明年與個(gè)人消費(fèi)相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)審批可能進(jìn)一步收緊
原先中介總是打包票，只要你買房，房貸優(yōu)惠利率我?guī)湍闵暾?qǐng)，現(xiàn)在部分中介開(kāi)始“二套房首付不足四成免看房”；像擺地?cái)傄粯佣凳鄣男庞每ńK于也開(kāi)始拒絕一些“可疑”的持卡人了……種種跡象表明，監(jiān)管層對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的用途審核正在收緊，不法分子也將越來(lái)越難鉆個(gè)貸的空子。
個(gè)貸供需矛盾開(kāi)始顯現(xiàn)
上周末，央行的報(bào)告勾勒出明年信貸的基本框架，以中長(zhǎng)期項(xiàng)目投資和個(gè)人按揭貸款為主的信貸剛性需求仍將非常旺盛。但銀監(jiān)會(huì)上周末發(fā)布的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》征求意見(jiàn)稿卻進(jìn)一步嚴(yán)限貸款用途，以避免資金流入股市樓市。
一個(gè)是剛性需求，一個(gè)是嚴(yán)審嚴(yán)查，矛盾就出來(lái)了。不過(guò)銀監(jiān)會(huì)稱“征求意見(jiàn)稿不針對(duì)具體個(gè)貸業(yè)務(wù)品種的申請(qǐng)?jiān)O(shè)置額外條件，而重在對(duì)貸款全過(guò)程的監(jiān)測(cè)和管理，沒(méi)有抬高個(gè)人獲得貸款的門檻，因此不會(huì)對(duì)獲得授信產(chǎn)生影響”。
銀監(jiān)會(huì)表示，通過(guò)面談制度，可有效鑒別個(gè)人客戶身份，了解借款的真實(shí)用途，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，確保貸款的真實(shí)性，把握借款人交易真實(shí)、借款用途真實(shí)、還款意愿和還款能力真實(shí)，從源頭上保證個(gè)人貸款的質(zhì)量，從而有效防范個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)。
在銀監(jiān)會(huì)的新辦法中，誓要嚴(yán)管個(gè)人貸款的用途和流向，無(wú)指定用途的貸款將不再允許發(fā)放。之前借用個(gè)人貸款入市炒股的方式將被嚴(yán)禁。雖然明年針對(duì)個(gè)貸的新政尚不得知，但個(gè)貸申請(qǐng)審批整體從嚴(yán)已成趨勢(shì)。而從嚴(yán)主要的目的并非控制信貸額度，而是為了打擊假按揭。
部分銀行已開(kāi)始行動(dòng)
根據(jù)上海銀監(jiān)局10月26日公布的信貸數(shù)據(jù)顯示，上海地區(qū)三季度個(gè)人住房貸款增勢(shì)強(qiáng)勁，當(dāng)季增加588.1億元，超過(guò)了上半年總量。信貸“從緊”的腳步已經(jīng)越來(lái)越近。
交通銀行總行近日發(fā)出通知，要求從11月1日起對(duì)二套房的審核標(biāo)準(zhǔn)，由原來(lái)的以個(gè)人為單位，變更為以家庭為單位。銀行方面的人士表示，對(duì)于個(gè)人投資者而言，很多家庭用夫妻分別買房來(lái)享受首套房?jī)?yōu)惠的做法，以后行不通了。
以前大部分銀行只需要借款人提供一份用途聲明，即不做高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)投資。而現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)要求個(gè)貸要有明確合法的用途，需要裝修合同、購(gòu)物單據(jù)等用途憑證的支持，并且未來(lái)銀行還可能會(huì)追蹤資金的用途。
而個(gè)貸的從緊甚至也蔓延到了信用卡部門。記者發(fā)現(xiàn)，各大銀行對(duì)信用卡申請(qǐng)人的審核也開(kāi)始從嚴(yán)。已有信用卡過(guò)多、有逾期記錄、或者申請(qǐng)人無(wú)法證明自己的收入來(lái)源，這些都可能成為被拒的原因。
“從惡意詐騙銀行資金的角度看，會(huì)帶來(lái)銀行資金的損失，因?yàn)橐坏_取銀行資金的詐騙發(fā)生，銀行是最終的受害者?！惫獯筱y行內(nèi)部人士強(qiáng)調(diào)，銀行并非不想發(fā)卡，而是當(dāng)規(guī)模大到一定程度時(shí)，對(duì)持卡人的質(zhì)量要求就高了。
【故事】申請(qǐng)第三張信用卡可能被拒
同為媒體人的周小姐最近就被銀行“拒”了。她本人持有兩張信用卡，一張是與工資卡關(guān)聯(lián)的招商銀行信用卡，另一張是平安銀行的信用卡，專門用來(lái)看電影。最近，由于周小姐的工資卡換了家銀行，再加上她在一兆韋德健身，那里持有交行的聯(lián)名信用卡能夠享受折扣，周小姐就提交了申請(qǐng)。
大約兩周后，周小姐接到了交行打來(lái)的電話，詢問(wèn)了她的持卡數(shù)量、信用額度，以及原有信用卡的有效期。周小姐如實(shí)做了回答，沒(méi)想到又過(guò)了一周左右，她就接到了銀行拒絕提供信用卡的電話。
打電話到銀行一問(wèn)，才知道問(wèn)題出在自己原有的兩張信用卡額度太高，一張是1萬(wàn)元，另一張是3萬(wàn)元。銀行覺(jué)得周小姐每個(gè)月有4萬(wàn)元的額度，已經(jīng)不再需要信用卡了。接線員表示，如果周小姐講清自己的換卡計(jì)劃，可以重新申請(qǐng)。周小姐雖然哭笑不得，但也感慨銀行還是很負(fù)責(zé)的。
【故事】中介：4成首付不達(dá)標(biāo)免看房源
這邊銀行還在猶抱琵琶半遮面地提高二套房的首付比例，羞羞答答地取消房貸優(yōu)惠利率。而中介那邊，已經(jīng)開(kāi)始名正言順地告知“二套房首付比例需達(dá)4-5成”，甚至有中介經(jīng)紀(jì)表示，如果首付不能達(dá)到4成，免看房源。
記者昨日對(duì)多家中介公司進(jìn)行了暗訪。在長(zhǎng)寧天山的一家中介門店，記者開(kāi)門見(jiàn)山地提出自己需購(gòu)二套房但首付僅夠二成，請(qǐng)?jiān)摻?jīng)紀(jì)人“想想辦法”。該中介當(dāng)場(chǎng)面露難色，他說(shuō)，“如果是二套房的話，現(xiàn)在首付一般在30％以上，20％已經(jīng)很難做了。 ”當(dāng)記者表示如果首付需二成則無(wú)法成交時(shí)，他只是謹(jǐn)慎地表示“可以試試看，但不保證能辦出來(lái)。 ”
另外市場(chǎng)對(duì)于收緊二套房貸呼聲漸近，他們也不敢頂風(fēng)作案，具體還要詢問(wèn)該中介公司的信貸部門。
位于徐匯的一家中介公司，經(jīng)紀(jì)人反問(wèn)記者，“你的首付能夠付多少？ 4成以下的話就不要看了。 ”
該經(jīng)紀(jì)人解釋，他剛剛吃過(guò)一次“悶虧”。 “這套房子早前就已經(jīng)有人看中了，就是在貸款流程出了問(wèn)題。客戶只有3成的首付能力，而銀行則要求在4成。最終貸款下不來(lái)，客戶就放棄購(gòu)買了。 ”他表示這樣一折騰，非但交易非成，還給房東留下了不好的印象。
