財付通手機(jī)網(wǎng)站3月1日起暫停運(yùn)營，通過財付通套現(xiàn)信用卡進(jìn)行P2P投資的財路斷了，但仍有很多其他渠道可以操作。信用卡P2P，是借雞生蛋還是刀尖上起舞？
一位長期做P2P網(wǎng)貸的投資者稱，財付通手機(jī)網(wǎng)站3月1日起暫停運(yùn)營，他通過財付通套現(xiàn)信用卡進(jìn)行P2P投資的財路斷了！
P2P投資和信用卡，看上去沒有太大關(guān)系的兩個事物近年來卻結(jié)合到了一起，變成一種投資模式——信用卡P2P。信用卡P2P主要是指用信用卡通過第三方支付或POS機(jī)套取資金到銀行賬戶上，再進(jìn)行P2P網(wǎng)貸投資，用P2P的本金和收益償還信用卡貸款。在利益驅(qū)動下，不少P2P平臺和第三方支付機(jī)構(gòu)還為套現(xiàn)信用卡投資P2P的行為提供便利。此次財付通手機(jī)網(wǎng)站的暫停運(yùn)營斷送了部分信用卡P2P的渠道，但投資者仍有很多其他渠道。
但是，這種看似空手套白狼的信用卡P2P投資，實際上蘊(yùn)含諸多風(fēng)險，投資者不可大意。
三種信用卡P2P模式
信用卡P2P和一般P2P最大的區(qū)別在于使用信用卡額度，最關(guān)鍵的一步是將信用卡資金轉(zhuǎn)到銀行賬戶上，然后用相關(guān)賬戶進(jìn)行P2P投資。在第三方支付機(jī)構(gòu)十分發(fā)達(dá)，POS機(jī)申請便捷的情況下，信用卡P2P越來越普遍，主要有三種模式。
第一種模式是直接在P2P網(wǎng)貸平臺操作，向P2P網(wǎng)貸平臺賬戶充值時，選擇支持信用卡支付的第三方支付機(jī)構(gòu)。比如浙江某P2P平臺充值，支持網(wǎng)銀在線、新生支付、寶付支付、匯潮支付、智付支付、融寶支付等眾多第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用卡充值，除了網(wǎng)銀在線不需要手續(xù)費(fèi)，其余幾家手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為0.025%～0.35%，主流的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率0.1%以下，遠(yuǎn)低于信用卡正常取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)。
記者在其他多家P2P網(wǎng)站上也查詢到，至少有5個第三方支付機(jī)構(gòu)可以進(jìn)行信用卡充值，只是不同的第三方支付支持的信用卡有所不同。
第二種模式是利用第三方支付機(jī)構(gòu)的漏洞套取資金進(jìn)行P2P。財付通手機(jī)網(wǎng)站過去一年多時間里都可以使用招行等銀行信用卡向財付通賬戶充值，再提現(xiàn)到借記卡，進(jìn)行P2P投資，每次最多充值5000元，每天最多50000元，不少投資者采用這一通道信用卡套現(xiàn)。
由于這種模式被越來越多的信用卡P2P投資者采用，財付通也注意到了其中的漏洞，因此3月1日起關(guān)閉了財付通手機(jī)網(wǎng)站，投資者只能另尋其他有類似漏洞第三方支付機(jī)構(gòu)。
第三種模式是申請POS機(jī)刷信用卡，將信用卡額度充值到自己的第三方支付賬號中，然后進(jìn)行P2P投資。據(jù)悉，POS機(jī)主流價格1000元左右，刷卡手續(xù)費(fèi)也有很大不同，一般用POS機(jī)刷卡手續(xù)費(fèi)為0.3%～2%，進(jìn)行信用卡P2P，一般采用費(fèi)率較低的POS機(jī)，手續(xù)費(fèi)費(fèi)率一般為0.3%～0.6%。
刀尖上起舞
看似空手套白狼的信用卡P2P，其實蘊(yùn)含著各種風(fēng)險，無疑是“刀尖上起舞”。
首先是P2P平臺風(fēng)險。
2013年以來，一些P2P網(wǎng)站平臺出現(xiàn)老板跑路的現(xiàn)象。據(jù)不完全統(tǒng)計，去年12月以前，已有近70家網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)提現(xiàn)困難、倒閉或跑路的情況。P2P平臺的投資，根本的風(fēng)險還是取決于資金需求方和平臺方的實力大小，對于風(fēng)險控制能力弱的P2P，風(fēng)險水平比較高。
為了分散P2P平臺的風(fēng)險，建議投資者進(jìn)行P2P投資的時候，不要只集中在一個網(wǎng)站平臺，而是分散投資。特別是對信用卡P2P投資者來說，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，影響是非常大的。
其次是信用卡償付風(fēng)險。
信用卡P2P一旦發(fā)生風(fēng)險事件，投資者容易出現(xiàn)沒有足夠的資金及時償還信用卡的風(fēng)險，那么還將面臨信用卡的利息支出風(fēng)險。
例如，如果一位投資者信用卡P2P的5萬元投資不能及時收回本金和利息，那么將面臨的信用卡利息支出對應(yīng)的利率一般為18%左右，一個月需要750元利息支出，比一般P2P的利率還要高，如果連10%的最低還款額都不能支付，那么所要支付的罰息更高。遇到這種情況的時候，投資者必須每期先確保償還最低還款額，一方面不要出現(xiàn)信用卡不良記錄，另一方面避免高額罰息。
第三是信用卡額度調(diào)低風(fēng)險。
對于信用卡連續(xù)大額套現(xiàn)或疑似通過網(wǎng)站投資的行為，一旦被銀行信用卡部門注意到，將很可能影響到個人的信用額度，一般銀行會選擇適度降低信用卡額度。中國基金報記者了解到的一個信用卡P2P投資者，2013年的一張全國商業(yè)銀行信用卡額度從5萬元被降低到2萬元，2014年年初又因信用卡P2P投資，額度被進(jìn)一步降低到了1萬元。
第四，不良信用記錄風(fēng)險。
值得注意的是，信用卡P2P不僅可能影響銀行信用卡額度，還可能帶來個人信用的不良記錄，主要看投資者的交易頻率和交易金額狀況。如果一旦被銀行認(rèn)定為疑似惡意信用卡套現(xiàn)投資，那么這類不良記錄有可能影響到投資者未來的房貸、車貸等個人貸款業(yè)務(wù)，可能引致貸款利率水平更高甚至無法貸款。
第五，法律風(fēng)險。
部分信用卡P2P行為還可能涉及法律風(fēng)險，特別是POS機(jī)刷信用卡的行為。一旦投資者以虛假理由申請POS機(jī)，并且進(jìn)行長期、持續(xù)、大金額的POS機(jī)刷信用卡套現(xiàn)行為，那么可能涉嫌非法套現(xiàn)。
投資人群分析
記者先后聯(lián)系了十幾位曾做過或正在做信用卡P2P投資的人，這些人主要有三個共同特征：一個是主要集中在大城市，特別是北上廣深這些一線城市；第二是基本上都是年輕人，其中以25歲到35歲的人為主；第三是熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融的人，一般都對支付寶等支付工具很熟悉，對銀行信用卡也非常熟悉，能夠輕易辦到比較多的信用卡。
為何主要是年輕人在做信用卡P2P，一方面是他們對互聯(lián)網(wǎng)金融熟悉，二是投資額相對較小，對P2P風(fēng)險接受度高。
從投資周期來看，信用卡P2P也有自己鮮明的特色，基本都集中在25天到40天之間，主要原因在于信用卡的賬期一般最長為一個月零十天或一個半月，為了及時償還信用卡，必須采取資金到賬時間對應(yīng)的原則。
從投資收益率上來看，目前各大P2P網(wǎng)貸平臺上的P2P產(chǎn)品收益率絕大多數(shù)集中在12%到18%之間，由于一般不會投資2個月以上，因此那些期限略長一些，即使收益率高出1%或2%，信用卡P2P的投資者也很少去選擇。
卡寶寶解釋：P2P(Peer to Peer)網(wǎng)貸，指投資者通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。
