信用卡額度的概念
信用卡額度是銀行根據(jù)申請(qǐng)人的綜合信用評(píng)估（包括：性別、年齡、工作、收入，以及后付費(fèi)的公用事業(yè)費(fèi)用的繳納情況等），授予申請(qǐng)人的信用卡可以使用的金額（俗稱(chēng)：透支額度）。實(shí)際上也就看出，這個(gè)額度不屬于持卡人自己，只是銀行給予申請(qǐng)人的“貸款”，而貸款總是要還的。換句話說(shuō)，這個(gè)信用額度不管多少，它可以先消費(fèi)，但它是要?dú)w還的。它，永遠(yuǎn)也不屬于持卡人，它只是一片“浮云”罷了。
盲目追求高額度信用卡的危害
很多卡友都喜歡追求高額度的信用卡，為了高額度的信用卡，手法層出不窮，無(wú)所不用其極，甚至觸犯法律法規(guī)。為了提升額度，某些人不顧自身的經(jīng)濟(jì)條件過(guò)度使用信用卡消費(fèi)；有人采用一些極端的手段，如轉(zhuǎn)存款的“搬磚”方式；還有人利用信用額度的某些漏洞，進(jìn)行套現(xiàn)等違規(guī)操作。
過(guò)高額度的信用卡，極易誘發(fā)持卡人的過(guò)度消費(fèi)心理，信用卡本身的道德風(fēng)險(xiǎn)也很大，一旦丟失、被盜、被復(fù)制或者密碼信息等泄露后，很可能為持卡人帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。因此，用卡額度應(yīng)量體裁衣，適當(dāng)、適用為最好。
正確衡定信用卡額度
信用卡額度到底需要多少合適，這個(gè)并沒(méi)有一個(gè)定論。但是，信用卡額度的衡定卻有一些原則，這個(gè)原則大致可以用以下三條簡(jiǎn)述：一是能否按時(shí)歸還；二是持卡人的需求；三是前者優(yōu)先于后者。
一直以來(lái)，比較流行的說(shuō)法是信用額度應(yīng)該是月薪的N倍，但實(shí)際情況并非如此。銀行在授信時(shí)會(huì)首先考慮申請(qǐng)人的實(shí)際收入及經(jīng)濟(jì)實(shí)力，以及收入和償還能力的穩(wěn)定性，而申請(qǐng)人的授信額度受限于償還能力。
對(duì)于沒(méi)有太多額外收入的工薪族來(lái)說(shuō)，合適的信用卡額度大致=月可支配收入÷最低還款比例，而月可支配收入=月收入（稅后）-基本生活開(kāi)支-貸款還款。目前，信用卡的最低還款比例基本為10%，那么銀行可以授予的最大額度應(yīng)該是月均可支配收入的10倍，這樣可以保證月可支配收入至少夠還信用卡欠款的最低還款。
比如，某人月收入為10000元，去除開(kāi)支和還款后可支配收入為5000元，那么其最大授信額度即為50000元。當(dāng)然這只是一個(gè)比較理想的算法，而實(shí)際操作中受到很多因素的影響，諸如隱形收入、存款，以及申請(qǐng)人職業(yè)、社會(huì)影響力，以及其它可供參考的財(cái)力證明等，并不能完全采用這樣的計(jì)算方式。這也是為什么申請(qǐng)信用卡，銀行要求申請(qǐng)人提供更多的資料供銀行綜合參考，有助于獲得較高的信用額度的原因。
如何合理提高信用卡額度
持卡人的日常支出相對(duì)較為穩(wěn)定，主要取決于其個(gè)人收入，偶發(fā)性支出較少，屬于非常態(tài)消費(fèi)。因此，信用卡持卡人也可能面臨這一狀況，即日常信用卡消費(fèi)額度較為穩(wěn)定，信用卡總額度完全用不到。但是，當(dāng)遇到諸如裝修、大件耐用品消費(fèi)這類(lèi)偶然性的大額消費(fèi)時(shí)，就可能發(fā)生信用額度不夠用的情況。
因此，如何合理地提高自身的信用卡額度，持有適當(dāng)?shù)?、較高的信用卡額度，以備不時(shí)之需就顯得頗為必要。通常，持卡人可以通過(guò)以下幾種方式提高信用卡額度。一是采用刷卡的方式進(jìn)行日常消費(fèi)，通過(guò)積累足夠的刷卡消費(fèi)記錄和額度，讓銀行主動(dòng)予以提額。二是對(duì)于偶發(fā)性的大額消費(fèi)，可以申請(qǐng)臨時(shí)額度，或者直接將超過(guò)信用卡額度的消費(fèi)，通過(guò)現(xiàn)金存入再刷卡的方式獲取消費(fèi)積分和記錄。三是保持信用卡的活躍度并按時(shí)還款。當(dāng)持卡人持有多張信用卡，或信用卡的額度較高時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)信用卡及其額度的管理，保護(hù)卡片和用卡信息，防范信用卡使用風(fēng)險(xiǎn)。
理性認(rèn)識(shí)信用卡消費(fèi)
信用卡持卡人在使用信用卡消費(fèi)時(shí)，都自信地認(rèn)為能把握自己而節(jié)制使用，不會(huì)超出自己償還能力，但是對(duì)很多持卡人來(lái)說(shuō)，這種“自控力”很容易變得遲鈍和麻木。使用信用卡的人都有一種感覺(jué)，刷卡消費(fèi)沒(méi)有了支付現(xiàn)金時(shí)的節(jié)制力，似乎花錢(qián)很過(guò)癮，花錢(qián)的時(shí)候毫無(wú)感覺(jué)，從剛開(kāi)始的嘗試、需要、再?lài)L試、再需要，最后消費(fèi)預(yù)算、消費(fèi)理性逐漸被“沖動(dòng)消費(fèi)”所替代。
一般人會(huì)認(rèn)為消費(fèi)者的消費(fèi)，應(yīng)該都是由消費(fèi)者自己控制的。但是，消費(fèi)者如果習(xí)慣性地使用信用卡消費(fèi)后，消費(fèi)金額往往與信用額度成正比，即信用額度越高，消費(fèi)金額也會(huì)偏高；而如果信用額度上漲，消費(fèi)金額則會(huì)水漲船高。結(jié)果，消費(fèi)預(yù)算不是根據(jù)個(gè)人收入來(lái)制訂的，而是受到信用卡的信用額度的支配，消費(fèi)者的消費(fèi)預(yù)算和習(xí)慣都會(huì)被潛移默化地改變，漸漸地陷入信用卡循環(huán)信用的“魔咒”中很難自拔。
任何事情都是有限度的，超過(guò)限度就會(huì)適得其反。過(guò)分追求高檔奢侈的生活而超出自身經(jīng)濟(jì)能力的消費(fèi)行為，勢(shì)必引發(fā)過(guò)度、超前消費(fèi)而形成的個(gè)人負(fù)債，這樣不僅不能成為提高生活品質(zhì)，反而加大了生活的負(fù)擔(dān)，而過(guò)高的信用額度就可能誘發(fā)這種消費(fèi)行為。
正確看待信用卡額度，不要盲目追求過(guò)高的額度，適度使用信用卡消費(fèi)，才是每一個(gè)消費(fèi)者應(yīng)該秉持的消費(fèi)觀念。
信用卡安全使用須知
一、當(dāng)您收到信用卡或啟用時(shí)
1、收到信用卡后，請(qǐng)立即檢查您的信用卡正面的拼音凸字與您在申請(qǐng)表上的內(nèi)容是否一致，并在信用卡背面的簽名欄上簽署您的姓名。
2、在啟用輸入您的個(gè)人密碼時(shí)，請(qǐng)將您的個(gè)人密碼輸入為自己熟悉但他人難以測(cè)悉的六位數(shù)字號(hào)碼，并經(jīng)常更換。
二、當(dāng)您使用信用卡時(shí)
1、您在銀行柜面、自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）等自助設(shè)備上辦理業(yè)務(wù)或使用該卡刷卡消費(fèi)時(shí)，請(qǐng)注意保護(hù)個(gè)人密碼，防止旁人偷窺。
2、在您刷卡消費(fèi)時(shí)，請(qǐng)盡量讓信用卡保持在您的視線范圍之內(nèi)，并留意收銀員刷卡的次數(shù)。
3、刷卡消費(fèi)的交易請(qǐng)您確認(rèn)無(wú)誤后再在簽購(gòu)單上簽名，并謹(jǐn)記收回您的信用卡。請(qǐng)確保您在簽購(gòu)單上的簽名樣式與您信用卡背面簽名欄上的簽名保持一致。請(qǐng)勿在金額空白或不完整的簽購(gòu)單上簽字。
4、在您進(jìn)入自助銀行在自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）等自助設(shè)備上進(jìn)行操作之前，請(qǐng)留意機(jī)身是否異常，周?chē)欠裼锌梢筛郊游铮绮蹇诟郊游?、張貼的可疑告示、微型攝像頭等。
5、在您使用自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）時(shí)，如遇ATM機(jī)沒(méi)有吐鈔或未退卡片時(shí)，請(qǐng)不要立即走開(kāi)。請(qǐng)注意屏幕提示，耐心等待。若判定確實(shí)卡片被沒(méi)收后，請(qǐng)及時(shí)與銀行聯(lián)系領(lǐng)取卡片并更改交易密碼。不要輕信粘貼在機(jī)器上的電話號(hào)碼，尤其不要在電話中或向任何人泄露您的信用卡密碼。
6、請(qǐng)保留您刷卡消費(fèi)的簽購(gòu)單副本和其他用卡交易憑條，以便進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)。如發(fā)現(xiàn)不明交易，請(qǐng)立即與銀行聯(lián)系。
7、請(qǐng)勿在公共場(chǎng)所使用網(wǎng)上銀行和電話銀行進(jìn)行交易。
8、當(dāng)您進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)時(shí)，請(qǐng)謹(jǐn)慎選擇資質(zhì)優(yōu)良的網(wǎng)站以及廠商進(jìn)行交易，注意保留網(wǎng)上交易記錄。一旦有不明支出款項(xiàng)或發(fā)現(xiàn)自己的個(gè)人信息可能被盜用，請(qǐng)立即聯(lián)系銀行。
三、注意對(duì)個(gè)人密碼保密
1、請(qǐng)將身份證、信用卡及個(gè)人密碼分開(kāi)存放，請(qǐng)勿隨意用紙寫(xiě)下您的個(gè)人密碼。
2、請(qǐng)勿讓他人使用您的信用卡及個(gè)人密碼。
3、您的密碼只有您個(gè)人知道，任何人（包括銀行工作人員）都無(wú)權(quán)詢問(wèn)您的個(gè)人密碼。
4、請(qǐng)不要隨便在網(wǎng)絡(luò)上輸入銀行卡個(gè)人信息資料。
5、對(duì)于可疑信函、電子郵件、手機(jī)短信、電話等，請(qǐng)謹(jǐn)慎確認(rèn)，以免對(duì)方騙取自己的卡號(hào)和密碼使您承受不白損失。
四、其他應(yīng)注意的問(wèn)題
進(jìn)行銀行卡網(wǎng)上支付時(shí)，一定要在具備良好信譽(yù)的知名公司網(wǎng)站和支付平臺(tái)進(jìn)行交易，以確保個(gè)人資金和信息不被盜用。操作時(shí)要確保電腦未遭受病毒侵害，盡可能避免在公共場(chǎng)所電腦（如網(wǎng)吧等）使用網(wǎng)上銀行和留下個(gè)人信息；完成網(wǎng)銀業(yè)務(wù)或中途離開(kāi)時(shí)，要及時(shí)退出網(wǎng)銀頁(yè)面并清除相關(guān)資料；切勿點(diǎn)擊可疑鏈接。
接到任何要求轉(zhuǎn)賬和索要密碼的電話，均應(yīng)保持高度警惕。遇到“銀行工作人員”或“公安”以普通電話號(hào)碼或短信號(hào)碼發(fā)布資金轉(zhuǎn)賬通知，應(yīng)及時(shí)與發(fā)卡銀行客戶服務(wù)專(zhuān)用號(hào)碼聯(lián)系，鑒別通知真?zhèn)?；?duì)于要求轉(zhuǎn)賬的電話和短信，不要輕易相信，首先應(yīng)謹(jǐn)慎核對(duì)其身份和賬戶名。
