果該客戶出現(xiàn)頻率較高，則表示其誠信的確有問題，就不再是“疏忽大意”可以解釋的。
因此，對于廣大的持卡客戶來說，與其寄希望于逾期之后費(fèi)那嘴皮子和銀行交涉討還利息，還不如事先對信用卡還款方式進(jìn)行合理安排，避免“逾期”這類小概率事件發(fā)生。
目前一些網(wǎng)站(比如財(cái)付通、拉卡拉等)為信用卡持卡人提供了第三方中介服務(wù)，即為避免信用卡逾期還款的出現(xiàn)，通過該中介就可以在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)跨行、跨區(qū)還款而免收手續(xù)費(fèi)。在采用中介網(wǎng)站還款的時(shí)候，一定要選擇正規(guī)的網(wǎng)站，同時(shí)仔細(xì)核對賬單信息，確保每筆消費(fèi)的真實(shí)性。需要注意的是，采用第三方中介網(wǎng)站還款的時(shí)候，一定要注意到賬日期是否在還款期限內(nèi)，否則極易造成損失。
目前多數(shù)銀行會在持卡人信用卡逾期的第一日發(fā)送短信予以提示，一般銀行會給予2日的寬限期，只要在2日內(nèi)還款就可以視為按時(shí)還款。而此時(shí)持卡人最好采用柜臺或同行ATM機(jī)等較為安全、能確保實(shí)時(shí)到賬的還款方式，以免再次信用卡逾期還款狀況的發(fā)生。
對于跨行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的持卡人來說，要充分考慮跨行轉(zhuǎn)賬可能需要的時(shí)間，比如跨行轉(zhuǎn)賬需要2個(gè)工作日以上的話，還是建議采用實(shí)時(shí)到賬的方式。而如果持卡人身在異地只能通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的話，應(yīng)先致電信用卡中心說明情況，隨后將當(dāng)日跨行轉(zhuǎn)賬的熒屏截圖傳至中心即可。
此外，還需要提醒大家的是，不少持卡人是通過銀行的柜面通業(yè)務(wù)來跨行還款。但是需要注意的一點(diǎn)是，進(jìn)行柜面通還款必須要在還款日前三天進(jìn)行，因?yàn)檫€款后需要2-3個(gè)工作日才能到賬，如果接近還款日使用柜面通業(yè)務(wù)還款，那可能就會造成延遲還款，客戶就需要繳納罰金和利息。
