今年7月1日之后，飽受詬病的全額罰息“鐵規(guī)”將開始松動(dòng)。如果持卡人當(dāng)月未還欠款不足10元，銀行不得對(duì)其進(jìn)行“全額罰息”。記者走訪大連地區(qū)多家銀行發(fā)現(xiàn)，目前數(shù)家銀行已經(jīng)提供上限10元的容差服務(wù)，部分銀行額度更高，甚至達(dá)到了一二百元。
“全額罰息”霸王條款7月起松動(dòng)
春節(jié)假期前，經(jīng)過多輪修訂之后的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》由中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)悄然公布，其提出的“容差容時(shí)”要求，成為本次修訂的最大亮點(diǎn)。
銀行業(yè)協(xié)會(huì)要求提供的容時(shí)服務(wù)是指為“持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天”；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時(shí)還款。
根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)要求，如持卡人當(dāng)期并未足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額（至少為等值人民幣10元）時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動(dòng)轉(zhuǎn)入下期賬單。
大連地區(qū)一家股份制商業(yè)銀行的工作人員告訴，按照該公約要求，銀行不僅要在到期還款日之前至少3天通過短信、電子郵件等方式進(jìn)行還款提示，還要提供至少3天的還款寬限期服務(wù)。也就是說，在規(guī)定的還款日期過后3天內(nèi)，持卡人將錢還上，銀行都應(yīng)視為全額同期還款，不得再因此罰息。需要持卡人注意的是，容差還款是在全額還款政策之上做的讓步，實(shí)質(zhì)上仍屬于全額還款。一旦持卡人的未還款金額超過銀行規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，仍然要全額計(jì)算利息。
大連多家銀行已實(shí)行容時(shí)、容差
盡管距公約規(guī)定時(shí)間還有四個(gè)多月的時(shí)間，記者注意到，大連地區(qū)至少5家銀行已經(jīng)開始提供容差還款服務(wù)，多數(shù)銀行容差額度均為10元。有一家股份制銀行提供的容差額度較小，僅為一元錢。不過，一家國有銀行的額度比較寬容，規(guī)定“客戶本期還款金額至少為賬單金額的90%，且普卡未還金額小于100元，金卡、白金卡未還金額小于200元”。
另一家國有銀行的客服人員也表示，信用卡的容差額度可以達(dá)到持卡人消費(fèi)金額的1%，且不設(shè)上限。如果以1萬元的透支額度計(jì)算，持卡人最高也可獲得100元的容差額度。
而銀行對(duì)容時(shí)延期還款方面表現(xiàn)得更為迅速。記者發(fā)現(xiàn)，大連地區(qū)至少有3家銀行提供了3天的延期服務(wù)，4家銀行的容時(shí)期限為2天，一家銀行延時(shí)期限為1天。該銀行方面表示，這1天的容時(shí)期限限于還款日次日18時(shí)之前。
不過，部分銀行的容時(shí)服務(wù)是需要持卡人主動(dòng)申請(qǐng)的?！爸挥杏每ㄓ涗浟己玫某挚ㄈ?，在主動(dòng)聯(lián)系客服進(jìn)行申請(qǐng)之后，才能獲得還款寬限。 ”一家銀行的客服人員告訴記者，沒有經(jīng)過人工處理的延期還款只能按照逾期未還進(jìn)行罰息。
銀行業(yè)協(xié)會(huì)容時(shí)規(guī)定——
持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時(shí)還款。
本市銀行做法
大連地區(qū)至少有3家銀行提供了3天的延期服務(wù)，4家銀行選擇的容時(shí)期限為2天，一家銀行延時(shí)期限為1天。
銀行業(yè)協(xié)會(huì)容差規(guī)定——
如持卡人當(dāng)期并未足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額（至少為等值人民幣10元）時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動(dòng)轉(zhuǎn)入下期賬單。
本市銀行做法
大連地區(qū)至少5家銀行已經(jīng)開始提供容差還款服務(wù)，多數(shù)銀行容差額度與新規(guī)一致，均為10元。
●有一家股份制銀行提供的容差額度僅為一元錢。
●一家國有銀行規(guī)定 “客戶本期還款金額至少為賬單金額的90%”。
●一家國有銀行的客服人員也表示，信用卡的容差額度可以達(dá)到持卡人消費(fèi)金額的1%，且不設(shè)上限。
算賬
全額罰息有多大殺傷力？少還500元“滾”出245元利息
王先生的信用卡賬單日是11月6日，到期還款日為11月26日，在賬單日前王先生共刷卡透支消費(fèi)1萬元。其中10月7日和10日分別刷了5000元。還款日到期時(shí)，王先生只還了9500元，還有500元沒有還。到12月6日，下一期賬單日時(shí)，王先生發(fā)現(xiàn)他自己賬上已記錄了245元的逾期罰息。
這么多利息是怎么算出來的呢？據(jù)悉，由于該持卡人尚有500元未還清，按照該銀行“全額罰息”的規(guī)定，利息將按該賬單期全額即1萬元，日息0.05%來計(jì)算。
罰息是從消費(fèi)后的第一天算起，而并非到期還款日后算起。也就是說，10月7日刷的第一筆5000元，將算其從10月8日到下一個(gè)還款日即11月26日這段時(shí)間的日利息每天萬分之五：
5000×50×0.0005=125元
10月10日刷的5000元，將計(jì)算從10月11日開始到11月26日之間的日利息：
5000×47×0.0005=117.5元
此外，在11月26日已還款9500元，還有500元未還，500元欠款計(jì)收從11月27日到12月6日這幾天的日利息每日萬分之五。由于9500元已超過最低還款金額，因此該持卡人不需要交滯納金。
500×10×0.0005=2.5元
也就是說，王先生月初透支消費(fèi)一萬，還有500元未還清，到下一期賬單日即12月6日時(shí)，罰息將是：
125+117.5+2.5=245元
