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13家銀行信用卡積分“含金量”大PK

2013-03-20 10:57:00

今年2月25日起，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率正式下調(diào)，總體降幅在23%—24%。其中，餐飲娛樂類下調(diào)幅度最大，達(dá)37.5%。這在緩解了不少中小商戶成本壓力的同時(shí)，卻讓銀行收入減少。為了轉(zhuǎn)移手續(xù)費(fèi)下調(diào)帶來(lái)的影響，不少銀行開始在信用卡積分換購(gòu)等優(yōu)惠活動(dòng)上動(dòng)起了腦筋。

進(jìn)入3月份以來(lái)，山西省不少持有信用卡的市民發(fā)現(xiàn)，銀行正在悄然提高信用卡積分兌換禮品的門檻，有的對(duì)信用卡積分累計(jì)兌換的商品進(jìn)行了變更，有的則對(duì)積分做了“封頂”限制。那么，目前山西省13家銀行的信用卡積分“含金量”如何？?jī)稉Q1元等值商品需要消費(fèi)多少錢？記者為此進(jìn)行核算，幫消費(fèi)者把信用卡積分看得明明白白。

【舉例】

歐姆龍電子血壓計(jì)各行積分兌換情況

該產(chǎn)品在京東商城和當(dāng)當(dāng)網(wǎng)上價(jià)格為200元，農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、光大銀行及招行的信用卡積分都可兌換，但所需積分卻相差甚遠(yuǎn)。

農(nóng)行需88000分，即需消費(fèi)440元（440分）換來(lái)等值1元的產(chǎn)品；中行需要415元；浦發(fā)銀行需要560元；中信銀行需要1010元；光大銀行需要1705元；招行需要890元。

1　【現(xiàn)狀】

積分“含金量”越來(lái)越低

據(jù)了解，此次信用卡積分兌換縮水風(fēng)波源自一杯星巴克咖啡。有網(wǎng)友在微博上表示，自己持有的招商銀行信用卡，以前660個(gè)積分就能兌換一杯中杯咖啡，但最近發(fā)現(xiàn)需要799個(gè)積分才能換購(gòu)一杯中杯咖啡，大杯和超大杯的話，還需要另付錢才能升級(jí)。網(wǎng)友算了一筆賬：招商銀行刷卡消費(fèi)20元才能積1分，660個(gè)積分需要消費(fèi)13200元，而現(xiàn)在的799個(gè)積分則需要消費(fèi)15980元。這意味著持卡人需要比以前多刷近3000元才能換購(gòu)一杯咖啡。不過，對(duì)于太原的招商銀行信用卡持卡人來(lái)說，由于太原的星巴克還沒開通積分兌換活動(dòng)，所以暫時(shí)沒什么影響。但是，有一點(diǎn)受影響的是，今后如果使用招商銀行信用卡給汽車加油或購(gòu)買家電的話，沒法像以前一樣可以積分了。

記者昨日致電招商銀行信用卡客服中心了解到，今年3月起，該行新增了6類商戶不再參與信用卡積分，分別是：加油類、航空類、其他交通運(yùn)輸類、家電類、電信服務(wù)類以及便民類，至此，該行不予計(jì)算信用卡積分的商戶達(dá)到38類。

除了提高門檻，還有銀行對(duì)信用卡積分采取了減緩累積措施。比如從3月1日起，中國(guó)銀行調(diào)整了境內(nèi) (不含港澳臺(tái)地區(qū))白金信用卡的積分累積規(guī)則，調(diào)整后的白金信用卡在境內(nèi)刷卡時(shí)不再享受雙倍積分的優(yōu)惠。不僅如此，中國(guó)銀行還實(shí)行了洗車新規(guī)：當(dāng)月刷卡累計(jì)滿500元以上，次月贈(zèng)兩次1元洗車（限送2次）。此前，持有該行信用卡的用戶，每月刷卡消費(fèi)100元就可贈(zèng)1元洗車1次，每月最多可送4次，這顯然不如之前劃算。

建設(shè)銀行也修改了信用卡洗車活動(dòng)的規(guī)則：當(dāng)洗車服務(wù)門市價(jià)等于或低于15元時(shí)，客戶無(wú)需支付費(fèi)用即可享受洗車服務(wù)；當(dāng)洗車服務(wù)門市價(jià)超過15元時(shí)，超出部分則由客戶使用汽車卡積分或現(xiàn)金支付，兌換比例為1000分兌換4元人民幣。

事實(shí)上，記者了解到，一直以來(lái)多家銀行信用卡都將房產(chǎn)、汽車交易、批發(fā)類消費(fèi)等大宗消費(fèi)排除在積分累積范圍之外，很多銀行對(duì)網(wǎng)購(gòu)也不予計(jì)算積分。也就是說，最能產(chǎn)生積分效益的大額消費(fèi)都與消費(fèi)者無(wú)緣。而近期多家銀行對(duì)信用卡積分兌換規(guī)則的調(diào)整，則讓消費(fèi)者覺得銀行信用卡積分“含金量”越來(lái)越低。

2　【調(diào)查】

算法五花八門

如今，不少市民手中都有一張甚至多張信用卡，但是，對(duì)于自己手中信用卡所產(chǎn)生的積分，很多人并不了解。所謂信用卡積分，是由各家銀行設(shè)定的刷卡消費(fèi)金額按照一定比例兌換而來(lái)的，每個(gè)持卡人有一個(gè)專用的積分賬戶。目前，省內(nèi)13家發(fā)行信用卡的銀行在人民幣基礎(chǔ)積分累計(jì)規(guī)則上基本一致，絕大多數(shù)是按照消費(fèi)1元就可以兌換1分，只有招商銀行相對(duì)比較苛刻，需要消費(fèi)20元才能兌換1分，且只有20的整數(shù)才可積分，不足20元或超出20元的零頭部分將不予計(jì)算積分；美元消費(fèi)方面，除招商銀行是2美元兌換1分外，其他銀行基本維持在1美元可兌換6分—8分。

不過，記者也發(fā)現(xiàn)，雖然說招商銀行的積分最不劃算，但并不是意味著它的積分價(jià)值最不劃算。比如同樣一款產(chǎn)品，其他1元兌1分的銀行可能需要50000分，但招商銀行則只要2500分。

對(duì)此，省城一位銀行人士告訴記者，銀行信用卡積分禮品價(jià)值的計(jì)算一般是按照刷卡額的0.25%—0.3%制定的。也就是說，刷卡消費(fèi)10000元，最終通過消費(fèi)積分兌換的禮品價(jià)值在25元—30元之間。雖然行業(yè)的平均水平如此，但具體到各個(gè)銀行以及相應(yīng)設(shè)定的禮品兌換方面，實(shí)際含金量差異還是很大的。也就是說，持卡人消費(fèi)相同的金額，在不同銀行可最終兌換的禮品價(jià)值并不相同。

為方便持卡人對(duì)手中信用卡積分的“含金量”進(jìn)行直觀對(duì)比，記者選取了各銀行信用卡積分能夠兌換的同一款產(chǎn)品或同一類產(chǎn)品進(jìn)行核算，即兌換1元等值的產(chǎn)品需要持該銀行信用卡刷卡消費(fèi)多少元人民幣。以同樣一款歐姆龍電子血壓計(jì)為例，該產(chǎn)品在京東商城和當(dāng)當(dāng)網(wǎng)上的價(jià)格為200元，農(nóng)行、中行、浦發(fā)銀行、中信銀行、光大銀行及招行的信用卡積分都可兌換，但所需積分卻相差甚遠(yuǎn)：農(nóng)行需88000分，即需消費(fèi)440元(440分)換來(lái)等值1元的產(chǎn)品；中行需要415元；浦發(fā)銀行需要560元；中信銀行需要1010元；光大銀行需要1705元；招行需要890元。而另一款市場(chǎng)價(jià)在100元的歐姆龍電子體溫計(jì)，華夏銀行需兌換98000分，即消費(fèi)980元兌換等值1元的產(chǎn)品。

民生銀行兌換一款九安電子血壓計(jì)（當(dāng)當(dāng)網(wǎng)價(jià)格220元）需要136100分，兌換等值1元的產(chǎn)品需消費(fèi)619元。

　　建行、工行以及興業(yè)3家銀行信用卡積分可直接兌換話費(fèi)。100元的話費(fèi)，建行需54000分，工行需80000分，興業(yè)兌換50元話費(fèi)需要27000分，核算下來(lái)，對(duì)于1元話費(fèi)，建行需要消費(fèi)540元，工行需要消費(fèi)800元，興業(yè)需要消費(fèi)540元。

此外，同樣屬于蘋果系列產(chǎn)品，郵儲(chǔ)銀行兌換一款蘋果ipodnano7（16G）需要765000分，該產(chǎn)品在京東商城上售價(jià)998元，也就是說，需要消費(fèi)767元換來(lái)等值1元的產(chǎn)品。交通銀行兌換蘋果ipadmini（32G）需要1475200分，該產(chǎn)品在京東商城上售價(jià)2599元，需要消費(fèi)568元換來(lái)等值1元的產(chǎn)品。

信用卡積分“含金量”除了看兌換什么商品，還與各銀行積分商品種類、數(shù)量有關(guān)，如興業(yè)、農(nóng)業(yè)等銀行可兌換的禮品明顯較少，每個(gè)種類只有四五種商品，而工商銀行、華夏銀行等可兌換的禮品則相對(duì)較多，還包括電視、電腦等一些高檔商品。

3　【提醒】

積分兌換有期限

不過，需要持卡人注意的是，要記得及時(shí)兌換信用卡積分，否則很可能一不留神積分就全部作廢了。因?yàn)槭?nèi)13家銀行的信用卡積分并非全部永久有效。記者了解到，在信用卡積分使用期限上，不同銀行有不同規(guī)定，有的銀行信用卡積分永久有效，有的銀行則有使用期限，大多為兩年，如不及時(shí)使用，到期則會(huì)被清零。

目前，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、民生銀行、華夏銀行等多家銀行的大多數(shù)信用卡，其積分永久有效，即使在信用卡到期后，持卡人續(xù)卡，原先的積分仍然有效，可以繼續(xù)累積和兌換。

相比之下，中行、交行、中信、浦發(fā)銀行的積分有效期較短：中信積分有效期為1年，交行、中行、浦發(fā)銀行的積分有效期為2年，光大銀行為5年。興業(yè)、郵儲(chǔ)銀行的積分有效期為卡片有效期。

此外，各家銀行計(jì)算有效期的規(guī)則并不一致。如中國(guó)銀行的普通信用卡積分以一年為累積期，累積的積分兩年有效，每年6月30日將到期積分清零，即2010年7月1日—2011年6月30日期間產(chǎn)生的積分將于2013年6月30日到期。

交通銀行消費(fèi)產(chǎn)生的積分有效期固定為24個(gè)月，積分將逐月過期，過期日為每個(gè)自然月月底，即持卡人在2010年3月1日—3月31日獲得的積分將在2012年3月31日到期，以此類推。

因此，對(duì)于持卡人來(lái)說，為求穩(wěn)妥及更便利地積分，可以選擇期限更長(zhǎng)或永久有效的卡片；對(duì)于有使用期限的信用卡，要注意在積分到期前將這些積分用掉。

4　【支招】

如何使用信用卡積分

雖然不少銀行的信用卡積分兌換出現(xiàn)縮水，但是對(duì)于那些信用卡達(dá)人來(lái)說，依然可以在現(xiàn)有條件下最大限度地享受更多積分，為此，記者也走訪了一些銀行人士以及身邊的信用卡達(dá)人，為市民提供用卡妙招?！斑x擇信用卡一定注意積分有效期限，選擇積分永久有效的信用卡。信用卡如果不能提供永久有效的積分，對(duì)于消費(fèi)者而言，就無(wú)法達(dá)到真正的價(jià)值和回報(bào)?！碧忻駞桥渴掷镉形辶鶑埿庞每ǎ瑢?duì)于信用卡使用有自己的心得。

在吳女士看來(lái)，辦理信用卡前要了解自己的消費(fèi)需求。如果朋友聚餐娛樂支出多，就可辦理這方面優(yōu)惠多的信用卡，這樣，不僅能享受價(jià)格優(yōu)惠，還可享受多倍積分。

同時(shí)，信用卡積分還可以“全家總動(dòng)員”，把家人的信用卡附屬卡的積分也可以轉(zhuǎn)到主卡上，可以在短期內(nèi)湊到較高的積分。同樣，在與朋友們聚餐時(shí)，刷自己的信用卡換朋友的現(xiàn)金，也可賺到積分。

另外，銀行人士還提醒持卡人，每逢節(jié)假日或者持卡人的生日，銀行往往都會(huì)推出“雙倍積分”“積分贈(zèng)送”“刷卡抽獎(jiǎng)”活動(dòng)?！扒f(wàn)別小看了節(jié)假日，在這些活動(dòng)期間，刷卡消費(fèi)可獲得多倍積分，有些積分最多可達(dá)10倍，會(huì)更加劃算。另外，信用卡分期付款購(gòu)買指定產(chǎn)品也可享受雙倍積分。”

最后，針對(duì)目標(biāo)選擇聯(lián)名卡。目前銀行都推出了各種不同類型的信用卡，比如各種聯(lián)名卡等。用戶在選擇時(shí)，關(guān)注自己更需要哪種類型的信用卡，再結(jié)合該卡的積分規(guī)則來(lái)消費(fèi)，這樣也可以更加有效地利用積分。