信用卡額度的概念
信用卡額度是銀行根據(jù)申請人的綜合信用評估（包括：性別、年齡、工作、收入，以及后付費(fèi)的公用事業(yè)費(fèi)用的繳納情況等），授予申請人的信用卡可以使用的金額（俗稱：透支額度）。實(shí)際上也就看出，這個(gè)額度不屬于持卡人自己，只是銀行給予申請人的“貸款”，而貸款總是要還的。換句話說，這個(gè)信用額度不管多少，它可以先消費(fèi)，但它是要?dú)w還的。它，永遠(yuǎn)也不屬于持卡人，它只是一片“浮云”罷了。
盲目追求高額度信用卡的危害
很多卡友都喜歡追求高額度的信用卡，為了高額度的信用卡，手法層出不窮，無所不用其極，甚至觸犯法律法規(guī)。為了提升額度，某些人不顧自身的經(jīng)濟(jì)條件過度使用信用卡消費(fèi)；有人采用一些極端的手段，如轉(zhuǎn)存款的“搬磚”方式；還有人利用信用額度的某些漏洞，進(jìn)行套現(xiàn)等違規(guī)操作。
過高額度的信用卡，極易誘發(fā)持卡人的過度消費(fèi)心理，信用卡本身的道德風(fēng)險(xiǎn)也很大，一旦丟失、被盜、被復(fù)制或者密碼信息等泄露后，很可能為持卡人帶來經(jīng)濟(jì)損失。因此，用卡額度應(yīng)量體裁衣，適當(dāng)、適用為最好。
正確衡定信用卡額度
信用卡額度到底需要多少合適，這個(gè)并沒有一個(gè)定論。但是，信用卡額度的衡定卻有一些原則，這個(gè)原則大致可以用以下三條簡述：一是能否按時(shí)歸還；二是持卡人的需求；三是前者優(yōu)先于后者。
一直以來，比較流行的說法是信用額度應(yīng)該是月薪的N倍，但實(shí)際情況并非如此。銀行在授信時(shí)會首先考慮申請人的實(shí)際收入及經(jīng)濟(jì)實(shí)力，以及收入和償還能力的穩(wěn)定性，而申請人的授信額度受限于償還能力。
對于沒有太多額外收入的工薪族來說，合適的信用卡額度大致=月可支配收入÷最低還款比例，而月可支配收入=月收入（稅后）-基本生活開支-貸款還款。目前，信用卡的最低還款比例基本為10%，那么銀行可以授予的最大額度應(yīng)該是月均可支配收入的10倍，這樣可以保證月可支配收入至少夠還信用卡欠款的最低還款。
比如，某人月收入為10000元，去除開支和還款后可支配收入為5000元，那么其最大授信額度即為50000元。當(dāng)然這只是一個(gè)比較理想的算法，而實(shí)際操作中受到很多因素的影響，諸如隱形收入、存款，以及申請人職業(yè)、社會影響力，以及其它可供參考的財(cái)力證明等，并不能完全采用這樣的計(jì)算方式。這也是為什么申請信用卡，銀行要求申請人提供更多的資料供銀行綜合參考，有助于獲得較高的信用額度的原因。
如何合理提高信用卡額度
持卡人的日常支出相對較為穩(wěn)定，主要取決于其個(gè)人收入，偶發(fā)性支出較少，屬于非常態(tài)消費(fèi)。因此，信用卡持卡人也可能面臨這一狀況，即日常信用卡消費(fèi)額度較為穩(wěn)定，信用卡總額度完全用不到。但是，當(dāng)遇到諸如裝修、大件耐用品消費(fèi)這類偶然性的大額消費(fèi)時(shí)，就可能發(fā)生信用額度不夠用的情況。
因此，如何合理地提高自身的信用卡額度，持有適當(dāng)?shù)摹⑤^高的信用卡額度，以備不時(shí)之需就顯得頗為必要。通常，持卡人可以通過以下幾種方式提高信用卡額度。一是采用刷卡的方式進(jìn)行日常消費(fèi)，通過積累足夠的刷卡消費(fèi)記錄和額度，讓銀行主動予以提額。二是對于偶發(fā)性的大額消費(fèi)，可以申請臨時(shí)額度，或者直接將超過信用卡額度的消費(fèi)，通過現(xiàn)金存入再刷卡的方式獲取消費(fèi)積分和記錄。三是保持信用卡的活躍度并按時(shí)還款。當(dāng)持卡人持有多張信用卡，或信用卡的額度較高時(shí)，要加強(qiáng)對信用卡及其額度的管理，保護(hù)卡片和用卡信息，防范信用卡使用風(fēng)險(xiǎn)。
理性認(rèn)識信用卡消費(fèi)
信用卡持卡人在使用信用卡消費(fèi)時(shí)，都自信地認(rèn)為能把握自己而節(jié)制使用，不會超出自己償還能力，但是對很多持卡人來說，這種“自控力”很容易變得遲鈍和麻木。使用信用卡的人都有一種感覺，刷卡消費(fèi)沒有了支付現(xiàn)金時(shí)的節(jié)制力，似乎花錢很過癮，花錢的時(shí)候毫無感覺，從剛開始的嘗試、需要、再嘗試、再需要，最后消費(fèi)預(yù)算、消費(fèi)理性逐漸被“沖動消費(fèi)”所替代。
一般人會認(rèn)為消費(fèi)者的消費(fèi)，應(yīng)該都是由消費(fèi)者自己控制的。但是，消費(fèi)者如果習(xí)慣性地使用信用卡消費(fèi)后，消費(fèi)金額往往與信用額度成正比，即信用額度越高，消費(fèi)金額也會偏高；而如果信用額度上漲，消費(fèi)金額則會水漲船高。結(jié)果，消費(fèi)預(yù)算不是根據(jù)個(gè)人收入來制訂的，而是受到信用卡的信用額度的支配，消費(fèi)者的消費(fèi)預(yù)算和習(xí)慣都會被潛移默化地改變，漸漸地陷入信用卡循環(huán)信用的“魔咒”中很難自拔。
任何事情都是有限度的，超過限度就會適得其反。過分追求高檔奢侈的生活而超出自身經(jīng)濟(jì)能力的消費(fèi)行為，勢必引發(fā)過度、超前消費(fèi)而形成的個(gè)人負(fù)債，這樣不僅不能成為提高生活品質(zhì)，反而加大了生活的負(fù)擔(dān)，而過高的信用額度就可能誘發(fā)這種消費(fèi)行為。
正確看待信用卡額度，不要盲目追求過高的額度，適度使用信用卡消費(fèi)，才是每一個(gè)消費(fèi)者應(yīng)該秉持的消費(fèi)觀念。
信用卡安全使用須知
一、當(dāng)您收到信用卡或啟用時(shí)
1、收到信用卡后，請立即檢查您的信用卡正面的拼音凸字與您在申請表上的內(nèi)容是否一致，并在信用卡背面的簽名欄上簽署您的姓名。
2、在啟用輸入您的個(gè)人密碼時(shí)，請將您的個(gè)人密碼輸入為自己熟悉但他人難以測悉的六位數(shù)字號碼，并經(jīng)常更換。
二、當(dāng)您使用信用卡時(shí)
1、您在銀行柜面、自動柜員機(jī)（ATM）等自助設(shè)備上辦理業(yè)務(wù)或使用該卡刷卡消費(fèi)時(shí)，請注意保護(hù)個(gè)人密碼，防止旁人偷窺。
2、在您刷卡消費(fèi)時(shí)，請盡量讓信用卡保持在您的視線范圍之內(nèi)，并留意收銀員刷卡的次數(shù)。
3、刷卡消費(fèi)的交易請您確認(rèn)無誤后再在簽購單上簽名，并謹(jǐn)記收回您的信用卡。請確保您在簽購單上的簽名樣式與您信用卡背面簽名欄上的簽名保持一致。請勿在金額空白或不完整的簽購單上簽字。
4、在您進(jìn)入自助銀行在自動柜員機(jī)（ATM）等自助設(shè)備上進(jìn)行操作之前，請留意機(jī)身是否異常，周圍是否有可疑附加物，例如插卡口附加物、張貼的可疑告示、微型攝像頭等。
5、在您使用自動柜員機(jī)（ATM）時(shí)，如遇ATM機(jī)沒有吐鈔或未退卡片時(shí)，請不要立即走開。請注意屏幕提示，耐心等待。若判定確實(shí)卡片被沒收后，請及時(shí)與銀行聯(lián)系領(lǐng)取卡片并更改交易密碼。不要輕信粘貼在機(jī)器上的電話號碼，尤其不要在電話中或向任何人泄露您的信用卡密碼。
6、請保留您刷卡消費(fèi)的簽購單副本和其他用卡交易憑條，以便進(jìn)行賬務(wù)核對。如發(fā)現(xiàn)不明交易，請立即與銀行聯(lián)系。
7、請勿在公共場所使用網(wǎng)上銀行和電話銀行進(jìn)行交易。
8、當(dāng)您進(jìn)行網(wǎng)上購物消費(fèi)時(shí)，請謹(jǐn)慎選擇資質(zhì)優(yōu)良的網(wǎng)站以及廠商進(jìn)行交易，注意保留網(wǎng)上交易記錄。一旦有不明支出款項(xiàng)或發(fā)現(xiàn)自己的個(gè)人信息可能被盜用，請立即聯(lián)系銀行。
三、注意對個(gè)人密碼保密
1、請將身份證、信用卡及個(gè)人密碼分開存放，請勿隨意用紙寫下您的個(gè)人密碼。
2、請勿讓他人使用您的信用卡及個(gè)人密碼。
3、您的密碼只有您個(gè)人知道，任何人（包括銀行工作人員）都無權(quán)詢問您的個(gè)人密碼。
4、請不要隨便在網(wǎng)絡(luò)上輸入銀行卡個(gè)人信息資料。
5、對于可疑信函、電子郵件、手機(jī)短信、電話等，請謹(jǐn)慎確認(rèn)，以免對方騙取自己的卡號和密碼使您承受不白損失。
四、其他應(yīng)注意的問題
進(jìn)行銀行卡網(wǎng)上支付時(shí)，一定要在具備良好信譽(yù)的知名公司網(wǎng)站和支付平臺進(jìn)行交易，以確保個(gè)人資金和信息不被盜用。操作時(shí)要確保電腦未遭受病毒侵害，盡可能避免在公共場所電腦（如網(wǎng)吧等）使用網(wǎng)上銀行和留下個(gè)人信息；完成網(wǎng)銀業(yè)務(wù)或中途離開時(shí)，要及時(shí)退出網(wǎng)銀頁面并清除相關(guān)資料；切勿點(diǎn)擊可疑鏈接。
接到任何要求轉(zhuǎn)賬和索要密碼的電話，均應(yīng)保持高度警惕。遇到“銀行工作人員”或“公安”以普通電話號碼或短信號碼發(fā)布資金轉(zhuǎn)賬通知，應(yīng)及時(shí)與發(fā)卡銀行客戶服務(wù)專用號碼聯(lián)系，鑒別通知真?zhèn)危粚τ谝筠D(zhuǎn)賬的電話和短信，不要輕易相信，首先應(yīng)謹(jǐn)慎核對其身份和賬戶名。
