一份統(tǒng)計資料顯示：2007年，南京市鼓樓區(qū)檢察院辦理的涉及信用卡犯罪案件為1件2人；2008年為7件7人；2009年為9件10人；今年第一季度為24件25人。一位長期在銀行從事信用卡發(fā)行工作的人士認為，當(dāng)務(wù)之急是構(gòu)建銀聯(lián)、銀行、工商、稅務(wù)、司法部門等參與的防控信用卡風(fēng)險的合作平臺，強化對特約商戶非法套現(xiàn)的整治力度?！爸灰狿OS機不能隨意、大額套現(xiàn)，此類案件就會大幅下降?！?
遏制信用卡犯罪，管住POS機是關(guān)鍵
身為機關(guān)工作人員的南京人張金良不滿足拿死工資，“下海”開理發(fā)店虧了本，開服裝店也虧。為了扳本，張金良瘋狂辦理信用卡惡意透支40萬元炒外匯，結(jié)果還是賠。不斷被債主告到法院的張金良整日東躲西藏，為了還債他愁白了頭，45歲的他看上去像60多歲的人。最終因銀行報案張金良被抓，案發(fā)時他的賬戶里只有十幾元錢。近日，張金良因涉嫌信用卡詐騙罪被江蘇省南京市鼓樓區(qū)檢察院提起公訴。
犯罪現(xiàn)狀 呈逐年上升趨勢，呈現(xiàn)出五大特點
“近3年來，我院辦理的信用卡犯罪案件呈逐年上升趨勢，信用卡犯罪頻發(fā)不僅嚴重危害金融秩序，導(dǎo)致商業(yè)銀行資產(chǎn)安全可控性降低，而且還是產(chǎn)生放高利貸非法經(jīng)營、非法拘禁、詐騙、吸毒等犯罪活動的重要誘因。”鼓樓區(qū)檢察院檢察長田躍初介紹說?！?/P>
該院最新的一份統(tǒng)計資料顯示:2007年，該院辦理的涉及信用卡犯罪案件為1件2人;2008年為7件7人;2009年為9件10人;今年第一季度為24件25人。據(jù)介紹，此類案件呈現(xiàn)出以下5大特點:
犯罪嫌疑人持卡數(shù)量多、信用額度高、惡意透支金額大。從持卡數(shù)量看，在信用卡惡意透支的案件中，嫌疑人往往大量辦卡，利用不同信用卡循環(huán)套現(xiàn)，拆東墻補西墻，大部分嫌疑人持卡的數(shù)量在5張以上，其中有的嫌疑人持卡數(shù)量達到30余張。他們一般采取“多次少量透支并按時還款、簽訂假購銷協(xié)議獲雙倍信用額度”等方式，提高自己的信用額度并進行惡意透支，少的數(shù)萬元，多的達到數(shù)十萬元?！?/P>
犯罪主體主要為無業(yè)人員。從2007年到今年第一季度，該院辦理的44名信用卡犯罪人員中，無業(yè)人員達到39人，占90%;個體工商戶4人;公務(wù)員1人。從事后調(diào)查看，除1名公務(wù)員外，其他人員基本沒有信用保證?！?/P>
作案手段從冒用他人信用卡、騙領(lǐng)信用卡為主向惡意透支轉(zhuǎn)化。在該院辦理的41件44人信用卡詐騙案中，冒用他人身份辦理信用卡后透支消費或套現(xiàn)的案件共計7件，占17%;惡意透支的30件，占73%，其中今年第一季度的信用卡犯罪案件均為惡意透支案件?！?/P>
惡意透支案發(fā)銀行相對集中。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，這類案件相對多發(fā)于一些新興的銀行。一些老牌、大型的上市銀行，如工行、建行、中行、交行，惡意透支案件相對較少。惡意套現(xiàn)的手段主要有:直接在銀行ATM機上取現(xiàn);通過特約商戶或中介公司套現(xiàn)。套現(xiàn)中介以商戶或者公司的名義申請POS機，專門為持卡人提供套現(xiàn)服務(wù);通過支付寶等第三方支付平臺套現(xiàn);在大型商場購物后退貨套現(xiàn)?！?/P>
信用卡犯罪案件往往與其他違法犯罪行為相關(guān)聯(lián)。將惡意透支的錢款用于賭博、吸毒等違法活動，或由此引發(fā)非法拘禁、詐騙、非法經(jīng)營等其他犯罪的，占三分之一以上?！?/P>
犯罪原因 “跑馬圈地”搶占信用卡市場，風(fēng)險防控不夠
中國人民銀行南京分行營業(yè)管理部的一份資料顯示:截至今年3月，南京地區(qū)共有發(fā)卡機構(gòu)30家，發(fā)卡量已達3916萬張，其中借記卡3604萬張、信用卡312萬張;共有特約商戶2.7萬余個，POS終端6萬余臺，ATM機3689臺?！?/P>
“目前，我國正處于信用卡發(fā)展的高速增長階段，各商業(yè)銀行普遍認識到信用卡業(yè)務(wù)將成為主要盈利性業(yè)務(wù)，其重點是如何采取有效措施‘跑馬圈地’，搶占信用卡市場，而對信用卡的風(fēng)險防范卻沒有引起足夠的重視?！惫臉菂^(qū)檢察院檢察長田躍初說。該院一份調(diào)查報告認為，造成日前信用卡犯罪案件不斷增長的原因很多，但主要原因有以下幾點:
在信用卡核發(fā)環(huán)節(jié)，發(fā)卡行疏于對信用卡申領(lǐng)人資信能力的實質(zhì)審查。商業(yè)銀行信用卡的授予及其額度均是以持卡人的個人資信能力為前提的，這要求在信用卡核發(fā)環(huán)節(jié)應(yīng)強化對信用申領(lǐng)人工作單位、財產(chǎn)、收入等資信能力的審查?！?/P>
實踐中，信用卡發(fā)放營銷環(huán)節(jié)無論是銀行人員自行營銷還是“外包”，均以信用卡發(fā)放數(shù)量作為考核工作成效的指標，營銷人員自然有放松信用卡申領(lǐng)人資信初查的傾向。在銀行內(nèi)部資信審查環(huán)節(jié)，一方面資信審查人員面對壞賬率和拒批率兩個指標的考核，往往難以兩全;另一方面，除了電話核實信用卡申領(lǐng)人的資信狀況以外，資信審查人員難以找到其他有效資信審查的途徑?！?/P>
商業(yè)銀行同業(yè)之間沒有建立有效的信息共享平臺。出于商業(yè)競爭和商業(yè)秘密的考慮，信用卡的風(fēng)險防控一般依賴于人行、銀聯(lián)和發(fā)卡行自身，而很少依據(jù)從其他銀行獲取持卡人其他的信用卡不良記錄。銀行無從知曉申請人是否還同時持有其他銀行的信用卡、信用度如何等信息，每一家銀行都只能依賴個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和誠信系統(tǒng)這兩個信息庫的內(nèi)容加以分析判定。若兩個信息庫的信息發(fā)布存在不完備或不及時的情況，就容易帶來銀行審核人員對申請人的個人信用的誤判。嫌疑人往往利用這個漏洞多頭辦理信用卡，同時向多家銀行辦理多張信用卡透支消費?！?/P>
對特約商戶的非法套現(xiàn)缺乏有效的監(jiān)管。通過特約商戶POS機套現(xiàn)是目前犯罪嫌疑人惡意套現(xiàn)透支的最主要方式。為打擊特約商戶通過POS機套現(xiàn)，2009年5月5日，央行、銀監(jiān)會、公安部和工商總局聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強銀行卡安全，管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》，著重提出要對信用卡非法套現(xiàn)行為嚴加監(jiān)管?！?/P>
但實際上，打擊商戶POS機的非法套現(xiàn)行為成效并不顯著?！拔以恨k理的每一起信用卡犯罪幾乎均與特約商戶POS機套現(xiàn)相關(guān)?！惫臉菂^(qū)檢察院偵查監(jiān)督科科長袁勇說。特約商戶POS機套現(xiàn)泛濫，具有深刻的原因。目前60%的POS機由銀聯(lián)投放。消費者在特約商戶使用信用卡刷卡消費后，商戶須繳納0.5%至2%不等的手續(xù)費。信用卡發(fā)卡行、POS機提供者和中國銀聯(lián)對手續(xù)費的分成比例為7:2:1。不管是惡意套現(xiàn)，還是正常的刷卡消費，銀聯(lián)都能獲得手續(xù)費收入，但無需承擔(dān)惡意套現(xiàn)的后果。因此，銀聯(lián)在嚴格審核POS機商戶并打擊惡意套現(xiàn)行為上的積極性缺乏實質(zhì)動力?！?/P>
打擊信用卡犯罪法律法規(guī)不夠健全。為有效打擊信用卡犯罪，最高人民法院、最高人民檢察院2009年12月發(fā)布施行了《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，該解釋明確規(guī)定信用卡惡意透支“以非法占有為目的”的具體情形。
據(jù)介紹，實踐中運用刑事手段打擊信用卡犯罪仍存在較大的困難，主要體現(xiàn)在:主觀方面對“非法占有目的”的認定仍存在較大爭議;客觀上嫌疑人逃避催繳的行為給定罪造成相當(dāng)?shù)睦щy?！?/P>
“就前者而言，有的持卡人利用信用卡透支的錢款用于投資、炒股、炒期貨等高風(fēng)險業(yè)務(wù)，此情況下持卡人是否具有‘非法占有目的’存在很大分歧。就后者而言，有的信用卡惡意透支案件，因持卡人原因?qū)е裸y行無法有效舉證曾向持卡人催繳，或者持卡人在透支以后每月均有還款行為，但該還款行為遠不足透支以后的本金及罰息，此情況能否認定為犯罪嫌疑人‘經(jīng)發(fā)卡行催收后超過3個月仍不歸還’，存在不同的認識。”袁勇說?！?/P>
遏制措施 嚴格POS機發(fā)放標準，重拳打擊非法套現(xiàn)
今年5月28日，鼓樓區(qū)檢察院就涉及信用卡犯罪問題召開了一個專題研討會，南京市27家銀行等金融機構(gòu)參加了會議，對信用卡犯罪風(fēng)險研判進行了討論?！按蠹壹葘Ω骷毅y行的共性問題進行了研討，也對個別銀行存在的個性問題進行了剖析，積極探討解決問題的途徑?！惫臉菂^(qū)檢察院檢察長田躍初說?！?/P>
會上，肩負南京地區(qū)銀行卡監(jiān)管重任的中國人民銀行南京分行營業(yè)部會計國庫處副處長朱軍坦言，南京地區(qū)信用卡市場發(fā)展雖然較為規(guī)范，但在金融機構(gòu)自查和營業(yè)部組織的多次檢查中，也暴露出一些不足之處。如發(fā)卡業(yè)務(wù)中個別銀行對集團辦卡采取批量開卡，不對客戶個人做任何開卡確認要求;部分銀行對同一持卡人反復(fù)辦卡缺乏約束機制，不限制辦卡數(shù)量;收單業(yè)務(wù)中，一些銀行尚未建立行內(nèi)商戶交易監(jiān)控系統(tǒng)，非現(xiàn)場監(jiān)控主要依托銀聯(lián)進行;部分銀行暫未屏蔽移動POS機商戶SIM卡的漫游功能，在管理上存在疏漏。
“對此，在下一階段的信用卡風(fēng)險防控工作中，我們將積極聯(lián)合各職能單位和金融機構(gòu)，通過‘5個制度化’，提高聯(lián)合整治的工作效率，建立健全信用卡風(fēng)險管理長效機制，促進轄區(qū)內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)安全、健康、快速發(fā)展?！敝燔娬f。具體來說就是:
信息交流制度化。與公安、檢察院、法院等單位保持密切聯(lián)系，定期召開聯(lián)席會議、編制信息簡報、共享破獲案件信息，建立風(fēng)險信息報送的長效工作機制?！?/P>
線索移送制度化。每季度總結(jié)、梳理商業(yè)銀行報送的惡意透支、疑似套現(xiàn)等有關(guān)信用卡的舉報案件資料，及時移送公安部門，建立起銀行機構(gòu)與公安機關(guān)的溝通協(xié)調(diào)渠道，確保信息的有效性?！?/P>
案件跟進制度化。積極參與信用卡犯罪專項打擊工作，會同公安機關(guān)到商業(yè)銀行深入了解情況，隨時了解各類案件的偵辦進程，充分掌握轄區(qū)內(nèi)各類信用卡犯罪案件的最新動態(tài)?！?/P>
風(fēng)險預(yù)警制度化。建立與江蘇銀聯(lián)的定期聯(lián)絡(luò)制度，借助其對南京地區(qū)可疑交易的監(jiān)控數(shù)據(jù)，特別是實時報送的高風(fēng)險大額疑似套現(xiàn)交易情況，綜合、動態(tài)地分析和評估信用卡交易風(fēng)險。建立與檢察、法院、公安等司法部門的聯(lián)系，及時掌握各類信用卡犯罪案件的最新動態(tài)，有針對性地在銀行業(yè)發(fā)布風(fēng)險預(yù)警?！?/P>
監(jiān)督管理制度化。建立信用卡風(fēng)險管理情況定期通報制度，在金融機構(gòu)自查的基礎(chǔ)上有針對性地開展回訪，對存在風(fēng)險隱患的集團辦卡、一人多卡、移動POS機管理等環(huán)節(jié)進行重點檢查，督促有關(guān)單位規(guī)范業(yè)務(wù)流程、嚴格風(fēng)險管理，對整改措施不到位的金融機構(gòu)進行情況通報和約見談話，充分調(diào)動各市場主體工作的主動性，綜合發(fā)揮銀聯(lián)、銀行及收單機構(gòu)等不同層面風(fēng)險監(jiān)控體系的防范作用，實現(xiàn)聯(lián)合防范作用最大化?！?/P>
“上述5項制度能否真正遏制信用卡犯罪高發(fā)態(tài)勢，需要實踐和時間的檢驗?！币晃婚L期在銀行從事信用卡發(fā)行工作的人士說。他認為，當(dāng)務(wù)之急是構(gòu)建銀聯(lián)、銀行、工商、稅務(wù)、司法部門等參與的防控信用卡風(fēng)險的合作平臺，強化對特約商戶非法套現(xiàn)的整治力度?！爸灰狿OS機不能隨意、大額套現(xiàn)，此類案件就會大幅下降?！边@位工作人員說。為此他建議:銀聯(lián)、銀行嚴格執(zhí)行特約商戶準入制度，嚴禁發(fā)放對私賬戶POS機，嚴格發(fā)放低折扣率和零扣率的POS機標準，壓縮套現(xiàn)中介的生存空間。加強對特約商戶和POS機的管理，對可疑商戶及時調(diào)查，發(fā)現(xiàn)問題及時采取相應(yīng)的控制措施，并及時將確認套現(xiàn)的特約商戶列入黑名單?！?/P>
銀聯(lián)、銀行應(yīng)該強化和工商、稅務(wù)部門的合作力度，根據(jù)工商部門的相關(guān)信息，準確掌握特約商戶的規(guī)模、業(yè)務(wù)類型，對商戶的單筆刷卡數(shù)額、POS機交易總額設(shè)定交易警戒線，一旦觸發(fā)警戒線就要進行重點監(jiān)控。同時，將特約商戶的POS機交易總量與納稅情況進行匹配性分析，如果POS機交易總量與納稅情況嚴重不符，立即進行重點監(jiān)控核查。
