在2014年國民信用卡行為的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大部分持卡人依然對信用卡使用規(guī)則不甚了解，對于信貸新政策的理解存在偏差，因此，不少在去年年底開發(fā)商大優(yōu)惠活動中購房的消費者，卻因為貸款、網(wǎng)簽的事情焦頭爛額。其中，信用卡逾期成為了眾多房貸群體中的無形“殺手”。
信用誤區(qū)
信用卡開卡但沒用過不會逾期
銀行提醒
開卡后不還年費就可能產(chǎn)生逾期
姜先生最近很郁悶，好不容易選了套中意的房子，首付、按揭材料都到位了，卻在一個月后接到銀行電話，被告知他曾在另一家銀行辦過信用卡，并且有多次逾期未還款的記錄，對個人征信已經(jīng)產(chǎn)生了不良影響，房貸將很難獲批。
“個人信用卡或者銀行貸款逾期還款連續(xù)3次，即連續(xù)3個月逾期，或者在兩年之內(nèi)累計逾期超過6次，就無法申請公積金貸款了?！睗鲜凶》抗e金管理中心貸款審批部門相關(guān)工作人員介紹。
目前征信機構(gòu)采集的個人不良信息保存期限為5年，而一般銀行或者公積金在辦理信貸業(yè)務時，主要參考貸款人最近24個月的信用狀態(tài)，然后據(jù)此判斷個人的還款意愿和還款能力。一樓盤負責辦理網(wǎng)簽、貸款手續(xù)的工作人員劉女士表示，目前影響客戶獲得銀行或公積金中心放款主要因素是借款人的個人征信記錄。
“信用卡開通之后，還會產(chǎn)生年費，我行現(xiàn)在發(fā)放的一種信用卡的年費為60元，不過只要使用3次就可免交?！苯ㄐ薪?jīng)七路支行相關(guān)工作人員稱，開通后的信用卡不使用也別忘還年費，不然可能會產(chǎn)生逾期問題。“最好的辦法是與儲蓄卡綁定，自動還款?！?
“購房網(wǎng)簽之前最后先查詢購房人及共同還款人的征信情況?！鄙鲜鰟⑴勘硎?，她經(jīng)手的貸款事項中，不少人都因為最終無法貸款，需要撤銷網(wǎng)簽，手續(xù)繁瑣。
提取誤區(qū)
只要購房就可提公積金還貸
公積金中心
是否“公貸”在身情況有所不同
李先生下半年購買了濟南東部一套80萬元的商品房。李先生表示，他的公積金賬戶余額有5萬元，且從來沒有提取過，他想先進行公積金貸款，然后馬上把余額全部提出來還貸。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有李先生同樣想法的市民并不在少數(shù)。
不過，李先生的美好計劃并沒有實現(xiàn)，因為政策雖然規(guī)定可以提取公積金還貸款，但還有不少規(guī)則要遵循。
“不使用公積金貸款的話，可在取得有效憑證和證明材料3年內(nèi)，一次性提取住房公積金的存儲余額，提取總額度不得超過購買自住住房的實際支出，且一套住房只能提取一次?！睗鲜凶》抗e金管理中心相關(guān)負責人表示，有住房公積金貸款或者組合貸款在身的市民，提取公積金用于償還購買自有住房貸款本息的，在按貸款合同的約定每還本付息滿一年后，方可提取住房公積金，且兩次提取時間間隔不少于12個月，提取總額度不得超過還款年度已償還的貸款本息。
網(wǎng)簽誤區(qū)
合同加上孩子名 將來繼承方便
調(diào)查
有未成年人名字貸款不受“待見”
在西客站臘山河西路一家樓盤調(diào)查得知，不少購房者都想在網(wǎng)簽合同上聯(lián)合簽上主貸款人的名字和家中未成年子女的名字，但是在之后的貸款環(huán)節(jié)遇到不少麻煩，有的甚至不能通過貸款審批。
“網(wǎng)簽中有未成年人的名字確實比較復雜，需要提交比平常更多的材料，審批也會嚴格很多?！?日，從某商業(yè)銀行濟大路支行了解到，工作人員并沒有直接表達含有未成年人姓名的貸款申請件不能通過，不過也說明了難度。
為何含有未成年人姓名就不受“待見”？有業(yè)內(nèi)人士道出了各種曲折關(guān)系：為保護未成年人權(quán)益，未成年人房產(chǎn)是不能夠抵押貸款的，即使未成年人只擁有部分產(chǎn)權(quán)，房子抵押也有限制條件。根據(jù)相關(guān)法律，如果貸款資金是用于未成年人教育、醫(yī)療等合法用途，監(jiān)護人能提供相關(guān)證明的情況下，是允許抵押的。但是這些證明手續(xù)非常麻煩，因此銀行一般不愿意受理這樣的貸款。
據(jù)了解，不少消費者之所以想在將來的房產(chǎn)證上加上未成年人的姓名，主要是想將來子女可以減少繼承的手續(xù)，不過根據(jù)目前的相關(guān)政策，其實不然?！半m然可以在房產(chǎn)證上加子女的名字，但一旦老人去世，老人的那部分房產(chǎn)仍然要辦理相關(guān)繼承手續(xù)，且需要到公證處公證，房產(chǎn)并不會自動落到子女手中?！睗鲜蟹抗芫窒嚓P(guān)工作人員介紹，公證需要收取公證費。
限貸誤區(qū)
三套房貸款沒門檻了
金融系統(tǒng)
能辦三套房商貸的銀行不多
去年7月10日，濟南全面取消限購，9月30日，央行層面也出臺了相應的限貸放松的政策，給予購房市民相應的貸款優(yōu)惠政策，但是三套房貸款在具體落實上有一定的差距。
據(jù)了解，目前濟南大部分開通房貸業(yè)務的銀行執(zhí)行新的房貸基準利率，5年以上房貸年利率為6.15%，比過去低了0.4個百分點。雖然基準利率都降低了，但不同銀行在打折方面卻不同，中、農(nóng)、工、建四大行仍然執(zhí)行基準利率上浮1.05倍的首套房貸款政策，有4家全國性股份制商業(yè)銀行在濟南給出基準利率。
從目前市場情況看，由于商業(yè)貸款和公積金貸款在二套房認定方面的不同，在濟南房貸市場上出現(xiàn)了住房公積金貸款“認房不認貸”和商貸“認貸不認房”共存的局面。住房公積金貸款“認房不認貸”只看購房者名下的房產(chǎn)套數(shù)，而不看其貸款記錄。也就是說，如果居民名下已有兩套房產(chǎn)，無論此前有幾次購房貸款記錄，再購房申請公積金貸款都算三套。目前正在執(zhí)行的濟南市住房公積金貸款政策方面，第三套房是停貸的。
商業(yè)貸款方面，雖然已經(jīng)放開了三套房的貸款，真正落實該政策的銀行很少，就算有也有一定的限制條件，在首付、利率、征信方面也都有較高的要求。中國郵政儲蓄銀行濟南市相關(guān)支行負責人表示，該行三套房政策放開，購房市民在申請時，前兩套房要么沒有貸款，要么貸款已經(jīng)還完，此外新購自住住房要交不低于五成的首付，利率方面也要上浮5%。相關(guān)鏈接如何查詢個人征信
根據(jù)規(guī)定，中國人民銀行分、支行征信中心可以查詢個人征信報告。申請人需填寫《個人信用報告本人查詢申請表》，同時提供有效身份證件（包括身份證、軍官證、士兵證、護照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國人居留證等)供查驗，并留身份證件復印件備查。濟南市的居民可到中國人民銀行濟南分行營業(yè)管理部（地址：市中區(qū)緯二路20號）查詢。根據(jù)規(guī)定，個人可以每年免費兩次向征信機構(gòu)查詢自己的信用報告，個人每年查詢本人信用報告第3次及以上的，每次收取25元。個人認為信息錯誤、遺漏的，可以向征信機構(gòu)或信息提供者提出異議，異議受理部門應當在規(guī)定時限15天內(nèi)處理。
另外，中國人民銀行征信中心個人信用信息服務平臺網(wǎng)址為：https://ipcrs.pbccrc.org.cn，需要查詢的個人也可登錄該網(wǎng)站先注冊后查詢。
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以下13種情況將留下不良記錄影響貸款
1.信用卡連續(xù)三次（或兩年內(nèi)累計六次）逾期還款。
2.房貸月供累計2至3個月逾期或不還款。
3.車貸月供累計2至3個月逾期或不還款。
4.貸款利率上調(diào)，仍按原金額支付“月供”，產(chǎn)生欠息逾期。
5.“睡眠信用卡”激活后不使用也會產(chǎn)生年費，若不繳納就會產(chǎn)生負面的信用記錄。
6.信用卡透支消費、按揭貸款沒有及時按期還款。
7.為第三方提供擔保時，第三方?jīng)]有按時償還貸款。
8.欠賬等經(jīng)濟糾紛也會影響信用記錄。
9.水、電、燃氣費不按時交款。
10.個人信用卡出現(xiàn)套現(xiàn)的行為。
11.助學貸款拖欠不還款。
12.手機扣費與銀行卡扣費掛鉤，在手機停用后沒有辦理相關(guān)手續(xù)，因欠月租費而形成逾期。
13.被別人冒用身份證或身份證復印件產(chǎn)生信用卡欠費記錄。
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