隨著第三方支付收單市場(chǎng)的不斷拓展，“非面”交易越來越頻繁，通過互聯(lián)網(wǎng)快捷支付方式帶來的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，已成為各大銀行的重點(diǎn)防范領(lǐng)域。
近日，騰訊財(cái)經(jīng)從中國工商銀行獲悉，該部門通過構(gòu)建7*24小時(shí)不間斷的信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控體系，2015前三季度為客戶避免欺詐風(fēng)險(xiǎn)損失80余億元。
根據(jù)中國銀聯(lián)的一項(xiàng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2014年信用卡欺詐交易中，15%來源于互聯(lián)網(wǎng)。
而伴隨著日益頻繁的支付活動(dòng)，個(gè)人支付信息泄露風(fēng)險(xiǎn)大大增加，消費(fèi)者面臨更大的資金被盜和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。央行今年8月份公開的數(shù)據(jù)顯示，從2014年至今，央行全系統(tǒng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)部門受理的網(wǎng)絡(luò)支付類投訴，占互聯(lián)網(wǎng)金融類投訴的95.06%。
據(jù)工行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，當(dāng)前信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)類型主要為偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)，但非面對(duì)面交易由于其身份驗(yàn)證信息要素較少、交易過程非面對(duì)面、交易迅速便捷和匿名化等特征，此類欺詐風(fēng)險(xiǎn)上升趨勢(shì)明顯。
第三方支付機(jī)構(gòu)在大力拓展收單市場(chǎng)的同時(shí)，并未建立完善配套的風(fēng)險(xiǎn)防范控制機(jī)制，普遍存在“重規(guī)模、輕風(fēng)控”等問題,陸續(xù)出現(xiàn)了預(yù)授權(quán)欺詐、大規(guī)模信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)事件，給欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控工作帶來了較大挑戰(zhàn)。
央行曾公開透露，今年1月，某支付機(jī)構(gòu)泄露了上千萬張銀行卡信息，涉及全國16家銀行。
對(duì)此，各大行紛紛成立了專業(yè)的反欺詐團(tuán)隊(duì)，來防范日益突出的銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)工行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，早在2007年工行就自主研發(fā)了信用卡風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)干預(yù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)支持以基于交易多維度信息來設(shè)置干預(yù)規(guī)則的規(guī)則引擎，對(duì)識(shí)別出的欺詐風(fēng)險(xiǎn)交易進(jìn)行實(shí)時(shí)攔截、實(shí)時(shí)阻斷，且支持工行發(fā)行的中國銀聯(lián)、VISA、萬事達(dá)卡、美國運(yùn)通、大來、JCB全品牌信用卡產(chǎn)品，根據(jù)信用卡交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型，對(duì)每一筆交易所面臨的欺詐風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行量化評(píng)分，形成“模型評(píng)分+規(guī)則引擎+實(shí)時(shí)攔截”三位一體的欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別控制體系，更加精準(zhǔn)地防控信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
建行反欺詐團(tuán)隊(duì)主管趙志松也對(duì)騰訊財(cái)經(jīng)表示，建行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺(tái)在識(shí)別出某筆交易存在風(fēng)險(xiǎn)后，會(huì)將該交易事中掛起。再由風(fēng)控專員去分析這筆交易，并向客戶電話核實(shí)。
而這一過程的最大難點(diǎn)在于，留給系統(tǒng)甄別風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)間只有短短15毫秒，原因是中國線上交易都是實(shí)時(shí)到賬，15毫秒已是客戶的極限承受時(shí)間。這與美國的線上交易有幾個(gè)小時(shí)的延遲截然不同，因此風(fēng)控難度也更大。
對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)而言，除了做好風(fēng)險(xiǎn)防控，客戶體驗(yàn)也同樣重要。為此工行信用卡還提供“輸密限額”這一功能。支持持卡人在一定交易金額范圍內(nèi)僅憑簽名交易；在超過指定金額時(shí)，需要輸入密碼驗(yàn)證才可交易通過。而交易輸密限額值可由持卡人根據(jù)自身交易習(xí)慣設(shè)定?！耙诎踩耘c便捷性之間尋找到最佳平衡，做到‘小額便捷、大額安全’”，上述負(fù)責(zé)人說道。
隨著未來消費(fèi)金融的興起，信用卡業(yè)務(wù)對(duì)銀行利潤的貢獻(xiàn)將日漸凸顯。根據(jù)工行半年報(bào)顯示，截至2015年6月末，工行信用卡發(fā)卡量達(dá)到1.08億張，消費(fèi)額突破1.05萬億元，透支額為3936億元，占全部個(gè)人貸款的12.1%。比上年末增加273.90億元，增長7.5%。
