消費金融市場好的時候，最耀眼、最吸引眼球的是那些背靠互聯網電商平臺的金服公司們。他們依托背后電商平臺的消費場景和用戶導流，實現著以往在個人消費信貸市場上從未有過的崛起速度和用戶規(guī)模。當整個市場回歸平淡，監(jiān)管政策不斷趨嚴，合規(guī)經營的重要性日益凸顯時，商業(yè)銀行在消費金融市場上才逐漸找到了存在感。而作為商業(yè)銀行角逐消費金融市場排頭兵的信用卡業(yè)務，正在商業(yè)銀行經營轉型中被賦予承擔變革的使命。
信用卡在消費金融市場上主要面向的是具有非現金支付和透支消費需求的用戶，這類需求的特點是消費金額?。ㄏ噍^于買房買車），但是使用頻率高。因此，類似教育培訓、醫(yī)療美容、數碼產品、出境旅游、日常購物等消費場景的客戶人群，與信用卡的使用人群高度吻合，是信用卡一直渴望又渴求的獲客渠道。
隨著消費金融公司和電商平臺的小額信貸產品的不斷涌現，信用卡所青睞的消費場景已經成了商業(yè)銀行、消費金融公司、電商金服公司三家競爭的角力場。在這場競爭中，信用卡因為出身商業(yè)銀行，具備商業(yè)銀行低成本且穩(wěn)定的資金和成熟的風控等優(yōu)勢，但在消費場景和用戶流量轉化方面，卻不及電商系金服公司，甚至不及個別產業(yè)資本系的消費金融公司。
從補短板的角度來看，爭奪消費場景，是未來商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務不能忽視的手段。
首先，通過消費場景轉化的信用卡客戶質量較高。從信用卡業(yè)務的盈利模式來看，目前各家商業(yè)銀行的信用卡收入主要來自利息收入和刷卡傭金收入。通過消費場景轉化的信用卡用戶，由于其本身就有較強的消費需求，因此成功發(fā)卡后，開卡及后期用卡的概率遠高于其他渠道的客戶。尤其是那些消費金額相對較高、日常用戶訪問量較大的消費場景，用戶在消費后申請消費分期、賬單分期等后續(xù)信用卡產品更加順其自然，從而為發(fā)卡銀行貢獻利息收入。即使是交易金額相對較小的消費場景，由于用戶使用頻率高，也能為發(fā)卡銀行帶來一定的傭金收入。
其次，通過消費場景轉化的信用卡客戶風險較小。雖然同屬于小額信貸類產品范疇，但信用卡的不良率遠低于現金貸。這除了商業(yè)銀行在風控手段上較網貸平臺更成熟外，還與貸款用途的明確性相關?；谙M場景轉化的信用卡客戶，由于有明確的資金去向和消費用途，更便于銀行判斷用戶的潛在風險情況，風控難度降低。
第三，通過消費場景轉化的信用卡客戶來源更穩(wěn)定。對于那些行業(yè)知名的消費場景，或者雖然在行業(yè)中默默無聞，但在當地或者一定區(qū)域內已經持續(xù)經營一段時間的消費場景來說，經歷了時間的檢驗后，這些消費場景往往都積累了一定規(guī)模的存量且忠誠的用戶。這些用戶在向信用卡導流的過程中，將成為商業(yè)銀行穩(wěn)定的客戶來源。
第四，通過消費場景轉化的信用卡客戶的數據價值更高。一直以來，商業(yè)銀行的數據積累主要來自人民銀行的個人征信信息和存量業(yè)務數據。這些數據在風險控制領域雖然屬于強相關性數據，但畢竟數據維度有限。通過消費場景轉化的信用卡客戶，在原有的數據類型以外，為商業(yè)銀行帶來了更多的交易偏好、網站瀏覽甚至是社交行為等新類型的數據。這些數據不僅能補充風控模型的數據維度，還能為商業(yè)銀行客戶的精準營銷做高價值的數據儲備。
消費場景是商業(yè)銀行推廣信用卡業(yè)務不能回避的話題。在激烈的消費金融市場競爭中，信用卡業(yè)務更需要強化消費場景，主動尋求外部合作，通過分享利差換取客戶規(guī)模的增長。
