杭州的鄭女士近日收到銀行短信提醒，稱如果信用卡使用頻率過低，銀行將考慮下調(diào)其授信額度。去年，該銀行還經(jīng)常發(fā)短信詢問她是否要上調(diào)額度，現(xiàn)在卻來了個180度調(diào)頭。工行浙江省分行信用卡部工作人員透露，今年以來，銀行在授信審批上確實放慢了腳步，需要持卡人提供的資料也要求更加詳細(xì)。
由于今年一季度，商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)5265億元，較上年末增長336億元，創(chuàng)下近年來最高水平。為了控制風(fēng)險，銀行正在收緊信用卡授信額度?！皫浊г念~度還好，如果要求調(diào)額上萬元就沒那么容易了，除了需要良好的還款能力證明，刷卡次數(shù)也有較高要求。”平安銀行信用卡部門人士說，如果持卡人長期未使用該卡，銀行甚至?xí)蠓{(diào)低其信用額度。銀行還有一個不會公開承認(rèn)的理由，那就是，如果持卡人用卡頻率過低，這個用戶對于銀行的貢獻(xiàn)就不大，銀行的服務(wù)就可能縮水。
與一般情況相比，提升信用卡授信額度，還會考量持卡人的用卡情況，如果使用頻繁，并且每次的使用額度接近授信額度，通過提額審核的可能性就相對較大。另外，銀行還會對持卡人的征信情況進(jìn)行測評。光大銀行客服表示，持卡人用卡6個月后，就可以致電客服熱線進(jìn)行提額申請。如果持卡人在當(dāng)月或當(dāng)年有還款逾期記錄，那么提額申請將很難被批準(zhǔn)。
低額卡較易申請 臨時調(diào)額限制少
相比于越來越嚴(yán)格的高額度信用卡審批流程，額度較低信用卡的申領(lǐng)要容易得多。記者了解到，有多家銀行規(guī)定，辦理信用額度在1000元以下的信用卡，只需本人提交身份證，填寫申請表格就可以。工作人員建議，“想要申請信用卡卻暫時辦理不了較高額度的人群，可以先辦理一張低額度信用卡，然后再慢慢提升額度。”雖然初始額度較低，但如果客戶頻繁存款或刷卡、還款，銀行會逐漸調(diào)高其信用額度。
如果持卡人無法調(diào)升信用卡固定額度，也可以在有需要的時候申請臨時調(diào)額，這種申請的門檻相對比較低，也容易獲得通過。
如工行規(guī)定，卡片和賬戶狀態(tài)正常，卡片啟用日期已滿90天，且近3個月無連續(xù)遲繳記錄，可致電客服申請臨調(diào)。招行客服人員表示，只要持卡人還款記錄良好，且3個月之內(nèi)有消費(fèi)記錄，都可以申請臨時提額，如果有固定資產(chǎn)證明，提升的額度還會更高。中行信用卡部工作人員表示，客服電話申請最便捷，客服人員在核實持卡人身份后，一般一到兩個工作日就可申請成功，系統(tǒng)將對持卡人的信息進(jìn)行綜合評估，自動給出上調(diào)信用額度。通過網(wǎng)銀或者柜面申請會稍微慢一些。
臨時額度和信用卡的固定額度不一樣，有一定的有效期。一般情況下，臨時額度的有效期限為1-3個月。如工行、中行和交行信用卡臨時額度一般有效期為60天，建行卡臨時額度有效期最長為3個月，光大銀行為45天，興業(yè)、招行等銀行為30天。
需要注意的是，臨時額度不享受循環(huán)信用，也不能分期付款，持卡人必須在還款日前一次性還款。比如，客戶有一張額度為1萬元的信用卡，額度臨時上調(diào)到1.2萬元，若該客戶刷卡消費(fèi)1.2萬元，且只能還最低還款額，那么當(dāng)期還款時至少應(yīng)還3000元，其中2000元為臨時額度、1000元為最低還款額。如果還款額低于1000元，這位持卡人將要向銀行支付滯納金和利息，俗稱“超限費(fèi)”。
目前各家銀行對“超限費(fèi)”沒有統(tǒng)一的收取標(biāo)準(zhǔn)，一般都按超限部分的5％計算，但各銀行的最低標(biāo)準(zhǔn)不盡相同。工行最低收取1元，最高500元；交行、建行最低5元；中行最低10元；興業(yè)銀行則是20元。此外，有的銀行在信用卡臨時額度調(diào)額期內(nèi)，是可以享受免息的，但有的銀行臨時額度不享有免息期。
針對此情況，打算通過零額度或低額度信用卡，逐步提升授信或享受相關(guān)刷卡優(yōu)惠的持卡人來說，則要特別謹(jǐn)慎用卡。一般的，在持卡人沒有信用額度的前3個月，其用卡情況不會記錄到央行的征信系統(tǒng)，但3個月以后，也就是有授信額度的時候，用卡情況就會上報到央行，持卡人使用零額度信用卡的情況將記錄在個人信用報告中。如果持卡人刷零額度信用卡消費(fèi)次數(shù)“不達(dá)標(biāo)”，依然會產(chǎn)生年費(fèi)，假如持卡人沒有繳費(fèi)，個人信用報告就會出現(xiàn)“污點(diǎn)”。
俗話說上有政策下有對策，能想出有效的對策是我們的本事，但如何將對策行之有效的運(yùn)行下去就得看各自的態(tài)度了。
更多內(nèi)容請關(guān)注專業(yè)信貸服務(wù)平臺——卡寶寶。
