事件
1月8日，央行網(wǎng)站刊登《中國人民銀行關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》（銀發(fā)【2020】327號）。根據(jù)《通知》要求，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍）。同時，發(fā)卡機構(gòu)應通過本機構(gòu)官方網(wǎng)站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時更新，應在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計結(jié)息方式，確保持卡人充分知悉并確認接受。
機構(gòu)點評：
※信用卡透支利率告別價格上下限管理，實現(xiàn)完全利率市場化
信用卡透支利息主要是由賬單金額未按時全額還款以及信用卡取現(xiàn)產(chǎn)生，是銀行信用卡重要收入來源之一（信用卡業(yè)務收入結(jié)構(gòu)中，分期收入、利息收入及其他收入大致呈4:4：2比例）。從監(jiān)管政策脈絡及實際執(zhí)行情況來看，信用卡透支利率自1999年以來從價格管制到逐步市場化，大致經(jīng)歷了統(tǒng)一定價、有上下限的區(qū)間定價、放開價格管制三個階段，在此過程中消費者保護工作被重視程度也不斷強化。具體而言：
1）第一階段，1999年人民銀行頒布《銀行卡業(yè)務管理辦法》，規(guī)定“貸記卡透支按月記收復利，透支利率為日利率萬分之五”的統(tǒng)一定價模式;
2）第二階段，自2017年初起實施的《中國人民銀行關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》，取消了信用卡透支利率統(tǒng)一標準，實行透支利率上限、下限區(qū)間管理，規(guī)定“透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍”（折合年利率為12.78%~18.25%）;
3）第三階段，此次《中國人民銀行關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》進一步取消了信用卡透支利率上下限管理，信用卡透支利率完全市場化。同時，對消保工作也進行了更為細化的要求。
