經(jīng)過20年的發(fā)展，我國信用消費市場日漸成熟，信用卡消費在城市居民生活消費中已占據(jù)主導(dǎo)地位。在互聯(lián)網(wǎng)時代，如何兼顧大部分客戶的普遍性和個體客戶的差異性，是未來信用消費發(fā)展的核心所在。同時，信用市場發(fā)展的關(guān)鍵還在控制信用消費中的風(fēng)險
信用消費對經(jīng)濟增長促進作用有多大？中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2014年中國信用卡交易總額占全國社會消費品零售總額的比重已經(jīng)達到58%。2015年上半年，消費支出對GDP貢獻達到60%，信用消費對國內(nèi)消費的拉動作用日益突出。
我國的信用消費市場是如何一步一步建立的，對經(jīng)濟的促進作用如何體現(xiàn)？如何破解金融機構(gòu)風(fēng)控與盈利關(guān)系問題？繁榮我國信用消費市場還需哪些努力？《經(jīng)濟日報》記者近日采訪了銀行業(yè)有關(guān)人士。
信用消費從無到有
信用消費，主要是指消費者向銀行和其他金融機構(gòu)借款，用于購買商品和服務(wù)的一種消費方式。
上世紀80年代中期，隨著改革開放的深入，經(jīng)濟快速發(fā)展，居民消費欲需求出現(xiàn)大幅上揚。1985年，中國開始探索信用卡業(yè)務(wù)，由于政策限制和個人信用制度的缺失，只能發(fā)行“先存后貸”的信用產(chǎn)品。到了1995年，廣發(fā)銀行推出真正意義上的信用卡，實現(xiàn)了先消費、后還款，國內(nèi)外均可使用。信用消費作為一種全新消費方式，對釋放當(dāng)時的消費需求意義重大，也深刻影響了老百姓的消費理念和生活方式。
目前的信用消費市場，包括銀行的信用卡等業(yè)務(wù)、消費金融公司貸款業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司信用消費業(yè)務(wù)等。其中，銀行的信用卡消費占大頭，“銀行業(yè)以信用卡為載體，聯(lián)合零售、交通、餐飲、旅游等行業(yè)，為廣大消費者整合了巨大的商戶和行業(yè)資源，構(gòu)建了信用消費‘大生態(tài)格局’?！睆V發(fā)銀行副行長王桂芝告訴記者，讓廣大消費者能夠免費使用銀行的額度和資金，這直接為我國消費內(nèi)需市場輸送了“血液”。
11月5日發(fā)布的《中國信用消費白皮書》顯示，截至2015年上半年，銀行業(yè)整體信用卡授信余額達到6.4萬億元，同比增幅高達25.6%。同時，信用卡消費額呈現(xiàn)較快增長。數(shù)據(jù)顯示，2011年中國信用消費市場信用卡交易總額為7.6萬億元，而到2014年已達到15.2萬億元。
互聯(lián)網(wǎng)改變信用消費
目前，中國消費市場已進入以客戶為中心的“大體驗”時代。如何兼顧大部分客戶的普遍性和個體客戶的差異性，是未來信用消費發(fā)展的核心所在。
“網(wǎng)上行為的消費痕跡、信用記錄等成為信用消費大數(shù)據(jù)的重要來源。”王桂芝表示，截至2015年6月，中國網(wǎng)民達到6.68億，借力互聯(lián)網(wǎng)梳理海量數(shù)據(jù)可以為客戶提供個性化服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，信用消費市場的用戶中，女性用戶占比達54.1%，可針對女性用戶的信用消費習(xí)慣和消費特點推出針對性的產(chǎn)品。
以廣發(fā)銀行為例，其在業(yè)內(nèi)率先引入“探針平臺”等先進工具，對用戶進行精準的數(shù)據(jù)畫像，“這對洞察用戶需求、降低客戶和銀行風(fēng)險、快速后臺響應(yīng)等起到了重要作用?！蓖豕鹬フf。
除了細分客戶需求推出特色產(chǎn)品，增值服務(wù)也是信用消費的一大特色，更是金融機構(gòu)推出差異化服務(wù)的關(guān)鍵點。從2013年開始，京東、阿里、蘇寧等電商平臺紛紛涉足信用消費領(lǐng)域，代表產(chǎn)品有京東白條、螞蟻花唄，蘇寧任性付等產(chǎn)品。在銀行業(yè)內(nèi)，廣發(fā)銀行不僅與3萬家商戶推出優(yōu)惠活動，并提出“積分當(dāng)錢花”的概念。數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年，各商業(yè)銀行人民幣與積分兌換比例平均為1：842，其中建行及廣發(fā)兌換比例較高，達到1:600。
此外，運用互聯(lián)網(wǎng)提升引用消費便捷度也至關(guān)重要?！吨袊庞孟M白皮書》顯示，便捷度是用戶選擇聯(lián)網(wǎng)信用消費金融產(chǎn)品的最主要依據(jù)，占比高達67.5%。記者從多家銀行了解到，對于500元以上且不超過當(dāng)月賬單金額90%的信用卡消費，可辦理賬單分期業(yè)務(wù)，客戶可通過短信、微信、網(wǎng)銀等自助渠道快捷辦理。
風(fēng)險控制決定發(fā)展
有數(shù)據(jù)顯示，發(fā)達國家用信用消費貸款買車的比例為80%，但在中國這一數(shù)據(jù)僅為20%，這意味著我國的信用消費領(lǐng)域還蘊藏著廣闊的機遇。
信用市場發(fā)展的關(guān)鍵在于信用消費的安全度。根據(jù)白皮書，從信用消費用戶主要擔(dān)憂的風(fēng)險類型來看，信用卡被盜刷及個人信息泄露是用戶最為擔(dān)憂的風(fēng)險類型，占用戶數(shù)的93.9%。對傳統(tǒng)銀行業(yè)來說，不斷提升信用消費風(fēng)險管控能力，構(gòu)筑大風(fēng)控防線，是提高在該領(lǐng)域核心競爭力的關(guān)鍵點。
目前，不少銀行將強化內(nèi)部風(fēng)險控制作為信用消費金融持續(xù)發(fā)展的重點。比如，創(chuàng)新風(fēng)控理念，把風(fēng)控主體從單一的銀行管控，發(fā)展到銀行與客戶同時管控。
為進一步增強用戶信心，不少銀行在探索盜刷等情況的賠付嘗試。據(jù)了解，廣發(fā)銀行信用卡推出交易安全衛(wèi)士，成為業(yè)內(nèi)首家承諾憑密盜刷賠付的銀行，讓客戶真正敢消費、不怕丟卡。
另外，也有金融機構(gòu)在探索與保險機構(gòu)合作，分散風(fēng)險。比如，向保險公司投保，在發(fā)生風(fēng)險損失時，由保險公司補償，從而避免或減少實際損失。
