對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，信用卡積分是一筆不小的“財(cái)富”，用戶(hù)憑借積分可在銀行App商城兌換禮品、優(yōu)惠券等物品。銀行設(shè)立信用卡積分的初衷是為了刺激持卡人用卡真實(shí)消費(fèi)，但近年來(lái)卻被不少“羊毛黨”盯上了，成為其牟利的工具。
當(dāng)“薅羊毛”的現(xiàn)象愈演愈烈并且超出銀行的底線(xiàn)，對(duì)于屢禁不止的羊毛黨們，此次，銀行終于出手了！無(wú)論是職業(yè)羊毛黨、業(yè)余套現(xiàn)戶(hù)還是普通持卡人無(wú)一幸免。
“金融1號(hào)院”注意到，今年6月份以來(lái)，已有多家銀行發(fā)布公告，將對(duì)信用卡積分規(guī)則進(jìn)行調(diào)整，包括取消部分收單機(jī)構(gòu)交易積分、調(diào)整航空里程兌換等。這波操作著實(shí)給一些職業(yè)養(yǎng)卡人和 “羊毛黨 ” 一記沉重的打擊。
信用卡積分權(quán)益收緊
新增線(xiàn)上交易積分累計(jì)場(chǎng)景
近日，廣發(fā)銀行發(fā)布公告稱(chēng)，為保障客戶(hù)用卡安全、鼓勵(lì)規(guī)范用卡，該行將增加不累積積分商戶(hù)名單，持卡人在該名單所列商戶(hù)的消費(fèi)或交易將不予累積信用卡積分、簽賬額、合作方積分（里程等）、活動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)，這一規(guī)定在8月2日起生效。值得注意的是，此次廣發(fā)信用卡線(xiàn)下不累計(jì)積分的商戶(hù)名單共計(jì)高達(dá)102.69萬(wàn)個(gè)。
其中瑞銀信、金控、?？?、國(guó)通星驛、福臨門(mén)、隨行付、點(diǎn)佰趣、上海華勢(shì)、嘉聯(lián)、樂(lè)刷、銀盛、中付、拉卡拉、錢(qián)寶、暢捷通、匯付以及其他pos運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)都有不累計(jì)積分的商戶(hù)。
下面是這次廣發(fā)銀行的積分公告細(xì)則
無(wú)獨(dú)有偶，6月15日，民生銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于民生信用卡積分累計(jì)規(guī)則調(diào)整的公告》（下稱(chēng)《公告》），表示自2020年8月1日（含）起，將對(duì)信用卡積分累計(jì)規(guī)則進(jìn)行調(diào)整。主要包含新增境內(nèi)線(xiàn)上交易積分累計(jì)場(chǎng)景、調(diào)整境內(nèi)線(xiàn)上交易及線(xiàn)下交易積分累計(jì)規(guī)則、境外交易累計(jì)積分規(guī)則三大類(lèi)。值得注意的是，民生銀行首次大規(guī)模取消第三方支付交易累計(jì)積分。從公布的收單機(jī)構(gòu)號(hào)來(lái)看，主要涉及拉卡拉、瑞銀信、國(guó)通星驛、嘉聯(lián)支付、匯付天下等19家收單機(jī)構(gòu)。
初入信用卡市場(chǎng)的城商行受“套現(xiàn)”影響，重慶銀行近期將信用卡積分累積縮小了10倍。部分商戶(hù)類(lèi)別（MCC編碼）如房地產(chǎn)交易、汽車(chē)銷(xiāo)售、保險(xiǎn)、批發(fā)類(lèi)交易、減免類(lèi)、金融類(lèi)、慈善捐贈(zèng)類(lèi)、儲(chǔ)值繳費(fèi)類(lèi)、社會(huì)服務(wù)類(lèi)等不列入積分范圍。該行在公告中稱(chēng)，對(duì)有其他債務(wù)逾期未償還的、在交易中發(fā)生違反國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定、洗錢(qián)、欺詐、惡意刷單、惡意套現(xiàn)等交易行為等情形時(shí)，有權(quán)對(duì)客戶(hù)采取不累積積分、凍結(jié)積分或者積分清零。
在取消線(xiàn)下POS積分同時(shí)，多家銀行在積分調(diào)整公告中提及新增線(xiàn)上交易積分場(chǎng)景。據(jù)悉，今年以來(lái)已有多家銀行做出類(lèi)似的調(diào)整，將更多線(xiàn)上支付場(chǎng)景納入可獲取積分的途徑。
例如，民生銀行發(fā)布的《關(guān)于民生信用卡積分累計(jì)規(guī)則調(diào)整的公告》中顯示，通過(guò)民生信用卡全民生活A(yù)pp支付（不含辦理分期付款）、銀聯(lián)云閃付App掃碼支付，以及微信支付、支付寶、美團(tuán)支付、京東支付、小米支付、滴滴支付、唯品支付綁定民生信用卡的快捷支付且滿(mǎn)足商戶(hù)號(hào)要求的交易，均可累計(jì)民生信用卡“樂(lè)享積分”，有效期為5年。
平安銀行信用卡自2020年4月10日起，不以交易商戶(hù)類(lèi)別碼（MCC）作為累計(jì)積分依據(jù)，實(shí)行全部網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)（含線(xiàn)上消費(fèi)及手機(jī)支付）累計(jì)積分機(jī)制，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的支付方式包括支付寶、微信支付、壹錢(qián)包、唯品支付、美團(tuán)支付、蘇寧支付、京東支付等。
業(yè)內(nèi)人士表示，在移動(dòng)支付時(shí)代，銀行更鼓勵(lì)信用卡線(xiàn)上渠道消費(fèi)，同時(shí)隨著消費(fèi)習(xí)慣的改變和疫情的影響，越來(lái)越多的消費(fèi)者傾向于在線(xiàn)支付、刷臉支付、NFC支付，線(xiàn)上消費(fèi)滿(mǎn)足多元化付費(fèi)模式更加順勢(shì)時(shí)代的發(fā)展，已經(jīng)成為主流的支付方式，對(duì)避免風(fēng)控和養(yǎng)卡提額也是有幫助。
小編想說(shuō)，不知日后其他銀行會(huì)不會(huì)也跟著加入“取消第三方支付機(jī)構(gòu)的交易積分”，所以小伙伴們還是“且刷且珍惜“吧！
規(guī)則漏洞催生灰色產(chǎn)業(yè)鏈
羊毛黨利益鏈被切斷
積分是信用卡的一種主要營(yíng)銷(xiāo)方式，可刺激用戶(hù)申請(qǐng)、使用、消費(fèi)和分期信用卡。但是，近年來(lái)，“薅羊毛”的現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重，刷信用卡攢積分薅羊毛早已是眾多信用卡族用卡的必備技能，羊毛黨鉆規(guī)則漏洞，通過(guò)虛假交易獲取信用卡消費(fèi)積分以及套現(xiàn)。
在業(yè)內(nèi)分析人士看來(lái)，近期不少信用卡中心調(diào)整積分規(guī)則，主要是因?yàn)楝F(xiàn)金套利、洗錢(qián)等諸多灰色產(chǎn)業(yè)鏈都與信用卡積分密切相關(guān)。為了打擊套現(xiàn)行為，避免“羊毛黨”獲得更多利益，規(guī)范用戶(hù)刷卡使用。因此，銀行收緊信用卡積分權(quán)益，同時(shí)也滿(mǎn)足監(jiān)管部門(mén)對(duì)灰黑色行業(yè)的要求。
易觀(guān)金融行業(yè)分析師王細(xì)梅接受“金融1號(hào)院”表示，取消部分第三方機(jī)構(gòu)受理的交易積分，主要是為了防止積分套現(xiàn)，市場(chǎng)上有些中介可以辦理信用卡積分兌現(xiàn)業(yè)務(wù)，形成積分灰色產(chǎn)業(yè)鏈，取消相關(guān)積分可以加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理。
對(duì)于信用卡積分的趨勢(shì)，在王細(xì)梅看來(lái)，線(xiàn)上消費(fèi)日漸普及，尤其是在疫情影響下，線(xiàn)上消費(fèi)替代線(xiàn)下消費(fèi)趨勢(shì)更加明顯。因此，新增線(xiàn)上交易積分場(chǎng)景，有利于加強(qiáng)信用卡用戶(hù)粘性，鼓勵(lì)用戶(hù)使用信用卡線(xiàn)上支付。
此次，銀行對(duì)部分第三方收單機(jī)構(gòu)交易暫停計(jì)分，對(duì)第三方收單機(jī)構(gòu)或者POS機(jī)終端而言，可謂頻頻“利空”。
6月8日，中國(guó)人民銀行發(fā)出通知，稱(chēng)為進(jìn)一步規(guī)范支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理，防范支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，已起草了《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（征求意見(jiàn)稿）》。
其主要內(nèi)容包括支付受理終端業(yè)務(wù)管理、特約商戶(hù)管理、收單業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)、監(jiān)督管理等方面，從支付受理終端的生產(chǎn)與登記、入網(wǎng)、改造或更換、退出等全環(huán)節(jié)出發(fā)進(jìn)行規(guī)范和管理，特別是在商戶(hù)真實(shí)性上做進(jìn)一步審查，直戳POS套現(xiàn)等灰色產(chǎn)業(yè)鏈的問(wèn)題核心。
其中，“一機(jī)多碼” “一機(jī)多戶(hù)”行為將被限期整改。可見(jiàn)，央行從機(jī)具的源頭切斷了卡友的提現(xiàn)可能，對(duì)洗錢(qián)和套現(xiàn)起到了至關(guān)重要的約束作用，對(duì)于那些羊毛黨來(lái)說(shuō)更是打擊。
此外，今年以來(lái)，銀行多次主動(dòng)進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)調(diào)整，例如，銀行對(duì)部分信用卡用戶(hù)采取封卡降額措施，多數(shù)未被封卡降額的信用卡用戶(hù)也頻頻收到銀行發(fā)送的提醒和警告短信。業(yè)內(nèi)人士表示，今年信用卡貸款不良率整體有上升勢(shì)頭，銀行需要加強(qiáng)信用卡風(fēng)控，對(duì)信用卡降額可以理解為風(fēng)控措施之一。
根據(jù)央行發(fā)布數(shù)據(jù)，截至2020年 3月末，信用卡逾期半年未償信貸總額 918.75 億元，較上年末大幅增加23.7％；占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27％，較上年末增加 0.29 個(gè)百分點(diǎn)。一季度，銀行卡人均消費(fèi)金額為1.80萬(wàn)元，同比下降11.02％；銀行卡卡均消費(fèi)金額為2960.63元，同比下降18.64％；銀行卡筆均消費(fèi)金額為834.20元，同比下降5.32％。
截至目前，已經(jīng)有多家銀行對(duì)信用卡的使用場(chǎng)景采取了限制措施，對(duì)線(xiàn)下用卡的資金進(jìn)行全面監(jiān)測(cè)，加緊風(fēng)控升級(jí)。例如，部分銀行的持卡人近期收到交易失敗提醒，被告知交易因風(fēng)險(xiǎn)交易被系統(tǒng)攔截導(dǎo)致失敗。還有的用戶(hù)收到了一條“在特定商戶(hù)限制消費(fèi)”的風(fēng)控短信，這是由于長(zhǎng)期的線(xiàn)下不正當(dāng)用卡行為和刷卡方式過(guò)于單一導(dǎo)致的。
