在中國支付清算協(xié)會發(fā)布了《銀行卡業(yè)務風險控制與安全管理指引》后，信用卡的使用和發(fā)布新規(guī)定都讓眾人津津樂道，其中發(fā)卡更加嚴格的規(guī)定也讓大家議論紛紛。從銀行發(fā)卡如無穩(wěn)定工作和收入將很難獲批卡，到信用卡收費如未經授權不得征收超限費等，《指引》都作出了具體的規(guī)定，到底還有哪些新的規(guī)定呢？讓我們一起來了解下。
發(fā)卡：
信用狀況不明發(fā)卡遭限
《指引》的第三十三條規(guī)定：發(fā)卡銀行在發(fā)行信用卡時要謹慎發(fā)展無穩(wěn)定工作和收入的客戶群體。對信用狀況不易辨別而確有用卡需求的部分客戶群體，要采取抵押、擔保和質押等方式發(fā)卡。申請人所填收入或資產無法核實部分可不作為測算授信額度的依據(jù)。
據(jù)了解，對于這一點，目前各家銀行都已較為嚴格的實行，無法提供穩(wěn)定收入來源的自由職業(yè)者和個體商戶基本上都很難獲得銀行信用卡審批。具體來說，發(fā)卡銀行對于信用卡主卡申請人的基本要求都是年滿18周歲，有穩(wěn)定的收入來源，同時個人信用良好、沒有逾期情況，只有滿足了以上三點，才能進行進一步的信用卡審批。
“無信貸記錄”等同“不良”
《指引》第三十四條規(guī)定：信用卡申請人有以下情況時，應從嚴審核：在聯(lián)網核查公民身份信息系統(tǒng)中留有相關可疑信息或違法犯罪記錄；在征信系統(tǒng)中無信貸記錄；在征信系統(tǒng)中有不良記錄；在征信系統(tǒng)中有多家銀行貸款或信用卡授信記錄；單位代辦商務差旅卡和商務采購卡；其他渠道獲得的風險信息。
其中，最引人關注的是，“在征信系統(tǒng)中無信貸記錄”也赫然在列?！皬膰缹徍说母黝惽闆r顯示，"在征信系統(tǒng)中無信貸記錄"對于銀行其實等同于"在征信系統(tǒng)中有不良記錄"，某股份制銀行信用卡部員工透露，“沒有信用記錄并不等于好的信用記錄，正是因為沒有信用記錄，銀行無法通過申請人過去的信貸情況來評判其信用情況，所以，對于沒有信用記錄的首次申卡人，發(fā)卡銀行都會更加慎重，在其他條件一致的情況下，首次申卡人獲得的信用額度會更低。”
因此，他建議普通消費者，不妨從普通的信用卡開始，打造好自己的信用身份證。
審慎學生信用卡管理制度
《指引》規(guī)定：發(fā)卡銀行不得向未滿十八周歲的客戶核發(fā)信用卡（附屬卡除外）。向符合條件的同一申請人核發(fā)學生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）。在發(fā)放學生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實第二還款來源，取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護人、或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔保材料，并確認第二還款來源方身份的真實性。在提高學生信用卡額度之前，發(fā)卡銀行必須取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護人、或其他管理人等）表示同意并愿意代為還款的書面擔保材料。發(fā)卡銀行應按照審慎原則制定學生信用卡業(yè)務的管理制度。
“盡管《指引》并未喊停學生信用卡，但是目前大部分銀行都不再發(fā)行學生信用卡了，即使部分銀行還保留了學生卡種類，但事實上，普通在校學生在沒有擔保的情況下，很難獲得學生卡的審批，即使獲得了審批，信用額度也非常低。”信用卡分析師華明表示。
信用卡申請材料
必須由申請人本人親自簽名
《指引》第三十四條規(guī)定：發(fā)卡銀行受理的信用卡附屬卡申請材料必須由主卡持卡人以親自簽名、客戶服務電話錄音、電子簽名或持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認可的方式確認。對在本發(fā)卡銀行申請首張信用卡的客戶，發(fā)卡銀行要對客戶親訪親簽，不得采取全程自助發(fā)卡方式。（親訪是指發(fā)卡審核人員或營銷人員采取面談、上門和電話等多種方式，訪問申請人本人，并在申請表受理欄注明親訪事項。親簽是指發(fā)卡銀行柜面受理人員或營銷人員要親自見到申請人本人簽名，并在申請表受理欄注明親自見到申請人本人簽名。）
盡管網絡發(fā)卡已經成為各銀行主推的發(fā)卡方式，但是申請人還是不能在網上完成信用卡審批的全過程。據(jù)了解，目前各大銀行網絡發(fā)卡的流程基本上分為兩種，一種是先通過網絡填寫個人信息，銀行對信息進行初審和資料核實，初審通過后會要求申請人至附近的銀行網點完成面簽步驟，并在申請表上簽名。目前采取這一發(fā)卡方式的主要是招商銀行、交通銀行、中信銀行等銀行。另一種是在網上填寫個人信息，銀行對于符合基本發(fā)卡要求的客戶派遣發(fā)卡專員，上門進行進一步的資料核實和面簽，銀行對后續(xù)資料審批通過后進行發(fā)卡。目前采取這一發(fā)卡方式的主要是花旗銀行。
未激活卡收費未“一刀切”
《指引》第四十九條規(guī)定：發(fā)卡銀行應建立信用卡激活操作規(guī)程，激活前應對信用卡持卡人身份信息進行核對。不得激活領用合同（協(xié)議）未經申請人簽名確認、未經激活程序確認持卡人身份的信用卡。對新發(fā)信用卡、掛失換卡、毀損換卡、到期換卡等必須激活后才能為持卡人開通使用。信用卡未經持卡人激活，不得扣收任何費用。
值得注意的是，《指引》對卡激活的收費情況并非“一刀切”，《指引》還指出，在特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務電話錄音、電子簽名、持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認可的方式單獨授權扣收的費用，以及換卡時已形成的債權債務關系除外。
很多人都知道“信用卡不激活不收費”，但是需要注意的是，一些特殊的信用卡，如夜光卡、部分白金卡等卡種，在信用卡領用合同上就標注了不開卡也會收取年費，因此，該信用卡部員工建議申請人，一定要看清楚自己申請的卡種對于開卡收費的規(guī)定再簽字。
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