10月29日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，部署推進(jìn)消費(fèi)擴(kuò)大和升級、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效，在六大領(lǐng)域推出了新舉措，其中包括進(jìn)一步放開和規(guī)范銀行卡清算市場。
這個高大上的會議說了，為擴(kuò)大金融開放，加快推動國內(nèi)銀行卡市場和支付市場創(chuàng)新發(fā)展，提升現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境，決定放開銀行卡清算市場，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可申請在我國境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)。
事實(shí)上，在今年更早時候，一貫嚴(yán)謹(jǐn)有加的央行，向國務(wù)院上報了一個關(guān)于銀行卡清算市場準(zhǔn)入規(guī)則的方案。據(jù)說，該方案內(nèi)容包括了跨行交易清算規(guī)則、發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)、賬戶管理標(biāo)準(zhǔn)，以及申請成立清算機(jī)構(gòu)的門檻等等，內(nèi)容翔實(shí)，不像是玩虛的。這不，國務(wù)院從善如流，終于正式恩準(zhǔn)了！
這一下，中國銀聯(lián)怕是有點(diǎn)坐不住了，相信接下來幾個晚上將是銀聯(lián)的不眠之夜。銀聯(lián)是誰？在官網(wǎng)上，銀聯(lián)是這么自我介紹的：中國銀聯(lián)是中國銀行卡聯(lián)合組織，通過銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行系統(tǒng)間的互聯(lián)互通和資源共享，保證銀行卡跨行、跨地區(qū)和跨境的使用。
應(yīng)該說，2002年剛剛出生的時候，銀聯(lián)還是個單純的孩子，性質(zhì)上是一個非盈利性質(zhì)的銀行卡組織。它成立的目的主要是為了實(shí)現(xiàn)銀行卡全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用。但慢慢長大后，銀聯(lián)就志存高遠(yuǎn)了，開始介入收單市場，與商業(yè)銀行展開激烈競爭。近些年來，雙方競爭越來越激烈，不僅打價格戰(zhàn)，還互相埋怨和指責(zé)。
不過，各大銀行基本上是銀聯(lián)的股東，銀聯(lián)本是銀行的服務(wù)機(jī)構(gòu)，打打罵罵時常有，但還算是人民內(nèi)部矛盾。隨著第三方支付的興起，銀聯(lián)與它們的矛盾更大。以支付寶領(lǐng)銜的非金融機(jī)構(gòu)支付，與銀行私下連接繞過銀聯(lián)開展線下支付清算業(yè)務(wù)，一度引發(fā)銀聯(lián)與之大戰(zhàn)。在收單市場，銀聯(lián)也堅決捍衛(wèi)陣地，并且一度占了上風(fēng)。2013年8月27日，支付寶宣稱“由于某些眾所周知的原因，支付寶將停止所有線下POS業(yè)務(wù)”。
這其中，銀聯(lián)這孩子也是備受爭議的。首先，很多人覺得銀聯(lián)這孩子太霸氣，憑著先天的身份優(yōu)勢和手段，獨(dú)占銀行卡清算市場，只此一家別有分店。第二，銀聯(lián)這孩子不但霸氣，還干了央媽的部分活兒。這也就是經(jīng)常說的“既當(dāng)裁判員又當(dāng)運(yùn)動員”。這角色的確有點(diǎn)亂，需要捋一捋。盡管這些年也出現(xiàn)了通聯(lián)支付這樣的“小銀聯(lián)”“類銀聯(lián)”“泛銀聯(lián)”機(jī)構(gòu)，但都名不正言不順，成不了大氣候。的確，銀聯(lián)是由政府支持銀行卡清算機(jī)構(gòu)，扮演著推進(jìn)構(gòu)建跨行交易和支付體系的半官方任務(wù)。
不但在國內(nèi)，在國際上銀聯(lián)與國際銀行卡組織之間也時有摩擦。美國貿(mào)易代表辦公室甚至就電子支付市場的壟斷問題向世貿(mào)組織提出申訴。盡管世貿(mào)組織最終并未認(rèn)定銀聯(lián)壟斷，但同時也提出盡快放開清算市場的要求。
終于，國務(wù)院撐腰了，要給商業(yè)銀行特別是第三方支付公司出口氣。央媽接下來肯定表示：銀聯(lián)將不再是獨(dú)生子了，銀行卡清算市場也要放開“二胎”政策了。
那么問題來了，哪家有能力去懷這個“二胎”或者第N胎？也就是說，第二家乃至第N家“銀聯(lián)”將會是誰？很多人可能把希望寄托在第三方支付公司身上。但是，成立銀行卡清算機(jī)構(gòu)并不容易，很多時候還吃力不討好，至少比拿支付牌照要復(fù)雜得多。在國際上，萬事達(dá)卡、VISA這些赫赫有名的機(jī)構(gòu)，成立的初衷并不是基于盈利的目的，主要是銀行之間的行業(yè)組織自發(fā)形成的非盈利會員制機(jī)構(gòu)。比如，美國兩大國際卡組織最早是東西岸銀行團(tuán)為解決跨行交易所組成的，后來才慢慢發(fā)展起來，其中經(jīng)歷了很長的一個過程。而且，銀行卡清算市場是一個高度自然壟斷的市場，要靠規(guī)模取勝，一般的公司沒有能力也沒有意愿去攬這個活兒。
于是，大家又把目光投向了支付寶公司。曾經(jīng)與銀聯(lián)“屢敗屢戰(zhàn)”的支付寶，這回?fù)P眉吐氣了吧，要大干一票了吧？身為線上支付市場的帶頭大哥，支付寶公司是否有意成為第二家銀聯(lián)還不得而知。但支付寶如果想要成為一家清算機(jī)構(gòu)，還需要重拾線下的業(yè)務(wù)，包括發(fā)卡、重新鋪設(shè)專用的POS機(jī)具、賬戶維護(hù)等等一大攤事情，風(fēng)控制度要更嚴(yán)格，對受理環(huán)境改造也不可或缺。這其中不但事多繁雜，還要涉及大量的軟硬件投入。一貫算計精明的支付寶，恐怕得有一番掂量了。此外，據(jù)媒體報道，據(jù)說“宇宙第一大行”中國工商銀行也有意介入銀行卡清算市場，牽頭成立銀行版的銀聯(lián)。工商銀行在國內(nèi)眾多的分支行網(wǎng)絡(luò)，在海外市場的布局也趨于完善，一旦和第三方機(jī)構(gòu)直連，將占據(jù)支付市場很大份額。
當(dāng)然，在放開銀行卡清算市場的討論中，還有人提出來要分拆銀聯(lián)。我覺得這倒大可不必。銀聯(lián)盡管將不再是獨(dú)生子，但它畢竟還是央媽的兒子，而且這幾年來已經(jīng)長這么大了，也挺不容易。在國際上，我們還指望著它能跟萬事達(dá)卡、VISA這些大咖們一爭高低呢！需要做的是，進(jìn)一步明確銀聯(lián)的地位，規(guī)范其權(quán)利和義務(wù)，與將要誕生的其他清算機(jī)構(gòu)一樣迎接市場競爭。與清算市場開放同一時間的另一條消息是，銀聯(lián)原董事長蘇寧退休離任，接任者是幾個月前到任銀聯(lián)的葛華勇。對銀聯(lián)而言，在新董事長的帶領(lǐng)下，要做好改革與轉(zhuǎn)型的各種努力，挑戰(zhàn)不小。
需要強(qiáng)調(diào)的是，國務(wù)院常務(wù)會議講得是“放開和規(guī)范銀行卡清算市場”。很多人往往緊緊盯著“放開”，而完全無視“規(guī)范”。近些年來，國內(nèi)支付清算市場的確也有點(diǎn)亂。在暫停虛擬信用卡和二維碼支付后，9月10日央媽更是開出最大罰單，勒令匯付天下、易寶、富友、隨行付等支付機(jī)構(gòu)撤出部分省市收單市場。下一步，央媽等部門還要完善管理，防范風(fēng)險，使開放的金融市場更好地便利和惠及消費(fèi)者。無論是銀聯(lián)還是新的清算機(jī)構(gòu)，都要規(guī)范發(fā)展，自律自重，這同樣很重要。
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