不過，上述狀況已經(jīng)出現(xiàn)了變化。央行《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》面世，取消“以個(gè)人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的特約商戶不得受理信用卡”的規(guī)定。近日，理財(cái)周報(bào)記者走訪部分銀行，發(fā)現(xiàn)有些銀行已經(jīng)按規(guī)定執(zhí)行。
央行解禁中行興業(yè)響應(yīng)，工行招行繼續(xù)“嚴(yán)防死守”
7月10日，央行頒布了2013年第9號公告《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》(下稱《辦法》)，規(guī)范收單業(yè)務(wù)，將商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)納入統(tǒng)一監(jiān)管。
《辦法》將銀行卡收單業(yè)務(wù)界定為“收單機(jī)構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達(dá)成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務(wù)的行為”，強(qiáng)調(diào)了銀行卡受理協(xié)議簽訂，以及收單機(jī)構(gòu)按約定承擔(dān)銀行卡交易資金結(jié)算責(zé)任兩項(xiàng)核心業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)。
同時(shí)，央行取消了原關(guān)于以個(gè)人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的特約商戶不得受理信用卡的規(guī)定，以滿足市場的正當(dāng)需求。
雖然對個(gè)體工商戶刷信用卡解禁，但央行要求收單機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)對高風(fēng)險(xiǎn)商戶、高風(fēng)險(xiǎn)交易加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，如采取交易限額、建立商戶風(fēng)險(xiǎn)保證金等措施，切實(shí)防范信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前有的銀行已經(jīng)按規(guī)定執(zhí)行辦理此業(yè)務(wù)，有的銀行則依然對個(gè)體工商戶刷信用卡“嚴(yán)防死守”。
中國銀行(2.67,-0.01,-0.37%)的工作人員稱，目前個(gè)體商戶在中行申請的POS機(jī)就可以刷信用卡了。個(gè)體工商戶持營業(yè)執(zhí)照等材料都可以申請辦理能刷信用卡的POS機(jī)，而且可以個(gè)人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶。
興業(yè)銀行(9.19,-0.04,-0.43%)的工作人員表示，只要出示營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營場所證明、個(gè)人身份證等齊全證件，個(gè)體商戶可以向興業(yè)銀行申請辦理能刷信用卡的POS機(jī)，還有開對公賬戶比開個(gè)人賬戶兩種辦理方式。若以個(gè)人賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶，則要面臨更嚴(yán)格的審批手續(xù)，銀行會加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，如采取交易限額、建立商戶風(fēng)險(xiǎn)保證金等措施。
與上述兩家銀行的態(tài)度不同，工商銀行(3.91,0.00,0.00%)和招商銀行(10.74,-0.07,-0.65%)未對個(gè)體工商戶刷信用卡解禁。招行工作人員告訴記者，為了防止個(gè)體工商戶利用信用卡非法套現(xiàn)，招行不允許對使用個(gè)人銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的個(gè)體工商戶開通信用卡受理功能，同時(shí)為了防止持卡人非法套現(xiàn)，持卡人在個(gè)體商戶刷信用卡收費(fèi)會受阻。
工商銀行工作人員表示，目前還沒有接到“允許使用個(gè)人銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的個(gè)體工商戶開通信用卡受理功能”的規(guī)定。該工作人員進(jìn)一步解釋道：“并不是說在個(gè)體工商戶不能進(jìn)行刷卡消費(fèi)，而是只有開通了對公賬戶作為POS機(jī)結(jié)算的賬戶才能刷信用卡消費(fèi)。此前央行規(guī)定以個(gè)人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的商戶不得受理信用卡，在央行禁令之前已經(jīng)開通的個(gè)人賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的POS機(jī)是可以繼續(xù)正常使用的?！?
個(gè)體商戶：能刷信用卡真方便
近些年來，消費(fèi)者刷卡量與日俱增。一超市負(fù)責(zé)人向理財(cái)周報(bào)記者表示，前幾年，到超市購物的消費(fèi)者現(xiàn)金結(jié)賬的居多，但是現(xiàn)在銀行卡的使用率甚至超過現(xiàn)金。
記者走訪廣州繁華商業(yè)區(qū)北京路附近的多家小超市、個(gè)體服裝店、眼鏡店，部分有刷卡設(shè)備的店主表示“信用卡、借記卡都能刷”，同時(shí)，也有個(gè)別安裝有刷卡設(shè)備的小店店主表示，只能刷借記卡，信用卡刷不了；另外還有一部分經(jīng)營者還沒有安裝POS機(jī)，顧客只能用現(xiàn)金支付。
一個(gè)體商戶王女士表示，在顧客的要求下，她前幾年就申請開通了POS機(jī)，“以前用的個(gè)人賬戶，借記卡信用卡都可以刷，但是從前年開始，如果繼續(xù)使用個(gè)人賬戶，就不能刷信用卡了?！庇谑撬龗炜吭谝患夜久罗k理了對公賬戶，申請了可以刷信用卡的POS機(jī)。王女士表示，不能刷信用卡對人流量多少會有些影響，畢竟要求刷卡的消費(fèi)者中，多數(shù)是用信用卡支付。
據(jù)了解，雖然每筆交易扣的手續(xù)費(fèi)是相同的，“但是對公賬戶比個(gè)人賬戶麻煩多了”。申請對公賬戶除了需要準(zhǔn)備工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明等，還要申請機(jī)構(gòu)代碼證、進(jìn)行年檢，還需要去柜臺辦理相關(guān)手續(xù)，相對有些麻煩，一些商家就懶得去辦理了。所以，能接受信用卡刷卡消費(fèi)的個(gè)體工商戶很少。
業(yè)內(nèi)擔(dān)憂：非法套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可能增加
“個(gè)人結(jié)算賬戶信用卡受理功能的關(guān)閉，主要目的在于規(guī)范銀行卡市場，防范信用卡套現(xiàn)行為?！币晃汇y行人士稱。據(jù)了解，在沒有真實(shí)商貿(mào)交易的情況下，通過刷信用卡，將信用卡的額度套換成現(xiàn)金，這種套現(xiàn)行為成為監(jiān)管部門重點(diǎn)打擊的對象。
據(jù)了解，近幾年，個(gè)體商戶使用信用卡結(jié)算出現(xiàn)了信用卡套現(xiàn)問題，不少套現(xiàn)公司都是以正規(guī)商鋪名義申領(lǐng)POS機(jī)，然后在經(jīng)營正規(guī)生意的同時(shí)也做刷卡套現(xiàn)的買賣。
信用卡消費(fèi)，是銀行給予有信用的客戶在授信額度內(nèi)給予透支消費(fèi)，并在授信期限內(nèi)對消費(fèi)透支金額免計(jì)利息的業(yè)務(wù)。如果持卡人要通過信用卡取現(xiàn)，向銀行借錢，就需要計(jì)算利息。同時(shí)，信用卡取現(xiàn)的額度要遠(yuǎn)低于透支消費(fèi)的額度。一些不法分子虛構(gòu)交易，把透支消費(fèi)變成了信用卡取現(xiàn)，且額度超出了銀行對信用卡取現(xiàn)的授信額度。這樣會使銀行失去對客戶信用的控制，不但會損害銀行的利益，還會擾亂市場的正常秩序。
央行對個(gè)體工商戶刷信用卡解禁，業(yè)內(nèi)擔(dān)憂非法套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可能增加。要解決風(fēng)險(xiǎn)問題，收單機(jī)構(gòu)須應(yīng)對高風(fēng)險(xiǎn)商戶、高風(fēng)險(xiǎn)交易加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，如采取交易限額、建立商戶風(fēng)險(xiǎn)保證金等措施，防范信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)。
