2015年5月1日，《存款保險條例》正式實施，顯示了政府層面推動銀行業(yè)改革的決心，這是推動銀行業(yè)邁向市場化的重大信號。存款保險制度打破了長期存在的政府隱性擔(dān)保，為推進(jìn)利率市場化和建立銀行機(jī)構(gòu)的市場退出機(jī)制鋪平了道路，同時，差別費(fèi)率對銀行的資金成本、管理成本和風(fēng)險成本管控提出了更高的要求，強(qiáng)化了對商業(yè)銀行的市場化約束。
與此相呼應(yīng)，是對民營銀行的開閘放水。4月27日，天津金城銀行開業(yè)，至此，第一批5家試點(diǎn)民營銀行已有4家營業(yè)。兩會期間，李克強(qiáng)總理在政府工作報告中提出推動具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，成熟一家，批準(zhǔn)一家，不設(shè)限額，更是點(diǎn)燃了第二批申辦民營銀行的熱潮。作為高度市場化的經(jīng)濟(jì)主體，民營銀行的設(shè)立打破了現(xiàn)有的市場競爭格局，能進(jìn)能出，政策層面的松動預(yù)示著銀行業(yè)市場完全競爭時代的到來。
同樣在兩會期間，人民銀行行長周小川表示：“放開存款利率上限，從而實現(xiàn)利率市場化的最后一步，今年有很大的幾率實現(xiàn)”。在非市場化條件下，銀行習(xí)慣于高度依賴存貸利差生存，保護(hù)性的利率成為銀行缺乏轉(zhuǎn)變經(jīng)營與創(chuàng)新發(fā)展動力的重要因素，銀行長期依賴于央行的法定基準(zhǔn)利率進(jìn)行定價。如果利率市場化最后一步真的邁出來，則意味著市場定價機(jī)制的最終形成，銀行業(yè)將完全置身于一個全新的市場化環(huán)境中。
除了來自政策層面的推動外，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，金融脫媒的加速演進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，都迫使銀行加速市場化的進(jìn)程。從監(jiān)管層面看，倡導(dǎo)以市場化的手段加強(qiáng)監(jiān)管，監(jiān)管體系不斷完善、新型監(jiān)管工具陸續(xù)推出，監(jiān)管環(huán)境日漸嚴(yán)格，對銀行業(yè)市場化轉(zhuǎn)型產(chǎn)生了顯見的促進(jìn)作用。
在過去的幾輪改革當(dāng)中，銀行業(yè)盡管幾經(jīng)波折，但總歸是有驚無險，然而，從此番市場化改革趨勢來看，最具有挑戰(zhàn)性的，是在“優(yōu)勝劣汰、適者生存”的市場化基本法則下，銀行將無法回避地直面“生死存亡”的局面。
失敗者出局，是市場競爭“游戲”的必然規(guī)則，是市場參與者必須遵守和適應(yīng)的。20世紀(jì)80年代，美國在實行利率市場化進(jìn)程中，出現(xiàn)了大批銀行倒閉的情況，1987-1991年間，每年有200多家銀行倒閉。2008年金融危機(jī)以來，美國倒閉的銀行數(shù)量達(dá)到829家，占美國銀行總數(shù)的十分之一。中國臺灣自1989年利率完全市場化后，利差收窄，不良貸款率飆升，銀行資產(chǎn)惡化，眾多中小銀行倒閉，銀行數(shù)量從53家減少到38家，信合機(jī)構(gòu)由74家減少到25家。在形勢嚴(yán)峻之時，“大而不倒”也成為傳說，全美最大的儲蓄及貸款銀行華盛頓互助銀行的倒閉為大銀行敲響了警鐘。中國銀監(jiān)會表示銀行破產(chǎn)條例正在加快醞釀。“銀行破產(chǎn)”將不再只是中國銀行業(yè)做壁上觀的“參考案例”。
事實殘酷，但是市場化改革之勢無法逆轉(zhuǎn)，市場化生存，是擺在每一家銀行面前的現(xiàn)實課題。近年來，銀行業(yè)為應(yīng)對市場化變革，在銀行戰(zhàn)略、經(jīng)營方式、管理模式與業(yè)務(wù)體系等方面積極布局，力爭在未來的市場競爭中占領(lǐng)先機(jī)。然而，謀術(shù)易，謀道難，培養(yǎng)起真正的市場化思維方式和尊重市場規(guī)律的意識才是謀取生存之道的根本。由于體制機(jī)制的原因，我國銀行業(yè)長期游走在行政與市場的模糊地帶，而在完全市場化條件下，行政思維和市場思維難以共生共長，如果銀行家與官員的角色界定不清，在銀行經(jīng)營管理中則不可避免地會產(chǎn)生行政化的傾向，導(dǎo)致決策效率低下，經(jīng)營思路保守，經(jīng)營體制僵化，與市場規(guī)律背道而馳，更惶論在市場競爭中勇立潮頭。內(nèi)化于心，外化于行，去行政化，是養(yǎng)成市場化思維的首要之舉。
在諸多因素作用下，銀行業(yè)市場化改革輪廓日漸清晰，盡管中國銀行業(yè)已經(jīng)走過了30年的改革歷程，但如今市場環(huán)境之復(fù)雜是前所未有的，銀行業(yè)面臨的是根本性的市場化變革，是全行業(yè)整體的轉(zhuǎn)型，是格局的轉(zhuǎn)變，是向新的經(jīng)營模式和理念的突破，是完全的蛻變。然而，習(xí)慣了在相對寬松環(huán)境下生存的銀行業(yè)，能否審時度勢，及時謀劃，尋找應(yīng)對之策以適應(yīng)新的生存環(huán)境是需要考慮的問題。
銀行業(yè)，是時候謀劃市場化生存了！
