二季度信用卡授信總額度增速呈回調(diào)趨勢
央行近日發(fā)布了《2014年第二季度支付體系運行總體情況》,數(shù)據(jù)顯示,2014年二季度信用卡累計發(fā)卡4.22億張,環(huán)比增長2.02%。而此前連續(xù)四個季度信用卡累計發(fā)卡量增長率均超過3%,平均增長率為4.78%??梢姡径刃庞每òl(fā)卡業(yè)務(wù)增速明顯放緩。
新發(fā)卡額度上調(diào)
截至第二季度末,信用卡授信總額為5.09萬億元,環(huán)比一季度,增長了6.04%。查閱歷史數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),此前兩個季度信用卡授信總額連續(xù)增幅下滑,分別下滑4.24%及0.02%。可以說,相較于累計發(fā)卡量增速放緩,二季度信用卡授信總額度增速卻有回調(diào)趨勢。
“信用卡授信總額度增幅明顯高于信用卡發(fā)卡量增幅,體現(xiàn)在信用卡卡均授信額度的大幅增長?!便y率網(wǎng)分析師孟麗偉分析。據(jù)數(shù)據(jù),二季度信用卡卡均授信額度1.21萬元,環(huán)比增長4.31%。該數(shù)據(jù)反映出,二季度銀行普遍提高了新發(fā)信用卡的授信額度。
不過,值得注意的是,與信用卡卡均授信額度大幅增長的趨勢相反,二季度信用卡授信使用率僅為40.17%,相比于一季度的39.27%,增幅甚微??梢姡径刃庞每~度雖然給得高,但是實際刷卡金額并未明顯增加。
“目前各大銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的較量不再局限于發(fā)卡量的增長。信用卡業(yè)務(wù)在一線城市市場漸趨飽和、二三線城市市場尚未完全打開的局面下,發(fā)卡量短時間內(nèi)難有大幅度躥升,更多的是平緩增長。此次央行發(fā)布的第二季度信用卡發(fā)卡數(shù)據(jù)也證實了這一點?!泵消悅シ治?,因此,在信用卡發(fā)卡量增長空間有限的前提下,靠提高信用卡授信額度來帶動信用卡業(yè)務(wù)收入,不失為銀行的一個策略?!爸皇切庞每▽嶋H刷卡金額與信用卡授信額度并不一定正相關(guān),而是與持卡人整體的消費能力與消費水平有一定關(guān)系?!?
“二季度信用卡授信使用率無明顯增長,可見,提升信用卡授信額度短時間內(nèi)收效并不顯著?!蹦彻煞葜沏y行信用卡部工作人員說,過高的未使用信用卡額度反而增加銀行流動性風(fēng)險?,F(xiàn)階段,對銀行來說,通過營銷活動推動信用卡業(yè)務(wù)收入變得越來越重要。
壞賬率連續(xù)六個季度上升
比起發(fā)卡量的增長放緩,更讓銀行擔(dān)心的是,信用卡不良數(shù)據(jù)的持續(xù)攀升。截至二季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額?穴壞賬規(guī)模?雪321.24億元,環(huán)比增長13.94%;信用卡壞賬率為1.57%,占比較一季度末上漲0.07個百分點。查閱數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),信用卡壞賬余額環(huán)比增速在最近3個季度持續(xù)增長,并且已經(jīng)連續(xù)6個季度增速保持在10%以上,其中去年前3個季度的信用卡壞賬余額環(huán)比增速均超過15%。
上述銀行工作人員認為,信用卡壞賬持續(xù)上升的原因主要跟最近經(jīng)濟環(huán)境、產(chǎn)業(yè)調(diào)整有關(guān)。“今年前兩季度的經(jīng)濟形勢不好,債券違約、信托違約事件層出不窮,影響了持卡人的還款能力,特別是一些小微企業(yè)以及個體經(jīng)營戶?!痹撊耸空J為,信用卡原來應(yīng)該作為支付結(jié)算的工具,最近幾年銀行卻熱衷于發(fā)行大額信用卡,這些大額信用卡成為了小微企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)以及個體工商戶經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)的工具。然而在經(jīng)濟形勢不好的情況下,很容易形成壞賬,也放大了風(fēng)險。
不僅大環(huán)境問題,據(jù)了解,目前信用卡壞賬率高企也跟近年來信用卡濫發(fā)嚴重、信用卡套現(xiàn)泛濫息息相關(guān)?!皭阂廪k信用卡的越來越多,雖然銀行嚴厲打擊,但是難以遏制、層出不窮。而銀行一旦審核發(fā)卡,等于給這些人惡意套現(xiàn)的機會,同時這些人還款能力很低,很容易出現(xiàn)信用卡壞賬?!鄙鲜鋈耸拷忉尩?。
據(jù)悉,為了降低信用卡的壞賬風(fēng)險,銀行已經(jīng)開始對大額信用卡加強審核,對于個體戶以資金周轉(zhuǎn)為目的申請大額信用卡基本都不會發(fā)卡,除非銀行存款數(shù)、個人資產(chǎn)數(shù)都有一定的要求。
在信用卡壞賬持續(xù)增長的同時,銀行整體的壞賬率也在持續(xù)增長。根據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù),今年二季度末,商業(yè)銀行不良貸款余額6944億元人民幣,較上季末增加483億元,連續(xù)第11個季度上漲。同期,商業(yè)銀行不良貸款率為1.08%,較上季末上升0.04個百分點。
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二季度人均消費7398.46元
根據(jù)央行近日發(fā)布的《2014年第二季度支付體系運行總體情況》數(shù)據(jù)顯示,第二季度,銀行卡人均消費金額達7398.46元,同比增長35.26%;銀行卡卡均消費金額為2 211.47元,同比增長14.21%;銀行卡筆均消費金額2128.15元,同比下降12.38%。
從大數(shù)據(jù)看,二季度,全國共發(fā)生銀行卡交易142.91億筆,金額109.58萬億元,同比分別增長23.49%和6.14%。其中,存現(xiàn)業(yè)務(wù)21.71億筆,金額17.33萬億元;取現(xiàn)業(yè)務(wù)48.79億筆,金額18.15萬億元;轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)25.24億筆,金額64.06萬億元;消費業(yè)務(wù)47.17億筆,金額10.04萬億元。值得注意的是,第二季度銀行卡消費業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額同比分別增長54.37%和35.26%。其中,跨行消費業(yè)務(wù)20.07億筆,金額6.98萬億元,分別占銀行卡消費業(yè)務(wù)量的42.54%和69.54%。銀行卡滲透率達47.69%,與上季度基本持平;
截至第二季度末,銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶993.03萬戶,聯(lián)網(wǎng)POS機具1358.12萬臺,ATM56.07萬臺,環(huán)比分別增加116.02萬戶、157.20萬臺和1.79萬臺。每臺ATM對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為8096張,環(huán)比增長0.10%,每臺POS機具對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為334張,環(huán)比下降8.74%。
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