二季度信用卡授信總額度增速呈回調(diào)趨勢(shì)
央行近日發(fā)布了《2014年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》，數(shù)據(jù)顯示，2014年二季度信用卡累計(jì)發(fā)卡4.22億張，環(huán)比增長(zhǎng)2.02%。而此前連續(xù)四個(gè)季度信用卡累計(jì)發(fā)卡量增長(zhǎng)率均超過(guò)3%，平均增長(zhǎng)率為4.78%?？梢?jiàn)，二季度信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)增速明顯放緩。
新發(fā)卡額度上調(diào)
截至第二季度末，信用卡授信總額為5.09萬(wàn)億元，環(huán)比一季度，增長(zhǎng)了6.04%。查閱歷史數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，此前兩個(gè)季度信用卡授信總額連續(xù)增幅下滑，分別下滑4.24%及0.02%?？梢哉f(shuō)，相較于累計(jì)發(fā)卡量增速放緩，二季度信用卡授信總額度增速卻有回調(diào)趨勢(shì)。
“信用卡授信總額度增幅明顯高于信用卡發(fā)卡量增幅，體現(xiàn)在信用卡卡均授信額度的大幅增長(zhǎng)?！便y率網(wǎng)分析師孟麗偉分析。據(jù)數(shù)據(jù)，二季度信用卡卡均授信額度1.21萬(wàn)元，環(huán)比增長(zhǎng)4.31%。該數(shù)據(jù)反映出，二季度銀行普遍提高了新發(fā)信用卡的授信額度。
不過(guò)，值得注意的是，與信用卡卡均授信額度大幅增長(zhǎng)的趨勢(shì)相反，二季度信用卡授信使用率僅為40.17%，相比于一季度的39.27%，增幅甚微?？梢?jiàn)，二季度信用卡額度雖然給得高，但是實(shí)際刷卡金額并未明顯增加。
“目前各大銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的較量不再局限于發(fā)卡量的增長(zhǎng)。信用卡業(yè)務(wù)在一線城市市場(chǎng)漸趨飽和、二三線城市市場(chǎng)尚未完全打開(kāi)的局面下，發(fā)卡量短時(shí)間內(nèi)難有大幅度躥升，更多的是平緩增長(zhǎng)。此次央行發(fā)布的第二季度信用卡發(fā)卡數(shù)據(jù)也證實(shí)了這一點(diǎn)?！泵消悅シ治?，因此，在信用卡發(fā)卡量增長(zhǎng)空間有限的前提下，靠提高信用卡授信額度來(lái)帶動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)收入，不失為銀行的一個(gè)策略?！爸皇切庞每▽?shí)際刷卡金額與信用卡授信額度并不一定正相關(guān)，而是與持卡人整體的消費(fèi)能力與消費(fèi)水平有一定關(guān)系?！?
“二季度信用卡授信使用率無(wú)明顯增長(zhǎng)，可見(jiàn)，提升信用卡授信額度短時(shí)間內(nèi)收效并不顯著。”某股份制銀行信用卡部工作人員說(shuō)，過(guò)高的未使用信用卡額度反而增加銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，通過(guò)營(yíng)銷活動(dòng)推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)收入變得越來(lái)越重要。
壞賬率連續(xù)六個(gè)季度上升
比起發(fā)卡量的增長(zhǎng)放緩，更讓銀行擔(dān)心的是，信用卡不良數(shù)據(jù)的持續(xù)攀升。截至二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額?穴壞賬規(guī)模?雪321.24億元，環(huán)比增長(zhǎng)13.94%；信用卡壞賬率為1.57%，占比較一季度末上漲0.07個(gè)百分點(diǎn)。查閱數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，信用卡壞賬余額環(huán)比增速在最近3個(gè)季度持續(xù)增長(zhǎng)，并且已經(jīng)連續(xù)6個(gè)季度增速保持在10%以上，其中去年前3個(gè)季度的信用卡壞賬余額環(huán)比增速均超過(guò)15%。
上述銀行工作人員認(rèn)為，信用卡壞賬持續(xù)上升的原因主要跟最近經(jīng)濟(jì)環(huán)境、產(chǎn)業(yè)調(diào)整有關(guān)?！敖衲昵皟杉径鹊慕?jīng)濟(jì)形勢(shì)不好，債券違約、信托違約事件層出不窮，影響了持卡人的還款能力，特別是一些小微企業(yè)以及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶?！痹撊耸空J(rèn)為，信用卡原來(lái)應(yīng)該作為支付結(jié)算的工具，最近幾年銀行卻熱衷于發(fā)行大額信用卡，這些大額信用卡成為了小微企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)以及個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)的工具。然而在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好的情況下，很容易形成壞賬，也放大了風(fēng)險(xiǎn)。
不僅大環(huán)境問(wèn)題，據(jù)了解，目前信用卡壞賬率高企也跟近年來(lái)信用卡濫發(fā)嚴(yán)重、信用卡套現(xiàn)泛濫息息相關(guān)?！皭阂廪k信用卡的越來(lái)越多，雖然銀行嚴(yán)厲打擊，但是難以遏制、層出不窮。而銀行一旦審核發(fā)卡，等于給這些人惡意套現(xiàn)的機(jī)會(huì)，同時(shí)這些人還款能力很低，很容易出現(xiàn)信用卡壞賬。”上述人士解釋道。
據(jù)悉，為了降低信用卡的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，銀行已經(jīng)開(kāi)始對(duì)大額信用卡加強(qiáng)審核，對(duì)于個(gè)體戶以資金周轉(zhuǎn)為目的申請(qǐng)大額信用卡基本都不會(huì)發(fā)卡，除非銀行存款數(shù)、個(gè)人資產(chǎn)數(shù)都有一定的要求。
在信用卡壞賬持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)，銀行整體的壞賬率也在持續(xù)增長(zhǎng)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，今年二季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額6944億元人民幣，較上季末增加483億元，連續(xù)第11個(gè)季度上漲。同期，商業(yè)銀行不良貸款率為1.08%，較上季末上升0.04個(gè)百分點(diǎn)。
延伸閱讀
二季度人均消費(fèi)7398.46元
根據(jù)央行近日發(fā)布的《2014年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，第二季度，銀行卡人均消費(fèi)金額達(dá)7398.46元，同比增長(zhǎng)35.26%；銀行卡卡均消費(fèi)金額為2 211.47元，同比增長(zhǎng)14.21%；銀行卡筆均消費(fèi)金額2128.15元，同比下降12.38%。
從大數(shù)據(jù)看，二季度，全國(guó)共發(fā)生銀行卡交易142.91億筆，金額109.58萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)23.49%和6.14%。其中，存現(xiàn)業(yè)務(wù)21.71億筆，金額17.33萬(wàn)億元；取現(xiàn)業(yè)務(wù)48.79億筆，金額18.15萬(wàn)億元；轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)25.24億筆，金額64.06萬(wàn)億元；消費(fèi)業(yè)務(wù)47.17億筆，金額10.04萬(wàn)億元。值得注意的是，第二季度銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額同比分別增長(zhǎng)54.37%和35.26%。其中，跨行消費(fèi)業(yè)務(wù)20.07億筆，金額6.98萬(wàn)億元，分別占銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)量的42.54%和69.54%。銀行卡滲透率達(dá)47.69%，與上季度基本持平；
截至第二季度末，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶993.03萬(wàn)戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具1358.12萬(wàn)臺(tái)，ATM56.07萬(wàn)臺(tái)，環(huán)比分別增加116.02萬(wàn)戶、157.20萬(wàn)臺(tái)和1.79萬(wàn)臺(tái)。每臺(tái)ATM對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為8096張，環(huán)比增長(zhǎng)0.10%，每臺(tái)POS機(jī)具對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為334張，環(huán)比下降8.74%。
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