到商場(chǎng)購(gòu)物要刷卡，網(wǎng)上消費(fèi)得刷卡，吃飯埋單自然也少不了用卡……人們?cè)絹?lái)越離不開(kāi)信用卡，但在信用卡使用中的各種風(fēng)險(xiǎn)與陷阱也給不少持卡人帶來(lái)不快。
日前，市民陳女士因信用卡退款問(wèn)題遭遇罰息，引發(fā)廣泛關(guān)注。一筆兩萬(wàn)多元的退款雖然在還款日前就退回卡內(nèi)，但卻不能抵扣當(dāng)期的消費(fèi)欠款，而因?yàn)闆](méi)有足額還款，陳女士需要為此支付200多元的利息。
商家明明已在到期日之前退了款，為什么持卡人還要償還這筆消費(fèi)欠款呢？昨日，記者以消費(fèi)者的身份咨詢了多家銀行，發(fā)現(xiàn)賬單日后到賬的退款幾乎都無(wú)法抵扣當(dāng)期消費(fèi)欠款，為了避免被罰息或收取滯納金，持卡人須按照賬單金額來(lái)全額還款。
2萬(wàn)元退款到賬卻仍要還款
“前兩天收到招商銀行的信用卡對(duì)賬單，發(fā)現(xiàn)里面有一筆200多元的循環(huán)利息給扣掉了，經(jīng)詢問(wèn)才得知是我之前有一筆消費(fèi)在銀行出完賬單后退款了，退款的時(shí)間是在我還款日前，我就把余額還了，但銀行還是扣了我200多元的利息?！比涨?，市民陳女士在大粵網(wǎng)上發(fā)布的一則帖子引發(fā)網(wǎng)友關(guān)注，隨著刷卡消費(fèi)的增多，退貨退款的情況自然難避免，但信用卡的退款規(guī)則中卻可能令持卡人吃虧。
陳女士告訴新快報(bào)記者，今年1月份她刷卡購(gòu)物消費(fèi)了2萬(wàn)多元，后來(lái)因?yàn)椴粷M意就退了貨?！拔业男庞每ㄙ~單日是2月5日，其中就包括這筆消費(fèi)，但是在2月7日商家就把款退到我的卡片賬戶里了。所以當(dāng)月還款的時(shí)候，我就把扣除這2萬(wàn)元的其他消費(fèi)欠款還清了?！钡龊跛饬系氖?，在3月份的賬單中卻多了一筆200多元的利息。“我咨詢銀行，對(duì)方說(shuō)退款不是還款，所以依然是算我沒(méi)有全額還款，要收利息?！?span>
對(duì)于這200多元利息，陳女士頗為不解?！叭绻仪枫y行的錢(qián)，它可以收我利息，但退款明明已經(jīng)到賬了，意味著我已經(jīng)不欠這筆錢(qián)了，為什么還要罰息？”
賬單日后退款不算還款是慣例
針對(duì)陳女士的投訴，記者也致電該行的信用卡中心進(jìn)行詢問(wèn)?！叭绻琴~單日前到賬的退款，這筆消費(fèi)是可以抵扣的，但如果是賬單日后到賬的，就需要看商戶的還款類型?！痹撔行庞每头蛴浾呓忉尫Q。“一般來(lái)說(shuō)，商家退款后要2－3天后我們才能確認(rèn)這筆退款是否可以抵扣當(dāng)期消費(fèi)。持卡人最好按照當(dāng)期賬單的金額來(lái)還款，退款可以在下一期中抵扣消費(fèi)欠款。”
而事實(shí)上，對(duì)退款采取這種處理方式并非某家銀行的特殊規(guī)定。針對(duì)退款問(wèn)題，記者昨日以消費(fèi)者的身份咨詢了近10家銀行的信用卡中心，客服人員多表示，只要是賬單日后到賬的退款，基本上是無(wú)法認(rèn)定為當(dāng)期還款的，只能記入下一期的賬單。
此外，與信用卡消費(fèi)和還款時(shí)都有短信通知相比，記者咨詢的各家銀行都表示不會(huì)針對(duì)退款情況給持卡人發(fā)送短信，而且商家退款到賬的時(shí)間也沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)，需要持卡人主動(dòng)咨詢商家了解。“因?yàn)橥丝钍怯缮碳野l(fā)起的，發(fā)卡銀行實(shí)際上只是一個(gè)接收方，所以是不會(huì)給持卡人發(fā)送到賬的短信通知的?！毙庞每头藛T表示。
持卡人質(zhì)疑：退款到賬還要再還款？
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，對(duì)于信用卡退款的這一認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，不少持卡人都是第一次聽(tīng)說(shuō)。"退款已經(jīng)到賬，但我還要還款，意味著我多還了錢(qián)到信用卡里。這筆錢(qián)就成了溢還款，放在信用卡里不僅沒(méi)有利息，取出來(lái)還需要支付手續(xù)費(fèi)。"有持卡人就表示，如果退款金額少了還沒(méi)所謂，如果像陳女士這樣有2萬(wàn)多元的退款，帶來(lái)的損失就不是一個(gè)小數(shù)目了。
銀行說(shuō)法：商家退款流程復(fù)雜
對(duì)于陳女士的遭遇，記者也咨詢了銀行業(yè)內(nèi)人士。對(duì)方坦言，與持卡人還款相比，商家退款流程比較復(fù)雜，涉及多個(gè)方面，并非發(fā)卡行所能控制，因此在系統(tǒng)設(shè)定中是不能直接將退款認(rèn)定為還款的。
“一次退款要首先由客戶提出退款，然后商戶發(fā)起退款，收單行接報(bào)后處理，收單行通過(guò)卡組織反饋并退款給發(fā)卡行，發(fā)卡行入賬后才到客戶最終收到退款。”上述人士解釋稱，發(fā)卡行除了入賬環(huán)節(jié)外，是無(wú)法管控其他環(huán)節(jié)進(jìn)程的。“與持卡人還款相比，退款更應(yīng)該被看作是由商戶發(fā)起的一個(gè)交易，如果商戶在退款操作時(shí)提交的退貨交易時(shí)間、金額與原交易時(shí)間、金額能一一對(duì)應(yīng)起來(lái)，那么發(fā)卡行接到這筆退貨交易信息時(shí)，就能夠準(zhǔn)確地沖賬，但很多情況下商戶并非如此操作?！?/span>
專家支招：若遭此類罰息，可向銀行申請(qǐng)豁免
“如果持卡人遇到了上述情況，也并非不能避免損失?！毙庞每I(yè)務(wù)專家表示，只要是持卡人確實(shí)發(fā)生了退款交易，可以向信用卡中心提出申請(qǐng)，銀行會(huì)進(jìn)行人工跟蹤退款入賬。而如果已經(jīng)被罰息，也可以致電銀行申請(qǐng)豁免，只要情況屬實(shí)，銀行基本上都可以退還利息。而記者昨日從陳女士處了解到，在其投訴后，銀行方面已經(jīng)為其豁免了這200多元的利息，并將分三次退還給她。
對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士向記者透露，銀行這種做法也是為了規(guī)避信用卡的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。如果持卡人通過(guò)商戶套現(xiàn)，在每個(gè)免息周期開(kāi)始就消費(fèi)一筆資金，在免息期即將結(jié)束時(shí)再由商戶退款回來(lái)，如果系統(tǒng)自動(dòng)默認(rèn)退款為持卡人還款，就相當(dāng)于持卡人可以持續(xù)無(wú)償占用這筆資金。“所以，銀行一般會(huì)審核一下，如果不存在這種嫌疑都可以豁免的?！?/span>
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