近日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布了《銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與安全管理指引》（下稱《指引》），對(duì)于信用卡的使用和發(fā)布做了新的規(guī)定。《指引》嚴(yán)禁五類辦卡行為，嚴(yán)格了信用卡申辦條件，并對(duì)超限費(fèi)等費(fèi)用的收取方式進(jìn)行明確。
嚴(yán)格信用卡發(fā)放
《指引》第四十條叫停了五類發(fā)卡行為，包括發(fā)卡銀行不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發(fā)卡，營(yíng)銷人員向客戶承諾發(fā)卡，或以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營(yíng)銷信用卡等。
而對(duì)于消費(fèi)者正常的申辦行為，《指引》也嚴(yán)格了審批條件，無穩(wěn)定工作和收入的客戶群體將難以申辦信用卡。對(duì)信用狀況不易辨別而確有用卡需求的部分客戶群體，銀行將要采取抵押、擔(dān)保和質(zhì)押等方式發(fā)卡。申請(qǐng)人所填收入或資產(chǎn)無法核實(shí)部分的，將不作為測(cè)算授信額度的依據(jù)。
同時(shí)，《指引》規(guī)定：發(fā)卡銀行不得向未滿18周歲的客戶核發(fā)信用卡(附屬卡除外)。向符合條件的同一申請(qǐng)人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過兩家 (附屬卡除外)。在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實(shí)第二還款來源，取得第二還款來源方(父母、監(jiān)護(hù)人、或其他管理人等)愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，并確認(rèn)第二還款來源方身份的真實(shí)性。在提高學(xué)生信用卡額度之前，發(fā)卡銀行必須取得第二還款來源方表示同意并愿意代為還款的書面擔(dān)保材料。
此外，《指引》要求，信用卡附屬卡申請(qǐng)材料必須由主卡持卡人以親自簽名、客戶服務(wù)電話錄音、電子簽名或持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認(rèn)可的方式確認(rèn)。在發(fā)卡行申請(qǐng)首張信用卡的客戶，發(fā)卡銀行要對(duì)客戶親訪親簽，不得采取全程自助發(fā)卡方式。
據(jù)悉，網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡已經(jīng)成為各銀行主推的發(fā)卡方式，但是申請(qǐng)人還是不能在網(wǎng)上完成信用卡審批的全過程。而《指引》的這一規(guī)定，也意味著網(wǎng)絡(luò)信用卡再遭否定。
“無信貸記錄”等同“不良”
《指引》明確，信用卡申請(qǐng)人有以下情況時(shí)，應(yīng)從嚴(yán)審核：在聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)中留有相關(guān)可疑信息或違法犯罪記錄;在征信系統(tǒng)中無信貸記錄;在征信系統(tǒng)中有不良記錄;在征信系統(tǒng)中有多家銀行貸款或信用卡授信記錄;單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡;其他渠道獲得的風(fēng)險(xiǎn)信息。
這表明，申辦信用卡時(shí)，“無信用記錄”和“有不良記錄”均可能審核不過關(guān)?！皼]有信用記錄并不等于好的信用記錄，正是因?yàn)闆]有信用記錄，銀行無法通過申請(qǐng)人過去的信貸情況來評(píng)判其信用情況。所以，對(duì)于沒有信用記錄的首次申卡人，發(fā)卡銀行都會(huì)更加慎重，在其他條件一致的情況下，首次申卡人獲得的信用額度會(huì)更低?！便y率網(wǎng)分析師說，良好的信用記錄對(duì)于以后申請(qǐng)信用卡或是申請(qǐng)貸款都非常重要，沒有信用記錄并不等于好的信用記錄，消費(fèi)者不妨從普通的信用卡開始，打造好自己的信用身份證。
未經(jīng)授權(quán)不得征收超限費(fèi)
《指引》第四十四條規(guī)定：信用卡未經(jīng)持卡人申請(qǐng)并開通超授信額度用卡服務(wù)，不得以任何形式扣收超限費(fèi)。持卡人可以采用口頭(客戶服務(wù)電話錄音)、電子、書面的方式開通或取消超授信額度用卡服務(wù)。
所謂信用卡超限費(fèi)，指持卡人在一個(gè)賬單周期內(nèi)，累計(jì)使用的信用額度在賬單日當(dāng)天超過該卡核準(zhǔn)的信用額度時(shí)，持卡人須對(duì)超額部分按一定比例繳納超限費(fèi)。根據(jù)央行規(guī)定，各銀行可以將信用卡刷卡消費(fèi)的最高額度控制在原額度的110%。
目前大部分銀行已經(jīng)不再給予信用卡超限的功能，但是，信用卡申請(qǐng)人在辦卡時(shí)要看清楚自己簽名的信用卡申請(qǐng)表介紹中，是否寫明了自己持有的信用卡可以超限，以防在不知道的情況下使用了超限額度，被收取費(fèi)用。專家如此建議?！吨敢返谒氖艞l還規(guī)定，信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用。不過，《指引》同時(shí)指出，在特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務(wù)電話錄音、電子簽名、持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認(rèn)可的方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用，以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外。
很多人都知道“信用卡不激活不收費(fèi)”，但是需要注意的是，一些特殊的信用卡，如夜光卡、部分白金卡等卡種，在信用卡領(lǐng)用合同上就標(biāo)注了不開卡也會(huì)收取年費(fèi)。因此，銀率網(wǎng)建議申請(qǐng)人，一定要看清楚自己申請(qǐng)的卡種對(duì)于開卡收費(fèi)的規(guī)定再簽字。
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