如果我們正常刷卡消費(fèi)，在還款日前按時(shí)全額還款，是不會(huì)產(chǎn)生利息的。那你賬單上的利息究竟是怎么來的？
一、信用卡取現(xiàn)
信用卡取現(xiàn)是有額度限制的，一般最高為可取現(xiàn)信用卡總額度的50%。目前所有銀行信用卡的取現(xiàn)都要按照規(guī)定收取兩個(gè)費(fèi)用。
取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)取現(xiàn)利息：
每個(gè)銀行對(duì)于手續(xù)費(fèi)的收取有不同的規(guī)定，一般為1%～3%。
部分銀行規(guī)定，在本地本行取現(xiàn)無需收取手續(xù)費(fèi)。
而取現(xiàn)的金額，如果是取自己的“溢存款”則不產(chǎn)生利息。（溢存款：信用卡在沒有透支的情況下，持卡人存入的“多余”款項(xiàng)）
如果是透支取現(xiàn)，則從提取現(xiàn)金當(dāng)日起按每天萬分之五收取利息。
按月計(jì)算復(fù)利，直至全額還清為止。
舉個(gè)例子，按照工商銀行的規(guī)定：信用卡額度為1萬元，取現(xiàn)5千元。手續(xù)費(fèi)：5000×1%=50元。每日利息：5000×0.05%=2.5元。取現(xiàn)5千元，一個(gè)月成本就需要125元。
這個(gè)利息可以說不低了。
如果事情不是非常緊急或者你取現(xiàn)出來的資金增值幅度不如利息，小編并不建議取現(xiàn)。
同時(shí)，小編也不建議把錢存在信用卡里作為溢存款。畢竟信用卡取現(xiàn)還要收取一定的手續(xù)費(fèi)，為何不直接存在儲(chǔ)蓄卡里呢？
二、信用卡分期
信用卡有免息期，如果在還款時(shí)間內(nèi)或者在賬單日之前把錢還清，不需要利息。
但是很多朋友在還款的時(shí)候會(huì)選擇分期還款，分幾個(gè)月慢慢還。分期還款的話，銀行會(huì)收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。
分期期數(shù)越多，費(fèi)率越高。
一般四大銀行的手續(xù)費(fèi)是0.6%左右，而一些商業(yè)銀行卻是到了0.725%到0.75%。
假設(shè)1萬元分期一年，按手續(xù)費(fèi)的月利率0.6%算。
手續(xù)費(fèi)=10000×12×0.6%=720元
很多人覺得，1萬元分期一年手續(xù)費(fèi)才720元。
利率=720/10000=7.2%
我們所認(rèn)為的年化利率7.2%實(shí)質(zhì)上只是名義利率。
信用卡分期的手續(xù)費(fèi)的計(jì)算是按照實(shí)際利率，用等額本息的方式進(jìn)行計(jì)算，還是上面的1萬元，你每月還大約893元，其中833元本金，60元利息。
到下一個(gè)月的時(shí)候，你的欠款減少了，但是利息還是按照1萬元本金計(jì)算。
只要你還沒有全額還款，每個(gè)月的利息都是按原來的1萬元本金計(jì)算。
要想知道分期的實(shí)際利率，可以按照這個(gè)公式計(jì)算：
所以0.6%的實(shí)際年化利率大概是13.29%，實(shí)際上你一年要交的手續(xù)費(fèi)是10000×13.29%=1329元。成本差點(diǎn)翻倍了。
三、信用卡最低還款
依央行規(guī)定，信用卡每個(gè)月最低還款額應(yīng)為10％。
也就是說，你1萬元的賬單，只需先還1000元就好了，剩下9000元可以以后再還。
你可別以為自己占到便宜了。因?yàn)閺哪阆M(fèi)這1萬元那天起，“未還清的部分”就每天付萬分之五的循環(huán)利息。
跟上面一樣，日息萬分之五，按月計(jì)算復(fù)利，直至還清為止。循環(huán)利息＝本金×萬分之五利息×消費(fèi)記賬日到本期還款日的天數(shù)＋(本金－已還金額)×萬分之五利息×本期還款日到下期賬單日的天數(shù)
比如小編的賬單日為每月7日，還款日為每月25日。
假設(shè)這期賬單里，我只消費(fèi)了一筆1萬元，刷卡時(shí)間為4月2日。小編這個(gè)月的賬單應(yīng)還金額就是1萬，最低還款額就是1千。如果這個(gè)月小編只還了最低還款額1千元，那么在下個(gè)月的賬單中，那具體會(huì)產(chǎn)生多少循環(huán)利息呢？
我們可以算一算：循環(huán)利息=10000×0.05%×23+(10000-1000)×0.05%×13=173.5元
以最低還款結(jié)算，1萬一個(gè)月至少產(chǎn)生173.5元循環(huán)利息。
如果我在下個(gè)月的最后還款日依舊沒有全額還款，那上期賬單中的173.5元的利息，也將按每天萬分之五的利率產(chǎn)生利息。
這就是月復(fù)利，也就是平時(shí)大家所說的利滾利，如果堅(jiān)持每月只還10%，成本是非常高的。其實(shí)，最低還款對(duì)整個(gè)信用卡還款過程并不會(huì)產(chǎn)生太大影響，但是需要多支付不少利息，增加了還款的總額。同時(shí)也不會(huì)對(duì)個(gè)人征信有不良影響，但是如果剩余的欠款不能按時(shí)還，或者不還，那你的征信就危險(xiǎn)了。
四、信用卡逾期
欠債還錢，逾期當(dāng)然要付出代價(jià)。
如果在還款日前未全額歸還欠款，則需從消費(fèi)當(dāng)天起計(jì)算利息。利息也是按日息萬分之五，月復(fù)利計(jì)算，直至還清為止。除此之外，由于持卡人沒有按時(shí)還款，銀行還會(huì)收取滯納金。
滯納金的比例一般為最低還款額未還部分的5%。但由于各家銀行政策的不同，所設(shè)的最低額度也不盡相同。
信用卡逾期還款除了要收取利息和滯納金外，還會(huì)影響個(gè)人征信。將來也許會(huì)影響到你貸款買車買房，甚至不能購買機(jī)票，不能購買動(dòng)車票哦。
總之，你不要想著占銀行的便宜，經(jīng)過嚴(yán)密精算出來的規(guī)則，想鉆空子沒那么容易。
最后，小編還要著重提醒一下大家要理性消費(fèi)，如果條件允許，建議大家及時(shí)、全額地償還信用卡。合理控制信用卡的數(shù)量，及時(shí)償還并且要定期查看自己的征信報(bào)告。務(wù)觸手可及。
