中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)近日公布了經(jīng)過(guò)行業(yè)內(nèi)討論后修訂的《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》(以下簡(jiǎn)稱《公約》)，其中，部分核心內(nèi)容將于今年7月1日起執(zhí)行。然而，此前一直呼聲很高的取消信用卡“全額罰息”并未出現(xiàn)在此次修訂后的《公約》中，而是以“容時(shí)服務(wù)”和“容差服務(wù)”予以代替。
《公約》要求銀行在辦理信用卡時(shí)將相關(guān)信息告知信用卡申請(qǐng)人、明確告知持卡人對(duì)于信用卡的相關(guān)計(jì)息規(guī)則、在到期還款日前的至少3天內(nèi)通過(guò)各種方式提示還款人。這些新制度的出臺(tái)可在一定意義上減少銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的一些爭(zhēng)議。
“容時(shí)、容差服務(wù)”提高用卡包容性
“容時(shí)服務(wù)”就是為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天；“容差服務(wù)”是指持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款。
王女士的遭遇是一個(gè)很有代表性的情況。去年7月，她收到6月6日到7月5日的信用卡對(duì)賬單時(shí)發(fā)現(xiàn)，其中有一項(xiàng)“循環(huán)利息為48.26元”的信息。隨后，她電話咨詢了銀行，得知該行的循環(huán)利息就是通常指的“全額罰息”，計(jì)息方式是在逾期后從刷卡消費(fèi)當(dāng)日開(kāi)始以消費(fèi)全額計(jì)息。
她還查到之前最多一次的循環(huán)利息竟然達(dá)到500多元，而產(chǎn)生如此高利息的原因就是銀行的取現(xiàn)額度是2萬(wàn)元，她在還款2萬(wàn)元后還剩下很少一部分，但之后因工作繁忙就產(chǎn)生了逾期還款，造成高額循環(huán)利息。同時(shí)，銀行還規(guī)定不會(huì)對(duì)信用卡還款中的多還部分支付利息?！吧龠€就要計(jì)高額利息，多還就不計(jì)利息。循環(huán)利息的計(jì)算方法在辦卡時(shí)沒(méi)人告訴我，但是使用后出現(xiàn)爭(zhēng)議，銀行就說(shuō)這是制度規(guī)定，這讓人很難接受。”王女士表示。
按照新修訂的《公約》，王女士所遭遇的情況可以有效減少。但是，一直被持卡人詬病的“全額罰息”并沒(méi)有被取消，由于《公約》只是一個(gè)行業(yè)準(zhǔn)則，所以會(huì)更多體現(xiàn)行業(yè)中各銀行對(duì)于“全額罰息”的態(tài)度——大多數(shù)銀行都不希望取消這項(xiàng)規(guī)定。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，“容時(shí)服務(wù)”和“容差服務(wù)”實(shí)際上是銀行為持卡人提供了一定包容空間，這樣就可以減少很多爭(zhēng)議性問(wèn)題出現(xiàn)，避免“晚還一天或者少還幾塊錢就產(chǎn)生高額利息”的情況出現(xiàn)。這給了持卡用戶更大的包容空間，讓銀行服務(wù)更趨合理并顯人性化。
銀行可據(jù)客戶需求制定差別化計(jì)息準(zhǔn)則
“從某種意義上來(lái)看，‘全額罰息’也可以認(rèn)為是一種國(guó)際慣例?！惫镉卤硎?，目前，國(guó)外銀行在沒(méi)有與持卡人事先約定的情況下，都會(huì)在信用卡持卡人透支消費(fèi)后的第二天就開(kāi)始計(jì)息。但是銀行一般會(huì)根據(jù)持卡人的要求與用戶簽訂一個(gè)“對(duì)賭協(xié)議”，規(guī)定持卡人可以在刷卡后享受一定免息期，但如果持卡人在期限內(nèi)不能還上欠款，就會(huì)面臨高額的“全額罰息”。
郭田勇認(rèn)為，如果取消“全額罰息”，應(yīng)該同時(shí)取消信用卡的免息期。但國(guó)內(nèi)的銀行如果取消這一制度，為彌補(bǔ)取消后的運(yùn)營(yíng)成本，銀行對(duì)于持卡人的信用卡免息期勢(shì)必會(huì)縮短或取消。這樣可能會(huì)使消費(fèi)者更加難以接受，從而影響到銀行的發(fā)卡量。目前，我國(guó)為了促進(jìn)消費(fèi)，已經(jīng)開(kāi)始不斷降低商家刷卡手續(xù)費(fèi)，加上銀行對(duì)于信用卡和銀行卡的收費(fèi)較低，其對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的收入就會(huì)減少。
而且，現(xiàn)在我國(guó)大部分持卡人都會(huì)在免息期內(nèi)將刷卡消費(fèi)的欠款按時(shí)還給銀行，長(zhǎng)期發(fā)展下去就會(huì)造成銀行的信用卡業(yè)務(wù)成本隨著發(fā)卡量的增加而不斷攀升，但銀行的收入并不增加，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展勢(shì)必會(huì)受到成本因素的制約。
郭田勇認(rèn)為，從消費(fèi)者角度來(lái)看，“全額罰息”并不是很公平；從理論角度看，是否取消也值得商榷?！靶庞每☉?yīng)體現(xiàn)它的信用內(nèi)涵，也就是說(shuō)銀行對(duì)于信用卡的收入更多還是應(yīng)該來(lái)自銀行提供給消費(fèi)者信用后所獲得的利息收入?！惫镉抡f(shuō)。
信用卡業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展應(yīng)通過(guò)促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，開(kāi)放市場(chǎng)，以市場(chǎng)化的手段來(lái)促進(jìn)發(fā)展。市場(chǎng)化后，銀行可以根據(jù)不同客戶的需求制定出不同的信用卡計(jì)息準(zhǔn)則，在更好地為用戶提供服務(wù)的同時(shí)促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
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