近日，銀行卡收單市場自律新規(guī)出爐——中國支付清算協(xié)會(以下簡稱“協(xié)會”)組織會員單位編寫了《銀行卡收單包業(yè)務(wù)自律規(guī)范》(以下簡稱《規(guī)范》)，同時配套擬訂了《銀行卡收單外包服務(wù)協(xié)議范本》(以下簡稱《協(xié)議》)并于2015年12月7日正式對會員單位發(fā)布?！秴f(xié)議》對發(fā)展銀行卡收單外包業(yè)務(wù)立下規(guī)矩、明確了相關(guān)紀(jì)律。
“協(xié)會近期根據(jù)人行對銀行卡收單業(yè)務(wù)管理的要求，制定了收單外包業(yè)務(wù)自律規(guī)范和協(xié)議范本。收單外包業(yè)務(wù)治理一直是監(jiān)管關(guān)注重點(diǎn)，協(xié)會自律規(guī)范一個創(chuàng)新是明確了外包機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，另一個是將逐步建立起外包機(jī)構(gòu)的備案制度和黑名單制度?！爸袊Ц肚逅銋f(xié)會相關(guān)工作人員透露。
支付清算協(xié)會相關(guān)工作人員表示，此舉為規(guī)范銀行卡收單外包服務(wù)市場秩序，通過加強(qiáng)對外包服務(wù)業(yè)務(wù)的自律管理提升會員單位收單業(yè)務(wù)管理水平，保護(hù)會員單位合法權(quán)益，維護(hù)市場健康有序發(fā)展秩序。以推動收單機(jī)構(gòu)和外包服務(wù)機(jī)構(gòu)合作規(guī)范化，以期達(dá)到整頓市場秩序、逐步消除市場亂象的目的。
《規(guī)范》針對收單外包業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)，提出了統(tǒng)一的自律規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。一是對于依托不同渠道開展的收單業(yè)務(wù)不做差異化區(qū)別對待，對線上和線下收單業(yè)務(wù)外包服務(wù)業(yè)務(wù)實(shí)施同一約束標(biāo)準(zhǔn)。
在當(dāng)前線上線下業(yè)務(wù)邊界日漸模糊，融合趨勢明顯加快的背景下，各類創(chuàng)新收單業(yè)務(wù)模式、渠道和工具層出不窮?！兑?guī)范》透過收單業(yè)務(wù)所依托具體渠道及技術(shù)類型的表象，直指收單業(yè)務(wù)本質(zhì)，明確了對符合收單業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)的業(yè)務(wù)均以同等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范約束，符合監(jiān)管制度精神，有利于為會員單位打造公平的業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境。
《規(guī)范》進(jìn)一步重申銀行卡收單業(yè)務(wù)的范圍既包括通過實(shí)體受理終端發(fā)起的收單業(yè)務(wù)，也包括通過互聯(lián)網(wǎng)、移動電話等網(wǎng)絡(luò)渠道辦理的銀行卡收單業(yè)務(wù)。相應(yīng)地，外包服務(wù)機(jī)構(gòu)同時涵蓋為實(shí)體特約商戶及網(wǎng)絡(luò)特約商戶收單業(yè)務(wù)提供外包服務(wù)的機(jī)構(gòu)。將各類型收單外包服務(wù)納入統(tǒng)一規(guī)范范疇，將有助于從整體上提升銀行卡收單外包服務(wù)市場的合規(guī)經(jīng)營水平，避免自律規(guī)范斷層。二是抓住收單外包業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)源頭進(jìn)行規(guī)范。
首先，《規(guī)范》要求會員單位在與外包服務(wù)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作前應(yīng)進(jìn)行全面盡職調(diào)查，審慎選擇符合本規(guī)范準(zhǔn)入要求的外包服務(wù)機(jī)構(gòu)作為合作機(jī)構(gòu)。調(diào)查內(nèi)容主要涵蓋管理團(tuán)隊(duì)、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、內(nèi)控水平以及收單業(yè)務(wù)外包相關(guān)資質(zhì)、專業(yè)背景、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、服務(wù)能力、業(yè)務(wù)合規(guī)、突發(fā)事件應(yīng)對能力及風(fēng)險(xiǎn)情況。
《規(guī)范》對外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的營運(yùn)資質(zhì)，注冊資本，內(nèi)控安全，業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)營及服務(wù)能力，高管人員資質(zhì)，商業(yè)信譽(yù)等方面明確了準(zhǔn)入基本條件。引導(dǎo)會員單位提升風(fēng)控意識，把好準(zhǔn)入關(guān)。其次，鑒于收單市場各種亂象出現(xiàn)的根本原因是部分收單機(jī)構(gòu)將商戶審核、交易處理、資金清算等核心業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，外包機(jī)構(gòu)成為橫亙在收單機(jī)構(gòu)與商戶之間的“隔離墻”，由外包機(jī)構(gòu)管理不善引發(fā)的信息泄露、欺詐、挪用商戶結(jié)算資金等類型風(fēng)險(xiǎn)隱患突出。
《規(guī)范》再次強(qiáng)調(diào)收單核心業(yè)務(wù)不得外包的原則，同時對易產(chǎn)生歧義的交易處理、資金清算等核心業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和外延進(jìn)行了明確，統(tǒng)一會員單位對于外包業(yè)務(wù)邊界的認(rèn)識，有助于會員單位把握規(guī)范紅線，確立風(fēng)險(xiǎn)底線以及建立完善相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和措施。
再次，《規(guī)范》確立了下一步建立外包服務(wù)機(jī)構(gòu)備案以及風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制的目標(biāo)，要求會員單位按照協(xié)會要求，客觀、翔實(shí)記錄與外包服務(wù)機(jī)構(gòu)啟動和終止合作的具體情況，及時準(zhǔn)確向協(xié)會報(bào)送更新外包服務(wù)機(jī)構(gòu)基本情況及風(fēng)險(xiǎn)情況等并在參與機(jī)構(gòu)間進(jìn)行共享，豐富風(fēng)險(xiǎn)信息渠道來源，提高行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。
《規(guī)范》在立規(guī)矩、明底線的同時，也突出了規(guī)則本身的可行性和可操作性，以便于會員單位理解實(shí)施。
一方面對原有管理制度中描述較為概括和原則的部分條款進(jìn)行了闡釋細(xì)化，進(jìn)一步明確了收單機(jī)構(gòu)選擇外包服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)以及后續(xù)在業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管控方面的要求，例如詳細(xì)界定了會員單位本機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)與其外包業(yè)實(shí)施“分離管理”應(yīng)達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)，落實(shí)收單外包業(yè)務(wù)“本地化”管理原則對于外包服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)立分支營業(yè)機(jī)構(gòu)的具體要求等;另一方面配套《規(guī)范》出臺，擬訂了《協(xié)議》供會員單位在實(shí)務(wù)中借鑒參考。
《協(xié)議》針對《規(guī)范》中確立的外包業(yè)務(wù)規(guī)定進(jìn)行了進(jìn)一步細(xì)化，明確了收單機(jī)構(gòu)與外包服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)擔(dān)負(fù)的最低限度的責(zé)任與義務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。會員單位可結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)防控的需要及風(fēng)險(xiǎn)偏好，進(jìn)一步嚴(yán)格對外包服機(jī)構(gòu)的風(fēng)控要求。據(jù)支付協(xié)會相關(guān)人員透露，目前協(xié)會正研究建立外包服務(wù)機(jī)構(gòu)備案機(jī)制及收單業(yè)務(wù)違規(guī)信息共享機(jī)制，以期盡早為會員單位甄別存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)或違規(guī)經(jīng)營的外包服務(wù)機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)預(yù)警機(jī)制，逐漸實(shí)現(xiàn)規(guī)范整頓收單外包市場秩序。
