年底將至，銀行卡權益再次進入了變動季。
近日，繼平安銀行卡境外接送機業(yè)務細則調整之后，網(wǎng)紅產(chǎn)品浦發(fā)AE白的權益調整緊接著成為卡圈熱議話題。
事實上，這并不是什么新鮮事，每至年關，各大銀行的信用卡權益變動就會掀起一輪討論。
今天我們來普及一下，銀行制定信用卡權益的背后是些什么樣的影響或決定因素。
1、首先，作為商業(yè)機構，收入是權益的基石。
簡單來看，眼下，信用卡業(yè)務的收入基本分為四塊：刷卡手續(xù)費收入、年費收入、循環(huán)利息收入、分期業(yè)務手續(xù)費收入。對大多數(shù)銀行而言，年費收入僅在其收入結構中占很小部分。刷卡手續(xù)費收入仍是重要組成部分，而循環(huán)利息收入和分期業(yè)務則是信用卡業(yè)務重要的增長點。
信用卡權益的制定一定是經(jīng)過收入和成本的精密測算。
舉個例子，因競爭激烈，國內的銀行卡收單手續(xù)費遠遠低于海外成熟市場的刷卡手續(xù)費，前者在0.6%上下，而后者則基本在1%至3%區(qū)間。正因為有更高的手續(xù)費收入作為基礎，各大銀行才會聯(lián)合卡組織推出動輒高達10%以上的高額境外消費返現(xiàn)權益（通常有封頂金額），而國內就很少出現(xiàn)這樣的權益產(chǎn)品。
同樣的，買房購車環(huán)節(jié)的刷卡交易也不會有信用卡積分，同樣也是因為這兩大領域的交易屬于零扣率商戶，銀行沒有手續(xù)費收入可賺，自然不會有積分權益的補貼。
明確了這一點之后，我們就可以看到，所謂的信用卡權益“縮水”，往往是基于兩種情況：權益成本的變化和戰(zhàn)略的調整。
2、某種情況下，權益細則的調整則是因為大量羊毛黨加入導致權益的成本結構發(fā)生變化，扭曲了權益模型。
一直以來，權益模型的設定是信用卡風控的重要一環(huán)。而眼下，盡管每家銀行的權益模型各異，但模型的制定都基于自身的數(shù)據(jù)沉淀。但在權益產(chǎn)品投放市場之后，大量羊毛黨的加入往往改變了原有的數(shù)據(jù)基礎，從而導致模型扭曲。
以接送機服務為例，由于滿足了商旅剛需，該項權益一度為中高端商務持卡人所青睞。但這同樣也吸引了大量羊毛黨的參與，導致大量信用卡權益并沒有按照規(guī)則規(guī)定被“持卡人或持卡人親屬”使用，而是被用于出售，且被使用在了成本較高的路線上，比如日本——國內的接送機成本可能至多上百人民幣，而日本的則動輒上千人民幣。這種變化直接改變了權益模型的設定參數(shù)。
近日，多家銀行相繼調整或收緊了機場接送機權益。比如，平安銀行暫停了日本的接送機業(yè)務，并將服務主體改為“僅限本人使用”；浦發(fā)銀行要求必須提供本人登機牌；興業(yè)、上海農商行等多家銀行則會隨機對使用人進行抽查。
需要提醒的是，作為持卡人“薅羊毛”享受權益和將“薅羊毛”經(jīng)營成一門生意完全是兩回事。
一些信用卡達人也能將各項銀行權益玩轉，但在辦卡和使用權益的過程中，依然是基于自身的需求。
而將“薅羊毛”經(jīng)營成生意的行徑則帶有明顯牟利目的，甚至在相當程度上，往往伴隨著違法違規(guī)的灰色地帶。比如，利用收單機具違規(guī)套現(xiàn)刷積分用以兌換銀行卡權益，或是與航空公司內部人員勾連提前獲取起飛信息薅延誤險的“羊毛”等等。
后者這些行為往往導致銀行成本大幅提升，不得不收緊規(guī)則，通過調整權益來控制成本，也間接導致了正常持卡人的權益被稀釋。
因此，一直以來，即使是在“羊毛”江湖，也存在鮮明的鄙視鏈。后面一類“羊毛黨”不僅僅是各大銀行重點規(guī)避和過濾的對象，也是很多正常持卡人所厭惡的群體。
3、當然，某些情況下，對銀行而言，權益變動是一種客戶篩選的策略。銀行在不同發(fā)展階段所采取的權益策略會有很大不同。
成長初期，銀行往往會采取比較激進的手法來補貼市場，權益推廣的力度也就比較大，具體案例可以參見前幾年的廣發(fā)信用卡和浦發(fā)信用卡。但當用戶達到一定量級，增長穩(wěn)定，銀行往往就需要轉型精品路線，對存量用戶進行深度經(jīng)營，權益產(chǎn)品的設計就會比較理性。
上文提及的浦發(fā)AE遵循的就是這樣的發(fā)展脈絡。
通過將自己打造成一款網(wǎng)紅產(chǎn)品，這款產(chǎn)品在過去幾年積累了大量用戶。但持續(xù)補貼兩三年以后，出于成本控制和用戶深度精細化運營的目的，銀行勢必要對權益細則進行調整。
從今年浦發(fā)AE白的調整細節(jié)來看，在增加接送機服務次數(shù)的同時，里程兌換上限由10萬縮減至3萬，PP卡權益改為龍騰，機場貴賓休息室權益變高鐵貴賓室權益。較之浦發(fā)AE白剛被推出之際，卡片的定位已經(jīng)從高端商務下沉為包括年輕白領在內的中端商務人群。
盡管市場頗有微詞，但從銀行的角度而言，一定程度的用戶下沉，更便于將持卡人轉化為分期業(yè)務的用戶，不失為一種發(fā)展策略。
