信用卡折戟分期貸來了
大學(xué)生信用卡曾經(jīng)是各家銀行“跑馬圈地”的目標，但由于其逾期還款率不斷上升，監(jiān)管部門對信用卡發(fā)卡的適用對象做出了進一步明確：信用卡申請人應(yīng)擁有固定工作，或穩(wěn)定的收入來源，或提供可靠的還款保障。銀行業(yè)金融機構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡。為此，各大銀行陸續(xù)停止了大學(xué)生信用卡的審批，據(jù)業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)，目前盡管部分銀行網(wǎng)站上還留有當(dāng)年的學(xué)生信用卡，但是針對的也不再是沒有穩(wěn)定收入來源的大學(xué)生群體，而是剛畢業(yè)工作的人群。
大學(xué)生信用卡折戟后，互聯(lián)網(wǎng)信用貸款卻瞄上了這一市場。從去年開始，趣分期、分期樂、愛學(xué)貸、名校貸等多家專門針對大學(xué)生的信用貸款開始如雨后春筍般冒了出來，并迅速的獲得了多輪的天使投資。
為何這些機構(gòu)對這一市場情有獨鐘？相關(guān)分析師華明認為，主要是大學(xué)生這個群體具有旺盛的購買能力和與之并不匹配的資金來源，簡單來說，他們敢花卻又沒錢花：收入主要靠父母，集體的生活卻又讓他們不自然的就會互相攀比，彼此模仿。學(xué)生們的家庭條件卻各不相同，于是商人們的賺錢機會來了：你沒有收入沒關(guān)系，也不用考慮你家長的收入能力，只要你是這個學(xué)校的學(xué)生，就可以申請信用貸款，通過支付一定的手續(xù)費，先消費后還款。
“信用記錄污點”無約束力
仔細分析這些互聯(lián)網(wǎng)信用貸款，放貸時審核的主要資料就是申請人的學(xué)生資質(zhì)，那么如果學(xué)生違約不還款，受到的影響是什么呢？華明說，不還款的影響首先是信用記錄有污點。但我國的個人征信體系建立時間很短，目前主要影響的還是個人和金融機構(gòu)之間的借貸往來，也就是有了信用記錄污點后，申請信用卡或是銀行貸款將會很麻煩，或是要承擔(dān)高利率，或是根本就批不下來，但是這個影響對于工作后需要買房的人可能約束力更強一些，對于還在學(xué)校里讀書的人來說，一是他們根本辦不了信用卡，二是也不可能去申請房貸去買房，那么信用記錄污點對他們目前的影響基本是零，很難起到根本的約束力。
其次，不還款要收取滯納金?！翱僧?dāng)申請人不想還款或是根本連本金都還不上的時候，滯納金更不可能還的上。這時互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以出第三招了，用你簽署的借款合同告你，那么會為你買單的是誰呢？依然還是大學(xué)生的父母?！比A明說。
實際上，當(dāng)年大學(xué)生信用卡的逾期影響和目前的互聯(lián)網(wǎng)學(xué)生分期都是一樣的：影響信用記錄、收取利息和滯納金、超過一定金額就統(tǒng)一起訴，銀率網(wǎng)分析師認為，過往的經(jīng)驗已經(jīng)證明，這些手段并不能降低大學(xué)生信用卡逾期還款率，同樣的，也不會降低互聯(lián)網(wǎng)學(xué)生分期的風(fēng)險，一方面，大學(xué)生的家長將被迫成為最后的買單者，另一方面，高額的壞賬率會拖垮互聯(lián)網(wǎng)金融公司。如果互聯(lián)網(wǎng)金融公司沒有其他控制風(fēng)險的手段，難免不重蹈大學(xué)生信用卡的覆轍。
