業(yè)內(nèi)分析師判斷，2015年信用卡提額將比2014年更加困難。作出這樣的判斷，是基于2014年發(fā)生的以下幾個(gè)事件作出的：
1、上海卡奴自殺事件
6月，上海一卡奴因還不起信用卡高額透支全家自殺，信用卡業(yè)界震動(dòng)。11月，監(jiān)管機(jī)構(gòu)作出反應(yīng)，上海銀監(jiān)會(huì)對(duì)7家涉事過(guò)度授信的銀行開(kāi)出了高達(dá)240萬(wàn)元的罰單。
除了罰款，上海銀監(jiān)局還提出六點(diǎn)監(jiān)管要求，其中一半的篇幅是要求銀行收緊信用額度，包括“不得以提高總授信額度或設(shè)置限制性條件等形式來(lái)規(guī)避‘剛性扣減’監(jiān)管要求”、“防范因超需授信引發(fā)的過(guò)度透支或資金挪用風(fēng)險(xiǎn)”以及“給予持卡人臨時(shí)授信額度期限一般不超過(guò)1個(gè)月，將持卡人已使用的臨時(shí)授信額度全額計(jì)入最低還款額”等。
所謂剛性扣減，就是說(shuō)銀行在給信用卡持卡人授信額度時(shí)，必須扣除他在其他銀行已經(jīng)獲得的額度。比如，綜合一個(gè)客戶的多方條件，判斷其可獲得授信額度是5萬(wàn)元。但該客戶已經(jīng)在其他銀行獲得了2萬(wàn)元的授信額度，則只能批準(zhǔn)3萬(wàn)元額度。
2、《指引》出臺(tái)，明確限制授信額度
10月，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布了《銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與安全管理指引》(下稱《指引》)，《指引》從發(fā)卡到用卡，對(duì)信用卡額度做了諸多明限制：“嚴(yán)控一人多卡、過(guò)度授信”，“授信額度需要‘真材實(shí)料’的還款能力來(lái)支撐”等。比如，《指引》規(guī)定：發(fā)卡銀行在發(fā)行信用卡時(shí)，申請(qǐng)人所填收入或資產(chǎn)無(wú)法核實(shí)部分可不作為測(cè)算授信額度的依據(jù)。
《指引》的發(fā)布從政策上確立了信用卡授信將不再像以往一樣“隨心所欲”，而是必須與申請(qǐng)人的還款能力直接相關(guān)。
3、信用卡逾期連創(chuàng)新高
11月，央行發(fā)布了《2014年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》，《情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額321.24億元，環(huán)比增長(zhǎng)13.94%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額(壞賬率)的1.57%，占比較上季度末上漲0.07個(gè)百分點(diǎn)，環(huán)比增加0.07個(gè)百分點(diǎn)。信用卡逾期總額再創(chuàng)新高。
因?yàn)榻迪?、刷卡手續(xù)費(fèi)改革等一系列事件，銀行利潤(rùn)空間已經(jīng)被擠壓，如果信用卡持卡人的逾期率居高不下，銀行要承擔(dān)的虧損成本將更高，即使最后經(jīng)過(guò)法院強(qiáng)制等措施收回了信用卡欠款，也是耗費(fèi)大量人力及時(shí)間成本。
所以，無(wú)論是從銀行本身的經(jīng)濟(jì)安全性考慮，還是政策層面的強(qiáng)制規(guī)定，都只會(huì)使得銀行對(duì)信用卡持卡人的授信額度趨向收緊，不但如此，個(gè)人信用不良的信用卡持卡人還可能面臨降額的風(fēng)險(xiǎn)。
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