克里絲汀·莎雷（Christine Szalay）在美國達(dá)拉斯最大、檔次最高的購物中心北園購物中心擔(dān)任市場(chǎng)及旅游總監(jiān)，她發(fā)現(xiàn)中國消費(fèi)者的支出在購物中心的所有國際顧客中增長(zhǎng)速度最快，而在奢侈品商家中，中國消費(fèi)者相關(guān)公司股票走勢(shì)中國銀行費(fèi)額甚至排到了前兩名。
這讓她看到了中國消費(fèi)者的消費(fèi)潛力?！拔覀儾粌H將會(huì)提供中文服務(wù)，還打算在商場(chǎng)前臺(tái)增加會(huì)講中文的服務(wù)人員。”克里絲汀·莎雷說。
越來越多的境外商家愿意對(duì)揮金的中國人敞開大門，本該為此高興的VISA卻樂不起來，因?yàn)橐恍┈F(xiàn)成的便宜讓中國銀聯(lián)搶走了。
6月初，VISA國際組織全球會(huì)員銀行發(fā)函強(qiáng)調(diào)，從8月1日起，凡在中國境外(包括香港、澳門、臺(tái)灣)受理境內(nèi)發(fā)行的4字頭“銀聯(lián) VISA”雙幣種信用卡時(shí)，無論刷卡消費(fèi)還是ATM取現(xiàn)，均不得走中國銀聯(lián)清算通道，違反規(guī)定的銀行將被罰款5萬美元。
過去，中國消費(fèi)者更樂于選擇標(biāo)有VISA和銀聯(lián)Logo的雙幣信用卡。因?yàn)樵趪猓琕ISA和萬事達(dá)（MasterCard）處于壟斷地位，支持銀聯(lián)的商戶和銀行少之又少；而在國內(nèi)，情況卻恰恰相反，限于中國的政策，VISA和萬事達(dá)無法直接參與人民幣結(jié)算，這一渠道直接被銀聯(lián)壟斷。
但隨著銀聯(lián)在海外業(yè)務(wù)渠道的建立，一些海外商戶也開始支持用銀聯(lián)結(jié)算。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)對(duì)外發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至4月底，中國境外加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的特約商戶達(dá)58.91萬戶，POS機(jī)73.99萬臺(tái)，ATM機(jī)74.29萬臺(tái)—盡管這跟VISA及萬事達(dá)的規(guī)模還無法相提并論，但銀聯(lián)的標(biāo)志已經(jīng)開始擺上了一些主要地區(qū)奢侈品的柜臺(tái)。
作為成立50年的國際最大的支付清算組織，VISA在全球幾乎以同一種模式發(fā)展：搭建清算網(wǎng)絡(luò)、推介品牌、吸收會(huì)員銀行、要求會(huì)員銀行發(fā)行帶有VISA標(biāo)志的銀行卡，并以收取網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)接費(fèi)作為利潤(rùn)來源。
銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈條大致可以分為發(fā)卡-收單-清算三個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)于發(fā)卡銀行來說，在自由市場(chǎng)環(huán)境下，和哪個(gè)銀行卡組織合作，應(yīng)該完全是出于商業(yè)利益考慮的市場(chǎng)行為，持卡人刷誰的清算通道，銀行、商戶等就要向誰支付手續(xù)費(fèi)。但在中國，人民幣銀行卡清算網(wǎng)絡(luò)由銀聯(lián)獨(dú)家運(yùn)營(yíng)，盡管VISA在國內(nèi)擁有較多用戶，它卻至今無法在此地建立一套完整的發(fā)卡程序。VISA在中國的角色僅限于同中資銀行合作發(fā)行雙幣卡，并不能從雙幣卡境內(nèi)業(yè)務(wù)中獲得收益。兩個(gè)看似親密的“伙伴”實(shí)際是“銀聯(lián)享有國內(nèi)利益，VISA享有國外利益”。
VISA不甘心放棄這個(gè)龐大的消費(fèi)市場(chǎng)，在嘗試入股銀聯(lián)從而獲得內(nèi)地銀行卡共享網(wǎng)絡(luò)資源的愿望破滅后，VISA選取了以合資組建公司作為落地中國市場(chǎng)的次優(yōu)選擇。在一張VISA卡上顯示雙幣雙品牌，一張信用卡同時(shí)有人民幣消費(fèi)和外幣消費(fèi)兩種功能，這也成為VISA在世界市場(chǎng)上的特例。
在支持銀聯(lián)消費(fèi)的地方，中國消費(fèi)者更愿意選擇通過銀聯(lián)結(jié)算，因?yàn)殂y聯(lián)對(duì)境外貨幣結(jié)算不收取任何費(fèi)用，而VISA和萬事達(dá)則要產(chǎn)生1%至2%的手續(xù)費(fèi)。這使VISA和萬事達(dá)的一些海外業(yè)務(wù)流向了銀聯(lián)，也是VISA反目的導(dǎo)火索。
VISA顯得有理有據(jù)：在銀行卡正面那一串阿拉伯?dāng)?shù)字中的第一位被稱為BIN碼—每家支付清算組織唯一的BIN號(hào)，也意味著刷卡時(shí)的清算通道“誰的BIN碼誰轉(zhuǎn)接”，根據(jù)ISO（國際標(biāo)準(zhǔn)化組織）的規(guī)定，以4、5和6開頭的BIN號(hào)中，“4”字頭的BIN號(hào)被VISA買斷，“5”字頭的已分配完畢（大部分由萬事達(dá)購買）。2002年，中國銀聯(lián)向國際標(biāo)準(zhǔn)化組織申請(qǐng)了在國內(nèi)和國外通行的國際標(biāo)準(zhǔn)“62”字頭銀行標(biāo)識(shí)代碼。
而大多數(shù)銀聯(lián)/VISA雙幣卡是以“4”開頭的，也就是說這一結(jié)算權(quán)利是被VISA事前買斷的。VISA在給《第一財(cái)經(jīng)周刊》的書面回復(fù)中稱，根據(jù)VISA的運(yùn)作規(guī)章，凡是VISA的產(chǎn)品，都要受到VISA運(yùn)營(yíng)規(guī)章的管理和保護(hù)，也就是任何一張VISA品牌的國際交易須經(jīng)由VISANet，即VISA的專有網(wǎng)絡(luò)。中國銀聯(lián)的相關(guān)負(fù)責(zé)人則回應(yīng)，“銀聯(lián) VISA”雙標(biāo)識(shí)卡不是純粹的單品牌銀行卡，標(biāo)識(shí)雙方均有責(zé)任和義務(wù)為持卡人提供境外受理服務(wù)，“任何一方都無權(quán)單獨(dú)對(duì)持卡人選擇境外支付通道做出限制，持卡人擁有選擇境外支付通道的權(quán)利?！?/p>
和如今劍拔弩張的形勢(shì)不同的是，VISA和銀聯(lián)以往一直以師徒形象示人。在中國銀聯(lián)成立前一年，中國盡管擁有近6億張銀行卡的發(fā)卡量，但實(shí)際交易量卻少得可憐。當(dāng)時(shí)各銀行信息系統(tǒng)建設(shè)水平不同步造成了信息交互障礙，銀行卡使用非常不方便，銀行卡交易（包括刷卡和取現(xiàn)）成功率不到50％。
由于兩者間特殊的利益關(guān)系，VISA曾向銀聯(lián)提供了多方面的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和咨詢。但是，事情很快就發(fā)生了變化，隨著銀聯(lián)開始向國際拓展業(yè)務(wù)，產(chǎn)生了雙幣卡的海外轉(zhuǎn)接問題。銀聯(lián)希望這些VISA“4”字頭的卡片與“622”開頭的一樣，通過銀聯(lián)的海外網(wǎng)絡(luò)受理。
2003年下半年，銀聯(lián)提出希望借助VISA全球網(wǎng)絡(luò)，讓8億張人民幣借記卡走出國門，但是卻遭到了對(duì)方的拒絕，VISA的理由是不符合國際標(biāo)準(zhǔn)和當(dāng)初協(xié)議。從商業(yè)角度來看，盡管外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了變化，當(dāng)年雙方簽訂的協(xié)議仍然存在著效力。
但銀聯(lián)也不愿看到一個(gè)變大的市場(chǎng)被VISA和萬事達(dá)卡吃獨(dú)食，占用的國內(nèi)結(jié)算通道是銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)資源，還要向銀行收取品牌費(fèi)等雜費(fèi)。在國外，國際品牌常利用其較早進(jìn)入市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，銀聯(lián)被排斥在市場(chǎng)之外自認(rèn)為不公平。銀聯(lián)意識(shí)到，如果不發(fā)展自己的品牌和標(biāo)準(zhǔn)，就注定只能成為區(qū)域化支付清算組織。這家機(jī)構(gòu)先后上書中國人民銀行、中國銀監(jiān)會(huì)，呼吁叫停雙幣卡，理由是：雙幣卡95%的交易都是在國內(nèi)使用的，僅有5%是在國外使用。此事未果，銀聯(lián)又制定了反擊策略—決心大力推廣“62”字頭的人民幣單幣種銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡。全國信用卡發(fā)卡統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年3月底，單幣種卡占信用卡發(fā)行總數(shù)47.4%，雙幣種卡占52.6%；其中單幣卡中，銀聯(lián)卡占單幣種卡片總數(shù)的96.6%。
讓雙方陷入矛盾的真正原因是，銀聯(lián)不僅是一個(gè)按市場(chǎng)化方式建立并運(yùn)作的公司，還負(fù)責(zé)審批中資銀行發(fā)卡，既是“裁判”又兼“規(guī)則制定者”。在這場(chǎng)讓銀聯(lián)不服氣的戰(zhàn)役上，銀聯(lián)利用了自己的權(quán)威。一位不愿透露姓名的中資銀行信用卡中心副總裁告訴《第一財(cái)經(jīng)周刊》，去年以來，銀聯(lián)就在審批信用卡的同時(shí)透露給各家銀行信用卡部門一個(gè)信息：銀聯(lián)要做國家品牌，請(qǐng)大家支持，銀聯(lián)要求銀聯(lián)卡至少占銀行總發(fā)卡量一半，此外，銀聯(lián)也開始苛求雙幣卡，要求銀行發(fā)卡量、客戶量、交易量都達(dá)到銀聯(lián)自己設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)，銀聯(lián)才批。
在一場(chǎng)話語權(quán)不均衡的拉鋸戰(zhàn)中，VISA搶先撕破臉皮有點(diǎn)自討苦吃。VISA的反目可能會(huì)刺激銀聯(lián)加大力度鋪設(shè)海外ATM和POS機(jī)，與其正式搶奪海外市場(chǎng)—畢竟看好中國人的商戶越來越多。另據(jù)悉，在國內(nèi)市場(chǎng)，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的銀行卡芯片將在5年內(nèi)推出，VISA和萬事達(dá)可能又將被排斥在外。
