信用卡“信用”二字，字字如金。過(guò)去一年，由信用卡欠款引發(fā)的糾紛案件屢見(jiàn)不鮮，銀行有理說(shuō)，客戶有理說(shuō)，可往往說(shuō)不清，理還亂?？ㄓ褌兯烈馔钢M(fèi)的同時(shí)，切勿忘記銀行還款日和最低還款額，否則等待您的可能是一筆驚人的欠款賬單哦！卡寶寶本期【焦點(diǎn)觀察】為您解讀信用卡欠款背后的“行規(guī)”，指引讀者正確使用信用卡，避免不必要的麻煩事兒。
信用卡欠款賬單足足3米長(zhǎng)
近日，28歲的陜西小伙陳先生坐在銀行門口，看著手上一疊3米多長(zhǎng)的賬戶明細(xì)默不作聲。6年前，陳先生透支了信用卡900多元，如今他得知當(dāng)年的欠款已經(jīng)“暴增”20倍變成了1.9萬(wàn)多元。另一方面，因?yàn)橛馄谖催€錢造成了不良信用記錄，他按揭買婚房的計(jì)劃也被迫擱淺。
銀行說(shuō)：前后催款103次 滯納金利息復(fù)利計(jì)算
律師觀點(diǎn)：四川華敏律師事務(wù)所的律師陳軍認(rèn)為，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于信用卡透支利息可否計(jì)算復(fù)利問(wèn)題的批復(fù)》和《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，信用卡透支利息不應(yīng)當(dāng)復(fù)利計(jì)息，銀行收取信用卡客戶的滯納金，沒(méi)有法律依據(jù)。銀行所謂的滯納金應(yīng)該屬于違約金，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，原則上滯納金的總金額應(yīng)該不能超過(guò)本金的30%。
相關(guān)法律
《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》第十九條：信用卡透支利息，自簽單日或銀行記賬日起15日內(nèi)按日息萬(wàn)分之五計(jì)算，超過(guò)15日按日息萬(wàn)分之十計(jì)算，超過(guò)30日或透支金額超過(guò)規(guī)定限額的，按日息萬(wàn)分之十五計(jì)算。透支計(jì)息不分段，按最后期限或最高透支額的最高利率檔次計(jì)息。
調(diào)查情況
據(jù)調(diào)查，信用卡欠款一般產(chǎn)生三部分費(fèi)用：利息、滯納金及超限費(fèi)(金額達(dá)到一定限度開(kāi)始收取)。大多數(shù)銀行的最低還款額都是應(yīng)還金額的10%。如果過(guò)了信用卡到期還款日還欠款10000元。那么，其最低還款額度為1000元。還款超過(guò)1000元，則欠款按照央行規(guī)定，按照日利息萬(wàn)分之五計(jì)收利息。如果還款低于最低還款金額1000元，還將產(chǎn)生滯納金。滯納金將按照未還款部分月息5%計(jì)收利息。比如，市民只還款了500元，未達(dá)到1000元最低還款額，那么，除了產(chǎn)生利息費(fèi)外，還有按月息5%繳納500元的滯納金。
值得注意的是，信用卡計(jì)各種費(fèi)用都是按照復(fù)利計(jì)算的。如果持卡人不及時(shí)還款，那么下個(gè)月，他的利息、滯納金、超限費(fèi)等都會(huì)累進(jìn)本金計(jì)算復(fù)利，就是人們平常所說(shuō)的利滾利。
信用卡欠款最好在兩個(gè)月內(nèi)還掉。因?yàn)樾庞每ㄇ房钣馄诓贿€者，不僅欠費(fèi)越滾越大，逾期記錄還將被記錄在個(gè)人征信記錄里面。 行業(yè)內(nèi)對(duì)信用卡欠款拖欠3個(gè)月的個(gè)人，將會(huì)重點(diǎn)關(guān)注，一些銀行會(huì)將這些人列在黑名單上。一旦因信用卡借款產(chǎn)生不良記錄，進(jìn)入個(gè)人征信報(bào)告，則會(huì)對(duì)辦理房貸、招聘求職、租房子甚至簽證出國(guó)等多個(gè)領(lǐng)域產(chǎn)生影響。
經(jīng)典問(wèn)題
Q：信用卡欠款多少以上會(huì)被判刑？
A：信用卡欠款超過(guò)三個(gè)月未還，就會(huì)被視為“惡意透支”，銀行即可以啟動(dòng)司法訴訟程序。我國(guó)刑法規(guī)定：信用卡透支５０００元以上，欠款長(zhǎng)達(dá)３個(gè)月以上，并經(jīng)銀行３次以上催繳拒不償還的，司法機(jī)關(guān)將采取相應(yīng)措施(５０００元以上判刑；５０００元以下刑事拘留) 。
養(yǎng)卡貼士
1.經(jīng)營(yíng)信用。一個(gè)人的信用分低，在銀行申請(qǐng)貸款時(shí)可能會(huì)遭到銀行拒絕。經(jīng)常與銀行發(fā)生借貸關(guān)系的人，就會(huì)逐漸增加信用積分。透支和還款記錄均會(huì)納入個(gè)人征信系統(tǒng)，用卡并準(zhǔn)時(shí)還款越多，信用積分就會(huì)越多。
2.靈活還款。信用卡還款渠道有很多，最省事的是將自己的借記卡賬戶作為信用卡的還款賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)。此外，信用卡還設(shè)有一個(gè)“最低還款額”。到了還款日，持卡人可只還給銀行最低還款額，銀行并不視作逾期還款，但要按照萬(wàn)分之五的日利率收取利息。
3.精打細(xì)算。第一，不要在信用卡里存錢，信用卡賬戶內(nèi)的存款沒(méi)有利息。第二，算準(zhǔn)最長(zhǎng)免息期，免息期的長(zhǎng)短跟個(gè)人的消費(fèi)日期、銀行的賬單日以及還款日相關(guān)。第三，在香港刷卡，最好使用有銀聯(lián)標(biāo)志的POS機(jī)，不僅可節(jié)省一筆刷卡手續(xù)費(fèi)，還可減少匯率損失。
4.閑置信用卡最好銷戶。閑置信用卡一定要銷戶，因?yàn)橐话沣y行會(huì)收取年費(fèi)等費(fèi)用，如果過(guò)期不還，還要進(jìn)入征信系統(tǒng)。
