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銀行信用卡背后的疑惑 跑馬圈地時代漸行漸遠

      

  近年來,銀行信用卡業(yè)發(fā)展迅猛。然而,信用卡十多項收費名目時“隱”時“現(xiàn)”地刺痛著消費者的“荷包”,對信用卡的質疑聲也紛至沓來。

  今年8月11日,中國銀監(jiān)會對《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法(征求意見稿)》公開征求意見,此舉或將規(guī)范信用卡的經(jīng)營管理。

  卡片背后的疑惑

  9月1日下午,物流公司業(yè)務員李凱打開電子郵箱,查看銀行發(fā)來的信用卡賬單。兩天后是他例行為信用卡還款的“最后期限”。

  在仔細核對各條項目后,李凱對一筆“取現(xiàn)手續(xù)費”產(chǎn)生了質疑。

  今年7月15日,李凱在網(wǎng)上買了一個相機鏡頭,刷卡付費1500元。8月初剛發(fā)工資,李凱就把信用卡上的欠款還上了。為了方便,他還把工資卡上的1400元余款一起取出來存到了信用卡里。后來再把錢取出來時,銀行卻額外收了他14元手續(xù)費。

  “這是我還完信用卡賬單后余下的錢,為什么取自己的錢還要被收費?”李凱不解。

  李凱所說的“自己的錢”叫“溢繳款”。持卡人還清了信用卡欠款后,如果另存錢進去,這些錢就是溢繳款。目前,除了極個別的銀行外,絕大多數(shù)銀行將信用卡的溢繳款取現(xiàn)視為一般取現(xiàn),都要收取手續(xù)費。

  據(jù)記者了解,目前可以免除溢繳款提現(xiàn)手續(xù)費的僅有中行和工行兩家,但是其均規(guī)定了,免費的情況只限于在本地取款,異地取款依然要支付1%左右的手續(xù)費。此外,在規(guī)定溢繳款需支付手續(xù)費的銀行中,一般境內的支付比例大多在0.5%或1%,境外則在3%以上。

  除了年費、工本費、滯納金、ATM機跨行取現(xiàn)、超限費等6個項目是普通信用卡常見的收費項目以外,溢繳款領回手續(xù)費、超限費、信用卡全額罰息、掛失費、損壞換卡手續(xù)費、補發(fā)新卡工本費、新卡/掛失補卡快遞費、調閱簽購單手續(xù)費、預借現(xiàn)金手續(xù)費、打印(補制)對賬單手續(xù)費、短信通知費等都是潛在的收費項目。十多項收費名目仿佛十多柄看不見的刀子,時“隱”時“現(xiàn)”地刺痛著消費者的“荷包”,對信用卡的詬病、質疑聲也紛至沓來。

  “跑馬圈地”的擴張

  隨著經(jīng)濟水平的不斷提高,消費者對個人金融業(yè)務產(chǎn)生了新的需求。信用卡逐漸以現(xiàn)金之外另一種主要貨幣形式步入了越來越多人的日常生活。

  2007年和2008年,對于在校園做大學生信用卡的董強軍來說是“最好的時光”。

  回憶起做信用卡代理的經(jīng)歷,董強軍言語中流露出來的都是自豪。“銀行那邊辦一張卡給45-50元的獎勵,做校園代理辦一張卡能提成15-20元,一個月能發(fā)展六七十個學生開戶?!眱赡觊g,經(jīng)他辦理的信用卡客戶有500多位。

  中國銀聯(lián)的數(shù)據(jù)也佐證了上述事實。全國聯(lián)網(wǎng)POS機數(shù)量在2002年至2009年的短短7年里實現(xiàn)了近10倍的大跨越。截至2009年6月底,境內聯(lián)網(wǎng)商戶、聯(lián)網(wǎng)POS終端和聯(lián)網(wǎng)ATM終端,數(shù)量分別達135萬戶、211萬臺和18萬臺,一個覆蓋城市、延伸農(nóng)村的規(guī)?;y聯(lián)卡受理網(wǎng)絡在我國已經(jīng)形成。

  眾多銀行看到了信用卡巨大的市場潛力,都想在市場里分得一杯羹,到處“利誘”消費者辦卡,或者跟企業(yè)和學校簽訂合約,“跑馬圈地”拓展市場。

  中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示:信用卡總消費金額在社會消費品零售總額中的占比從2006年的4.8%上升至2008年的14.8%,在GDP中的占比從2006年的1.7%上升至2008年的4.8%。截至2009年年底,信用卡發(fā)卡量為1.85億張。僅2010年上半年,信用卡交易量就高達2.2萬億元,比去年同期增加0.73萬億元。

  “每名員工每個月有辦卡50張的業(yè)績指標,為完成任務只好發(fā)動親朋好友?!痹谝患夜煞葜沏y行信用卡部做銷售顧問的小鄧說,“另外,還有專門發(fā)展信用卡客戶的業(yè)務員團隊。辦卡方式不能算是營銷,只能說是推銷,推銷方式和賣保險一樣。那時逢人第一句話就是‘辦信用卡嗎?’”

  獲取積分的代價

  為了擴大市場份額,各家銀行使出渾身解數(shù),通過吸引客戶開卡、消費等方式獲利。積分手段已成為商業(yè)銀行推廣信用卡業(yè)務的通用招數(shù)。最近,徐先生就收到了發(fā)卡銀行的提示短信:用信用卡預借現(xiàn)金可獲贈積分。

  根據(jù)短信介紹,持卡人預借現(xiàn)金滿3筆,就可獲贈1萬積分;滿6筆,獲贈2萬積分,以此類推,每位客戶累計可獲贈的積分上限為10萬分。

  “原來得1萬積分得刷1萬元錢,現(xiàn)在預借3筆就成,還沒金額限制,很劃算?!毙煜壬鹣群芨吲d,但了解了活動規(guī)定后,發(fā)現(xiàn)得到的積分實惠遠抵不上手續(xù)費和利息。

  “要是分三次預借、每次預借100元,是不是也能拿到1萬積分?”然而某銀行客服人員向徐先生解釋,取現(xiàn)手續(xù)費每次最低收取15元。根據(jù)該行積分兌換商品清單,以刷卡積分滿3萬分可兌換價值50元牛奶一箱的活動為例,持卡人想獲得1萬分積分,需預借三次現(xiàn)金,每次預借750元,共取現(xiàn)2250元,手續(xù)費是15×3=45元。如果三次都是當天取、隔天還,利息共計2250×0.0005×1=1.125元。也就是說,持卡人至少要支付手續(xù)費和利息46.125元才可獲得1萬分積分。為換一箱牛奶,用戶得支付手續(xù)費和利息138.375元,遠遠超出一箱牛奶的價格。

  其實,利用積分鼓勵持卡人預借現(xiàn)金的銀行遠不止上述一家。而現(xiàn)在不少持卡人陷入了“積分怪圈”。持卡人王女士說,她3個月前辦理的一張信用卡有1900分積分,積到2000分就可以去免費看一場電影。積分攢夠后,卻發(fā)現(xiàn)換取的電影票是有時間、地點和影片限制的,而等票到手還要花一筆手續(xù)費。

  “有些持卡人是為了積分而去消費。商業(yè)銀行獎勵積分看似給了客戶很多實惠,但銀行得到的利潤比這些‘小恩小惠’高得多。”一名銀行員工坦言。

  尚不成熟的市場

  然而,尷尬的是,盡管信用卡在我國已發(fā)展多年,出于沖量等目的,辦卡人員只對客戶宣傳使用信用卡的好處,對如何收費、個中風險卻只字不提?!笆掷m(xù)費營收利益的驅動使得現(xiàn)在銀行在發(fā)卡上過于草率。銀行將信用卡作為與其他業(yè)務完全獨立的業(yè)務進行運營,造成了信用卡‘單純將發(fā)卡量與薪酬掛鉤’扭曲的激勵機制?!睆堈壮烧f。

  隨著近年來銀行之間對用戶的爭奪,一些負面因素也悄然出現(xiàn):發(fā)卡量與“死卡”、“休眠卡”的數(shù)量呈同比例增長,信用卡惡意透支,消費者對信用卡認知不足,錯誤的用卡習慣致使消費者出現(xiàn)被無辜扣費等現(xiàn)象頻繁發(fā)生。

  國企職員楊森8月份信用卡欠款是457元。“當時錢包里沒有零錢就還了450元,剩下的打算回來用銀行轉賬,忙著忙著就忘了?!比欢榭瓷蟼€月的對賬單時,發(fā)現(xiàn)已被“全額罰息”了——銀行在計算利息的時候沒有按照他未還清的7元去計算,而是按照欠款457元計算的。

  全額罰息是指在還款最后期限超過之后,無論當月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款,發(fā)卡行都會對持卡人按照總消費金額計息。

  “就差7元錢沒還,要扣利息也應該只扣7元的啊?!”楊森覺得吃了啞巴虧。在向銀行信用卡客服中心咨詢后,他得到的答復是:“這是信用卡的規(guī)定,在辦卡的時候已經(jīng)在書面的用卡須知中詳細介紹了?!薄罢l記得這些啊!辦卡時只注意贈送的保溫杯、餐具等禮品了。”楊森無奈地說。

  “信用卡知識的普及度也很低,用戶對使用中產(chǎn)生的費用等問題不甚了然?!?A href="http://readingspeakeasy.com/bank/bankcard.asp?bankid=26" target=_blank>浦發(fā)銀行信用卡中心的一名員工告訴記者,“很多持卡人打電話詢問收費項目、扣費原因,用戶在心中沒有對信用卡特點的清晰認識和了解。”

  據(jù)了解,十余位受訪者中幾乎沒有人能將其所持卡所有收費項目悉數(shù)說出,對于收費數(shù)額也表示“不太清楚”。有的持卡人甚至連手里的信用卡的名稱也說不出來,又怎么會對“被收費”項目的合理性產(chǎn)生質疑呢?

  然而法律人士卻給出了不同的聲音。張兆成認為,全額罰息收費即便事先在發(fā)卡契約中約定,如違反公平原則,也是顯失公平的霸王條款,也就是顯失公平的格式條款,單方剝奪了消費者權利,增加了消費者的義務。如果此前沒有約定而收費,這種行為涉嫌構成了不當?shù)美A硗?,如果不能按期、逾期不還信用卡欠款,老百姓需要支付四塊資金即“本金+利息+復息+滯納金”,這仿佛已是不成文的“行規(guī)”。 很多業(yè)內人士也只知道“罰息很重、千萬別欠款”,至于更細的計算方式,則無法一下子說清楚。

  一家知名股份制銀行的信用卡部工作人員介紹,利息是每日萬分之五、也就是年息18.25%。刷卡消費過了免息期,以及通過ATM透支取款,銀行就會收取。

  至于“滯納金”,則是按欠款的5%,最低10元計算,時間是按期結算,下一期計算時照前面的“利滾利”。另一家銀行的表述類似,不過“滯納金”頭一期只把最低還款額當作本金,第二期則不一樣。比如,頭一期欠款1萬元,最低還款額是1000元。如果持卡人沒還錢,1萬元先按日息萬分之五收取,1000元按5%收一期滯納金;到了下一期還沒還,則前面這些統(tǒng)統(tǒng)累加算作欠款總額“滾”計復利。

  然而,最高人民法院《關于信用卡透支利息可否計算復利問題的批復》稱:關于信用卡透支利息的計算方法,中國人民銀行銀發(fā)(1992)298號《信用卡業(yè)務管理暫行辦法》(現(xiàn)為《銀行卡業(yè)務管理辦法》)作了規(guī)定,應當按該辦法規(guī)定的方法計算。該辦法對透支利率的規(guī)定已含有懲罰性質,信用卡透支利息不應當再計算復利。

  “其實,信用卡所有收費項目都是合理的,所有收費項目在申請辦理時都有口頭或書面說明。正確使用信用卡,有些費用完全可以避免!”招商銀行的吳小姐說,“不要把信用卡和普通儲蓄卡混為一談?!?/P>

  亟待規(guī)范完善

  數(shù)字100市場研究公司發(fā)布的2010中國信用卡測評報告稱,中國信用卡市場在經(jīng)歷了長期以擴大客戶基數(shù)為目標的激烈單一競爭后,無論從技術水平、產(chǎn)品功能、服務質量等指標上都趨于雷同。

  學者曾德智發(fā)表的《我國信用卡業(yè)發(fā)展對策研究》一文認為,缺乏系統(tǒng)的客戶關系管理策略將成為中國信用卡業(yè)發(fā)展的主要障礙之一。

  目前在中國郵政儲蓄銀行做行政工作的董強軍分析說:“中國的銀行信用卡應該注重自己品牌的培養(yǎng)和服務的完善。品牌建設對中國信用卡市場的規(guī)范和成熟有著巨大作用;一個良好的品牌形象也能成為在激烈競爭中沖出重圍的有力武器。然而,中國市場上信用卡品牌的經(jīng)營,還只是在實踐中進行摸索和探尋,缺乏有力的理論依據(jù)和參照標準?!?/P>

  2010年8月11日,中國銀監(jiān)會對《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法(征求意見稿)》公開征求意見。此舉或將為信用卡的經(jīng)營管理制定統(tǒng)一監(jiān)管標準,在防范金融風險,維護持卡人的合法權益上起到積極作用。

  《辦法》主要從管控風險的角度對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務進行規(guī)范;規(guī)定信用卡未經(jīng)持卡人激活,不得扣收任何費用;發(fā)卡銀行提供超限額用卡服務、收取超限費等行為必須事先獲得持卡人授權,得到授權之前必須提供關于超限費收費形式和計算方式的通知,并明確告知持卡人具有撤銷授權的權利;明確要求商業(yè)銀行在不同業(yè)務中使用客戶信息必須事先獲得客戶授權;交易憑條必須對卡號進行部分屏蔽;商業(yè)銀行及其合作機構不得超過業(yè)務需求存儲信用卡相關信息,充分保護客戶的隱私權等多項規(guī)定。

  “對信用卡收費項目應該進行強制性披露,告知持卡人,并且突出產(chǎn)品和服務的差異化,更加關注規(guī)模與風險的平衡,注重服務功能細分及消費者心理細分,持續(xù)滿足持卡人對信用卡新功能、利益的需求,才能在未來的競爭中取得優(yōu)勢?!睆堈壮烧f。

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