經(jīng)過20年的發(fā)展，我國(guó)信用消費(fèi)市場(chǎng)日漸成熟，信用卡消費(fèi)在城市居民生活消費(fèi)中已占據(jù)主導(dǎo)地位。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，如何兼顧大部分客戶的普遍性和個(gè)體客戶的差異性，是未來信用消費(fèi)發(fā)展的核心所在。同時(shí)，信用市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵還在控制信用消費(fèi)中的風(fēng)險(xiǎn)
信用消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)促進(jìn)作用有多大？中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2014年中國(guó)信用卡交易總額占全國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重已經(jīng)達(dá)到58%。2015年上半年，消費(fèi)支出對(duì)GDP貢獻(xiàn)達(dá)到60%，信用消費(fèi)對(duì)國(guó)內(nèi)消費(fèi)的拉動(dòng)作用日益突出。
我國(guó)的信用消費(fèi)市場(chǎng)是如何一步一步建立的，對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用如何體現(xiàn)？如何破解金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控與盈利關(guān)系問題？繁榮我國(guó)信用消費(fèi)市場(chǎng)還需哪些努力？《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者近日采訪了銀行業(yè)有關(guān)人士。
信用消費(fèi)從無到有
信用消費(fèi)，主要是指消費(fèi)者向銀行和其他金融機(jī)構(gòu)借款，用于購(gòu)買商品和服務(wù)的一種消費(fèi)方式。
上世紀(jì)80年代中期，隨著改革開放的深入，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，居民消費(fèi)欲需求出現(xiàn)大幅上揚(yáng)。1985年，中國(guó)開始探索信用卡業(yè)務(wù)，由于政策限制和個(gè)人信用制度的缺失，只能發(fā)行“先存后貸”的信用產(chǎn)品。到了1995年，廣發(fā)銀行推出真正意義上的信用卡，實(shí)現(xiàn)了先消費(fèi)、后還款，國(guó)內(nèi)外均可使用。信用消費(fèi)作為一種全新消費(fèi)方式，對(duì)釋放當(dāng)時(shí)的消費(fèi)需求意義重大，也深刻影響了老百姓的消費(fèi)理念和生活方式。
目前的信用消費(fèi)市場(chǎng)，包括銀行的信用卡等業(yè)務(wù)、消費(fèi)金融公司貸款業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司信用消費(fèi)業(yè)務(wù)等。其中，銀行的信用卡消費(fèi)占大頭，“銀行業(yè)以信用卡為載體，聯(lián)合零售、交通、餐飲、旅游等行業(yè)，為廣大消費(fèi)者整合了巨大的商戶和行業(yè)資源，構(gòu)建了信用消費(fèi)‘大生態(tài)格局’?！睆V發(fā)銀行副行長(zhǎng)王桂芝告訴記者，讓廣大消費(fèi)者能夠免費(fèi)使用銀行的額度和資金，這直接為我國(guó)消費(fèi)內(nèi)需市場(chǎng)輸送了“血液”。
11月5日發(fā)布的《中國(guó)信用消費(fèi)白皮書》顯示，截至2015年上半年，銀行業(yè)整體信用卡授信余額達(dá)到6.4萬億元，同比增幅高達(dá)25.6%。同時(shí)，信用卡消費(fèi)額呈現(xiàn)較快增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，2011年中國(guó)信用消費(fèi)市場(chǎng)信用卡交易總額為7.6萬億元，而到2014年已達(dá)到15.2萬億元。
互聯(lián)網(wǎng)改變信用消費(fèi)
目前，中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)已進(jìn)入以客戶為中心的“大體驗(yàn)”時(shí)代。如何兼顧大部分客戶的普遍性和個(gè)體客戶的差異性，是未來信用消費(fèi)發(fā)展的核心所在。
“網(wǎng)上行為的消費(fèi)痕跡、信用記錄等成為信用消費(fèi)大數(shù)據(jù)的重要來源?！蓖豕鹬ケ硎?，截至2015年6月，中國(guó)網(wǎng)民達(dá)到6.68億，借力互聯(lián)網(wǎng)梳理海量數(shù)據(jù)可以為客戶提供個(gè)性化服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，信用消費(fèi)市場(chǎng)的用戶中，女性用戶占比達(dá)54.1%，可針對(duì)女性用戶的信用消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)特點(diǎn)推出針對(duì)性的產(chǎn)品。
以廣發(fā)銀行為例，其在業(yè)內(nèi)率先引入“探針平臺(tái)”等先進(jìn)工具，對(duì)用戶進(jìn)行精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)畫像，“這對(duì)洞察用戶需求、降低客戶和銀行風(fēng)險(xiǎn)、快速后臺(tái)響應(yīng)等起到了重要作用?！蓖豕鹬フf。
除了細(xì)分客戶需求推出特色產(chǎn)品，增值服務(wù)也是信用消費(fèi)的一大特色，更是金融機(jī)構(gòu)推出差異化服務(wù)的關(guān)鍵點(diǎn)。從2013年開始，京東、阿里、蘇寧等電商平臺(tái)紛紛涉足信用消費(fèi)領(lǐng)域，代表產(chǎn)品有京東白條、螞蟻花唄，蘇寧任性付等產(chǎn)品。在銀行業(yè)內(nèi)，廣發(fā)銀行不僅與3萬家商戶推出優(yōu)惠活動(dòng)，并提出“積分當(dāng)錢花”的概念。數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年，各商業(yè)銀行人民幣與積分兌換比例平均為1：842，其中建行及廣發(fā)兌換比例較高，達(dá)到1:600。
此外，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)提升引用消費(fèi)便捷度也至關(guān)重要?！吨袊?guó)信用消費(fèi)白皮書》顯示，便捷度是用戶選擇聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)金融產(chǎn)品的最主要依據(jù)，占比高達(dá)67.5%。記者從多家銀行了解到，對(duì)于500元以上且不超過當(dāng)月賬單金額90%的信用卡消費(fèi)，可辦理賬單分期業(yè)務(wù)，客戶可通過短信、微信、網(wǎng)銀等自助渠道快捷辦理。
風(fēng)險(xiǎn)控制決定發(fā)展
有數(shù)據(jù)顯示，發(fā)達(dá)國(guó)家用信用消費(fèi)貸款買車的比例為80%，但在中國(guó)這一數(shù)據(jù)僅為20%，這意味著我國(guó)的信用消費(fèi)領(lǐng)域還蘊(yùn)藏著廣闊的機(jī)遇。
信用市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵在于信用消費(fèi)的安全度。根據(jù)白皮書，從信用消費(fèi)用戶主要擔(dān)憂的風(fēng)險(xiǎn)類型來看，信用卡被盜刷及個(gè)人信息泄露是用戶最為擔(dān)憂的風(fēng)險(xiǎn)類型，占用戶數(shù)的93.9%。對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)來說，不斷提升信用消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)管控能力，構(gòu)筑大風(fēng)控防線，是提高在該領(lǐng)域核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵點(diǎn)。
目前，不少銀行將強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制作為信用消費(fèi)金融持續(xù)發(fā)展的重點(diǎn)。比如，創(chuàng)新風(fēng)控理念，把風(fēng)控主體從單一的銀行管控，發(fā)展到銀行與客戶同時(shí)管控。
為進(jìn)一步增強(qiáng)用戶信心，不少銀行在探索盜刷等情況的賠付嘗試。據(jù)了解，廣發(fā)銀行信用卡推出交易安全衛(wèi)士，成為業(yè)內(nèi)首家承諾憑密盜刷賠付的銀行，讓客戶真正敢消費(fèi)、不怕丟卡。
另外，也有金融機(jī)構(gòu)在探索與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，分散風(fēng)險(xiǎn)。比如，向保險(xiǎn)公司投保，在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司補(bǔ)償，從而避免或減少實(shí)際損失。
