網(wǎng)絡(luò)信用卡搶占個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的浪潮出現(xiàn)，去年2月份，京東率先推出信用支付產(chǎn)品“京東白條”，去年年底，阿里巴巴也推出名為“花唄”的信用支付方式。雖然“花唄”和“京東白條”不是我們廣義上的信用卡，卻能夠?qū)崿F(xiàn)信用卡的功能?，F(xiàn)在問(wèn)題來(lái)了，這些新起的網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡與我們常見(jiàn)的實(shí)體信用卡相比，到底誰(shuí)更強(qiáng)呢？
為了解決這個(gè)問(wèn)題，本次調(diào)查整理了 “京東白條”、 支付寶“花唄”和實(shí)體信用卡在申請(qǐng)人群、使用范圍、信用額度、免息期、逾期費(fèi)率、還款方式等各個(gè)方面的規(guī)定，并進(jìn)行了橫向?qū)Ρ瓤吹降渍l(shuí)更優(yōu)惠一些，發(fā)現(xiàn)目前傳統(tǒng)信用卡在諸多方面都具備相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢(shì)。
申請(qǐng)人群、使用范圍PK
網(wǎng)絡(luò)信用卡限制多 實(shí)體信用卡適用寬泛
據(jù)了解，這些電商新推出的“賒賬消費(fèi)”產(chǎn)品，僅限該電商用戶(hù)使用，使用范圍也限制為該平臺(tái)商品。如“京東白條”只面向所有京東用戶(hù)，還需提供信用卡做為信息驗(yàn)證憑證；而且“京東白條”只支持購(gòu)買(mǎi)京東商城自營(yíng)產(chǎn)品，暫不支持第三方賣(mài)家的產(chǎn)品，也不支持購(gòu)買(mǎi)虛擬產(chǎn)品，比如點(diǎn)卡、游戲幣、手機(jī)充值、機(jī)票、QQ充值等等，另外，目前京東白條支付不能和貨到付款或者是在線(xiàn)支付混合支付，所以使用白條只能夠購(gòu)買(mǎi)白條額度以?xún)?nèi)的商品。而支付寶“花唄”目前僅挑選了兩千五百萬(wàn)用戶(hù)進(jìn)行內(nèi)測(cè)，只有部分用戶(hù)可以體驗(yàn)花唄服務(wù)；支持“花唄”服務(wù)的平臺(tái)為淘寶和天貓大部分商戶(hù)。
與之相比，實(shí)體信用卡申請(qǐng)條件和使用范圍則寬松得多，尤其廣發(fā)銀行、平安銀行、招商銀行等股份制銀行更顯靈活。申請(qǐng)人只要滿(mǎn)足18周歲—65周歲，有穩(wěn)定的工作及收入，帶上身份證明和工作證明就可以去銀行申請(qǐng)；使用范圍也非常廣，凡是有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的ATM及POSS機(jī)上都可以使用，還可以通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行網(wǎng)上交易。
信用額度PK
網(wǎng)絡(luò)信用卡最高3萬(wàn)
實(shí)體信用卡最高10萬(wàn)
據(jù)京東消費(fèi)金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人許凌介紹，京東會(huì)對(duì)用戶(hù)在京東上的消費(fèi)記錄、配送信息、退貨信息、購(gòu)物評(píng)價(jià)等數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，每個(gè)用戶(hù)將獲得相應(yīng)的信用額度，“京東白條”的信用額度一般在3000-5000元左右，最高1.5萬(wàn)元。目前“花唄”的額度范圍是1000-30000元，在小范圍內(nèi)進(jìn)行用戶(hù)測(cè)試，需要注意的是，支付寶“花唄”與天貓分期、天貓先試后買(mǎi)、淘寶先買(mǎi)后付服務(wù)共享一個(gè)消費(fèi)額度，用戶(hù)使用其中任何一個(gè)，都會(huì)占用消費(fèi)額度。
與網(wǎng)絡(luò)信用卡發(fā)放信用額度的保守謹(jǐn)慎相比，實(shí)體信用卡則頗為大方，據(jù)了解，雖然每個(gè)銀行有不同的信用卡額度發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，但普通信用卡額度一般在3000-100000元左右，如果用戶(hù)擔(dān)保資產(chǎn)和收入越高，獲得額度越高，另外，用戶(hù)還可通過(guò)持續(xù)和頻繁地刷卡消費(fèi)提高額度。
免息期PK
網(wǎng)絡(luò)信用卡最長(zhǎng)40天
實(shí)體信用卡最長(zhǎng)56天
在免息期上，“京東白條”設(shè)定30天免息期，“花唄”則設(shè)定每月10日為固定還款日，即為消費(fèi)者確認(rèn)收貨后的下月10日，這樣算來(lái)，最長(zhǎng)免息期可達(dá)41天。不過(guò)，京東白條有分期付款的功能，用戶(hù)可選擇3、6、12或24期付款，分期服務(wù)費(fèi)率均為0.5%，支付寶則不同，雖然阿里有天貓分期等相關(guān)功能，但業(yè)務(wù)上是分開(kāi)的，用戶(hù)在“花唄”服務(wù)上只要逾期了，就得支付逾期費(fèi)用。
而實(shí)體信用卡的免息期一般在20-50天，部分銀行最長(zhǎng)免息期為56天，如廣發(fā)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等。
逾期費(fèi)率PK：網(wǎng)絡(luò)信用卡略?xún)?yōu)惠
還款方式PK：實(shí)體信用卡渠道更多
在逾期費(fèi)率計(jì)算上，“京東白條”分為兩種形式，一種是30天免息延后付款，另一種是3-12個(gè)月分期付款。分期付款的手續(xù)費(fèi)為每期0.5%。即3期手續(xù)費(fèi)為0.5%×3=1.5%，6期為3%，12期手續(xù)費(fèi)為6%。與京東合作的招商銀行分期付款其3期、6期、12期的手續(xù)費(fèi)分別是3%、4.2%和6%。不過(guò)，“京東白條”在推廣期間手續(xù)費(fèi)打6折為0.3%。 “花唄”逾期每日收取消費(fèi)額萬(wàn)分之五的費(fèi)用。
另外，在還款方式上，“京東白條”需要用戶(hù)通過(guò)綁定的網(wǎng)銀錢(qián)包主動(dòng)還款。“花唄”可設(shè)定自動(dòng)關(guān)聯(lián)還款，關(guān)聯(lián)賬戶(hù)包括支付寶賬戶(hù)余額、綁定的快捷借記卡及余額寶，用戶(hù)需保證關(guān)聯(lián)賬戶(hù)上有充足的余額。廣發(fā)銀行等實(shí)體信用卡則方便得多，可通過(guò)銀行渠道（發(fā)卡行柜臺(tái)、ATM、網(wǎng)上銀行、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、電話(huà)銀行還款）微銀pos手機(jī)、轉(zhuǎn)賬匯款還款、網(wǎng)絡(luò)還款、便利店還款、柜面通還款、信付通還款等多種方式還款。
綜上，通過(guò)以上對(duì)比，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，實(shí)體信用卡從使用范圍、信用額度、免息期方面，都比網(wǎng)絡(luò)信用卡略勝一籌。當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)信用卡目前還處于剛剛發(fā)展階段，未來(lái)會(huì)如何發(fā)展還需時(shí)日以待。
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