最近有傳言稱，從6月30日起，監(jiān)管層開始清理信用卡代還類軟件（也稱智能代還軟件）?！ ?nbsp;
根據(jù)支付要聞的報道，有多家支付機構(gòu)收到了監(jiān)管部門的通知，從7月1日開始在全國范圍內(nèi)整頓支付市場，禁止為無卡套現(xiàn)App、無證從事互聯(lián)網(wǎng)小貸業(yè)務(wù)以及非法交易平臺提供支付通道?！ ?nbsp;
從這些支付機構(gòu)收到的通知來看，監(jiān)管層確實是有對信用卡代還軟件下手的趨勢?！?nbsp;
這里的信用卡代還軟件是指利用信用卡剩余額度進行多次套現(xiàn)，達到還清本月賬單目的的軟件?！?nbsp;
因為占用資金極少，信用卡代還軟件被很多人稱為“還卡神器”，用其還卡確實能避免眼前的逾期，但卻有極大的隱患，不管監(jiān)管層動不動它們，消金時代都奉勸大家少用這類軟件為妙。
信用卡代還
如果手頭資金緊張還不上信用卡怎么辦？大家可選的正規(guī)做法就是選擇最低還款額還款或者分期還款。但不管選擇這兩種中的哪一種，我們都需要付利息或者分期手續(xù)費，這兩種方式用IRR計算出來的真實年化利率普遍在20%左右?！ ?nbsp;
很多人既不想承受信用卡逾期的后果，又覺得最低還款額還款和分期的成本略高，于是他們看中了智能代還軟件。
這是消金時代在某智能代還軟件的官網(wǎng)上截圖的內(nèi)容，他們承諾只需有5-10%的本金，就能夠把賬單還清。除了能夠還款之外，還能幫忙養(yǎng)卡，提升信用卡額度。
市面上有很多這樣的軟件，只需要信用卡的額度還剩5%，就能通過反復(fù)套現(xiàn)把賬單“還上”，避免逾期?！ ?nbsp;
但與其說這些軟件是幫忙把信用卡還上，倒不如說是拆東墻補西墻?！ ?nbsp;
智能代還軟件之所以能夠達到代還的目的，其實是利用了信用卡賬單生成的特點還有賬單日與還款日之間的日期差。
信用卡賬單日以一個月為周期，在每月的特定日期里生成賬單，在本月賬單日之后發(fā)生的交易就不會在本月出賬?！ ?nbsp;
信用卡出賬單之后也不必立馬還，只需在還款日之前還清即可，賬單日和還款日之間往往有20天的間隔期。在間隔期內(nèi)，持卡人可以選擇一次或者多次還款?！?nbsp;
智能代還軟件正是利用了信用卡的這兩個特點，在本月賬單生成之后，把剩余額度提現(xiàn)，然后還上部分欠款，之后再次提現(xiàn)，同樣還部分，通過反復(fù)操作，直到把本月所有的欠款還清。
按這個操作，本月就不會發(fā)生逾期，不過賬單并非被真正還清只是被延期到了下個月，該還是得還?！ ?nbsp;
盡管這是拆東墻補西墻，仍然有不少人會選擇它，因為這樣做的成本可比最低還款額還款或者分期要低得多，手續(xù)費往往在1%左右，消金時代截圖的那家就承諾萬元還款手續(xù)費低至85元?！?nbsp;
不過成本低歸低，這樣做其實有很大的風(fēng)險。
可能被封卡
信用卡代還必然需要用到多次套現(xiàn)，必須要在還款日之前累計套現(xiàn)出賬單欠款等額的資金，才能把錢還清。反復(fù)套現(xiàn)被銀行風(fēng)控查到的概率很大，銀行只要有心查，其實不難發(fā)現(xiàn)其中的貓膩?！?nbsp;
根據(jù)知情者爆料，一些做的比較差的智能還款軟件，賬單執(zhí)行結(jié)果漏洞百出。不僅消費時間不符合常理，時常出現(xiàn)在非營業(yè)時間發(fā)生的消費記錄，就連消費的商家也集中在同一類型或者只在幾家商店反復(fù)消費，這種做的太明顯的，用不了幾個月可能就會被封卡。
對于套現(xiàn)，監(jiān)管層一直都是明令禁止的，根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，對于存在套現(xiàn)行為的信用卡持卡人，銀行可以降額，封卡甚至把相關(guān)信息錄入征信系統(tǒng)和銀行間已建立的共享欺詐信息庫等措施。
用這類軟件代還信用卡被發(fā)現(xiàn)的話，可能會被封卡，甚至影響在其他銀行開卡。
有盜刷風(fēng)險
持卡人要想通過這類軟件進行信用卡代還，就需要給對方提供自己的詳細(xì)信息，包括姓名、身份證號、手機號碼、信用卡卡號和安全碼?！ ?nbsp;
有了這些信息，對方要從持卡人卡中盜刷資金十分簡單?！?nbsp;
根據(jù)湖南都市頻道的報道，一男子想通過“叮咚生活”代還信用卡，卻被盜刷2700元，長沙警方已經(jīng)介入調(diào)查。
而持卡人提供的信息能做的不止是盜刷，如果對方將這些信息販賣，更是后患無窮。
恐有牢獄之災(zāi)
這類代還軟件的違規(guī)操作不僅是信用卡套現(xiàn)，甚至涉嫌非法經(jīng)營。今年廣東匯俊律師事務(wù)所律師吳偉波曾發(fā)文指出，代還信用卡行為構(gòu)成“非法經(jīng)營罪”，最高可判處十五年有期徒刑，并處違法所得的五倍罰金或沒收財產(chǎn)?！ ?nbsp;
根據(jù)這位律師所說，從事信用卡代還業(yè)務(wù)，可能會面臨牢獄之災(zāi)?！ ?nbsp;
而根據(jù)信用卡代還業(yè)務(wù)的經(jīng)營方式，這牢獄之災(zāi)未必就與使用者沒有關(guān)系。這種軟件普遍采用類傳銷模式，用戶可以通過拉人頭來獲得收益。
如果該軟件被判定構(gòu)成“非法經(jīng)營罪”，執(zhí)法部門在抓人的時候，拉人頭的活躍分子不一定能全身而退。
信用卡代還對于資金緊張的人來說確實很有吸引力，但其存在的隱患也不容忽視。與其冒著巨大風(fēng)險將賬單延后，不如選擇最低還款或者分期?！ ?nbsp;
