有統(tǒng)計(jì)顯示，信用卡糾紛案件呈爆炸式增長。據(jù)中新網(wǎng)金融頻道通過搜集近期所曝光的信用卡糾紛事件，總結(jié)出糾紛主要包括四類，80后的沖動(dòng)消費(fèi)、銀行員工為拼業(yè)績降低發(fā)卡門檻、銀行的盈利沖動(dòng)導(dǎo)致不合理收費(fèi)以及無理的暴力催收。
場景一：卡奴
主角：80后
場景：在超前消費(fèi)理念下采取拆東墻補(bǔ)西墻的方式購物
關(guān)鍵臺詞：消費(fèi)沖動(dòng)、開卡禮品
據(jù)北京西城區(qū)法院通過對涉訴持卡人的統(tǒng)計(jì)指出，信用卡糾紛案件主要集中在23歲至35歲?！督夥湃請?bào)》分析指出，這是一些年輕人懷揣大把信用卡盲目消費(fèi)所致。另外，作為近年來各大銀行信用卡業(yè)務(wù)的必爭之地的校園市場，從杯子、拖鞋、鑰匙圈到保溫杯、背包和公仔玩具，“開卡禮品”逐漸升級以刺激學(xué)生們的眼球。
同時(shí)，隨著信用卡在校園里的迅速普及，學(xué)生“刷卡族”越來越多地成了“卡奴”，“先透支再還款”的消費(fèi)方式帶給不少學(xué)生的是 “負(fù)翁”的綽號和“債臺高筑”的賬單。
今年24歲的小胡是北京市某重點(diǎn)高校的研一學(xué)生，他告訴《人民日報(bào)》記者，從本科到現(xiàn)在，他先后辦了4家銀行的信用卡，而他同學(xué)里同時(shí)持有三四張信用卡的十分普遍。“現(xiàn)在開銷太大，每月家里給的錢加上獎(jiǎng)學(xué)金都不夠花，又不好意思向家里要，所以多辦幾張卡救救急?！毙『钩校袝r(shí)候刷卡刷得多了，只能幾張卡相互“倒騰”才能還上?！艾F(xiàn)在信用卡里透支額越攢越高，還款壓力越來越大，想想挺后悔的?！?/p>
事實(shí)上，像小胡這樣的“卡奴”并不在少數(shù)。據(jù)新華網(wǎng)報(bào)道，西城區(qū)法院審理的信用卡糾紛案件中，許多都是因?yàn)椤翱ㄅ睙o力還款被銀行起訴的。
《人民日報(bào)》分析指出，由于前些年銀行加大針對校園的信用卡推銷力度，而該年齡段的持卡人多數(shù)沒有收入來源，或收入不穩(wěn)定，容易導(dǎo)致無力償還透支款。雖然2011年銀監(jiān)會出臺相關(guān)管理辦法后低齡化趨勢有所緩解，但由于發(fā)卡總量增量較大，低齡持卡人的數(shù)量仍呈緩慢上升態(tài)勢。
場景二：無序?yàn)E發(fā)
主角：銀行員工
場景：為拼業(yè)績降低門檻開卡
關(guān)鍵臺詞：跑馬圈地、惡性競爭
數(shù)據(jù)顯示，我國信用卡市場信用卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到2.85億張。2011年全年信用卡消費(fèi)達(dá)到4.1萬億元，在全社會消費(fèi)品零售額中的比重達(dá)到22.6%，信用卡已成為推動(dòng)中國社會向消費(fèi)型社會轉(zhuǎn)變的重要力量。
《人民日報(bào)》分析指出，各家銀行為了將信用卡業(yè)務(wù)做上規(guī)模，紛紛降低了申辦門檻，“跑馬圈地”爭奪市場，結(jié)果是信用卡“泛濫”，導(dǎo)致一些沒有穩(wěn)定收入來源的人，開始利用信用卡過度超前消費(fèi)；擁有多張信用卡的人，獲得了超高的信用額度，其中不少人用去做短期投資。受金融危機(jī)影響，一些客戶的收入不穩(wěn)定，還貸風(fēng)險(xiǎn)上升，信用卡違約率因此居高不下。
還有報(bào)道指出，一方面，現(xiàn)在的信用卡申領(lǐng)，存在著制度上的漏洞；而另一方面，銀行近年來一直在信用卡市場上“跑馬圈地”，以至信用卡濫發(fā)成風(fēng)，一人多卡、過度授信，成為普遍現(xiàn)象。
深圳市經(jīng)偵局一大隊(duì)劉育全大隊(duì)長向《深圳商報(bào)》表示：“過去幾年尤其是2010年之前，一些銀行為了爭奪信用卡市場份額，片面追求發(fā)卡數(shù)量，或多或少地存在著對信用卡申領(lǐng)人把關(guān)不嚴(yán)、甚至不審核的情況，為信用卡惡透案件的發(fā)生埋下了隱患。”
場景三：天價(jià)滯納金
主角：未按時(shí)還款的持卡人
場景：銀行忍不住的盈利沖動(dòng)
關(guān)鍵臺詞：收費(fèi)陷阱、信用污點(diǎn)
據(jù)中新網(wǎng)金融頻道了解，欠銀行幾千元，拖上一兩年不還，就變成數(shù)萬元，為什么？這筆錢往往由本、息、復(fù)利、滯納金4部分組成，其中滯納金是“大頭”。由于滯納金過高，多數(shù)持卡人因此拒絕償還，寧愿打官司，由法院適當(dāng)調(diào)整還款金額。
北京市西城法院首次發(fā)布的《個(gè)人消費(fèi)貸款審判白皮書》中指出：“復(fù)利、滯納金之和可能是本金的幾倍，甚至十幾倍，這樣一個(gè)情況，持卡人難以接受?！?/p>
新華網(wǎng)曾報(bào)道，本市某銀行的信用卡客戶趙某，因認(rèn)為銀行給出的透支數(shù)額有誤，到約定的還款日趙某沒有還款，而是與銀行一直聯(lián)系，希望達(dá)成共識。由于對銀行解決問題的態(tài)度不滿，他多次找銀行投訴，還曾到銀監(jiān)局投訴過。歷時(shí)兩年多的時(shí)間，趙某也沒有還款。被銀行告上法庭時(shí)，趙某的欠款本金是四千余元，而利息和滯納金則達(dá)一萬六千多元。
一位業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡分期付款免息不等于免收滯納金。信用卡分期付款仍屬信用卡消費(fèi)，分期期間一旦逾期還款還是會產(chǎn)生滯納金，而不少消費(fèi)者卻忽視了這一點(diǎn)。所以，業(yè)內(nèi)人士建議，持卡人應(yīng)仔細(xì)閱讀信用卡分期付款業(yè)務(wù)細(xì)則，申辦信用卡分期付款后一定要弄清楚每月的還款日期和還款金額，按時(shí)足額還款。否則，不僅不能免息，而且要交罰息，還會留下信用污點(diǎn)。
場景四：不合理催收
主角：催收公司
場景：我國不完全的信用市場
關(guān)鍵臺詞：軟暴力、無序市場
濫發(fā)信用卡已經(jīng)成為一些銀行在信用卡市場跑馬圈地的通行方式，由此也帶來諸多客戶透支逾期不還的難題，引入第三方追討欠款便成為一種選擇?！斗ㄖ浦苣吩趫?bào)道中指出，信用卡用戶欠款逾期不還后，催收人員使用一些“軟暴力”手段，即催收人員存在恐嚇、騷擾信件軟暴力，采取輪番電話轟炸、半夜騷擾、跟蹤外出等方式，在一定程度上干擾了欠款者及其父母、子女的正常生活與工作。
據(jù)中新網(wǎng)金融頻道了解，《信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七十條規(guī)定，在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。而實(shí)際上，某些銀行并未針對不同類型的客戶靈活處理，一味采取全額欠款催收的方式，且未及時(shí)與欠款客戶進(jìn)行溝通、協(xié)商，催收效果欠佳。
人民網(wǎng)發(fā)表時(shí)評時(shí)指出，對于銀行也是有苦難言。信用卡惡意透支案件，近年來已呈上升趨勢，給一些銀行造成了巨大資金損失。銀行雖然也可通過法律途徑催討，但于惡意透支者，本來就沒打算還錢，大凡也沒有還款能力，即使打贏官司，也要不回一分錢，還白費(fèi)訴訟費(fèi)，于是無奈之下出此下策，當(dāng)然，除了自毀形象，于催款也并無多少效果。相信對于以“軟暴力”手段催討的銀行，固然應(yīng)該規(guī)范催收行為，但更需要規(guī)范的，恐怕還是發(fā)卡。無論如何，只有從源頭上杜絕濫發(fā)卡，才能有效地遏制惡意透支，乃至使信用卡經(jīng)營，都納入規(guī)范有序的軌道。
各方觀點(diǎn)
銀行業(yè)內(nèi)人士：辦理信用卡一定要謹(jǐn)慎
某銀行業(yè)內(nèi)人士透露，辦理信用卡一定要謹(jǐn)慎，不要被禮物所誘惑，最好不要辦理街頭推銷、商場推銷或者上門服務(wù)的信用卡，應(yīng)該事先打電話去銀行客服進(jìn)行詳細(xì)咨詢，最好的辦法就是去規(guī)模稍大的銀行大廳辦理，以免上當(dāng)受騙。
還有業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者，應(yīng)該詳細(xì)閱讀開卡行信用卡合同，尤其要注意還款金額、還款期限等規(guī)定，以免在日后使用中造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失。
網(wǎng)友：銀行發(fā)卡混亂自釀苦果
據(jù)人民網(wǎng)近期針對信用卡案件激增事件而得出結(jié)論得知，在2384網(wǎng)友中，58.8%的網(wǎng)友(1274票)表示“部分銀行發(fā)放混亂自釀苦果”；5.8%的網(wǎng)友(139票)表示“年輕“卡奴”趨向超前消費(fèi)”；34%的網(wǎng)友(814票)表示“銀行信用卡業(yè)務(wù)管理有缺陷”。此外，還有1.4%的網(wǎng)友(33票)選擇“其他看法，我有話說 ”。
學(xué)者：透支產(chǎn)生利息不應(yīng)再計(jì)算復(fù)利
人民大學(xué)金融學(xué)博士劉琳律師接受中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)采訪時(shí)表示，銀行依據(jù)與持卡人簽署的領(lǐng)卡合約收取復(fù)利，這與最高法的司法解釋相抵觸。劉琳介紹，1996年最高法的司法解釋對信用卡透支利息的計(jì)算方法作了規(guī)定，透支產(chǎn)生利息不應(yīng)再計(jì)算復(fù)利。
劉琳稱，銀行收取滯納金的行為也值得商榷?！皽{金是在已有罰息的前提下，再行計(jì)算的，有重復(fù)處罰之嫌”。他認(rèn)為，銀行以“國際慣例”為由收全額罰息也站不住腳。
律師：銀行有義務(wù)有必要提醒客戶避免拖欠
北京潮陽律師事務(wù)所律師接受中廣網(wǎng)采訪時(shí)表示，目前發(fā)卡方式帶來的問題是兩方面的，一方面是帶給銀行的；另一方面是帶給我們持卡人的，一方面不少銀行向這些收入不穩(wěn)定的人群去發(fā)放信用卡，他們可能重規(guī)模、輕質(zhì)量對客戶的的授信沒有嚴(yán)格把關(guān)，這一些就是商業(yè)銀行盲目追求發(fā)卡量，對申請人的資信狀況不審查或者降低門檻等等都會造成了一些信貸風(fēng)險(xiǎn)，將來就會導(dǎo)致銀行的還貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行可能要承擔(dān)這方面的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面是持卡人信用卡使用記錄不良好，包括像這種不按時(shí)還款，不支付，或者拖欠年費(fèi)的這些消費(fèi)者，這些行為都會被記入個(gè)人信用檔案、影響個(gè)人貸款、購房、購車一系列的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，所以這些推銷過程中我認(rèn)為銀行是有義務(wù)有必要提醒客戶，他要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
