鄒女士是網(wǎng)購一族，空閑的時候，她總是喜歡掏出手機“逛逛”淘寶?？墒琴I東西容易，付款卻很麻煩——在手機端用網(wǎng)銀支付，需要通過一系列的安全認(rèn)證，對于鄒女士而言，這一過程過于煩瑣，常常是一番折騰下來，付款沒成功，好好的購物心情也被破壞了。
像鄒女士這樣的用戶并不在少數(shù)。阿里巴巴向《中國科學(xué)報》記者提供的資料顯示，在過去的一年里，支付寶用戶在手機端通過網(wǎng)銀進行支付的成功率只有38%，有62%的用戶在創(chuàng)建交易后付款不成功。
阿里巴巴將在4月中旬上線的“信用支付”服務(wù)或許可以解決用戶的上述難題。不過，這項服務(wù)的推出也讓阿里巴巴再次成為輿論關(guān)注的焦點。阿里巴巴的信用支付是否將對銀行的信用卡業(yè)務(wù)形成沖擊?這是否是阿里巴巴對傳統(tǒng)金融業(yè)的又一次挑戰(zhàn)?
虛擬信用卡
據(jù)了解，阿里巴巴新推出的信用支付服務(wù)，將從4月中旬開始在浙江和湖南兩省試點，9月底覆蓋全國各大城市。
根據(jù)阿里巴巴金融事業(yè)群總裁胡曉明在此前舉行的媒體溝通會上的介紹，阿里巴巴的“信用支付”服務(wù)將根據(jù)用戶的交易記錄等信息，為用戶提供200~5000元不等的授信額度。在此額度內(nèi)，用戶在網(wǎng)購時可以先進行信用支付，然后等收到賬單后再一并還款。此外，阿里巴巴還為用戶提供了最長為38天的免息期。
因為這種服務(wù)形式與信用卡類似，阿里巴巴的“信用支付”被業(yè)界冠以“虛擬信用卡”的稱號，認(rèn)為其將對銀行的信用卡業(yè)務(wù)帶來直接沖擊。
不過，一些業(yè)內(nèi)人士在接受《中國科學(xué)報》記者采訪時，卻認(rèn)為上述說法有夸大之嫌。
中投顧問金融行業(yè)研究員霍肖樺在接受《中國科學(xué)報》記者采訪時表示，阿里巴巴推出的信用支付和銀行的信用卡業(yè)務(wù)并不沖突，而是呈互補的關(guān)系。
“阿里巴巴推出的信用支付針對的是阿里巴巴平臺上的用戶，使用平臺目前也僅僅局限在移動終端，因此，阿里巴巴推出的信用支付，只會給銀行的信用卡業(yè)務(wù)帶來有限的沖擊。”霍肖樺說。
而根據(jù)胡曉明在媒體溝通會上透露的信息，阿里巴巴推出信用支付的目的更多是搶占移動支付的市場，而非挑戰(zhàn)銀行的信用卡業(yè)務(wù)。
胡曉明特別強調(diào)，PC端不需要阿里巴巴的信用支付服務(wù)，因為PC上有USB接口，可以通過插USB KEY的方式進行網(wǎng)銀安全認(rèn)證。因此，阿里巴巴的信用支付主要是為用戶的移動支付提供方便。
布局“大金融”
阿里巴巴的信用支付服務(wù)之所以還未上線就如此引人矚目，與阿里巴巴長期以來在金融領(lǐng)域的積累和特有的商業(yè)模式不無關(guān)聯(lián)。
根據(jù)阿里巴巴向《中國科學(xué)報》記者提供的資料，2012年上半年，阿里巴巴累計投放貸款130億元。這個數(shù)字看似平淡無奇，但令人驚訝的是，這130億元是由170萬筆貸款組成的，阿里巴巴日均完成貸款接近1000筆，平均每筆貸款僅為7000元。
這種頗具難度的額度小、周期短、頻率高的信貸服務(wù)，阿里巴巴是如何做到的?
霍肖樺在接受《中國科學(xué)報》記者采訪時分析說，阿里巴巴在向小微企業(yè)貸款時，針對的是阿里平臺上的客戶。一方面，淘寶、天貓的商家所有的交易流程在阿里巴巴的平臺上形成了一個閉環(huán)，阿里巴巴可以掌握其全部的交易數(shù)據(jù)，從而可以有效分析其風(fēng)險程度，規(guī)避銀行在開展中小企業(yè)融資時信息不充分的問題。另一方面，當(dāng)前淘寶、天貓等平臺是小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)非常重要的平臺，企業(yè)違約帶來的損失遠(yuǎn)大于受益。
“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢就在于其擁有的大數(shù)據(jù)、能夠快速處理的云計算系統(tǒng)，以及迅速發(fā)展帶來的開放式創(chuàng)業(yè)機會?！被粜逭f。
據(jù)了解，截至2012年底，僅在阿里巴巴中國站就有5200萬注冊會員。同時，入駐天貓的企業(yè)超過700萬家，淘寶賣家超過700萬家。由此，阿里巴巴也構(gòu)建起了一套有別于傳統(tǒng)金融業(yè)的獨特信用體系——這套信用體系并不是根據(jù)用戶的職業(yè)、年齡、收入和資產(chǎn)，而是對用戶在阿里巴巴平臺上交易信息的分析和整理。
金融服務(wù)也成為阿里巴巴繼電商平臺后重點打造的一項重要業(yè)務(wù)。在2012年網(wǎng)商大會上，阿里巴巴集團董事局主席馬云宣布阿里巴巴從2013年起再次轉(zhuǎn)型，重塑為平臺、金融和數(shù)據(jù)三大業(yè)務(wù)。今年2月，阿里巴巴將支付寶分拆，和原來的阿里金融構(gòu)成新的金融板塊。
通過這次轉(zhuǎn)型，阿里巴巴包含第三方支付、小額貸款、擔(dān)保等服務(wù)在內(nèi)的“大金融”版圖也更為清晰地顯現(xiàn)在我們眼前。
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