近日，中國支付清算協(xié)會發(fā)布了《銀行卡業(yè)務風險控制與安全管理指引》（下稱《指引》），對于信用卡的使用和發(fā)布做了新的規(guī)定?！吨敢穱澜孱愞k卡行為，嚴格了信用卡申辦條件，并對超限費等費用的收取方式進行明確。
嚴格信用卡發(fā)放
《指引》第四十條叫停了五類發(fā)卡行為，包括發(fā)卡銀行不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發(fā)卡，營銷人員向客戶承諾發(fā)卡，或以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營銷信用卡等。
而對于消費者正常的申辦行為，《指引》也嚴格了審批條件，無穩(wěn)定工作和收入的客戶群體將難以申辦信用卡。對信用狀況不易辨別而確有用卡需求的部分客戶群體，銀行將要采取抵押、擔保和質押等方式發(fā)卡。申請人所填收入或資產無法核實部分的，將不作為測算授信額度的依據(jù)。
同時，《指引》規(guī)定：發(fā)卡銀行不得向未滿18周歲的客戶核發(fā)信用卡(附屬卡除外)。向符合條件的同一申請人核發(fā)學生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過兩家 (附屬卡除外)。在發(fā)放學生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實第二還款來源，取得第二還款來源方(父母、監(jiān)護人、或其他管理人等)愿意代為還款的書面擔保材料，并確認第二還款來源方身份的真實性。在提高學生信用卡額度之前，發(fā)卡銀行必須取得第二還款來源方表示同意并愿意代為還款的書面擔保材料。
此外，《指引》要求，信用卡附屬卡申請材料必須由主卡持卡人以親自簽名、客戶服務電話錄音、電子簽名或持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認可的方式確認。在發(fā)卡行申請首張信用卡的客戶，發(fā)卡銀行要對客戶親訪親簽，不得采取全程自助發(fā)卡方式。
據(jù)悉，網(wǎng)絡發(fā)卡已經成為各銀行主推的發(fā)卡方式，但是申請人還是不能在網(wǎng)上完成信用卡審批的全過程。而《指引》的這一規(guī)定，也意味著網(wǎng)絡信用卡再遭否定。
“無信貸記錄”等同“不良”
《指引》明確，信用卡申請人有以下情況時，應從嚴審核：在聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)中留有相關可疑信息或違法犯罪記錄;在征信系統(tǒng)中無信貸記錄;在征信系統(tǒng)中有不良記錄;在征信系統(tǒng)中有多家銀行貸款或信用卡授信記錄;單位代辦商務差旅卡和商務采購卡;其他渠道獲得的風險信息。
這表明，申辦信用卡時，“無信用記錄”和“有不良記錄”均可能審核不過關。“沒有信用記錄并不等于好的信用記錄，正是因為沒有信用記錄，銀行無法通過申請人過去的信貸情況來評判其信用情況。所以，對于沒有信用記錄的首次申卡人，發(fā)卡銀行都會更加慎重，在其他條件一致的情況下，首次申卡人獲得的信用額度會更低?！便y率網(wǎng)分析師說，良好的信用記錄對于以后申請信用卡或是申請貸款都非常重要，沒有信用記錄并不等于好的信用記錄，消費者不妨從普通的信用卡開始，打造好自己的信用身份證。
未經授權不得征收超限費
《指引》第四十四條規(guī)定：信用卡未經持卡人申請并開通超授信額度用卡服務，不得以任何形式扣收超限費。持卡人可以采用口頭(客戶服務電話錄音)、電子、書面的方式開通或取消超授信額度用卡服務。
所謂信用卡超限費，指持卡人在一個賬單周期內，累計使用的信用額度在賬單日當天超過該卡核準的信用額度時，持卡人須對超額部分按一定比例繳納超限費。根據(jù)央行規(guī)定，各銀行可以將信用卡刷卡消費的最高額度控制在原額度的110%。
目前大部分銀行已經不再給予信用卡超限的功能，但是，信用卡申請人在辦卡時要看清楚自己簽名的信用卡申請表介紹中，是否寫明了自己持有的信用卡可以超限，以防在不知道的情況下使用了超限額度，被收取費用。專家如此建議?！吨敢返谒氖艞l還規(guī)定，信用卡未經持卡人激活，不得扣收任何費用。不過，《指引》同時指出，在特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務電話錄音、電子簽名、持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認可的方式單獨授權扣收的費用，以及換卡時已形成的債權債務關系除外。
很多人都知道“信用卡不激活不收費”，但是需要注意的是，一些特殊的信用卡，如夜光卡、部分白金卡等卡種，在信用卡領用合同上就標注了不開卡也會收取年費。因此，銀率網(wǎng)建議申請人，一定要看清楚自己申請的卡種對于開卡收費的規(guī)定再簽字。
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