主 持 人：鄭申
特邀嘉賓： 中國建設(shè)銀行信用卡中心黨委書記、總經(jīng)理 段超良
招商銀行信用卡中心總經(jīng)理 劉加隆
中信銀行信用卡中心總裁 陳 勁
政策扶持
主持人：我國信用卡市場已經(jīng)發(fā)展多年，有些政策已不適合現(xiàn)階段市場情況，同時，國家也在鼓勵制度創(chuàng)新，那么，信用卡產(chǎn)業(yè)政策需要做怎樣的調(diào)整？
段超良：隨著信用卡市場規(guī)模的快速擴張，現(xiàn)有政策出現(xiàn)了不相適應(yīng)的情況，其中有的已成為制約業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，亟待解決和完善。
一是進(jìn)一步加快綜合征信體系建設(shè)。建議國家統(tǒng)一綜合商業(yè)銀行、公用事業(yè)、郵政、電信、保險等征信數(shù)據(jù)，對客戶給予全面的信用評分，豐富和完善社會征信系統(tǒng)。二是進(jìn)一步加快電子支付領(lǐng)域法律法規(guī)體系建設(shè)。建議進(jìn)一步強化對電子支付領(lǐng)域中非金融機構(gòu)的監(jiān)管力度，明確監(jiān)管主體及具體風(fēng)險管理指標(biāo)，定期評估、加強檢查監(jiān)督及違規(guī)懲戒力度，確保電子支付業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。三是出臺更為有利的核銷政策。國內(nèi)信用卡核銷條件嚴(yán)格、核銷流程繁瑣，損失類賬戶核銷處置較難。建議放寬小額信用卡貸款的核銷限制，簡化信用卡核銷申報材料，優(yōu)化審批流程，加快不良資產(chǎn)處置。四是進(jìn)一步加大監(jiān)管對消費金融創(chuàng)新發(fā)展的支持力度。建立健全更具針對性的消費金融監(jiān)管制度體系，充分考慮不同區(qū)域消費金融發(fā)展水平的差異，監(jiān)管上更大程度地采取“合規(guī)性”原則，因地制宜鼓勵和支持消費金融創(chuàng)新，允許經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)創(chuàng)新業(yè)務(wù)先行先試。
劉加?。涸诤暧^政策方面，希望我國金融企業(yè)呆賬核銷相關(guān)管理管理辦法能與快速發(fā)展的中國信用卡行業(yè)更加匹配，信用卡行業(yè)內(nèi)普遍存在一些比如呆賬認(rèn)定困難、核銷程序復(fù)雜，呆賬準(zhǔn)備提取與核銷脫節(jié)、風(fēng)險準(zhǔn)備金提取不充分、核銷成本過高及呆賬認(rèn)定的追索時間過長等問題。在國外，對銀行卡逾期欠款的處理主要依據(jù)時間，逾期30天、90天會有相應(yīng)的催收方案，逾期180天就自動打呆報損。依照目前國內(nèi)現(xiàn)有的政策辦法，信用卡呆賬核銷問題對整體資產(chǎn)品質(zhì)表現(xiàn)形成了重要影響。
陳勁：我認(rèn)為信用卡要在未來真正起到啟動國內(nèi)消費的杠桿作用，還需要相關(guān)配套機制的支持與完善，例如政策面的大力推動，征信系統(tǒng)的進(jìn)一步完善，配套的核銷機制與風(fēng)險管理體系等。
行業(yè)發(fā)展
主持人：2013年，國內(nèi)信用卡市場在復(fù)雜的市場環(huán)境里，保持了良好的增長勢頭。2014年，整體宏觀經(jīng)濟環(huán)境謹(jǐn)慎樂觀，信用卡市場是否會持續(xù)高速增長，將會如何發(fā)展？市場有哪些利好因素，有哪些不利的因素？
段超良：2014年，信用卡市場發(fā)展機遇大于挑戰(zhàn)，較快增長的趨勢不會改變。從宏觀政策面看，我國已進(jìn)入依靠消費拉動經(jīng)濟增長的加快轉(zhuǎn)型期，全面深化改革的紅利將進(jìn)一步釋放市場需求和消費需求，特別是城鎮(zhèn)化步伐加快及農(nóng)民財產(chǎn)權(quán)利的增加，居民的消費傾向和消費能力會進(jìn)一步增強，信用卡作為消費金融的主力軍必將大有可為。從行業(yè)發(fā)展趨勢看，盡管2013年受到經(jīng)濟增速放緩、行業(yè)風(fēng)險暴露、商戶收單手續(xù)費下調(diào)、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊等影響，全國信用卡仍保持量質(zhì)齊升的快速發(fā)展勢頭。從行業(yè)發(fā)展環(huán)境看，互聯(lián)網(wǎng)金融、移動支付、生物識別支付等科技革新層出不窮，加速了第三方支付行業(yè)的迅猛發(fā)展，極大地改變了客戶消費方式和原有的支付轉(zhuǎn)接格局，信用卡作為支付鏈條中最為關(guān)鍵的結(jié)算賬戶，通過在支付結(jié)算、消費信貸和行業(yè)應(yīng)用等方面開展跨界合作，將為再次發(fā)展打開新的空間。
在保持樂觀發(fā)展的同時也有值得關(guān)注的一些問題：一是經(jīng)濟增長再度放緩，潛在的客戶信用風(fēng)險需要高度關(guān)注。二是部分行業(yè)產(chǎn)能過剩帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險仍然存在；三是電子支付創(chuàng)新不斷加快，多元化市場主體的無序競爭給信用卡經(jīng)營管理帶來了巨大挑戰(zhàn)。
劉加隆：2014年，雖受宏觀環(huán)境影響，銀行業(yè)預(yù)期業(yè)績增速放緩，但在城市化進(jìn)程加快、消費驅(qū)動、價值觀變化以及新支付技術(shù)等趨勢驅(qū)動下，預(yù)計信用卡業(yè)務(wù)仍將會保持較好的增長勢頭。就不利因素而言，一方面，從歷史看，國內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)未經(jīng)歷完整的信貸周期考驗，潛在的不確定性依然存在；從現(xiàn)實看，當(dāng)前國內(nèi)宏觀經(jīng)濟走向的不確定性給信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展也帶來較大的經(jīng)營管理壓力；另一方面，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動通信技術(shù)的普及，第三方支付、移動支付和互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，對傳統(tǒng)的支付體系、消費信貸模式產(chǎn)生一定沖擊，“技術(shù)脫媒”愈演愈烈，這也為信用卡行業(yè)的未來發(fā)展帶來新的挑戰(zhàn)。
陳勁：中國信用卡市場經(jīng)過10年的快速發(fā)展，同質(zhì)化發(fā)展、跑馬圈地式的快速擴張已經(jīng)面臨增長瓶頸。資金成本持續(xù)上升，資本約束持續(xù)強化，經(jīng)濟下行的巨大壓力，都成為抑制信用卡發(fā)展的主要因素。縱觀全局，信用卡還有很大的發(fā)展空間。從數(shù)量上來說，信用卡累計發(fā)卡量目前近4億張，人均僅擁有0.29張，而美國信用卡發(fā)卡量8億多張，人均擁有3.5張，我國的成長空間巨大。從發(fā)展上來說，目前發(fā)卡還主要在一級二級的沿海城市，在內(nèi)陸眾多二三線城市、甚至村鎮(zhèn)中，信用卡的發(fā)展、使用還不是很普及。此外，國家宏觀政策的變化、拉動消費等政策的出臺將在一定程度提高居民可支配收入和完善社會保障體系——這對提高信用卡交易量和卡債資產(chǎn)質(zhì)量肯定具有積極的意義。
