有統(tǒng)計顯示，信用卡糾紛案件呈爆炸式增長。據中新網金融頻道通過搜集近期所曝光的信用卡糾紛事件，總結出糾紛主要包括四類，80后的沖動消費、銀行員工為拼業(yè)績降低發(fā)卡門檻、銀行的盈利沖動導致不合理收費以及無理的暴力催收。
場景一：卡奴
主角：80后
場景：在超前消費理念下采取拆東墻補西墻的方式購物
關鍵臺詞：消費沖動、開卡禮品
據北京西城區(qū)法院通過對涉訴持卡人的統(tǒng)計指出，信用卡糾紛案件主要集中在23歲至35歲?！督夥湃請蟆贩治鲋赋?，這是一些年輕人懷揣大把信用卡盲目消費所致。另外，作為近年來各大銀行信用卡業(yè)務的必爭之地的校園市場，從杯子、拖鞋、鑰匙圈到保溫杯、背包和公仔玩具，“開卡禮品”逐漸升級以刺激學生們的眼球。
同時，隨著信用卡在校園里的迅速普及，學生“刷卡族”越來越多地成了“卡奴”，“先透支再還款”的消費方式帶給不少學生的是 “負翁”的綽號和“債臺高筑”的賬單。
今年24歲的小胡是北京市某重點高校的研一學生，他告訴《人民日報》記者，從本科到現在，他先后辦了4家銀行的信用卡，而他同學里同時持有三四張信用卡的十分普遍。“現在開銷太大，每月家里給的錢加上獎學金都不夠花，又不好意思向家里要，所以多辦幾張卡救救急。”小胡坦承，有時候刷卡刷得多了，只能幾張卡相互“倒騰”才能還上?！艾F在信用卡里透支額越攢越高，還款壓力越來越大，想想挺后悔的。”
事實上，像小胡這樣的“卡奴”并不在少數。據新華網報道，西城區(qū)法院審理的信用卡糾紛案件中，許多都是因為“卡奴”無力還款被銀行起訴的。
《人民日報》分析指出，由于前些年銀行加大針對校園的信用卡推銷力度，而該年齡段的持卡人多數沒有收入來源，或收入不穩(wěn)定，容易導致無力償還透支款。雖然2011年銀監(jiān)會出臺相關管理辦法后低齡化趨勢有所緩解，但由于發(fā)卡總量增量較大，低齡持卡人的數量仍呈緩慢上升態(tài)勢。
場景二：無序濫發(fā)
主角：銀行員工
場景：為拼業(yè)績降低門檻開卡
關鍵臺詞：跑馬圈地、惡性競爭
數據顯示，我國信用卡市場信用卡累計發(fā)卡量達到2.85億張。2011年全年信用卡消費達到4.1萬億元，在全社會消費品零售額中的比重達到22.6%，信用卡已成為推動中國社會向消費型社會轉變的重要力量。
《人民日報》分析指出，各家銀行為了將信用卡業(yè)務做上規(guī)模，紛紛降低了申辦門檻，“跑馬圈地”爭奪市場，結果是信用卡“泛濫”，導致一些沒有穩(wěn)定收入來源的人，開始利用信用卡過度超前消費；擁有多張信用卡的人，獲得了超高的信用額度，其中不少人用去做短期投資。受金融危機影響，一些客戶的收入不穩(wěn)定，還貸風險上升，信用卡違約率因此居高不下。
還有報道指出，一方面，現在的信用卡申領，存在著制度上的漏洞；而另一方面，銀行近年來一直在信用卡市場上“跑馬圈地”，以至信用卡濫發(fā)成風，一人多卡、過度授信，成為普遍現象。
深圳市經偵局一大隊劉育全大隊長向《深圳商報》表示：“過去幾年尤其是2010年之前，一些銀行為了爭奪信用卡市場份額，片面追求發(fā)卡數量，或多或少地存在著對信用卡申領人把關不嚴、甚至不審核的情況，為信用卡惡透案件的發(fā)生埋下了隱患。”
場景三：天價滯納金
主角：未按時還款的持卡人
場景：銀行忍不住的盈利沖動
關鍵臺詞：收費陷阱、信用污點
據中新網金融頻道了解，欠銀行幾千元，拖上一兩年不還，就變成數萬元，為什么？這筆錢往往由本、息、復利、滯納金4部分組成，其中滯納金是“大頭”。由于滯納金過高，多數持卡人因此拒絕償還，寧愿打官司，由法院適當調整還款金額。
北京市西城法院首次發(fā)布的《個人消費貸款審判白皮書》中指出：“復利、滯納金之和可能是本金的幾倍，甚至十幾倍，這樣一個情況，持卡人難以接受?！?/p>
新華網曾報道，本市某銀行的信用卡客戶趙某，因認為銀行給出的透支數額有誤，到約定的還款日趙某沒有還款，而是與銀行一直聯(lián)系，希望達成共識。由于對銀行解決問題的態(tài)度不滿，他多次找銀行投訴，還曾到銀監(jiān)局投訴過。歷時兩年多的時間，趙某也沒有還款。被銀行告上法庭時，趙某的欠款本金是四千余元，而利息和滯納金則達一萬六千多元。
一位業(yè)內人士指出，信用卡分期付款免息不等于免收滯納金。信用卡分期付款仍屬信用卡消費，分期期間一旦逾期還款還是會產生滯納金，而不少消費者卻忽視了這一點。所以，業(yè)內人士建議，持卡人應仔細閱讀信用卡分期付款業(yè)務細則，申辦信用卡分期付款后一定要弄清楚每月的還款日期和還款金額，按時足額還款。否則，不僅不能免息，而且要交罰息，還會留下信用污點。
場景四：不合理催收
主角：催收公司
場景：我國不完全的信用市場
關鍵臺詞：軟暴力、無序市場
濫發(fā)信用卡已經成為一些銀行在信用卡市場跑馬圈地的通行方式，由此也帶來諸多客戶透支逾期不還的難題，引入第三方追討欠款便成為一種選擇?！斗ㄖ浦苣吩趫蟮乐兄赋觯?span onmouseover="fnMouseOverEvent(event, null,0,信用卡用戶)" style="BORDER-BOTTOM: #000099 0px dotted" name="HL_TAG">信用卡用戶欠款逾期不還后，催收人員使用一些“軟暴力”手段，即催收人員存在恐嚇、騷擾信件軟暴力，采取輪番電話轟炸、半夜騷擾、跟蹤外出等方式，在一定程度上干擾了欠款者及其父母、子女的正常生活與工作。
據中新網金融頻道了解，《信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》第七十條規(guī)定，在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達成個性化分期還款協(xié)議。而實際上，某些銀行并未針對不同類型的客戶靈活處理，一味采取全額欠款催收的方式，且未及時與欠款客戶進行溝通、協(xié)商，催收效果欠佳。
人民網發(fā)表時評時指出，對于銀行也是有苦難言。信用卡惡意透支案件，近年來已呈上升趨勢，給一些銀行造成了巨大資金損失。銀行雖然也可通過法律途徑催討，但于惡意透支者，本來就沒打算還錢，大凡也沒有還款能力，即使打贏官司，也要不回一分錢，還白費訴訟費，于是無奈之下出此下策，當然，除了自毀形象，于催款也并無多少效果。相信對于以“軟暴力”手段催討的銀行，固然應該規(guī)范催收行為，但更需要規(guī)范的，恐怕還是發(fā)卡。無論如何，只有從源頭上杜絕濫發(fā)卡，才能有效地遏制惡意透支，乃至使信用卡經營，都納入規(guī)范有序的軌道。
各方觀點
銀行業(yè)內人士：辦理信用卡一定要謹慎
某銀行業(yè)內人士透露，辦理信用卡一定要謹慎，不要被禮物所誘惑，最好不要辦理街頭推銷、商場推銷或者上門服務的信用卡，應該事先打電話去銀行客服進行詳細咨詢，最好的辦法就是去規(guī)模稍大的銀行大廳辦理，以免上當受騙。
還有業(yè)內人士提醒消費者，應該詳細閱讀開卡行信用卡合同，尤其要注意還款金額、還款期限等規(guī)定，以免在日后使用中造成不必要的經濟損失。
網友：銀行發(fā)卡混亂自釀苦果
據人民網近期針對信用卡案件激增事件而得出結論得知，在2384網友中，58.8%的網友(1274票)表示“部分銀行發(fā)放混亂自釀苦果”；5.8%的網友(139票)表示“年輕“卡奴”趨向超前消費”；34%的網友(814票)表示“銀行信用卡業(yè)務管理有缺陷”。此外，還有1.4%的網友(33票)選擇“其他看法，我有話說 ”。
學者：透支產生利息不應再計算復利
人民大學金融學博士劉琳律師接受中國經濟網采訪時表示，銀行依據與持卡人簽署的領卡合約收取復利，這與最高法的司法解釋相抵觸。劉琳介紹，1996年最高法的司法解釋對信用卡透支利息的計算方法作了規(guī)定，透支產生利息不應再計算復利。
劉琳稱，銀行收取滯納金的行為也值得商榷。“滯納金是在已有罰息的前提下，再行計算的，有重復處罰之嫌”。他認為，銀行以“國際慣例”為由收全額罰息也站不住腳。
律師：銀行有義務有必要提醒客戶避免拖欠
北京潮陽律師事務所律師接受中廣網采訪時表示，目前發(fā)卡方式帶來的問題是兩方面的，一方面是帶給銀行的；另一方面是帶給我們持卡人的，一方面不少銀行向這些收入不穩(wěn)定的人群去發(fā)放信用卡，他們可能重規(guī)模、輕質量對客戶的的授信沒有嚴格把關，這一些就是商業(yè)銀行盲目追求發(fā)卡量，對申請人的資信狀況不審查或者降低門檻等等都會造成了一些信貸風險，將來就會導致銀行的還貸風險，銀行可能要承擔這方面的風險。另一方面是持卡人信用卡使用記錄不良好，包括像這種不按時還款，不支付，或者拖欠年費的這些消費者，這些行為都會被記入個人信用檔案、影響個人貸款、購房、購車一系列的金融業(yè)務活動，所以這些推銷過程中我認為銀行是有義務有必要提醒客戶，他要承擔的風險。
