1月初，央行頒發(fā)政策，允許8家機構進行個人征信業(yè)務準備工作。近日，螞蟻金服集團旗下的芝麻信用近期率先推出了個人信用評分。有別于央行征信系統(tǒng)，芝麻信用的使用更加趣味化、人性化，這也是我國征信行業(yè)的一個全新里程。
據(jù)了解，昨日（1月28日），芝麻信用開始在部分用戶中進行公測，首推芝麻信用分，用一個分數(shù)直觀地呈現(xiàn)個人用戶信用水平。芝麻信用方面人士透露，“目前我們選取了少部分活躍用戶進行公測，后續(xù)會對更多用戶開放。此次芝麻信用小范圍公測是準備工作的一部分，未來還會陸續(xù)推出信用報告等一系列產品?！?
多位業(yè)內人士分析指出，企業(yè)推個人信用業(yè)務的難度在于數(shù)據(jù)指標體系的構建以及數(shù)據(jù)的大規(guī)模收集。此外，還需注意用戶信息和數(shù)據(jù)安全等問題。同時，個人征信市場將迎來爆發(fā)式增長，民營征信公司將與央行征信中心形成錯位競爭。
可覆蓋到草根人群
目前，芝麻信用采取了和支付寶錢包合作的方式，公測用戶登錄支付寶錢包8.5版本后，打開“財富”欄便可看到芝麻信用分選項。經授權開通，便可正式開啟芝麻信用。在形式上，芝麻信用采用了國際上通行的信用分來直觀表現(xiàn)用戶信用水平的高低，最低350分，最高950分。分數(shù)越高代表信用程度越好，違約可能性越低。
據(jù)了解，芝麻信用所覆蓋的網民群體，很多是傳統(tǒng)征信機構未能覆蓋到的草根人群，如未有過借貸、未申請過信用卡的人，包括學生群體、藍領工人、個體戶、自由職業(yè)者等。
“芝麻信用通過他們方方面面的行為軌跡數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術和數(shù)據(jù)分析模型評估出其信用等級，可以讓征信覆蓋到盡量多的人群，是對已有征信系統(tǒng)很好的補充，具有一定普惠性質。同時，信用是整個社會的基礎設施，芝麻信用會被應用到生活的方方面面，而不僅僅局限于金融領域。”芝麻信用相關業(yè)務負責人指出。
中國電子商務研究中心互聯(lián)網金融部助理分析師陳莉表示，芝麻信用已與租車、婚慶等多個領域談定合作，只要合作一定，芝麻信用推出的個人信用評分將會在未來多個領域起到一定的（輔助決策）作用。
易觀國際分析師李子川則表示，在信用評估領域中國落后很多，征信機構之前一直處于比較尷尬的境地，芝麻信用的推出是民營征信機構一個很好的嘗試。
個人征信市場或迎爆發(fā)
另外，芝麻信用還設置了類似“信用PK”的小游戲。點擊“信用猜猜”后，可以和朋友去比一比誰的芝麻信用分更高。那么，這是否涉及到個人隱私泄露的問題呢？
對此，上述芝麻信用相關業(yè)務負責人解釋道，不管是機構還是他人，要查看（用戶個人）的芝麻分，都必須獲得其本人的授權。此外，芝麻分是通過對海量信用信息的綜合評估和處理后，得出的一個信用分數(shù)。以這樣一個分數(shù)作為個人信用高低的呈現(xiàn)形式，恰恰可以更好地保護個人的具體信用信息和隱私。
陳莉分析指出，與大部分征信機構相似，芝麻信用作為國內首推個人信用評分的機構，面臨的首要問題也是用戶信息和數(shù)據(jù)的安全。此外，在數(shù)據(jù)篩選中如何找到重要信息，也是目前（需要解決）的關鍵問題。
李子川也表示，從大的層面看，（開展個人征信的）難度在于信用法律制度的完善與實施；從企業(yè)層面來看，難度在于數(shù)據(jù)指標體系的構建，以及數(shù)據(jù)大規(guī)模收集、整理、保存、提取利用的技術機制與手段等。
對于個人征信市場的前景，某券商人士分析指出，（個人征信）牌照發(fā)放后將導致個人征信市場迎來爆發(fā)式增長。目前個人征信市場僅為數(shù)億元級別，雖然已有數(shù)家公司運營并積累了一部分數(shù)據(jù)，但受到牌照限制，行業(yè)內普遍未對該市場投入過多資源。目前各征信公司已經著手加大資源投入。由于信用管理需求一直未被滿足，在供需方向一致的情況下，市場空間將快速打開。
不過，李子川表示，個人征信市場會迎來爆發(fā)，但需要用幾年時間來培育。
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