□武潔（江蘇醫(yī)生）
最高人民檢察院、公安部18日聯(lián)合印發(fā)《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定（二）》，規(guī)定指出，“惡意透支”是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)三個(gè)月仍不歸還的。惡意透支，數(shù)額在一萬(wàn)元以上不滿十萬(wàn)元的，在公安機(jī)關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責(zé)任。（5月19日《南京日?qǐng)?bào)》）“出來(lái)混，總是要還的”，出來(lái)刷卡，其實(shí)也一樣。按理說(shuō)，信用卡實(shí)際上等同于銀行與客戶之間的一紙契約協(xié)議，銀行要為客戶提供預(yù)先支付的服務(wù)，而客戶也有定時(shí)還款的義務(wù)。銀行不是慈善機(jī)構(gòu)，信用卡客戶透支之后不按時(shí)還款，銀行當(dāng)然有權(quán)利按照當(dāng)初簽訂的契約協(xié)議追究客戶的責(zé)任。如此看來(lái)，既然是持有信用卡的客戶一方透支不還，違反義務(wù)在先，按照契約協(xié)議，銀行方面完全有理由伸張自身權(quán)益，并要求客戶賠償本息。至于惡意透支，拒不還款的行為，其實(shí)已經(jīng)危及到金融安全，從這個(gè)角度來(lái)看，最高法對(duì)“惡意透支”信用卡的行為追究刑事責(zé)任，要說(shuō)也不無(wú)道理。
但事實(shí)上，在銀行業(yè)，信用卡用戶的過(guò)期罰款，早已成為銀行創(chuàng)收不公開的秘密，很多時(shí)候，由于一些銀行網(wǎng)點(diǎn)不多，還款提醒也不到位，甚至是在變相故意導(dǎo)致信用卡客戶難以到期還款，而信用卡逾期還款的利滾利、驢打滾卻毫不客氣地扣在了客戶的頭上，這樣一種契約關(guān)系，其實(shí)難言公平。
當(dāng)然，銀行方面可能也會(huì)喊冤，并辯稱已經(jīng)盡到了催收還款的提醒義務(wù)。不過(guò)，銀行究竟通過(guò)怎樣的方式提醒客戶，假如僅僅是發(fā)個(gè)短信，甚至不論地址是否還正確地投遞一封極有可能石沉大海的信件便算是盡到了提醒義務(wù)的話，如此提醒顯然只是自說(shuō)自話罷了。
此外，當(dāng)“兩次催收，3月未還”即被定義為惡意透支時(shí)，還真是相當(dāng)?shù)膰?yán)苛。事實(shí)上，當(dāng)前中國(guó)部分城市家庭的負(fù)債率已經(jīng)超過(guò)了美國(guó)，一旦出現(xiàn)失業(yè)或是收入波動(dòng)，信用卡透支現(xiàn)象極有可能發(fā)生，而要想在兩個(gè)月之內(nèi)扭轉(zhuǎn)個(gè)人或家庭的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，恐怕也絕非易事。
不難看出，假如不從根本上降低國(guó)人的負(fù)債率，減輕國(guó)人的經(jīng)濟(jì)壓力，僅僅是將“惡意透支”入罪，其實(shí)無(wú)益于中國(guó)的金融安全，頂多不過(guò)是讓更多的普通公眾因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因而背上法律的罪名罷了。
