近日，消金時(shí)代發(fā)現(xiàn)眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（下稱(chēng)“眾安在線”）在招聘多個(gè)消費(fèi)金融部門(mén)的崗位。數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)金融生態(tài)已是眾安在線營(yíng)收的最主要來(lái)源。
消費(fèi)金融保費(fèi)收入最高，信用保證險(xiǎn)最高費(fèi)率達(dá)15.8%
年報(bào)顯示，眾安在線2018年總保費(fèi)為112.55億元人民幣，虧損17.96億元。而112.55億元的總保費(fèi)里，來(lái)自消費(fèi)金融的保費(fèi)為35.2億元，占總保費(fèi)的31%，在眾安保險(xiǎn)六個(gè)保險(xiǎn)生態(tài)（健康、消費(fèi)金融、汽車(chē)、生活消費(fèi)、航旅、其他）的占比排名第一，是眾安保費(fèi)的第一大來(lái)源；雖然同比增長(zhǎng)率不如汽車(chē)生態(tài)，但其收入增長(zhǎng)金額24.86億，保費(fèi)收入金額增長(zhǎng)最多。
消費(fèi)金融的保費(fèi)收入，主要來(lái)自信用保證險(xiǎn)，年報(bào)描述稱(chēng)眾安在線通過(guò)信用保證保險(xiǎn)承擔(dān)底層資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)底層資產(chǎn)的個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)來(lái)確定保費(fèi)費(fèi)率，實(shí)收保費(fèi)占放款額的百分比大多在5%-12%的區(qū)間?！?nbsp;
如果按照8.5%的平均值費(fèi)率計(jì)算，那么2018年通過(guò)眾安在線的信用保證保險(xiǎn)承保的放款金額超400億元?！?nbsp;
同時(shí)，消金時(shí)代發(fā)現(xiàn)，部分借款人被收取的保費(fèi)達(dá)承保額的15.8%，根據(jù)眾安在線對(duì)消金時(shí)代的回復(fù)，信用保證保險(xiǎn)的承保金額一般包括借款本金和借款利息，這意味著，保費(fèi)/本金的比值，即保費(fèi)費(fèi)率比15.8%還要更高?！?nbsp;
消費(fèi)金融生態(tài)賠付率也高居不下，根據(jù)年報(bào)，消費(fèi)金融生態(tài)的賠付率（已產(chǎn)生的賠款凈額占已賺保費(fèi)的比例）為72.3%，在眾安的六個(gè)生態(tài)里排名第三，而在2017年，其賠付率高達(dá)104.9%，超過(guò)100%。
而且，眾安在線在消金領(lǐng)域的的布局遠(yuǎn)不止如此。
2017年10月，眾安在線上市不久，便發(fā)布公告稱(chēng)旗下眾安科技與香港百仕達(dá)將在重慶市成立一家小貸公司——重慶眾安小額貸款有限公司（下稱(chēng)“眾安小貸”）?！ ?nbsp;
公告顯示，成立合營(yíng)公司旨在進(jìn)軍重慶市與中國(guó)小微貸款市場(chǎng)，董事預(yù)見(jiàn)到上述行業(yè)的龐大及持續(xù)增長(zhǎng)機(jī)會(huì)?！?nbsp;
2017年11月，眾安小貸正式成立，眾安在線持股70%；眾安小貸于2017年12月正式放款，一個(gè)月后的2018年1月，放款額就超過(guò)了一億元。2018年，眾安小貸發(fā)放貸款及墊款的利息收入為1.99億元。
合作各類(lèi)機(jī)構(gòu)平臺(tái)，自營(yíng)多項(xiàng)貸款承保產(chǎn)品
根據(jù)年報(bào)，眾安在線2018年與51信用卡、今日頭條、家樂(lè)福、寶寶樹(shù)和中國(guó)聯(lián)通旗下支付公司翼支付展開(kāi)合作，輸出消費(fèi)金融產(chǎn)品，提供消費(fèi)金融解決方案?！?nbsp;
從產(chǎn)品來(lái)看，眾安在線與蘑菇街合作的消費(fèi)金融產(chǎn)品名為白付美，與翼支付合作的產(chǎn)品名為甜橙白條；針對(duì)不同平臺(tái)，有不同場(chǎng)景化的特征。
小贏科技、趣店、樂(lè)信則與眾安在線早有合作，根據(jù)用戶信息，閃銀等現(xiàn)金貸平臺(tái)也與眾安在線有信用保證險(xiǎn)的合作。拓展了各個(gè)渠道的眾安在線，消費(fèi)金融的渠道費(fèi)用從凈保費(fèi)的12%上升至18.4%
而眾安在線旗下也有多個(gè)自營(yíng)的渠道，用戶通過(guò)這些借款信用保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)貸款，模式類(lèi)似助貸?！ ?nbsp;
位于眾安保險(xiǎn)App首頁(yè)的產(chǎn)品名為馬上金。根據(jù)描述，其為借款信用保險(xiǎn)產(chǎn)品，承保額度最高5萬(wàn)元，合作金融機(jī)構(gòu)放款，借款千元日息最低0.34元。信息顯示，馬上金的借款期限可分為6期和12期，需要進(jìn)行人臉識(shí)別和開(kāi)啟通訊錄權(quán)限，但不需要提供任何紙質(zhì)資料?！ ?nbsp;
在“眾安馬上花”微信公眾號(hào)（賬號(hào)主體為眾安在線）中，菜單欄有分期還款、取現(xiàn)還款、蘑菇街美麗借還款、馬上還還款4項(xiàng)。馬上花分期可用于在購(gòu)物網(wǎng)站分期購(gòu)物，取現(xiàn)還款的描述則為額度最高2000元的承保借款額度，用戶協(xié)議顯示，該產(chǎn)品名為小馬取金，由眾安保險(xiǎn)提供信用保證險(xiǎn)，合作金融機(jī)構(gòu)放款。馬上還為信用卡代償產(chǎn)品，最低年化利率為日息萬(wàn)分之二，首頁(yè)顯示“盜刷險(xiǎn)護(hù)航”的字樣。
眾安小貸旗下的產(chǎn)品名為杏仁派，借款頁(yè)面顯示其最高承保額度為20萬(wàn)元?！ ?nbsp;
以眾安在線為賬戶主體的微信公眾號(hào)還有花豹VIP，原名小確信，旗下的花豹還款首頁(yè)顯示其借款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品承保額度最高30萬(wàn)元，花豹旗下為杏仁派留了一個(gè)菜單欄入口?！ ?nbsp;
而花豹VIP曾被用戶大量吐槽無(wú)法還款或沒(méi)有自動(dòng)扣款，導(dǎo)致逾期。此前，小米金融曾因用戶正常還款卻因小米技術(shù)問(wèn)題導(dǎo)致用戶“被逾期”，征信受影響而備受關(guān)注。
還有一款名為點(diǎn)點(diǎn)的App，多被借款人稱(chēng)為“眾安點(diǎn)點(diǎn)”，其平臺(tái)介紹為：“與眾多知名金融與技術(shù)機(jī)構(gòu)達(dá)成深度合作，其中包括阿里云、眾安保險(xiǎn)……”?！ ?nbsp;
點(diǎn)點(diǎn)的主體為深圳眾聯(lián)非融資性擔(dān)保有限公司，與眾安在線并無(wú)直接的股權(quán)關(guān)聯(lián)。
經(jīng)消金時(shí)代查看，穿透后，點(diǎn)點(diǎn)的母公司為深圳市光華愿景投資有限公司，該公司持股70%的股東劉士華與眾安有千絲萬(wàn)縷的關(guān)系。
根據(jù)天眼查，該公司與眾安在線100%持股的子公司共同成立了眾安醫(yī)療科技（海南）有限公司。2013年，劉士華任職眾安在線董事會(huì)秘書(shū)獲批，且根據(jù)此前報(bào)道，劉士華通過(guò)員工持股計(jì)劃持有眾安在線207萬(wàn)股。劉士華任職或?yàn)楣蓶|的公司，也基本為與眾安在線有關(guān)的公司，如：劉士華曾在深圳百仕達(dá)置地有限公司和深圳百仕達(dá)物業(yè)管理有限公司任職（百仕達(dá)全資子公司，百仕達(dá)為眾安在線的股東之一），也和眾安在線的前CEO陳勁（于2019年3月被曝離職）共同出資成立上海陸匯投資咨詢有限公司，劉士華持股的寧波梅山保稅港區(qū)瀚果投資合伙企業(yè)對(duì)外投資的上海豹云，是眾安旗下的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣平臺(tái)i云保的運(yùn)營(yíng)主體。
消金時(shí)代下載點(diǎn)點(diǎn)App后發(fā)現(xiàn)，其借款服務(wù)名為小哥貸，由博貸科技提供。經(jīng)查，光華愿景一全資子公司名為深圳市博貸金融服務(wù)有限公司，從多個(gè)用戶反饋來(lái)看，在點(diǎn)點(diǎn)借款，也需購(gòu)買(mǎi)眾安的個(gè)人借款保證保險(xiǎn)?！ ?nbsp;
眾安在線對(duì)消金時(shí)代表示，點(diǎn)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)主體與眾安保險(xiǎn)是兩個(gè)不同的經(jīng)營(yíng)主體，眾安與點(diǎn)點(diǎn)是合作伙伴關(guān)系。
信用險(xiǎn)遭大量用戶投訴退款，意外險(xiǎn)介入消費(fèi)金融
眾安在線的信用保證產(chǎn)品，在近期收到不少投訴，被大量用戶退保。
借款用戶以借款時(shí)被捆綁銷(xiāo)售，自己并不知情為由，通過(guò)向第三方投訴平臺(tái)投訴、保監(jiān)會(huì)投訴等方式向眾安在線等保險(xiǎn)公司要求退款，即使部分借款人的保險(xiǎn)服務(wù)期已經(jīng)結(jié)束?！ ?nbsp;
從案例來(lái)看，已有多位用戶退款成功，還有部分用戶則被拒絕退款，客服稱(chēng)公司操作合規(guī)，符合監(jiān)管規(guī)定，但客服對(duì)用戶表示可補(bǔ)償50元話費(fèi)。
不知對(duì)用戶的區(qū)別對(duì)待是否在于眾安在線在產(chǎn)品上做過(guò)合規(guī)改動(dòng)，有前后差異，或者因退款投訴太多不堪其擾不再退款。
除了以信用保證險(xiǎn)和小貸公司介入消費(fèi)金融，眾安在線還有其他與消費(fèi)金融有關(guān)的險(xiǎn)種?！ ?nbsp;
許多現(xiàn)金貸平臺(tái)在放款時(shí)替借款人購(gòu)買(mǎi)高額意外險(xiǎn)的事件在近期引起廣泛關(guān)注。使用“借款人”作為關(guān)鍵詞搜索，可發(fā)現(xiàn)眾安在線旗下?lián)碛薪杩钊艘馔鈧ΡｋU(xiǎn)（意外險(xiǎn)）、附加借款人疾病身故保險(xiǎn)（意外險(xiǎn)）、眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司附加借款人輕度疾病保險(xiǎn)（健康險(xiǎn)）、借款人意外疾病還款能力責(zé)任保險(xiǎn)（責(zé)任險(xiǎn)）4款保險(xiǎn)。
根據(jù)合同描述，借款人意外險(xiǎn)的保障范圍與一般意外險(xiǎn)基本一致，差別在于借款人意外險(xiǎn)的第一受益人是貸款機(jī)構(gòu)，網(wǎng)上大量借款人意外險(xiǎn)信息顯示，一般借款人意外險(xiǎn)的保額為借款人的借款額。
在第三方網(wǎng)站上，有用戶稱(chēng)在先花一億元上借款會(huì)被投保意外險(xiǎn)?！ ?nbsp;
一個(gè)用戶稱(chēng)在先花一億元借款被收取了460元意外險(xiǎn)費(fèi)用，但并未透露其借款額。從公開(kāi)信息來(lái)看，先花一億元的借貸額度在500-10000元之間?！?nbsp;
另一用戶的截圖顯示，其借款時(shí)產(chǎn)生了一份眾安在線借款人意外傷害險(xiǎn)，保費(fèi)總額為575元，期限為2018年6月29日至2018年8月23日，據(jù)借款人在第三方網(wǎng)站描述，其借款金額僅為2500元。
信用保證保險(xiǎn)需要在借款人逾期時(shí)由保險(xiǎn)公司向放款的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行代償，而借款人意外險(xiǎn)則只在借款人發(fā)生意外傷害時(shí)賠付，與普通意外險(xiǎn)類(lèi)似，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)降低不少。
而眾安在線官網(wǎng)顯示，旗下保額10萬(wàn)元，保障期限一年的新個(gè)人綜合意外險(xiǎn)，價(jià)格為145元。
眾安在線在此項(xiàng)業(yè)務(wù)上的開(kāi)展似乎并不廣泛，討論眾安借款人意外險(xiǎn)的用戶并不多，以上案例發(fā)生時(shí)間均為2018年。其他信息顯示，在融小魚(yú)、小當(dāng)家等平臺(tái)借款也會(huì)購(gòu)買(mǎi)眾安在線的借款人意外險(xiǎn)，但用戶在第三方論壇稱(chēng)保費(fèi)均在1元以下?！?nbsp;
根據(jù)年報(bào)，2018年眾安在線消費(fèi)金融生態(tài)向1290萬(wàn)名客戶提供服務(wù)，用戶單次借款額為4000元以下，貸款余額328億元；年報(bào)還顯示，2019年，眾安在線將聚焦五大生態(tài)主跑道，不知已方方面面滲透消費(fèi)金融領(lǐng)域的眾安在線，還能在這個(gè)領(lǐng)域獲得怎樣的增長(zhǎng)？
