昨日商業(yè)銀行正式下調(diào)商戶刷卡手續(xù)費，按時完成商戶手續(xù)費新標(biāo)準(zhǔn)的切換。此次刷卡費率總體下調(diào)幅度在23%至24%，其中餐飲娛樂類下調(diào)幅度高達37.5%。央行昨日在答記者問中表示，商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)等銀行卡產(chǎn)業(yè)各方刷卡手續(xù)費收入減少將超過75億元，在一定時期內(nèi)對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入帶來一定影響。而記者發(fā)現(xiàn)，刷卡手續(xù)費下調(diào)，銀行或不甘心成為埋單者，不少銀行通過取消手續(xù)費優(yōu)惠、增加收費項目、貶值信用卡積分等多種方法來彌補損失。
上市銀行凈利均降1.05%
目前我國刷卡手續(xù)費是發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按照7∶2∶1的比例進行分成。盡管此次刷卡手續(xù)費有升有降，但整體刷卡手續(xù)費下調(diào)了23%至24%，銀行卡機構(gòu)必然會出現(xiàn)刷卡手續(xù)費下降的狀況。
昨日，央行在答記者問中表示，以2012年刷卡消費額為基準(zhǔn)進行測算，商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)等銀行卡產(chǎn)業(yè)各方刷卡手續(xù)費收入減少超過75億元，在一定時期內(nèi)對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入帶來一定影響，其銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨一定財務(wù)壓力。
東方證券發(fā)布報告表示，根據(jù)上市銀行披露的上半年銀行卡手續(xù)費收入規(guī)模測算，23%~24%的刷卡手續(xù)費折讓將平均降低上市銀行凈利潤1.05個百分點。
銀行卡業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為：“降低1%的利潤跟整個銀行業(yè)每年近萬億的凈利潤來比，少到幾乎可以忽略不計，但短期內(nèi)受影響最大的恐怕是尚處于虧損狀態(tài)的信用卡業(yè)務(wù)?！?/P>
國外銀行信用卡業(yè)務(wù)收入主要依靠年費、手續(xù)費和利息收入，但目前國內(nèi)的信用卡大都沒有年費這部分收入，而國內(nèi)居民尚未形成超前消費習(xí)慣，利息收入的比例并不高，所以刷卡手續(xù)費一直是國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)最主要的收益來源。
某股份制銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人表示，“國外的刷卡費率在1.5%~2%，而國內(nèi)的部分費率只有0.3%~0.4%，相比之下已經(jīng)很低了。但現(xiàn)在對于銀行而言，幾乎每刷一筆都是虧錢的，收入難以覆蓋成本?！痹撠?fù)責(zé)人稱，一般信用卡都有30~50天的透支免息期，銀行需要承擔(dān)墊付資金的成本。此外，還有信用卡中心的運營和行政成本，以及管理壞賬的成本等。
不過，某國有銀行信用卡部負(fù)責(zé)人稱，新的收費標(biāo)準(zhǔn)確定后，短期看肯定會減少收入，但從長期看，隨著費率的下降，可以刺激商家更多地安裝使用POS機，交易量的上升可以彌補費率下降帶來的損失，從而達到一個以量補價的效果，這對銀行而言也是利好。
叫停部分優(yōu)惠項目
然而，在中小商戶和消費者還沒享受到刷卡手續(xù)費下調(diào)的紅利時，查閱各家銀行網(wǎng)站后發(fā)現(xiàn)，近期多家銀行或叫停了部分收費優(yōu)惠項目、或上調(diào)了手續(xù)費收費標(biāo)準(zhǔn)。
如某一股份制銀行針對手機銀行轉(zhuǎn)賬匯款的優(yōu)惠活動已經(jīng)于2012年12月31日截止。從今年開始，通過該行手機銀行、網(wǎng)銀、柜臺轉(zhuǎn)賬匯款均執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)資費，不再有任何優(yōu)惠。其手機銀行1萬元以下轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，異地跨行收費從原來的3元/筆，上調(diào)為5.5元/筆；1萬~10萬元的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，從原來的5.5元/筆調(diào)整為10.5元/筆。也就是說，如果市民通過手機銀行轉(zhuǎn)賬1萬元，按照新的標(biāo)準(zhǔn)會增加5元的手續(xù)費用。
此外，另有一股份制銀行通過調(diào)整信用卡手續(xù)費收取方式來變相上調(diào)信用卡手續(xù)費，決定從今年2月15日開始，對其信用卡的消費分期及賬單分期新設(shè)置了36期選擇期限，分期手續(xù)費由此前的一次性收取增設(shè)分期收取。從該銀行公布的新標(biāo)準(zhǔn)來看，分期后繳納的總手續(xù)費明顯高于一次性繳納。而有的銀行新增了黃金定投、對私快匯通等業(yè)務(wù)的手續(xù)費。
業(yè)內(nèi)人士分析，刷卡手續(xù)費下調(diào)勢必對銀行的手續(xù)費收入造成影響，而多家銀行在這個時候增加收費項目，完全可能和變相增加收入，彌補損失有關(guān)。
積分貶值換禮打折
某股份制商業(yè)銀行有關(guān)人士分析，國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡在年費和利息方面收入不多，主要靠刷卡手續(xù)費，而這部分收入也是信用卡積分禮品購置經(jīng)費的主要來源。銀行在信用卡業(yè)務(wù)方面的收入受到刷卡手續(xù)費調(diào)整的沖擊之后，不排除在營銷活動和積分禮品方面會有所縮水。
自刷卡手續(xù)費下調(diào)的新規(guī)出臺以后，陸續(xù)已有不少銀行公布了新的積分規(guī)則，大都不同程度地提高了境外刷卡的積分，提高兌換禮品的門檻等。如某股份制銀行發(fā)出公告稱，自2月1日起，商旅白金卡每月積分中多倍贈送部分上限為100萬分(不含基礎(chǔ)單倍積分)，超出上限部分將不享受多倍積分贈送。
而某國有銀行表示自3月1日起，將對全國范圍內(nèi)的白金信用卡交易積分累積規(guī)則進行調(diào)整，調(diào)整后該銀行白金信用卡在中國境內(nèi)(不含港、澳、臺地區(qū))交易每消費1元人民幣累積1分，其余國家和地區(qū)每消費1元人民幣累積2分、消費1美元累積14分，同時積分有效期仍為長期有效。
事實上，不少信用卡持卡人也發(fā)現(xiàn)，消費的積分越來越不值錢，同樣一件禮品，現(xiàn)在要用更多的積分才能兌換。
一些銀行前些年曾推出免費洗車的活動，而今年洗車的“門檻”也提高了。比如，在此之前，某國有大行的信用卡用戶，每個月刷卡消費滿100元就可贈1元洗車1次，每月最多可送4次。今年實行新的洗車規(guī)則，當(dāng)月刷卡累計滿500元以上，次月贈2次1元錢洗車(限送2次)。
多家銀行信用卡業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，為了彌補損失、節(jié)約成本，銀行將會逐步收縮甚至?xí)和Ｅc商家合作的信用卡優(yōu)惠活動。
■焦點問答
商戶或因成本降低讓利消費者
問：銀行卡刷卡手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整對持卡人有什么影響？
答：銀行卡刷卡手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整主要涉及商戶為收單服務(wù)所支付的費用，不會增加持卡人的負(fù)擔(dān)。同時，此次調(diào)整后總體費用水平有所下降，有利于降低商戶財務(wù)費用，提高商戶受理銀行卡的積極性。如果商戶因成本降低，以促銷、折扣等方式讓利于消費者，那么將直接實惠消費者。
減少商戶年手續(xù)費支出超75億元
問：銀行卡刷卡手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整對商戶有什么影響？
答：一是直接降低商戶的財務(wù)支出，減輕商戶負(fù)擔(dān)，促進商戶發(fā)展。以2012年刷卡消費額為基準(zhǔn)進行測算，此次調(diào)整將減少商戶年手續(xù)費支出超過75億元，下降幅度超過20%。二是此次調(diào)整將提高商戶受理銀行卡的意愿，帶動銀行卡包括信用卡進一步廣泛普及，從而有效促進隨機性消費和沖動性消費，并通過信用消費提升持卡人的消費能力，擴大商戶銷售規(guī)模。
車、房行業(yè)下調(diào)手續(xù)費 提高封頂值
問：為什么上調(diào)房地產(chǎn)、汽車、批發(fā)行業(yè)手續(xù)費封頂金額？
答：近年來，房地產(chǎn)、汽車、批發(fā)類行業(yè)單筆刷卡金額不斷上升，遠(yuǎn)高于一般消費刷卡金額，對發(fā)卡機構(gòu)的資金占用較大，其相應(yīng)的風(fēng)險管理成本也日益增加，原有的手續(xù)費封頂已經(jīng)無法彌補銀行卡刷卡的機具、通訊、風(fēng)險管理、特別是資金成本。因此，綜合考慮商業(yè)銀行成本因素和上述行業(yè)交易實際情況，在下調(diào)手續(xù)費率的同時，適當(dāng)提高了單筆手續(xù)費封頂值，目的是為了優(yōu)化手續(xù)費定價結(jié)構(gòu)，兼顧銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和商戶承受能力。
POS 機跨行交易商戶結(jié)算手續(xù)費對比
類型 發(fā)卡行 銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費標(biāo)準(zhǔn) 收單行
賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術(shù)品類的商戶
原 1.40% 0.20% 0.40%
現(xiàn) 0.90% 0.13% 0.22% (上下浮動10% )
一般類型的商戶
原 0.70% 0.10% 0.20%
現(xiàn) 0.55% 0.08% 0.15% (上下浮動10% )
房地產(chǎn)、汽車銷售類商戶
原 0.7% (封頂40 元) 0.1% (封頂5 元) 0.20%
現(xiàn) 0.9% （封頂 60 元） 0.13% （封頂 10 元） 0.22% (上下浮動 10% ，封頂 10 元）
批發(fā)類的商戶
原 0.7% (封頂16 元) 0.1% (封頂2 元) 0.20%
現(xiàn) 0.55% （封頂20 元） 0.08% （封頂 2.5 元）0.15% （上下浮動10% ，封頂 3.5 元）
航空售票、加油、超市等類型的商戶
原 0.35% 0.05% 0.10%
現(xiàn) 0.26% 0.04% 0.08% (上下浮動 10% )
公立醫(yī)院和公立學(xué)校
原 不參與收益分配 不參與收益分配 ——
現(xiàn) 零費率 零費率 ——
