建行單方?？ㄐ袨楸毁|疑
做網絡代購的胡先生稱，在自己正常消費、及時還款的情況下，手中的建行信用卡被停掉了，卡內積分也被凍結。此前胡先生未接到任何通知。建行的理由是銀行懷疑胡先生的消費行為涉嫌違規(guī)套用信用卡積分等。但胡先生對此理由并不認可。那么建行這種單方面停卡、凍結積分的行為以及行為實施的程序是否合理合法。有專家認為，對這一事件的爭議也反映了我國在信用卡監(jiān)管方面的法律漏洞。
不少銀行設計的信用卡積分回報制度，會對一些消費者產生誘惑，甚至會出現有人以獲得積分，從而換取商品為目的來辦卡的現象。武漢的胡先生之所以選擇辦理建行的“龍卡汽車卡”，就是因為刷卡獲得的積分可兌換汽油。
“我每一次刷卡都是正常的消費行為，每一筆交易都是真實的，而且還款也都很及時，為什么會把我的信用卡給停了？”說起近期的遭遇，家住武漢的胡先生有點委屈。
胡先生是一個堅持自主創(chuàng)業(yè)的年輕人，在淘寶網經營著一家網店，專門做代購生意。幾年前，他曾在建設銀行辦理過一張信用卡。不曾想，今年7月，這張信用卡已經被停用。
“告訴我的理由是‘違規(guī)套用積分’?！焙壬X得自己很是冤枉，“我的每一筆消費都可以查得到，怎么會去套積分?！?/p>
對此，該信用卡開卡行中國建設銀行武漢城建支行相關負責人曾對媒體回應道，建設銀行擁有自己配套的、相應的條款來支撐停用信用卡的決定，僅憑持卡人的一面之詞或許有失偏頗。
“?？ㄊ且驗殂y行懷疑持卡人的消費行為，涉嫌不正當得利，違規(guī)套用信用卡積分?！鄙鲜鲢y行工作人員稱。
然而，中國法學會銀行法研究會秘書長潘修平卻表示，如果銀行無法確定持卡人是否有違法行為發(fā)生，就不應擅自停掉持卡人的信用卡。
信用卡被停用時含100多萬積分
隨著信用卡市場在中國的不斷發(fā)展，很多人的日常消費幾乎手不離卡。無論是吃飯、購物還是旅游，信用卡似乎已成為現代社會不可或缺的支付工具。
然而，對于胡先生而言，這張看似簡單、便捷的小卡片，卻成為了近段時間困擾著他工作和生活的頭疼事。
近日，在央廣經濟之聲《天天315》節(jié)目中，胡先生講述了他的故事。
幾年前，一次偶然的機會，胡先生從朋友處得知，建設銀行正在推出一款名為“龍卡汽車卡”的信用卡，刷卡即送積分，積滿1萬分便可獲得價值40元人民幣的汽油。
由于工作需要，胡先生平時經常開車四處跑業(yè)務，油費一直是他日常開支的一大部分。為了節(jié)省這筆油費支出，胡先生便聽從朋友的勸說，在中國建設銀行武漢城建支行申請了該款信用卡。
在建設銀行官方網站上可以看到，“龍卡汽車卡”是國內首張專門服務私家車主的生活方式型信用卡，是專門面向私家車主的服務平臺和支付結算工具，提供團購車險、積分換油等增值服務。
“我是做代購生意的，經常要去跑商場和各品牌專柜。因此，使用信用卡的機會比較多，使用頻率也比較頻繁，積分累積得很快，兌換的汽油往往也比普通客戶更多一些?！焙壬榻B說，每當積攢到一定額度的積分，他便會向銀行申請積分兌換汽油，“可是每次兌換的過程都很漫長，經常要等1至2個月才能拿到。”
然而，盡管過程較為繁瑣，但在辦理完信用卡的這幾年里，胡先生始終可以順利拿到和積分相對應的汽油，直到今年5月。
“5月份的時候，我像往常一樣，和銀行申請兌換汽油，可銀行卻沒有了回應?！焙壬貞浀溃按蟾?月份的時候，我打電話向他們(銀行)詢問兌換進展，他們(銀行)卻告訴我，我的信用卡由于涉嫌不正當得利，違規(guī)套用積分，已經被停用了?！?/p>
得到如此回應，胡先生有些傻眼?！昂髞砦伊⒖探o銀行客服打電話，向他們解釋我并沒有進行過套用積分或者不正當得利的違規(guī)操作。結果銀行的工作人員卻要求我提供今年5月份至6月份期間，這張信用卡刷卡消費的所有交易發(fā)票?！?/p>
“我并不是每筆交易都會要發(fā)票的，但是所有交易的商場小票和刷卡存根我都留著?！睅е@些票據，胡先生再次和建設銀行武漢城建支行的工作人員取得了聯系，卻被告知提供的票據不符合銀行規(guī)定，必須提供交易發(fā)票。
為此，胡先生試圖聯系建設銀行信用卡中心，可最終得到的答復仍舊是“凍結信用卡上的積分”，且信用卡被停用。
“我當初之所以會在銀行辦理這款信用卡，主要就是看中它消費兌換的積分可以換取汽油這個活動?！焙壬硎荆跋啾绕渌y行推出的活動，這個活動更實惠一些，也比較適合自己?！?/p>
然而這一次，在他的“龍卡汽車卡”里還有100余萬積分，相當于4000多元人民幣的汽油沒有兌換時，卡卻被停用了。
“銀行說我涉嫌不正當得利，可究竟什么是不正當得利？我又違反了什么規(guī)定？怎么不正當得利了？他們(銀行)一直沒有給我一個說法。”胡先生認為，“在沒有任何說明的情況下就凍結了我的信用卡，是不尊重客戶的表現。”
專家稱建行?？ㄐ袨槭谴颉安吝吳颉?/strong>
“其實銀行擅自停卡的行為不太妥當?！迸诵奁教寡裕艾F行的信用卡管理辦法中，并沒有規(guī)定持卡人做代購時刷信用卡的行為是不合法的?！?/p>
據了解，《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》第五十二條規(guī)定，發(fā)卡銀行應當建立信用卡業(yè)務風險管理制度。發(fā)卡銀行從公安機關、司法機關、持卡人本人、親屬、交易監(jiān)測或其他渠道獲悉持卡人出現身份證件被盜用、家庭財務狀況惡化、還款能力下降、預留聯系方式失效、資信狀況惡化、有非正常用卡行為等風險信息時，應當立即停止上調額度、超授信額度用卡服務授權、分期業(yè)務授權等可能擴大信用風險的操作，并視情況采取提高交易監(jiān)測力度、調減授信額度、止付、凍結或落實第二還款來源等風險管理措施。
據了解，信用卡被凍結包括掛失、暫不能刷卡等情形；信用卡停卡是指卡片被注銷、銷戶。
不過，中國政法大學財稅金融法研究中心主任劉少軍卻認為，雖然我國目前沒有法律明確規(guī)定銀行在什么樣的具體情況下可以?？ǎ裁礃拥那闆r下不可以?？?，“但建設銀行的這個做法，如果有自己的信用卡章程做保證，理論上講，并不能算是違法行為”。
在建設銀行官網公開的信用卡章程中可以看到，建設銀行規(guī)定持卡人不得利用龍卡信用卡通過虛假交易等方式套取資金。同時規(guī)定，若持卡人未依約還款，或存在違法違規(guī)、違約行為，或有欺詐等惡意行為，以及存在其他風險的，銀行有權選擇采取停止該卡使用的風險控制手段。
然而，在究竟哪些具體行為是違法違規(guī)、違約行為，什么樣的行為會存在風險等問題上，章程中并未明確說明，銀行保留了解釋權。
那么，胡先生通過刷信用卡進行代購換取積分進而換取禮品的行為，究竟能否算是建設銀行信用卡章程提及的，銀行有權?？ǖ男袨椋?/p>
“中國有關信用卡的相關法律法規(guī)，一直有些漏洞存在，這就讓銀行打了一個擦邊球?！眲⑸佘娬f。
關于胡先生100多萬卡內積分被凍結不能兌換禮品一事，在建設銀行官方網站的信用卡積分活動規(guī)則中還看到，建行規(guī)定，龍卡信用卡持卡人如有下述情形之一，中國建設銀行有權取消其參加積分活動資格：涉嫌利用虛假交易騙取積分(包括為他人交易刷卡的)、所持中國建設銀行龍卡信用卡被停用或限制使用、自行注銷、違反《中國建設銀行龍卡信用卡領用協(xié)議》、違反《中國建設銀行龍卡信用卡章程》或本積分規(guī)則及其他相關規(guī)定的。
“銀行設計的信用卡積分回報制度，會對一些消費者產生誘惑，甚至會出現有人以獲得積分，從而換取商品為目的來辦卡的現象。銀行可能會認為這樣的消費不屬于自主消費，比如為了獲得積分，持卡人背后存在很多人共同消費的行為?！敝醒胴斀洿髮W中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇稱，“但從理論上說，積分是和刷卡行為本身掛鉤的，只要有消費，且不是虛假交易，或惡意套取現金，積分就應該存在?！?/p>
郭田勇表示，按照銀行現有的信用卡管理規(guī)定，積分是跟消費同時產生的，只要持卡人進行了刷卡消費，不管是替誰消費，都應當給他積分。“這是一個正常的交易規(guī)則下發(fā)生的，規(guī)則沒變，就沒道理凍結積分、?？?。除非這個刷卡行為本身不是胡先生本人所完成的?！?/p>
潘修平也認同了這一看法，他介紹道，刷卡積分的規(guī)則本身是由銀行制定的，也是經過銀行和信用卡持卡人雙方認可的協(xié)議，有《中華人民共和國合同法》作保障?！皬某挚ㄈ四壳肮_的資料里來看，他在使用信用卡的過程中并沒有所謂的不當得利的情形。銀行單方面中止協(xié)議完全是沒有道理的?！?/p>
銀行停卡程序遭質疑
“其實(胡先生的)整個事件里，銀行方面出現的最大問題是在沒有提供足夠證據的情況下，先行停了持卡人的信用卡?！眲⑸佘娬f，“銀行和持卡人既然已經簽訂了合同，就沒有理由在不通知持卡人的前提下停掉對方的信用卡?！?/p>
劉少軍介紹道，按照合同法的相關規(guī)定，銀行在終止持卡人的信用卡業(yè)務時，理應掌握充足的證據證明持卡人出現了違規(guī)操作的行為，而不能僅憑懷疑作出判斷。
“銀行應當先向持卡人出示停卡的證據和理由，在證據充分且持卡人知情的前提下，進行?？ā！眲⑸佘娬f，“沒道理已經停了卡，卻既不通知持卡人，也不拿出證據，反而要求持卡人去自證清白?！?/p>
對此，潘修平補充道，建設銀行工作人員要求持卡人提供交易發(fā)票的行為是否合理同樣存疑。
資料顯示，建設銀行公開的信用卡積分活動規(guī)則規(guī)定，銀行有權要求持卡人提供消費交易發(fā)票、購買憑證等材料，以查實交易真實性；如持卡人無法提交相關材料，中國建設銀行有權不予兌換；一旦查實持卡人為虛假交易獲取積分兌換套利的，中國建設銀行有權采取凍結積分、積分清零、凍結卡片使用、銷卡等措施，并保留進一步追索的權利；如前述行為可能構成犯罪的，中國建設銀行有權向公安機關報案并向司法機關提供相關資料和信息。
“銀行本身可以查到持卡人的對賬單。每筆消費在哪里發(fā)生，銀行方面了然于胸?！迸诵奁奖硎荆热汇y行已經將持卡人的信用卡停掉，就說明他們掌握了足夠的證據去證明持卡人違規(guī)消費，那還有什么必要要求持卡人另行提供交易證據呢？除非是他們自己也不確定。潘修平認為：“遇到這樣的情況，持卡人完全可以向當地的消協(xié)部門投訴，或者到當地法院起訴，要求銀行按照合同法來履行相關的合同業(yè)務，并賠償損失?！?/p>
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