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一百萬積分信用卡被停用 建行疑打擦邊球

      

建行單方停卡行為被質(zhì)疑

 

做網(wǎng)絡(luò)代購的胡先生稱,在自己正常消費、及時還款的情況下,手中的建行信用卡被停掉了,卡內(nèi)積分也被凍結(jié)。此前胡先生未接到任何通知。建行的理由是銀行懷疑胡先生的消費行為涉嫌違規(guī)套用信用卡積分等。但胡先生對此理由并不認(rèn)可。那么建行這種單方面停卡、凍結(jié)積分的行為以及行為實施的程序是否合理合法。有專家認(rèn)為,對這一事件的爭議也反映了我國在信用卡監(jiān)管方面的法律漏洞。

 

不少銀行設(shè)計的信用卡積分回報制度,會對一些消費者產(chǎn)生誘惑,甚至?xí)霈F(xiàn)有人以獲得積分,從而換取商品為目的來辦卡的現(xiàn)象。武漢的胡先生之所以選擇辦理建行的“龍卡汽車卡”,就是因為刷卡獲得的積分可兌換汽油。

 

“我每一次刷卡都是正常的消費行為,每一筆交易都是真實的,而且還款也都很及時,為什么會把我的信用卡給停了?”說起近期的遭遇,家住武漢的胡先生有點委屈。

 

胡先生是一個堅持自主創(chuàng)業(yè)的年輕人,在淘寶網(wǎng)經(jīng)營著一家網(wǎng)店,專門做代購生意。幾年前,他曾在建設(shè)銀行辦理過一張信用卡。不曾想,今年7月,這張信用卡已經(jīng)被停用。

 

“告訴我的理由是‘違規(guī)套用積分’。”胡先生覺得自己很是冤枉,“我的每一筆消費都可以查得到,怎么會去套積分?!?/p>

 

對此,該信用卡開卡行中國建設(shè)銀行武漢城建支行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾對媒體回應(yīng)道,建設(shè)銀行擁有自己配套的、相應(yīng)的條款來支撐停用信用卡的決定,僅憑持卡人的一面之詞或許有失偏頗。

 

“??ㄊ且驗殂y行懷疑持卡人的消費行為,涉嫌不正當(dāng)?shù)美?,違規(guī)套用信用卡積分?!鄙鲜鲢y行工作人員稱。

 

然而,中國法學(xué)會銀行法研究會秘書長潘修平卻表示,如果銀行無法確定持卡人是否有違法行為發(fā)生,就不應(yīng)擅自停掉持卡人的信用卡。

 

信用卡被停用時含100多萬積分

 

隨著信用卡市場在中國的不斷發(fā)展,很多人的日常消費幾乎手不離卡。無論是吃飯、購物還是旅游,信用卡似乎已成為現(xiàn)代社會不可或缺的支付工具。

 

然而,對于胡先生而言,這張看似簡單、便捷的小卡片,卻成為了近段時間困擾著他工作和生活的頭疼事。

 

近日,在央廣經(jīng)濟之聲《天天315》節(jié)目中,胡先生講述了他的故事。

 

幾年前,一次偶然的機會,胡先生從朋友處得知,建設(shè)銀行正在推出一款名為“龍卡汽車卡”的信用卡,刷卡即送積分,積滿1萬分便可獲得價值40元人民幣的汽油。

 

由于工作需要,胡先生平時經(jīng)常開車四處跑業(yè)務(wù),油費一直是他日常開支的一大部分。為了節(jié)省這筆油費支出,胡先生便聽從朋友的勸說,在中國建設(shè)銀行武漢城建支行申請了該款信用卡。

 

在建設(shè)銀行官方網(wǎng)站上可以看到,“龍卡汽車卡”是國內(nèi)首張專門服務(wù)私家車主的生活方式型信用卡,是專門面向私家車主的服務(wù)平臺和支付結(jié)算工具,提供團購車險、積分換油等增值服務(wù)。

 

“我是做代購生意的,經(jīng)常要去跑商場和各品牌專柜。因此,使用信用卡的機會比較多,使用頻率也比較頻繁,積分累積得很快,兌換的汽油往往也比普通客戶更多一些。”胡先生介紹說,每當(dāng)積攢到一定額度的積分,他便會向銀行申請積分兌換汽油,“可是每次兌換的過程都很漫長,經(jīng)常要等1至2個月才能拿到?!?/p>

 

然而,盡管過程較為繁瑣,但在辦理完信用卡的這幾年里,胡先生始終可以順利拿到和積分相對應(yīng)的汽油,直到今年5月。

 

“5月份的時候,我像往常一樣,和銀行申請兌換汽油,可銀行卻沒有了回應(yīng)。”胡先生回憶道,“大概7月份的時候,我打電話向他們(銀行)詢問兌換進展,他們(銀行)卻告訴我,我的信用卡由于涉嫌不正當(dāng)?shù)美?,違規(guī)套用積分,已經(jīng)被停用了?!?/p>

 

得到如此回應(yīng),胡先生有些傻眼?!昂髞砦伊⒖探o銀行客服打電話,向他們解釋我并沒有進行過套用積分或者不正當(dāng)?shù)美倪`規(guī)操作。結(jié)果銀行的工作人員卻要求我提供今年5月份至6月份期間,這張信用卡刷卡消費的所有交易發(fā)票?!?/p>

 

“我并不是每筆交易都會要發(fā)票的,但是所有交易的商場小票和刷卡存根我都留著。”帶著這些票據(jù),胡先生再次和建設(shè)銀行武漢城建支行的工作人員取得了聯(lián)系,卻被告知提供的票據(jù)不符合銀行規(guī)定,必須提供交易發(fā)票。

 

為此,胡先生試圖聯(lián)系建設(shè)銀行信用卡中心,可最終得到的答復(fù)仍舊是“凍結(jié)信用卡上的積分”,且信用卡被停用。

 

“我當(dāng)初之所以會在銀行辦理這款信用卡,主要就是看中它消費兌換的積分可以換取汽油這個活動?!焙壬硎?,“相比其他銀行推出的活動,這個活動更實惠一些,也比較適合自己?!?/p>

 

然而這一次,在他的“龍卡汽車卡”里還有100余萬積分,相當(dāng)于4000多元人民幣的汽油沒有兌換時,卡卻被停用了。

 

“銀行說我涉嫌不正當(dāng)?shù)美?,可究竟什么是不正?dāng)?shù)美课矣诌`反了什么規(guī)定?怎么不正當(dāng)?shù)美??他?銀行)一直沒有給我一個說法?!焙壬J(rèn)為,“在沒有任何說明的情況下就凍結(jié)了我的信用卡,是不尊重客戶的表現(xiàn)?!?/p>

 

專家稱建行停卡行為是打“擦邊球”

 

“其實銀行擅自??ǖ男袨椴惶桩?dāng)?!迸诵奁教寡裕艾F(xiàn)行的信用卡管理辦法中,并沒有規(guī)定持卡人做代購時刷信用卡的行為是不合法的?!?/p>

 

據(jù)了解,《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第五十二條規(guī)定,發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度。發(fā)卡銀行從公安機關(guān)、司法機關(guān)、持卡人本人、親屬、交易監(jiān)測或其他渠道獲悉持卡人出現(xiàn)身份證件被盜用、家庭財務(wù)狀況惡化、還款能力下降、預(yù)留聯(lián)系方式失效、資信狀況惡化、有非正常用卡行為等風(fēng)險信息時,應(yīng)當(dāng)立即停止上調(diào)額度、超授信額度用卡服務(wù)授權(quán)、分期業(yè)務(wù)授權(quán)等可能擴大信用風(fēng)險的操作,并視情況采取提高交易監(jiān)測力度、調(diào)減授信額度、止付、凍結(jié)或落實第二還款來源等風(fēng)險管理措施。

 

據(jù)了解,信用卡被凍結(jié)包括掛失、暫不能刷卡等情形;信用卡??ㄊ侵缚ㄆ蛔N、銷戶。

 

不過,中國政法大學(xué)財稅金融法研究中心主任劉少軍卻認(rèn)為,雖然我國目前沒有法律明確規(guī)定銀行在什么樣的具體情況下可以??ǎ裁礃拥那闆r下不可以??ǎ暗ㄔO(shè)銀行的這個做法,如果有自己的信用卡章程做保證,理論上講,并不能算是違法行為”。

 

在建設(shè)銀行官網(wǎng)公開的信用卡章程中可以看到,建設(shè)銀行規(guī)定持卡人不得利用龍卡信用卡通過虛假交易等方式套取資金。同時規(guī)定,若持卡人未依約還款,或存在違法違規(guī)、違約行為,或有欺詐等惡意行為,以及存在其他風(fēng)險的,銀行有權(quán)選擇采取停止該卡使用的風(fēng)險控制手段。

 

然而,在究竟哪些具體行為是違法違規(guī)、違約行為,什么樣的行為會存在風(fēng)險等問題上,章程中并未明確說明,銀行保留了解釋權(quán)。

 

那么,胡先生通過刷信用卡進行代購換取積分進而換取禮品的行為,究竟能否算是建設(shè)銀行信用卡章程提及的,銀行有權(quán)??ǖ男袨??

 

“中國有關(guān)信用卡的相關(guān)法律法規(guī),一直有些漏洞存在,這就讓銀行打了一個擦邊球。”劉少軍說。

 

關(guān)于胡先生100多萬卡內(nèi)積分被凍結(jié)不能兌換禮品一事,在建設(shè)銀行官方網(wǎng)站的信用卡積分活動規(guī)則中還看到,建行規(guī)定,龍卡信用卡持卡人如有下述情形之一,中國建設(shè)銀行有權(quán)取消其參加積分活動資格:涉嫌利用虛假交易騙取積分(包括為他人交易刷卡的)、所持中國建設(shè)銀行龍卡信用卡被停用或限制使用、自行注銷、違反《中國建設(shè)銀行龍卡信用卡領(lǐng)用協(xié)議》、違反《中國建設(shè)銀行龍卡信用卡章程》或本積分規(guī)則及其他相關(guān)規(guī)定的。

 

“銀行設(shè)計的信用卡積分回報制度,會對一些消費者產(chǎn)生誘惑,甚至?xí)霈F(xiàn)有人以獲得積分,從而換取商品為目的來辦卡的現(xiàn)象。銀行可能會認(rèn)為這樣的消費不屬于自主消費,比如為了獲得積分,持卡人背后存在很多人共同消費的行為?!敝醒胴斀?jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇稱,“但從理論上說,積分是和刷卡行為本身掛鉤的,只要有消費,且不是虛假交易,或惡意套取現(xiàn)金,積分就應(yīng)該存在?!?/p>

 

郭田勇表示,按照銀行現(xiàn)有的信用卡管理規(guī)定,積分是跟消費同時產(chǎn)生的,只要持卡人進行了刷卡消費,不管是替誰消費,都應(yīng)當(dāng)給他積分。“這是一個正常的交易規(guī)則下發(fā)生的,規(guī)則沒變,就沒道理凍結(jié)積分、停卡。除非這個刷卡行為本身不是胡先生本人所完成的?!?/p>

 

潘修平也認(rèn)同了這一看法,他介紹道,刷卡積分的規(guī)則本身是由銀行制定的,也是經(jīng)過銀行和信用卡持卡人雙方認(rèn)可的協(xié)議,有《中華人民共和國合同法》作保障。“從持卡人目前公開的資料里來看,他在使用信用卡的過程中并沒有所謂的不當(dāng)?shù)美那樾?。銀行單方面中止協(xié)議完全是沒有道理的。”

 

銀行??ǔ绦蛟赓|(zhì)疑

 

“其實(胡先生的)整個事件里,銀行方面出現(xiàn)的最大問題是在沒有提供足夠證據(jù)的情況下,先行停了持卡人的信用卡?!眲⑸佘娬f,“銀行和持卡人既然已經(jīng)簽訂了合同,就沒有理由在不通知持卡人的前提下停掉對方的信用卡?!?/p>

 

劉少軍介紹道,按照合同法的相關(guān)規(guī)定,銀行在終止持卡人的信用卡業(yè)務(wù)時,理應(yīng)掌握充足的證據(jù)證明持卡人出現(xiàn)了違規(guī)操作的行為,而不能僅憑懷疑作出判斷。

 

“銀行應(yīng)當(dāng)先向持卡人出示停卡的證據(jù)和理由,在證據(jù)充分且持卡人知情的前提下,進行??ā!眲⑸佘娬f,“沒道理已經(jīng)停了卡,卻既不通知持卡人,也不拿出證據(jù),反而要求持卡人去自證清白。”

 

對此,潘修平補充道,建設(shè)銀行工作人員要求持卡人提供交易發(fā)票的行為是否合理同樣存疑。

 

資料顯示,建設(shè)銀行公開的信用卡積分活動規(guī)則規(guī)定,銀行有權(quán)要求持卡人提供消費交易發(fā)票、購買憑證等材料,以查實交易真實性;如持卡人無法提交相關(guān)材料,中國建設(shè)銀行有權(quán)不予兌換;一旦查實持卡人為虛假交易獲取積分兌換套利的,中國建設(shè)銀行有權(quán)采取凍結(jié)積分、積分清零、凍結(jié)卡片使用、銷卡等措施,并保留進一步追索的權(quán)利;如前述行為可能構(gòu)成犯罪的,中國建設(shè)銀行有權(quán)向公安機關(guān)報案并向司法機關(guān)提供相關(guān)資料和信息。

 

“銀行本身可以查到持卡人的對賬單。每筆消費在哪里發(fā)生,銀行方面了然于胸?!迸诵奁奖硎?,既然銀行已經(jīng)將持卡人的信用卡停掉,就說明他們掌握了足夠的證據(jù)去證明持卡人違規(guī)消費,那還有什么必要要求持卡人另行提供交易證據(jù)呢?除非是他們自己也不確定。潘修平認(rèn)為:“遇到這樣的情況,持卡人完全可以向當(dāng)?shù)氐南麉f(xié)部門投訴,或者到當(dāng)?shù)胤ㄔ浩鹪V,要求銀行按照合同法來履行相關(guān)的合同業(yè)務(wù),并賠償損失?!?/p>

 

編輯推薦:建設(shè)銀行信用卡中心

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