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“互聯(lián)網(wǎng)+信用卡”創(chuàng)新概念下的隱憂

      

在多家股份行的信用卡業(yè)務(wù)增速普遍放緩之際,信用卡仍被業(yè)內(nèi)人士視作“藍(lán)?!薄?

 

4月28日,浙商銀行宣布其首張信用卡發(fā)布,引入“眾籌”等“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念,原農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理黃曉任浙商銀行信用卡部總經(jīng)理。

 

至此,在12家全國(guó)性股份行中,僅有恒豐銀行和渤海銀行兩家還未見(jiàn)涉及信用卡業(yè)務(wù)了。

 

浙商銀行信用卡部總經(jīng)理黃曉4月29日介紹,浙商銀行發(fā)行的“眾籌智慧信用卡”從卡面創(chuàng)意、設(shè)計(jì)到品牌主張,都體現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)+”的思維。而所謂眾籌,除了卡片設(shè)計(jì)階段采取了眾籌征集創(chuàng)意外,在發(fā)行之后,還將推出一系列的眾籌活動(dòng),無(wú)論是消費(fèi)、理財(cái)都可以選擇優(yōu)惠的方式,實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的服務(wù)升級(jí)。

 

“我們的信用卡還有一系列互聯(lián)網(wǎng)+的創(chuàng)新概念和想法,還需要等監(jiān)管部門(mén)的批復(fù)?!秉S曉表示。

 

除了“互聯(lián)網(wǎng)+”之外,該信用卡還實(shí)行免費(fèi)吸引客戶,免除客戶全國(guó)存取款手續(xù)費(fèi)(透支取現(xiàn)除外)、短信通知費(fèi)、年費(fèi)、補(bǔ)/換卡費(fèi)、補(bǔ)賬單費(fèi)、開(kāi)具證明費(fèi)、超限費(fèi)等七項(xiàng)費(fèi)用。據(jù)了解,浙商是繼浦發(fā)在2014年末成為國(guó)內(nèi)首家無(wú)條件免年費(fèi)之后的第二家信用卡發(fā)卡行。

 

風(fēng)控大數(shù)據(jù)

 

黃曉于去年年底到浙商銀行,擔(dān)任浙商新成立的一級(jí)部門(mén)信用卡部的總經(jīng)理。

 

在他看來(lái),信用卡市場(chǎng)雖然競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)很充分,但是還有一定的空間,比如年輕群體、小微企業(yè)主以及農(nóng)村市場(chǎng)等?!澳繕?biāo)是成為最盈利的信用卡公司,計(jì)劃單卡的卡均收入成為行業(yè)內(nèi)第一,爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)從發(fā)卡到實(shí)現(xiàn)盈利的時(shí)間業(yè)內(nèi)最短?!?

 

目前行業(yè)內(nèi)信用卡的平均盈利時(shí)間多在5年以上,而招行信用卡中心用4年半實(shí)現(xiàn)盈利是目前最短時(shí)間紀(jì)錄。而卡均收入是信用卡的核心經(jīng)營(yíng)指標(biāo),指用信用卡的總收入除以總發(fā)卡量,就是單卡的卡均收入,也是不同規(guī)模的各銀行信用卡業(yè)務(wù)之間可比的一個(gè)指標(biāo)。

 

風(fēng)險(xiǎn)控制是信用卡的核心競(jìng)爭(zhēng)力。浙商銀行的信用卡風(fēng)控主要是體現(xiàn)在控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面,從客戶的選擇到客戶的退出一整套的流程進(jìn)行控制。

 

比如把信用卡的透支作為信貸來(lái)對(duì)待,對(duì)有潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶實(shí)行定期的貸后檢查,利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型來(lái)監(jiān)控。黃曉舉例稱,“比如說(shuō)客戶A以前經(jīng)常在五星級(jí)酒店消費(fèi)的,突然開(kāi)始去三星級(jí)酒店消費(fèi)了,我們就要對(duì)他特別關(guān)注了?!?

 

但是,在各大銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)跑馬圈地近十年之后,還有多少市場(chǎng)空間留給后來(lái)者尚待驗(yàn)證。

 

央行《2014年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示,截至2014年年末,信用卡授信總額為5.6萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)22.50%。信用卡期末應(yīng)償信貸總額為2.34萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)26.75%。信用卡卡均授信額度1.23萬(wàn)元,授信使用率也持續(xù)提升。目前我國(guó)信用卡人均持卡量0.34張,北京、上海人均持卡量分別達(dá)1.7張和1.33張。

 

而在一股份行信用卡部門(mén)負(fù)責(zé)人看來(lái),經(jīng)過(guò)多年的推廣,信用卡市場(chǎng)正趨向飽和,特別是銀行信用卡業(yè)務(wù)集中的大中城市,銀行信用卡發(fā)卡量增速放緩是必然趨勢(shì)。

 

綜合年報(bào)數(shù)據(jù)顯示,在2014年股份行信用卡發(fā)卡量增速普遍放緩,僅招行和浦發(fā)銀行發(fā)卡量增長(zhǎng)率明顯高于2013年。其中,浦發(fā)銀行發(fā)卡量2014年增長(zhǎng)率高達(dá)35.17%。

 

2014年股份行的信用卡累計(jì)交易額達(dá)5.28萬(wàn)億元,卡均交易額為2.79萬(wàn)元。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示,發(fā)卡數(shù)量較大的銀行,信用卡卡均交易額反而低,招行及廣發(fā)卡均交易額分別為2.23萬(wàn)元及2.19萬(wàn)元。與之相比,一些發(fā)卡量較小的銀行,卡均交易額卻很高,民生、平安及光大的卡均交易額分別為4.26萬(wàn)元、3.74萬(wàn)元及3.34萬(wàn)元。

 

在銀行信用卡的同質(zhì)化趨勢(shì)下,突出產(chǎn)品及服務(wù)的差異化,細(xì)分市場(chǎng)顯得尤為重要?!拔磥?lái)的銀行間信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)將更多地體現(xiàn)在產(chǎn)品、服務(wù)及營(yíng)銷活動(dòng)的優(yōu)劣上,深耕和差異化將成為關(guān)鍵?!鼻笆鲂庞每ú块T(mén)負(fù)責(zé)人表示。

 

不良率隱憂

 

規(guī)模增長(zhǎng)的背后,信用卡的不良風(fēng)險(xiǎn)也不可小覷。

 

央行發(fā)布的《2014年支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示,截至2014年末,信用卡逾期半年未償信貸總額357.64億元,較上年末增加105.72億元,增長(zhǎng)41.97%。信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.53%,占比較上年末上升0.16個(gè)百分點(diǎn)。

 

逾期半年未償信貸總額猛增的背后,是信用卡信貸規(guī)模的增長(zhǎng)。截至2014年末,信用卡總授信額度為5.6萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)22.5%,授信使用率則繼續(xù)保持上升態(tài)勢(shì),較上年末增加1.40個(gè)百分點(diǎn),達(dá)41.69%。

 

信用卡應(yīng)收賬款方面,各行信用卡貸款在總貸款當(dāng)中的占比均出現(xiàn)連年上升。

 

截至2014年末,招行、中信、浦發(fā)截至2014年末的信用卡貸款則分別為2199億元、1261億元、591億元,分別較上年增長(zhǎng)41.7%、45.8%、79.6%。

 

可以看到,根據(jù)公布的年報(bào),只有招行、浦發(fā)和平安三家銀行公布了信用卡不良情況,其中除招行信用卡不良率仍維持在1%以下,且較2013年下降5個(gè)基點(diǎn)至0.94%外,浦發(fā)和平安的信用卡不良率均高于1%。

 

截至2014年末,平安的信用卡業(yè)務(wù)不良率分別為2.77%,較2013年增長(zhǎng)1.19個(gè)百分點(diǎn)。浦發(fā)銀行信用卡2014年不良率為1.47%,較2013年下降0.28個(gè)百分點(diǎn)。

 

而對(duì)于盈利情況,目前僅有招行、中信、浦發(fā)三家股份行公布了其信用卡業(yè)務(wù)收入情況,沒(méi)見(jiàn)其它股份行提及。

 

其中,招行2014年信用卡利息收入達(dá)118.44億元,同比增長(zhǎng)33.8%,信用卡非利息收入達(dá)121.17億元,同比增長(zhǎng)55.2%;中信銀行、浦發(fā)2014年分別實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入132.9億元、48.3億元,分別較上年增長(zhǎng)49.6%、85%。

 

在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下,開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新成為各行的共同路徑。比如中信銀行與BAT合作,2014年網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡量142萬(wàn)張,網(wǎng)絡(luò)渠道業(yè)務(wù)收入19.07億元,比上年增279.27%。

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