上周，小伙伴們一定被朋友圈里曬芝麻信用分刷屏了，目前的公測(cè)階段，芝麻信用采取了和支付寶錢包合作的方式，公測(cè)用戶登錄支付寶錢包8.5版本后，打開(kāi)“財(cái)富”欄可以看到芝麻信用分的選項(xiàng)。需要經(jīng)過(guò)用戶授權(quán)開(kāi)通，芝麻信用才會(huì)正式開(kāi)啟。
互聯(lián)網(wǎng)的突入，將很快打開(kāi)征信報(bào)告的應(yīng)用空間。
然而，在很長(zhǎng)一段時(shí)間里，個(gè)人征信報(bào)告上有什么內(nèi)容，對(duì)于大多數(shù)沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)信用報(bào)告的市民而言，仍然是“蒙查查”，不少人甚至對(duì)央行的個(gè)人征信報(bào)告存在諸多誤讀。在征信報(bào)告將要大面積應(yīng)用于日常生活的今天，打理好你的個(gè)人征信，將會(huì)給你免去很多不必要的麻煩。
本期，卡寶寶網(wǎng)為你介紹最重要的“經(jīng)濟(jì)身份證”———央行征信報(bào)告。同時(shí)，帶你探秘個(gè)人征信產(chǎn)品都有哪些，如何使用，在幫助不免誤入黑名單地雷的同時(shí)，教您如何刷新個(gè)人信用分?jǐn)?shù)。
央行征信報(bào)告：不是黑名單
盡管包括阿里、騰訊在內(nèi)的市場(chǎng)主體都開(kāi)始進(jìn)入個(gè)人征信體系，但現(xiàn)階段而言，對(duì)于大家貸款等獲得金融資源，最為重要的依然是央行的個(gè)人征信報(bào)告———該報(bào)告是目前所有金融機(jī)構(gòu)對(duì)用戶進(jìn)行信用考核的主要標(biāo)準(zhǔn)，因此盡管騰訊、阿里的個(gè)人征信報(bào)告目前成為關(guān)注焦點(diǎn)，但對(duì)于大家來(lái)說(shuō)，央行登記在冊(cè)的個(gè)人信用報(bào)告，才是“經(jīng)濟(jì)身份證”。
事實(shí)上，在很長(zhǎng)一段時(shí)間里，信用報(bào)告上有什么內(nèi)容，對(duì)于大多數(shù)沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)信用報(bào)告的市民而言，仍然是個(gè)謎。不少人甚至對(duì)央行的個(gè)人征信報(bào)告存在諸多誤讀。那么這種如此重要的“經(jīng)濟(jì)身份證”上有哪些內(nèi)容呢？很多人都有個(gè)誤會(huì)，在得知無(wú)法辦理信用卡時(shí)都被告知進(jìn)入了央行征信系統(tǒng)“黑名單”。是否真的存在央行黑名單？
從央行人士處獲悉，實(shí)際上，并不存在所謂央行黑名單一說(shuō)，央行的征信報(bào)告甚至不會(huì)像騰訊、芝麻信用那樣直接給出等級(jí)和分?jǐn)?shù)。從查閱到的個(gè)人征信報(bào)告看，信用報(bào)告包括基本信息、信用交易信息以及查詢記錄等。對(duì)于個(gè)人申請(qǐng)貸款起到實(shí)質(zhì)性作用的則是信用交易信息，包括了反映信用卡、貸款兩類業(yè)務(wù)和為他人貸款擔(dān)保的總體情況和明細(xì)情況。如個(gè)人最近5年內(nèi)的貸款、貸記卡逾期記錄以及準(zhǔn)貸記卡透支超過(guò)60天的記錄等都被呈現(xiàn)出來(lái)?！八^黑名單，是各家銀行根據(jù)報(bào)告作出的判斷?！毖胄邢嚓P(guān)人士表示，個(gè)人信用報(bào)告只是個(gè)人信貸交易信息的記錄單，是對(duì)客觀事實(shí)的記錄。而所謂大家平時(shí)理解中的“黑名單”實(shí)際上是金融機(jī)構(gòu)在查詢報(bào)告后得出的信用判斷，并非信用報(bào)告直接寫的“黑名單”。
那么個(gè)人如何查詢信用報(bào)告呢？目前有兩種途徑，一是可通過(guò)央行各網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)查詢。此外，自2013年3月至2014年5月，征信中心分5批次先后面向江蘇、廣西、廣東等在內(nèi)的18省(市、自治區(qū))，開(kāi)展了通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報(bào)告服務(wù)試點(diǎn)工作，所以廣東的市民也可通過(guò)網(wǎng)上進(jìn)行查詢。
值得注意的是，與現(xiàn)場(chǎng)查詢不同，個(gè)人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報(bào)告必須進(jìn)行嚴(yán)格的身份驗(yàn)證，只有通過(guò)身份驗(yàn)證的個(gè)人才能注冊(cè)成為查詢用戶。而目前，提供兩種身份驗(yàn)證方式：數(shù)字證書驗(yàn)證方式和私密性問(wèn)題驗(yàn)證方式。
13種情況會(huì)有信用“污點(diǎn)”
用報(bào)告說(shuō)起來(lái)簡(jiǎn)單，但是實(shí)際使用上存在誤區(qū)。其實(shí)只要和銀行發(fā)生關(guān)系的一切“透支”行為，都有可能產(chǎn)生不良信用記錄。一家國(guó)有銀行審貸部負(fù)責(zé)人表示，由于信用卡基數(shù)大，所以出現(xiàn)問(wèn)題比較多，容易引起重視，而助學(xué)貸款、房貸等各種貸款逾期等都會(huì)產(chǎn)生信用不良記錄。
一位國(guó)有銀行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人表示，不少市民由于不夠重視，最后因?yàn)樾庞脠?bào)告上的污點(diǎn)而影響貸款申請(qǐng)。那么該如何使用信用報(bào)告呢？該人士表示，一共有13種情況在銀行眼里將留下不良記錄，影響貸款：
1、信用卡連續(xù)三次、累計(jì)六次逾期還款。
2、房貸月供累計(jì)2至3個(gè)月逾期或不還款。
3、車貸月供累計(jì)2至3個(gè)月逾期或不還款。
4、貸款利率上調(diào)，仍按原金額支付“月供”，產(chǎn)生欠息逾期。
5、水、電、燃?xì)赓M(fèi)不按時(shí)交款。
6、個(gè)人信用卡出現(xiàn)套現(xiàn)的行為。
7、助學(xué)貸款拖欠不還款。
8、“睡眠信用卡”不激活還是會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)，若不繳納就會(huì)產(chǎn)生負(fù)面的信用記錄。
9、信用卡透支消費(fèi)、按揭貸款沒(méi)有及時(shí)按期還款。
10、為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款。
11、個(gè)人信用報(bào)告還會(huì)記錄法院部分經(jīng)濟(jì)類判決。因此，欠賬等經(jīng)濟(jì)糾紛也會(huì)影響信用記錄。
12、手機(jī)扣費(fèi)與銀行卡扣費(fèi)掛鉤，在手機(jī)停用后沒(méi)有辦理相關(guān)手續(xù)，因欠月租費(fèi)而形成逾期，也會(huì)造成不良記錄；
13、被別人冒用身份證或身份證復(fù)印件產(chǎn)生信用卡欠費(fèi)記錄。
據(jù)悉，上述13類情況會(huì)導(dǎo)致借款人個(gè)人征信的不良記錄，情況嚴(yán)重的將進(jìn)入銀行“黑名單”。另外，如果借款人出現(xiàn)貸款還款逾期或信用卡還款逾期，銀行還要分析這種逾期是否屬偶然，如果是偶爾逾期，且時(shí)間不長(zhǎng)，銀行還是會(huì)給予優(yōu)惠，但遇到一些情況，如按照該銀行，若逾期次數(shù)超過(guò)3次，就會(huì)影響貸款了。
[鏈接]如何避免進(jìn)入銀行“黑名單”
那么除了規(guī)避上述13種情況，各位親如何提防進(jìn)入銀行黑名單呢？對(duì)此，專家給出以下兩點(diǎn)建議：
1、經(jīng)常查信用報(bào)告，有備無(wú)患
上述銀行人士指出，大多數(shù)市民除非與銀行發(fā)生業(yè)務(wù)，否則不會(huì)去查詢信用報(bào)告，不過(guò)他建議，一年至少一次，甚至可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)一些問(wèn)題?！吧矸菔遣皇潜蝗吮I用了，盜用你的身份去辦了張卡或者辦了房貸這些不是沒(méi)可能。”他指出，如果在查的當(dāng)中發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告有問(wèn)題，跟你想象的情況不一樣，那么征信中心和商業(yè)銀行也有一套完整的、完善的流程叫異議處理，你能夠及早更正，避免在你需要的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)有錯(cuò)誤，產(chǎn)生信用污點(diǎn)。
2、逾期卡不能立馬注銷
上述銀行人士指出，銀行在判斷一個(gè)人的信用狀況時(shí)，通?？疾斓氖沁@個(gè)人最近的信貸交易情況。如果個(gè)人信用報(bào)告偶爾出現(xiàn)了逾期還款，但此后都按時(shí)、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展，不會(huì)對(duì)審批造成影響。不過(guò)，他特別提醒，若手頭的信用卡出現(xiàn)了逾期，千萬(wàn)不要采取注銷信用卡的方式來(lái)解決，應(yīng)該采取正常使用、正常還款的方式，因?yàn)橐坏┬庞每ㄓ馄谝院蟊蛔N，有可能會(huì)被銀行認(rèn)定為“惡意透支”，直接進(jìn)入黑名單，這將直接導(dǎo)致市民在至少5年內(nèi)無(wú)法與銀行發(fā)生信貸關(guān)系，也無(wú)法申請(qǐng)信用卡。
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