“五一”小長(zhǎng)假剛剛過(guò)去，相信每次假期給市民朋友帶來(lái)的不僅是假期綜合癥，還有或多或少的信用卡賬單。專(zhuān)家提醒，刷卡一族應(yīng)盡早查詢(xún)賬單，合理安排還款計(jì)劃，以免影響個(gè)人信用記錄，否則，可就真成了“卡奴”一族了。但是還款的注意事項(xiàng)、細(xì)節(jié)很多，市民朋友如何省心、省力還款，又可避開(kāi)大不必要“隱形”損失，近日，記者就還款問(wèn)題采訪(fǎng)了有關(guān)行家，整理出來(lái)，以饗讀者。
信用卡還款不當(dāng) “惡果”多多
案例1：記錯(cuò)還款額八毛錢(qián) 慘遭全額罰息一千一
據(jù)了解，目前國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行都采取全額罰息制度，雖有其不合理的地方、算為“臭名昭著”的銀行霸王條款之一，但沿用至今。所以市民在進(jìn)行還款時(shí)，一定要嚴(yán)格按照銀行的各種規(guī)定進(jìn)行還款。市民王先生就因?yàn)橛涘e(cuò)還款額而少還款，從而遭遇全額罰息。據(jù)媒體報(bào)道，去年10月20日，廣州市民王先生刷卡消費(fèi)了約5萬(wàn)元。在到期還款日12月5日前，他往還款賬戶(hù)里存了5萬(wàn)元，以為已經(jīng)全額還款，可事后查賬單后才發(fā)現(xiàn)，由于記錯(cuò)還款額，少還0.8元。銀行在今年1月5日的還款日對(duì)他計(jì)了兩筆共1142元的利息。其中一部分為50000.8元的消費(fèi)總額在10月20日到12月5日原本應(yīng)屬免息期間的透支利息，另一部分為該透支利息和0.8元欠款在12月5日到今年1月5日之間的透支利息和本金。
案例2：圖分期被收高額手續(xù)費(fèi)
據(jù)悉，各家銀行對(duì)賬單進(jìn)行的分期期數(shù)各有不同，期數(shù)不同，手續(xù)費(fèi)率也不同。以1萬(wàn)元分6期償還為例，工、農(nóng)、中、建、郵儲(chǔ)5家銀行手續(xù)費(fèi)收取金額最低，均給予了持卡人每期0.60%的手續(xù)費(fèi)率；但浦發(fā)銀行和平安銀行的手續(xù)費(fèi)則明顯高于他行，其中平安銀行的手續(xù)費(fèi)比最低的5家銀行高出33.3%。
以某商業(yè)銀行為例，持卡人王小姐的賬單日是每月15日。還款日為每月5日。10月15日出賬單后總還款金額為15000元，王小姐覺(jué)得壓力較大，因此申請(qǐng)了12000元的6期分期還款。在11月5日即最后還款日前只需先償還3000元。按照招行6個(gè)月期每個(gè)月分期還款手續(xù)費(fèi)0.75%計(jì)算，王小姐這筆分期付款每個(gè)月要多支付90元(12000元×0.75%)的手續(xù)費(fèi)，6個(gè)月的手續(xù)費(fèi)總計(jì)540元。在12月5日，王小姐需償還2090元。如果王小姐辦理12期的分期，每個(gè)月的手續(xù)費(fèi)用則為12000元×0.66%=79.2元，手續(xù)費(fèi)總計(jì)950.4元。還款期限長(zhǎng)了，但手續(xù)費(fèi)用也著實(shí)不少。
案例3：未及時(shí)還款可獲刑
未及時(shí)還款，在銀行眼里，有可能就是“惡意拖欠”，按照目前銀行的有關(guān)規(guī)定，是可要被提起民事、刑事訴訟的！
據(jù)報(bào)道，在北京地區(qū)某法院工作的馬曉琴女士就曾碰到不少過(guò)此類(lèi)案件。據(jù)其介紹，28歲的小軍在刷卡消費(fèi)1.6萬(wàn)余元后，因?yàn)槿狈€款意識(shí)，無(wú)視銀行的催款通知，逾期3個(gè)月未還款，被檢察院以信用卡詐騙罪提起公訴。根據(jù)檢方的指控，小軍因信用卡透支產(chǎn)生的本金息共2.6萬(wàn)元，其中逾期利息和滯納金就達(dá)0.9萬(wàn)元。雖然，小軍在被關(guān)押之后如數(shù)歸還了透支款，但法官考慮到銀行催收了59次，而且超過(guò)3個(gè)月未還，數(shù)額達(dá)到了1萬(wàn)元以上，情節(jié)比較嚴(yán)重。最終，法院以信用卡詐騙罪判處小軍有期徒刑六個(gè)月并處罰金?！跋裥≤娺@樣，因?yàn)槿狈€款意識(shí)，主觀(guān)惡意不大的人不在少數(shù)?！瘪R曉琴說(shuō)，惡意透支型信用卡詐騙案件已占到該院信用卡案件總數(shù)的87.5%。
信用卡還款非小事、有講究
信用卡還款是指當(dāng)持卡人的信用卡消費(fèi)到達(dá)最后還款日期時(shí)，為了確保持卡人良好的信用記錄，而將還款金額刷出把資金返還給銀行。行家介紹，信用卡還款方式有多種可供廣大消費(fèi)者選擇。因此，目前節(jié)后還款最重要的是先要搞清銀行為你提供了哪些還款方式。記者了解到，現(xiàn)在信用卡發(fā)卡銀行通常都會(huì)為持卡人提供兩種還款方式：一次性全額還款和最低還款額還款。
一次性全額還款就是指還款人把所透支金額一次全部還上。如果你的口袋里有錢(qián)，恰恰又能在銀行所規(guī)定的免息期內(nèi)還上，那你就等于享受了一次銀行一到兩個(gè)月的零利率消費(fèi)貸款。銀行給出的免息期，通常在30天到56天間。
廣州某商業(yè)銀行職員小張介紹，如果消費(fèi)者在免息期內(nèi)只能還上一部分，那就需要仔細(xì)問(wèn)一下發(fā)卡行的具體還款政策了。因?yàn)橛械你y行規(guī)定，透支額度計(jì)息僅對(duì)免息期以后還上的那部分，如果這樣，你就可以在免息期內(nèi)盡可能多還，減輕以后的利息壓力;如果銀行規(guī)定，只要沒(méi)能在免息期內(nèi)一次性全部還清，就要對(duì)透支額度全額計(jì)息，你就應(yīng)考慮另一種還款方式——最低還款額還款。如果你選擇了這種方式，就應(yīng)該清楚銀行對(duì)透支消費(fèi)的計(jì)息方式，目前國(guó)內(nèi)各家銀行執(zhí)行的信用卡透支利率均為日息萬(wàn)分之五。
還款途徑知多少
據(jù)了解，目前的信用卡還款方法多達(dá)7種，除了柜臺(tái)或ATM機(jī)存錢(qián)還款、銀聯(lián)同名借記卡綁定還款這些常見(jiàn)的還款方法外，還有一些第三方支付平臺(tái)（如支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)等），以及便利店也推出了相應(yīng)的信用卡還款業(yè)務(wù)。
途徑一，網(wǎng)絡(luò)還款：目前，國(guó)內(nèi)比較常見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò)還款方式有：銀聯(lián)在線(xiàn)、快錢(qián)、盛付通、支付寶等。選擇不同的平臺(tái)和銀行，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和款項(xiàng)具體到賬時(shí)間均有所不同。
途徑二，跨行轉(zhuǎn)賬/匯款還款：跨行轉(zhuǎn)賬/匯款還款主要分為：同城跨行、異地跨行等兩種方式。無(wú)論是何種方式進(jìn)行轉(zhuǎn)賬或者匯款，匯出行將收取一定的費(fèi)用，同時(shí)款項(xiàng)在到賬的時(shí)間和還款便捷程度上都不如同行內(nèi)還款、網(wǎng)絡(luò)還款、便利店還款等方式。
途徑三，柜面通還款：柜面通指各聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡，通過(guò)在銀聯(lián)交換中心主機(jī)系統(tǒng)注冊(cè)的他行銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面，進(jìn)行人民幣活期存取款交易。
途徑四，信付通還款：“信付通”智能刷卡電話(huà)是中國(guó)銀聯(lián)自主研發(fā)，通過(guò)銀行卡檢測(cè)中心認(rèn)證，并由中國(guó)銀聯(lián)跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)支持的創(chuàng)新電子產(chǎn)品。
途徑五，信用卡還款通：利用“還款通”進(jìn)行還款，收費(fèi)一般按當(dāng)?shù)厝嗣胥y行規(guī)定的同城跨行轉(zhuǎn)賬與異地跨行匯劃收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收取。
途徑六，發(fā)卡行內(nèi)還款：該還款方式主要包括：發(fā)卡行柜臺(tái)、ATM、網(wǎng)上銀行、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、電話(huà)銀行還款等方式。還款后，信用卡額度即時(shí)恢復(fù)，款項(xiàng)一般在當(dāng)天系統(tǒng)處理后，即可入賬。
途徑七，便利店還款：便利店還款，主要是通過(guò)安裝在便利店中的“拉卡拉”智能支付終端完成還款。一般到賬時(shí)間需2~3個(gè)工作日，同時(shí)利用這種方式還款免收取手續(xù)費(fèi)。
無(wú)憂(yōu)還款 細(xì)節(jié)不可忽
細(xì)節(jié)一，清楚還款時(shí)間：現(xiàn)在大部分的都市白領(lǐng)都擁有1張以上的信用卡，因?yàn)椴煌庞每ㄖ行纳暾?qǐng)分期還款的規(guī)定時(shí)間不同，有些必須在賬單日之前申請(qǐng)，有些則可在最后還款日之前申請(qǐng)。所以持卡人必須清楚還款時(shí)間，可在刷卡后馬上致電信用卡中心問(wèn)清楚，避免錯(cuò)過(guò)時(shí)間給還款帶來(lái)壓力。
細(xì)節(jié)二，購(gòu)匯還款需按照還款順序：由于大部分持卡人在使用美元賬戶(hù)的同時(shí)，也會(huì)用人民幣賬戶(hù)進(jìn)行消費(fèi)，因此在還款時(shí)，就必須特別留意還款順序的問(wèn)題。工行、中行等信用卡中心規(guī)定，存入信用卡賬戶(hù)的資金將優(yōu)先用于償還人民幣賬戶(hù)欠款，只有在人民幣賬戶(hù)存在溢繳款時(shí)，溢存部分才能用于電話(huà)購(gòu)匯。
細(xì)節(jié)三，還款能力差可選擇分期還款：這是因?yàn)楸M管分期還款需要支付手續(xù)費(fèi)，通常每期在0.5%至0.8%左右，但其成本是確定、可控的，并不會(huì)隨時(shí)間的推移水漲船高，而選擇只償還最低還款額部分雖然不影響信用記錄，但利息會(huì)日復(fù)一日地增長(zhǎng)，時(shí)間一長(zhǎng)，反而會(huì)比分期還款壓力更大。但是，需要注意的是，分期還款雖給你充足的時(shí)間，但是還款期越長(zhǎng)，需要交的手續(xù)費(fèi)也越多。記者了解到，信用卡分期每期手續(xù)費(fèi)一般為分期總金額乘以每期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率。分期本金總額以月為單位平均攤還，余數(shù)計(jì)入最后一期，每期分期金額和每期手續(xù)費(fèi)同時(shí)入賬。也有銀行對(duì)于分期手續(xù)費(fèi)一次性收取。
細(xì)節(jié)四，警惕延時(shí)到賬：據(jù)了解，拉卡拉、支付寶等支付方式在不同的地區(qū)和銀行都有不同的到賬時(shí)間，，甚至同城的ATM機(jī)存款，也未必能實(shí)時(shí)到賬。前段時(shí)間，就有本報(bào)讀者因利用拉卡拉還款，但3個(gè)工作日后才到賬而錯(cuò)過(guò)最后還款期而遭銀行罰息。所以，市民最好提前幾天還款，也可錯(cuò)過(guò)人流還款高峰，趕上最后還款日。
細(xì)節(jié)五，現(xiàn)金透支不免息：因?yàn)樾庞每▋?nèi)的存款不計(jì)利息，所以持卡人不要提前在信用卡內(nèi)存放大量現(xiàn)金，因?yàn)檫@樣既無(wú)法提高你的透支額度，還會(huì)讓你損失這些錢(qián)本應(yīng)得到的利息。另外現(xiàn)金透支是不能免息的，信用卡僅在刷卡消費(fèi)透支時(shí)才能享受免息期。
此外，專(zhuān)家還提醒消費(fèi)者，在盡快還款的同時(shí)要高度重視信用卡安全，可開(kāi)通短信提醒功能，或定時(shí)查詢(xún)賬戶(hù)動(dòng)態(tài)，及時(shí)檢測(cè)賬戶(hù)變動(dòng)情況。
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